斯琴塔娜　根鎖

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，農(nóng)民的生活水平有所改進(jìn)，隨著農(nóng)戶(hù)收入逐漸提升，農(nóng)民可支配收入也越來(lái)越多，大部分農(nóng)民選擇把手里的資金放到銀行等安全性的地方，為將來(lái)生活需要而準(zhǔn)備。由于這幾年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化，農(nóng)產(chǎn)品商品化程度不斷提高，農(nóng)民的生活需求不斷增大，因此農(nóng)民對(duì)理財(cái)越來(lái)越重視了。目前農(nóng)村農(nóng)民家庭理財(cái)問(wèn)題是社會(huì)的重要問(wèn)題，但是我國(guó)關(guān)于農(nóng)民理財(cái)問(wèn)題的研究還未引起足夠的重視。文章通過(guò)外圍調(diào)查和農(nóng)戶(hù)走訪調(diào)查相結(jié)合的方式，了解農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際情況，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)深入地剖析影響農(nóng)村農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)脑?，從而找出存在的?wèn)題并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民家庭理財(cái) 基本情況 存在問(wèn)題 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F304.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）06-171-04

一、引言

（一）研究背景

從上個(gè)世紀(jì)90年代起，我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家才開(kāi)始對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行探索性研究，盡管如此還是比西方發(fā)達(dá)國(guó)家落后很多年，所以在這方面的研究我國(guó)是比較晚的。近年來(lái)，隨著人們理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中的一部分。該問(wèn)題在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中受到越來(lái)越多的關(guān)注。

2015年中央一號(hào)文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》里強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，提出了相關(guān)的對(duì)策，即擴(kuò)展并完善農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，加以鞏固農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革。所以農(nóng)村農(nóng)民理財(cái)問(wèn)題是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)中應(yīng)予以關(guān)注的重大問(wèn)題。

（二）研究框架

1.研究?jī)?nèi)容。

（1）內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查農(nóng)戶(hù)樣本的抽查，抽取貧富程度不同的9個(gè)農(nóng)戶(hù)作為典型農(nóng)戶(hù)進(jìn)行比較。

（2）建立典型農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源及金額詳細(xì)調(diào)查表。

（3）建立典型農(nóng)戶(hù)支出項(xiàng)目及金額詳細(xì)調(diào)查表，研究理財(cái)對(duì)農(nóng)戶(hù)生活質(zhì)量的意義。

（4）基于農(nóng)戶(hù)收入及支出情況調(diào)查結(jié)果，分析農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際情況，找出影響的因素及提出完善農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)木唧w建議。

2.研究方法及數(shù)據(jù)來(lái)源。

（1）文獻(xiàn)查閱法。本文除了查閱大量國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)民理財(cái)?shù)确矫娴奈墨I(xiàn)以外，還認(rèn)真閱讀了國(guó)外最新的理論研究成果，對(duì)其進(jìn)行參考和借鑒。

（2）實(shí)證調(diào)查法。本文于2010年1月至2014年1月對(duì)內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行抽樣調(diào)查，詳細(xì)地了解農(nóng)民的收入來(lái)源及主要支出項(xiàng)目，從而看出農(nóng)民生活水平和農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際情況以及影響的主要原因。

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)實(shí)證調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)及內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)年鑒。

二、研究區(qū)域基本概況

白音他拉蘇木的原名叫新蘇莫蘇木，地理位于通遼市西部，地處科爾沁沙地腹帶，奈曼旗中北部。蘇木總面積758.62平方公里，總?cè)丝?1743人，氣候?qū)儆诎敫珊荡箨懶约撅L(fēng)氣候，土地資源十分豐富，特別是四荒面積達(dá)60萬(wàn)畝，硅砂儲(chǔ)量在1.2億噸左右；地下水、地表水資源充足，有老哈河、叫來(lái)河流經(jīng)境內(nèi)；年流經(jīng)量在670萬(wàn)立方米，地下水資源儲(chǔ)量在23億立方米。

全蘇木有20個(gè)行政嘎查村，所調(diào)查研究的白音樹(shù)海嘎查是其中之一。白音樹(shù)海嘎查總面積100500畝，總?cè)丝谟?190人，一共有370個(gè)農(nóng)戶(hù)，其中種地同時(shí)經(jīng)營(yíng)小型家庭畜牧業(yè)的有230戶(hù)，只靠種植業(yè)的有140戶(hù)，年人均收入是6000元。在整個(gè)嘎查里面較富裕的大概有40戶(hù)，中等生活水平的有260戶(hù)，難于提供基本生活水平需求的有70戶(hù)。

