許安軒 姚舒馨 胡洋

摘要：車輛保險在財產保險業(yè)務中居于主體地位，扮演著重要的角色。近年來，我國車險種類的豐富，控制風險損失保障財產安全的功能不斷完善，對于維護道路交通安全、社會穩(wěn)定等方面做出了巨大貢獻。隨著我國保險市場的不斷完善以及消費者保險意識的增強，車險行業(yè)的市場化改革成為大勢所趨，車險費改后帶來的影響也是相當深遠。

關鍵詞：車險；市場化；影響

1.削弱電網(wǎng)銷和新車費率優(yōu)勢

“自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都限定在15%以內，也就是這兩項系數(shù)都用完也最多打7折。”有關人士透露。

電網(wǎng)銷、新車費率優(yōu)勢不再隨著我國保險市場的發(fā)展，改變曾經(jīng)那種高度集中式的費率制定方式已是必然的選擇，根據(jù)市場的規(guī)律讓市場來制定車險費率將對車險行業(yè)產生巨大的影響。那我們先來看看對各個保險公司具體會帶來怎樣的影響。

像太平洋財險、人保財險、平安產險這種大公司跟其他中小公司相比，三大公司投入在電網(wǎng)銷渠道上的精力和成本是中小公司比不上的，此外三大公司的資金雄厚、進入電網(wǎng)銷渠道的時間也早，可以說是取得了一切先機，因此他們在這個渠道上也坐擁著巨額的利潤、保持著價格上的優(yōu)勢。但是新的車險費率改革將會打破這個格局，反而使那些沒有電網(wǎng)銷牌照，不具備價格優(yōu)勢的中小企業(yè)獲得一些生存的空間，使大公司在電網(wǎng)銷渠道上減少甚至失去原有的優(yōu)勢，讓他們在同等的水平線上搶占市場，取消給大公司額外折扣的特殊待遇，讓他們用自己的運營和服務水平來面向市場，同時也用市場來決定他們的生存去留。

在面對幾家大公司擁有眾多優(yōu)勢條件下，在新的車險費率體系下，面向市場才是唯一的出路。因此中小公司不得不通過多種手段去搶占市場份額，甚至有些中小公司會采取暫時犧牲的辦法來搶占市場份額。因為大公司可以很輕松地利用自主核保系數(shù)把價格降到最低，如果中小公司想通過降價來搶占資源就不得不承保虧損。

其次，新車首次投保這塊的利潤被大大削減。因為之前新車首次投保的折扣大多在0.95左右。而整個車險行業(yè)的折扣都在8-8.5折左右，這至少一個折扣的新車承保利潤可想而知是多么誘人。因此各個車險公司都看重新車承保這塊肥肉，如今新車利潤不受保護，對于他們而言或將失去這塊利益，這必將成為各大保險公司業(yè)務收入方面的一個巨大的損失。

雖然新的車險費率改革還是較全面的調整了各方面的關系，但是我國地域遼闊，各省各地區(qū)車險市場的發(fā)育不均衡，在地區(qū)差異這個問題上存在著一些隱患。例如，賠付率較低地區(qū)的公司將會加大打折力度，從而該地區(qū)的價格戰(zhàn)將會愈演愈烈，而那些賠付率已經(jīng)很高的地區(qū)，整個市場都會顯得很謹慎，所以各個地區(qū)之間的差異會很明顯。

2.對于消費者的影響

車險費率改革影響的不單單是整個車險行業(yè)，對于我們每個消費者來說，在購車選車的時候應該注意些什么呢？

2.1買車：不只看車價，還看零整比

“零整比”指的是整車所有的裝車配件的價格總和和整車銷售價格的比值，乘以百分之百，最后得出一個百分比的系數(shù)。在生活中，一般消費者首先關心考慮的都是某某車的裸車價格，而忽略了一些更重要的因素，這種盲目的追求車價而不考慮該車的零整比會導致什么后果呢？有關數(shù)據(jù)披露了我國18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數(shù)。數(shù)據(jù)結果顯示，其中零整比系數(shù)最高的可達1273%，意味著如果更換該車型所有配件，費用相當于購買12輛新車?？梢姡绻つ康刂魂P注車價而不去了解該車的“零整比”，將可能導致以后的修車成本偏高，從而直接影響到車險保費價格。建議：不要只考慮到眼前的利益，在購車時多關注其“零整比”為未來車輛投保做好打算。

2.2選車：不單選品牌，還看費率表

機動車輛保險費率表主要是由車險費率表、使用說明兩部分組成，即便是同一品牌不同車型的車險費率表差別也很大，車險費率表能夠一目了然地計算出自己選購車型的險種情況以及費用。因此在選車的過程中，汽車的品牌效應毋庸置疑，選好一個可信的品牌是很重要的。同時，懂得利用車險費率表，能夠判斷出相同品牌不同車型之間保險費率的差異也是很重要的。畢竟汽車跟保險是連在一起，不可分割的，所以在選車的時候，不單選品牌，還要看費率表，這才是一種理智的購車方式。

2.3開車：不任性駕駛，保費或五折

在如今新的車險費率改革體系下，車險保費的設置以及優(yōu)惠空間更加的人性化和合理化。不再像以前車險費率那么死板，例如，如果被保車輛連續(xù)3年甚至5年內都沒有出過險，保險公司將會給出5折甚至更低的優(yōu)惠費率。新的體系放寬了保險公司制定自己費率政策的手腳，同時也讓消費者從中受益，鼓勵消費者保持良好的駕車記錄，采取優(yōu)惠的方式激勵他們，從而形成一個良性的循環(huán)，為道路交通安全創(chuàng)造一個好的環(huán)境。

參考文獻：

[1]唐璐.車險費改進行時車主更要“小心”了[J].金融經(jīng)濟：市場版，2015（19）：32-32.

[2]郭若晴，費得城.我國商業(yè)車險費率改革的市場影響及建議[J].消費導刊，2016（01）