社區(qū)銀行發(fā)展過程研究綜述

楊杰欽 周明帥

【摘要】本文基于當(dāng)前社區(qū)銀行在我國還處于摸索階段的背景下，對國內(nèi)外以社區(qū)銀行的發(fā)展過程為研究視野的文獻(xiàn)進(jìn)行了分析評述。一方面，國內(nèi)外研究動態(tài)主要可劃分為社區(qū)銀行的界定標(biāo)準(zhǔn)、社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在聯(lián)系、社區(qū)銀行發(fā)展過程中存在的偏離和我國發(fā)展社區(qū)銀行的必然性；另一方面，本文最后總結(jié)了國內(nèi)外研究動態(tài)，并對社區(qū)銀行如何更好在我國開展業(yè)務(wù)建言獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 普惠金融 管理 經(jīng)濟(jì)增長

一、引言

社區(qū)銀行（community banks）一直是以美國為首的西方發(fā)達(dá)國家金融體系中的關(guān)鍵組成環(huán)節(jié)，社區(qū)銀行體系非常成熟化。如表1-1所示，在美國，社區(qū)銀行作為其國內(nèi)金融服務(wù)體系不可或缺的一員，憑借著其蓬勃的生命力、靈活的經(jīng)營方式和獨(dú)特的地理位置為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供專門化的資金融通服務(wù)，同時也有效地彌補(bǔ)了大型銀行缺陷，對促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展和繁榮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)有著十分重要的意義。

表1-1 1980～2012年社區(qū)銀行占美國銀行機(jī)構(gòu)的比重

數(shù)據(jù)來源：1.美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）；2.美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）。

反觀我國，社區(qū)銀行仍處于摸索階段，體系尚未成熟。但近年來，黨中央政府頒布的一號文件都是以“三農(nóng)”為中心，并將經(jīng)濟(jì)體制改革的重心放在社會主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展農(nóng)村金融上。其次，社區(qū)銀行服務(wù)的重點(diǎn)對象之一中小微企業(yè)占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)體系重要位置。據(jù)中國統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)的中小微企業(yè)為社會提供了80%的就業(yè)崗位、不但創(chuàng)造產(chǎn)值占全國GDP的60%，而且還為國家提供了50%的稅收來源，社區(qū)銀行憑借獨(dú)特的軟信息優(yōu)勢，通過降低經(jīng)營風(fēng)險來服務(wù)中小企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行獲利回報和企業(yè)融資成功的雙贏目的。最后，一個健全的金融體系需要大小銀行并存，追求多元化發(fā)展來提高金融行業(yè)競爭意識。引進(jìn)民間資本來改良銀行的管理構(gòu)造。

通過汲取社區(qū)銀行在美國運(yùn)營的成功之處，聯(lián)系我國現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)展社區(qū)銀行，不僅能促進(jìn)我國金融構(gòu)造的進(jìn)一步深化，提升中小型銀行自身競爭力，還能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在加快金融資源的優(yōu)化配置、提高我國金融體系效率、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、升級產(chǎn)業(yè)進(jìn)程和解決我國中小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融需求等幾個方面有著十分重大的意義。