三、白音樹(shù)海嘎查農(nóng)民家庭理財(cái)調(diào)查結(jié)果及分析

（一）調(diào)查對(duì)象選擇以及樣本農(nóng)戶(hù)的基本介紹

本文在白音樹(shù)海嘎查里的370戶(hù)中根據(jù)每個(gè)家庭的生活水平不同選擇了典型的9戶(hù)作為調(diào)查對(duì)象。樣本戶(hù)的家庭成員來(lái)講，3個(gè)人的有三戶(hù)，4個(gè)人的有5戶(hù)，5個(gè)人的有1戶(hù)，大部分家庭都供兩個(gè)學(xué)生或一個(gè)學(xué)生，但是部分特困家庭的孩子因?yàn)橛行┰蚨及呀逃兄沽?。按?hù)主的年齡范圍來(lái)說(shuō)在34歲到59歲期間，其中只有一個(gè)女戶(hù)主，其他的都是男士為戶(hù)主。從圖6，圖7可知，按調(diào)查的樣本戶(hù)年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，大多數(shù)都是19～59歲的，占85%，18歲以下的占12%，60歲以上的很少占3%。調(diào)查的樣本戶(hù)的受教育程度來(lái)看，戶(hù)主受教育程度不高，讀高中只占33%，其他都是初中以下（初中22%，小學(xué)34%，未上學(xué)11%）， 沒(méi)有發(fā)現(xiàn)大專(zhuān)或大專(zhuān)以上學(xué)歷的（見(jiàn)圖1、圖2）。教育水平不同對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理和理財(cái)觀點(diǎn)有一定的影響，因此生活水平產(chǎn)生了差距。

（二）樣本農(nóng)戶(hù)收入支出狀況

農(nóng)民家庭收入有很多種，主要收入包括種植業(yè)收入和畜牧業(yè)收入。在調(diào)查白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查農(nóng)戶(hù)當(dāng)中選擇不同生活水平的9個(gè)農(nóng)戶(hù)，計(jì)算他們的家庭主要收入來(lái)源和主要支出去向，然后分析收入支出是否平衡，從而得出農(nóng)村農(nóng)民家庭理財(cái)不理想的原因。

農(nóng)民收入支出的實(shí)際情況能表現(xiàn)出他們的生活水平以及對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的管理能力，從而能看出他們對(duì)家庭理財(cái)?shù)氖褂煤屠斫饽芰ΑＪ褂美碡?cái)產(chǎn)品是必須以穩(wěn)定和較高的收入水平為基礎(chǔ)的。圖3為近五年農(nóng)戶(hù)家庭的主要收入和支出情況：

從圖可知，農(nóng)戶(hù)家庭的收入和支出均處于比較合理均衡的狀態(tài)。從每個(gè)家庭的收入情況來(lái)講，農(nóng)戶(hù)①②③的年均收入超100000元，在本嘎查中屬于較富裕的生活水平，因?yàn)樗麄兡芡瑫r(shí)經(jīng)營(yíng)種植業(yè)和畜牧業(yè)，也對(duì)家庭理財(cái)知識(shí)比較高，管理家庭財(cái)務(wù)能力較強(qiáng)，有經(jīng)常記錄家庭的所有收支的好習(xí)慣。年均收入為100000元至50000元的有農(nóng)戶(hù)④⑤⑥屬于中等生活水平，因?yàn)樗麄円餐瑫r(shí)經(jīng)營(yíng)畜牧業(yè)和種植業(yè)，能靠自己的能力生存，但是他們對(duì)家庭理財(cái)或家庭財(cái)產(chǎn)管理的知識(shí)不高，關(guān)注的也不多，對(duì)家庭的收支情況沒(méi)有明細(xì)的筆記，所以跟富裕的農(nóng)戶(hù)存在了差距。農(nóng)戶(hù)⑦⑧⑨的年均收入<50000元，屬于較貧困的家庭，因?yàn)樗麄儧](méi)有同時(shí)經(jīng)營(yíng)種植業(yè)和畜牧業(yè)，都是經(jīng)營(yíng)極少的部分，加上對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠^念很低，沒(méi)有積極性，對(duì)家庭收支情況也不太關(guān)注，更沒(méi)有短期或長(zhǎng)期的收支使用計(jì)劃。從支出角度來(lái)說(shuō)，每個(gè)農(nóng)戶(hù)家庭所使用的主要支出跟他們所得的收入較合理，年均支出超過(guò)40000元的只有戶(hù)②，超出30000元的有戶(hù)①和戶(hù)④，其他農(nóng)戶(hù)的年均支出都20000元以下。因?yàn)槊總€(gè)農(nóng)戶(hù)所經(jīng)營(yíng)的程度不同所以他們的支出出現(xiàn)了很大的差距，有的農(nóng)戶(hù)幾乎沒(méi)有經(jīng)營(yíng)畜牧業(yè)或種植業(yè)，這樣他們?cè)诜N植業(yè)和畜牧業(yè)上的投入和支出沒(méi)有或較少。

農(nóng)民利潤(rùn)等于他們所獲得的收入減去支出而得到的，從圖4可見(jiàn)樣本農(nóng)戶(hù)的年均利潤(rùn)情況：

圖4表示樣本農(nóng)戶(hù)的年均利潤(rùn)跟年均收入的情況相似，說(shuō)明農(nóng)民家庭的收入和支出較均衡，沒(méi)有太大的波動(dòng)，農(nóng)民能夠合理的理財(cái)家庭所得的收入，沒(méi)有出現(xiàn)收入小于支出情況，都有了利潤(rùn)。

本文詳細(xì)調(diào)查農(nóng)民家庭的主要收入和支出之外還調(diào)查了農(nóng)民的其他收入支出，發(fā)現(xiàn)其他收入支出的實(shí)際情況在很大程度上影響了農(nóng)民的生活水平質(zhì)量。

從表1可見(jiàn)，所調(diào)查的農(nóng)戶(hù)由于土地，資源等某些因素，沒(méi)有發(fā)展有力的實(shí)業(yè)。調(diào)查農(nóng)戶(hù)的其他收入來(lái)源主要包括外出務(wù)工收入、政府補(bǔ)貼等，每個(gè)農(nóng)戶(hù)的其他年平均收入為99000元。其中，比例最大的是借款收入，農(nóng)戶(hù)的平均借款收入達(dá)到了81111元，占其他總收入的82%，說(shuō)明農(nóng)民家庭的主要收入滿(mǎn)足不了生活需求，因此出現(xiàn)了高額的借款現(xiàn)象，更可怕的是借款來(lái)源大部分是民間高利貸，從而看出農(nóng)民家庭理財(cái)知識(shí)較差，不懂合理的銀行理財(cái)和銀行借款。之外政府補(bǔ)貼平均每戶(hù)2945元，占總收入的3.8%，說(shuō)明政府對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭理財(cái)?shù)睦斫夂椭匾暥炔蛔恪３Ｄ甏蚬ふ伎偸杖氲?.7%，說(shuō)明農(nóng)民出去打工的話年純收入有時(shí)會(huì)比在家種地的高一些。修房補(bǔ)貼和低保補(bǔ)助各占0.7%，災(zāi)民救助0.5%，種植保險(xiǎn)1.9%，禁牧補(bǔ)貼2.3%，取暖補(bǔ)助0.6%，生產(chǎn)資料0.8%。

從表2可知，農(nóng)戶(hù)每戶(hù)其他年平均支出為100923.33元。其中還款還利息34667元，位居支出首位，占支出總額的34.4%，說(shuō)明農(nóng)民收入的大部分都用在了還款付息，尤其是民間高利貸的利息有時(shí)超過(guò)了本錢(qián)，這樣對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)產(chǎn)生不利的影響。購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的占總支出的13.2%，位居第二位，子女教育支出占11.9%，建設(shè)房屋占11.8%，購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)支出占5.4%，其他家庭必需支出合計(jì)占17.6%。之外特殊支出占支出總額的5.7%，這也是理財(cái)知識(shí)缺陷的方面，隨著農(nóng)民生活需求提高，近幾年的其他支出不斷增長(zhǎng)，更何況出現(xiàn)了超過(guò)農(nóng)民支付能力的現(xiàn)象?？梢?jiàn)，支出項(xiàng)目多樣，支出額度巨大。出現(xiàn)農(nóng)民支出大于收入的主要原因是農(nóng)村農(nóng)民對(duì)家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)不深，不懂合理的家庭理財(cái)和管理可支配收入。