二、研究綜述

（一）社區(qū)銀行界定綜述

在日本，社區(qū)銀行被命名為“地方銀行”；在德國，社區(qū)銀行被定義為“區(qū)域銀行”；而我國則沿襲美國所創(chuàng)立的“社區(qū)銀行”。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA，Independent Community Banker of America）將社區(qū)銀行界定為：在不違背市場規(guī)律和準(zhǔn)則的條件下開辦自己獨(dú)立且特有的業(yè)務(wù)的銀行。具體表現(xiàn)為給微型、小型企業(yè)提供融資服務(wù)和為私人客戶、社區(qū)內(nèi)居民提供金融定制服務(wù)。學(xué)者William R.Emmons（2007）、R.Alton Gilbert（2009）、Robert T.Deyoung & William C.Hunter（2010）、Timothy J.Yeager（2011）分別從服務(wù)區(qū)域集中度高、服務(wù)對象為銀行所在社區(qū)的家庭及中小企業(yè)、整體規(guī)模偏小、擁有關(guān)系型信貸等不同角度定義了社區(qū)銀行。我國學(xué)者也對社區(qū)銀行有過如下界定：康衛(wèi)華（2010）提出社區(qū)銀行是在特定區(qū)域內(nèi)，通過沉淀該區(qū)域內(nèi)的居民和企業(yè)的存款，同時又利用這部分存款為區(qū)域內(nèi)的居民和企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。王愛儉（2011）認(rèn)為要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場定位以及資產(chǎn)規(guī)模等三方面來定義，即社區(qū)銀行是股份合作是的結(jié)構(gòu)、以盈利為主要經(jīng)營目的且服務(wù)于一定區(qū)域、資產(chǎn)規(guī)模要在20億元人民幣以下。

（二）社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)聯(lián)綜述

在擁有非常成熟的社區(qū)銀行體系的美國，有一項(xiàng)重要學(xué)術(shù)研究即“一國的社區(qū)銀行體系是否與其總體經(jīng)濟(jì)增長之間存在內(nèi)在聯(lián)系”在過去十年余年中一直被廣大學(xué)者所討論。Hein、koch和Scott等人（1998）通過實(shí)地調(diào)查得出社區(qū)銀行深入基層，這樣會有較強(qiáng)的市場針對性和靈活的決策權(quán)力，并且會降低運(yùn)營成本，提高銀行業(yè)績和積極性，進(jìn)而刺激經(jīng)濟(jì)增長。Berger、Klapperd和Hassa（2004）在《社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)系：一些國際經(jīng)驗(yàn)》中收集了1999～2009年包括美國在內(nèi)49個國家的社區(qū)銀行平均效率度、GDP增長率、中小企業(yè)就業(yè)率等相關(guān)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行Hedonic模型分析得出：較高的GDP增長率、小微企業(yè)就業(yè)率和銀行高效率度普遍存在于社區(qū)銀行發(fā)展程度高的國家。此外，A.Berger（2004）通過將GDP增長率對社區(qū)銀行市場份額和效率水平等進(jìn)行OLS回歸分析得出：社區(qū)銀行的相對市場份額大和相對效率高能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，證實(shí)了銀行的規(guī)模和效率這一維度與總體經(jīng)濟(jì)績效間存在強(qiáng)相關(guān)性。T.Hoenig（2011）通過對社區(qū)銀行在美國金融體系中參與度情況分析得出，社區(qū)銀行在美國支付體系中發(fā)揮著巨大作用，對實(shí)現(xiàn)美國政府在支付領(lǐng)域追求的三大公共政策目標(biāo)——便利、效率與安全十分有幫助。

（三）社區(qū)銀行存在的偏離綜述

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)來看，對社區(qū)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的偏離問題主要體現(xiàn)在以下四個方面：

1.自身競爭力不足。經(jīng)過對近5年的P2P網(wǎng)貸行業(yè)情況分析得出：部分小微企業(yè)會采取網(wǎng)上小額借貸的手段解決融資難的問題，技術(shù)生產(chǎn)力的進(jìn)步會使社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢下降（Demoing，2013、Petersen M.A.& Rajan R.G.，2014）。而Robert De Young、William C.hunter & Gregory F.Udell（2010）通過對1980年以來，美國社區(qū)銀行在整個金融體系里的地位波動情況進(jìn)行調(diào)查研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：由于自身實(shí)力不強(qiáng)，隨著美國放松金融管制的波動變化會對社區(qū)銀行產(chǎn)生其數(shù)目減少的不良效應(yīng)。

2.客戶定位不清晰。楊濤（2013）認(rèn)為我國社區(qū)銀行存在盲目追求中高端企業(yè)作為客戶源，沒有端正服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)小微企業(yè)、做一個“草根銀行”的態(tài)度。