農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支出，農(nóng)戶(hù)一年的收入低于支出，由農(nóng)戶(hù)自身的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所得的收入無(wú)法滿(mǎn)足生產(chǎn)與生活需要時(shí)就只能從民間高利貸和極少的銀行借款來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不全，發(fā)展水平低，從銀行借款是一件艱難的事，尤其是各種銀行理財(cái)很難。農(nóng)民沒(méi)有良好的家庭理財(cái)環(huán)境，收到信息不全、不及時(shí)，導(dǎo)致農(nóng)民家庭理財(cái)情況不理想，大部分農(nóng)民收入低于支出。

（三）樣本農(nóng)戶(hù)的調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

1.農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)男畔?lái)源?，F(xiàn)在社會(huì)是信息時(shí)代，在生活當(dāng)中收到各種信息是很重要的，有時(shí)就因?yàn)闆](méi)有及時(shí)得到信息耽誤了很多事情，尤其是農(nóng)村地區(qū)更是這樣。下面按照總戶(hù)里所占的比例來(lái)分析了以下幾種，從圖10中可見(jiàn)關(guān)于農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)母鞣N信息的來(lái)源。

從圖5里明顯看出農(nóng)民家庭理財(cái)或管理財(cái)產(chǎn)的知識(shí)來(lái)源中電視占47%，親朋友的介紹占37%，網(wǎng)絡(luò)占16%，其他渠道都是0%，說(shuō)明農(nóng)民收到關(guān)于理財(cái)?shù)男畔⒉欢?，而且渠道不全面，比較單一，他們?cè)谟虚e時(shí)間里看電視或跟親朋好友聊天當(dāng)中收到一些知識(shí)，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息的人也很少，更別說(shuō)參加培訓(xùn)。存在這種問(wèn)題表明農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民對(duì)家庭理財(cái)知識(shí)很薄，而且政府部門(mén)的重視度明顯很低。所以現(xiàn)在社會(huì)當(dāng)中農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民生活水平還是很低。

2.農(nóng)民投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品選擇。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多，但是在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民能夠購(gòu)買(mǎi)或使用的理財(cái)產(chǎn)品是有限的，見(jiàn)圖6所示。

從圖6可看出因?yàn)檗r(nóng)民收入支出不平衡，大部分農(nóng)戶(hù)的支出超過(guò)收入，所以剩余的儲(chǔ)蓄很少，在投資理財(cái)產(chǎn)品中才占了14%?？偙壤齺?lái)看農(nóng)民買(mǎi)保險(xiǎn)的比例不低，占43%，但是農(nóng)村農(nóng)民生活水平比較低，大部分收入花在了兒女的教育，沒(méi)有太多的儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)各種昂貴保險(xiǎn)，所以農(nóng)民只能購(gòu)買(mǎi)了很低的養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有金額限制，農(nóng)民可以按家庭承受能力來(lái)購(gòu)買(mǎi)。農(nóng)村農(nóng)戶(hù)大多數(shù)都是經(jīng)營(yíng)種植業(yè)的同時(shí)經(jīng)營(yíng)家庭畜牧業(yè)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資也比較高占總投資的33%，做生意和其他的占5%。除此之外使用高投入的、風(fēng)險(xiǎn)性高的理財(cái)產(chǎn)品投資都是0%。因?yàn)檗r(nóng)民的收入水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低，沒(méi)有辦法使用這些產(chǎn)品，也沒(méi)有這方面的知識(shí)。調(diào)查結(jié)果說(shuō)明了白音樹(shù)海嘎查的家庭理財(cái)行為比較落后，跟不上社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏。

從圖7可以了解農(nóng)民家庭在購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)所用的資金來(lái)源情況：

通過(guò)對(duì)農(nóng)民資金來(lái)源方面可見(jiàn)，目前農(nóng)民家庭資金來(lái)源比較單一，還是主要靠種糧食和養(yǎng)家禽家畜，各占總資金來(lái)源的42%。打工和做生意，其他方面一共占16%的比例。

農(nóng)民收入決定著農(nóng)民在投資理財(cái)中的金額，從圖8可以了解本嘎查的樣本農(nóng)戶(hù)的投資理財(cái)金額情況：

對(duì)農(nóng)民家庭的投資金額整理來(lái)看，≤1000的比例最多，占37%，1001～2000的有24%，其他領(lǐng)域各占13%，說(shuō)明農(nóng)民家庭投資理財(cái)?shù)慕痤~不多，雖然有4000以上的但是極少。

3.農(nóng)民理財(cái)觀念分析。

對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)能否理解理財(cái)觀念是很重要的，管理好自己家庭的財(cái)務(wù)必須需要一些理財(cái)知識(shí)，不能盲目地管理與使用，更不能盲目地跟隨別人。從表3可以了解農(nóng)民理財(cái)觀念情況。

對(duì)于農(nóng)民家庭理財(cái)觀念的理解，僅有11%的農(nóng)民深入的了解理財(cái)觀念，對(duì)家庭理財(cái)了解不夠深的有56%，占了很大比例，說(shuō)明農(nóng)民對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭群艿鸵埠苣：?，至于不理解的和一點(diǎn)都不懂的也各自占了22%和11%?？傮w講農(nóng)民的理財(cái)觀念不高，對(duì)理財(cái)觀念很生疏。在農(nóng)民對(duì)財(cái)經(jīng)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)節(jié)目的關(guān)注程度來(lái)看，經(jīng)常關(guān)注的占22%，而偶爾關(guān)注的或無(wú)所謂狀態(tài)的有45%，占的比例比較多，說(shuō)明農(nóng)民對(duì)家庭理財(cái)方面的關(guān)心程度太低，積極性比較弱，沒(méi)有掌握一些家庭理財(cái)知識(shí)的心念。之外一點(diǎn)都不關(guān)心的也占了11%。出現(xiàn)這種情況的主要原因還是在農(nóng)民當(dāng)中沒(méi)有形成很好的理財(cái)環(huán)境。從贊成農(nóng)村農(nóng)民參與理財(cái)培訓(xùn)的觀念來(lái)講，同意的有33%，無(wú)所謂或不確定的44%，占了大多數(shù)，因?yàn)樵谵r(nóng)村農(nóng)民的生活或者家庭理財(cái)方面沒(méi)有那么多的要求或需求，只管好家庭財(cái)務(wù)就足夠的心態(tài)，所以不會(huì)太多的人去關(guān)心理財(cái)?shù)闹匾浴２毁澇申P(guān)于家庭理財(cái)培訓(xùn)的也有22%，非常不同意的沒(méi)有。因?yàn)槟壳稗r(nóng)民對(duì)理財(cái)含義真正了解的不多，但是別人一說(shuō)起也很好奇的心態(tài)，所以也不會(huì)反對(duì)。那么對(duì)家庭收支記賬情況來(lái)說(shuō)，同意做記賬的占56%，有一半以上的農(nóng)民都很贊同做好記賬的習(xí)慣，這樣才能更好地管理家庭財(cái)產(chǎn)，利用和使用的更合理，同時(shí)也有33%的農(nóng)民認(rèn)為無(wú)所謂，有11%的人不愿意，這也是出現(xiàn)富貧差距的一個(gè)原因。

4.農(nóng)民理財(cái)教育情況。

理財(cái)教育能直接影響著理財(cái)?shù)臎Q定，也能直接影響白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查農(nóng)民的理財(cái)行為。圖9為農(nóng)民對(duì)理財(cái)教育的態(tài)度。

本嘎查的農(nóng)民主要通過(guò)媒體的方式獲得各種家庭理財(cái)知識(shí)，通過(guò)政府機(jī)關(guān)和銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)獲得的理財(cái)知識(shí)很少，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足。說(shuō)明政府機(jī)關(guān)和其他機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)村農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)年P(guān)注度不高，所以以后想要發(fā)展或提高農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)乃揭欢ㄒ诮逃舷曼c(diǎn)功夫。

5.存在的問(wèn)題。

（1）信息技術(shù)不夠發(fā)達(dá)。

（2）農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的能力不足。

（3）在農(nóng)村地區(qū)未能形成很好的理財(cái)觀念及環(huán)境。

（4）政府與其他金融機(jī)構(gòu)部門(mén)對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)不夠重視。