3.監(jiān)管機(jī)制不到位。王愛儉（2005）認(rèn)為我國社區(qū)銀行發(fā)展進(jìn)程慢，很大原因是缺失杰出的治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，政府部門應(yīng)為社區(qū)銀行營造一個健康全面的外部金融環(huán)境，才能更快的促使社區(qū)銀行發(fā)展。

4.社區(qū)銀行徒有虛名。朱曙光（2013）通過對國內(nèi)目前各股份制商業(yè)銀行開設(shè)的社區(qū)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)不少社區(qū)銀行只是個虛名，實(shí)質(zhì)和傳統(tǒng)型銀行并沒有多大區(qū)別。更有甚者，在社區(qū)內(nèi)開設(shè)網(wǎng)店只是為了達(dá)到圈地的目的。

（四）我國社區(qū)銀行發(fā)展的必然性綜述

林毅夫（2002）指出社區(qū)銀行在優(yōu)化宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面有著重要作用，理應(yīng)發(fā)展社區(qū)銀行。巴曙松（2002）通過《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》提出，社區(qū)銀行能夠有效地緩解我國資金運(yùn)用存在的虹吸現(xiàn)象，有利于合理地構(gòu)建我國金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展差異化金融服務(wù)，有利于國內(nèi)市場的行業(yè)競爭。針對“三農(nóng)問題”，王曙光（2012）提出社區(qū)銀行能夠改善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的可持續(xù)性體系，有利于農(nóng)村剩余資金回流，增強(qiáng)對“服務(wù)三農(nóng)”的金融支持；針對中小微企業(yè)融資難問題，正如成思危（2006）指出，要想解決中小微企業(yè)融資難的問題，要加大力度發(fā)展社區(qū)銀行，并剖析了社區(qū)銀行資本金需求量較小，對風(fēng)險掌握能力強(qiáng)，規(guī)模小致使對自身了解比較清楚，靈活性大，存在信息上的優(yōu)勢等可觀性。在我國中小微企業(yè)融資難的大環(huán)境下發(fā)展以社區(qū)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以中小微企業(yè)為服務(wù)對象的社區(qū)銀行，十分貼切我國地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況，因此，發(fā)展社區(qū)銀行是很有必要的（李保光，2010、金棟，2011）。

三、文獻(xiàn)述評及研究方向

綜上可知，目前國內(nèi)外文獻(xiàn)僅聚焦于社區(qū)銀行的界定、與總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系、發(fā)展過程中存在的問題以及在我國發(fā)展的可行性分析等幾方面?？偟膩碚f，國內(nèi)關(guān)于社區(qū)銀行的研究還不夠透徹、不夠深入、較為零散，更重要是，基于我國典型社區(qū)銀行實(shí)例分析得研究少之又少。

因此，在國內(nèi)外學(xué)者的已有理論研究文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，還可從如下幾方面對社區(qū)銀行的發(fā)展予以實(shí)證并加以完善。一是根據(jù)市場需求的社區(qū)銀行設(shè)計。以往關(guān)于社區(qū)銀行的研究大多側(cè)重借鑒美國等國家的成功經(jīng)驗(yàn)，而未考慮根據(jù)國情，自身發(fā)展過程中的核心競爭力的構(gòu)建。二是基于實(shí)例檢驗(yàn)研究。選取我國目前社區(qū)銀行發(fā)展的比較好的幾家社區(qū)銀行作為研究對象，探究其實(shí)際生活中的運(yùn)營過程，以便解決指導(dǎo)實(shí)踐時出現(xiàn)偏差。三是將區(qū)域差異納入研究范圍，深入剖析社區(qū)銀行在我國東南沿海、中部地區(qū)以及西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展過程，從而深化社區(qū)銀行在中國變動趨勢認(rèn)識，既能大大豐富社區(qū)銀行在中國“扎根”發(fā)展的理論研究，也可以為管理當(dāng)局提供參考。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：楊杰欽（1995-），男，湖南郴州人，學(xué)士，就讀于湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融；周明帥（1995-），男，漢族，上海人，學(xué)士，就讀于湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。