（四）農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

1.家庭收入水平。對(duì)于白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查的農(nóng)民家庭收入來(lái)看大部分是來(lái)自于種植業(yè)和小型的家庭畜牧業(yè)，之外借款性的收入也不少，但是支出也很多，大多數(shù)戶(hù)沒(méi)有剩余的儲(chǔ)蓄，說(shuō)明收入水平很低。農(nóng)民家庭理財(cái)是在收入水平穩(wěn)定的條件下才能進(jìn)行的，所以家庭收入水平的高低對(duì)購(gòu)買(mǎi)或使用一些家庭理財(cái)有前提條件的作用，就是說(shuō)基礎(chǔ)性作用。

2.文化程度。上述的調(diào)查表明白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查的農(nóng)民的文化程度不高，對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭纫膊桓摺Ｈ藗兊奈幕皆礁叨迷蕉?，眼界也越廣。由于農(nóng)民的文化水平有限，他們能看懂或聽(tīng)懂的也有限，甚至有的農(nóng)民根本看不懂文字，這樣他們知道或理解的知識(shí)不多，對(duì)家庭理財(cái)有狹窄的想法，想不到理財(cái)?shù)氖找婊蚝锰?，所以農(nóng)民的文化程度在某種程度上決定了理財(cái)行為的后果。

3.對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馑?。農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)睦斫庠礁咿r(nóng)民使用理財(cái)產(chǎn)品就越多，理財(cái)行為在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的越快，越廣泛?，F(xiàn)在白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查的農(nóng)民對(duì)家庭理財(cái)?shù)睦斫馑胶艿?，大部分農(nóng)民都不了解真正的理財(cái)是怎么樣的，他們只知道簡(jiǎn)單的管理家庭財(cái)產(chǎn)。甚至有的購(gòu)買(mǎi)了或使用了理財(cái)產(chǎn)品都不知道有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)性高不高，有沒(méi)有收益，有的話收益有多少，怎么得到都不清楚，盲目的跟別人，無(wú)條件的信別人。這樣最后吃虧的還是農(nóng)民。所以深層的對(duì)家庭理財(cái)?shù)睦斫馐呛苤匾模灿绊懼r(nóng)民的理財(cái)行為程度。

4.年齡。年齡在一定程度上影響著農(nóng)民家庭理財(cái)行為，因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的年輕人越來(lái)越多了，現(xiàn)在年輕人看的多，聽(tīng)的多，對(duì)社會(huì)的需求很高，對(duì)金錢(qián)的追求也挺大，所以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品掙錢(qián)的想法也多。反而年齡比較大的農(nóng)民不會(huì)輕易的信那些說(shuō)法，因?yàn)樗麄冎澜疱X(qián)來(lái)之不易，不想辛辛苦苦掙到的錢(qián)去冒險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)那些理財(cái)產(chǎn)品。因此，在一定程度上年齡的大小決定理財(cái)行為。

四、建議和結(jié)論

（一）建議

1.培養(yǎng)正確的預(yù)算和很好的記賬習(xí)慣，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)民健康消費(fèi)。

2.提高政府機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)慕逃?，保持?dú)立判斷，避免農(nóng)村農(nóng)民盲目的使用或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

3.提高農(nóng)民個(gè)體理財(cái)素質(zhì)，樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，確立正確的理財(cái)方向。

4.開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)辦農(nóng)民家庭理財(cái)講座和培訓(xùn)班，普及理財(cái)知識(shí)，提示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）結(jié)論

本文通過(guò)調(diào)查赤峰市翁牛特旗白音他拉蘇木白音樹(shù)海嘎查農(nóng)民的投資情況，理財(cái)信息來(lái)源，理財(cái)觀念，理財(cái)教育情況等方面了解農(nóng)村農(nóng)民的生活水平以及家庭理財(cái)?shù)那闆r。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民的收入支出不平衡，導(dǎo)致生活水平較低，投資理財(cái)程度不高，存在單一性，理財(cái)觀念和理財(cái)教育水平很低，理財(cái)知識(shí)不全面，不真實(shí)，存在著盲目從眾的現(xiàn)象，沒(méi)有形成良好的農(nóng)民家庭理財(cái)環(huán)境。

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（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 內(nèi)蒙古呼和浩特 010019）

[作者簡(jiǎn)介：斯琴塔娜（1991—），女，內(nèi)蒙古赤峰市人，研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；通訊作者：根鎖（1962—），男，內(nèi)蒙古赤峰人，教授，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)]

（責(zé)編：玉山）