侯海瑩

【摘要】信用卡作為一種先消費后還款的小額信貸支付工具，在我國起步較晚但發(fā)展迅速，相比與國外的成熟市場，我國信用卡業(yè)務(wù)還具有巨大的上升空間，發(fā)展前景廣闊。隨著信用卡發(fā)卡行、發(fā)卡量以及交易量的飆升，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為我國商業(yè)銀行利潤來源的重要來源，但信用卡面臨著巨大的風(fēng)險挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在追求信用卡帶來利潤時必須將如何建立和完善信用卡風(fēng)險管理體制考慮進去，才能維持信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。本文在此背景下著重探討我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，將理論與實踐相結(jié)合，借鑒美國和日本信用卡發(fā)展成熟國家的寶貴經(jīng)驗，針對現(xiàn)存問題提出合理的信用卡風(fēng)險管理策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險 風(fēng)險管理

一、研究背景

信用卡市場在我國是個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，自1985年中國銀行發(fā)行第一張信用卡以來，發(fā)卡規(guī)模不斷擴大，行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，受消費者支出增長的推動，今后信用卡市場空間巨大，使商業(yè)銀行更具盈利優(yōu)勢，有關(guān)人士預(yù)計到2012年，我國信用卡累計發(fā)卡量將突破8億張，可見我國信用卡發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

隨著宏觀經(jīng)濟下行，金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險不斷增大，但社會消費保持持續(xù)上升的趨勢，結(jié)合這兩點，可以想象與消費密切相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)將首當(dāng)其沖。首先經(jīng)濟下滑導(dǎo)致消費者償還能力降低，增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)回收風(fēng)險，其次進入移動互聯(lián)金融時代，運用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)致使網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪不斷頻發(fā)，新風(fēng)險不斷出現(xiàn)，最后各商業(yè)銀行盲目追求利潤，前期“跑馬圈地”式地大量發(fā)卡累積了巨大風(fēng)險，未來隨時可能爆發(fā)。未來幾年將是信用卡風(fēng)險爆發(fā)的攻堅期，因此對于商業(yè)銀行而言，如何有效進行信用卡風(fēng)險管理，控制風(fēng)險的同時達到利潤最大化已成為重要課題。

二、相關(guān)概念

（一）信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險有廣義與狹義之分，一般廣義上來說是在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素導(dǎo)致的發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人三方受損的可能性；本文研究的是狹義上的信用卡風(fēng)險，即指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的無計劃性、場所不定、授貸個體復(fù)雜、金額不定等特點，導(dǎo)致發(fā)卡銀行遭受損失的可能性。

（二）信用卡風(fēng)險管理

信用卡風(fēng)險管理（CRM）是指發(fā)卡商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，對信用卡風(fēng)險進行識別、分析、計劃、追蹤、控制和反饋，用最經(jīng)濟合理的成本實現(xiàn)最大安全保障的同時追求利潤最大化。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在問題

信用卡風(fēng)險管理逐漸被銀行重視，提上日程。但由于初期信用卡發(fā)展外部環(huán)境不穩(wěn)定，不成熟，加之銀行內(nèi)部過于急功近利，管理不全面，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行目前在信用卡風(fēng)險管理上存在諸多問題。

（一）內(nèi)部制約

1.對持卡人申領(lǐng)信用卡時不嚴格、后續(xù)審查力度不夠

在前文已經(jīng)闡述了商業(yè)銀行如果要對持卡人的各種信息進行甄別核實的話，會付出巨大成本，因此很多時候商業(yè)銀行并不會花人力物力去做這件事，對持卡人的信息真實性不能進一步核實，導(dǎo)致銀行可能對經(jīng)濟狀況不好的客戶也發(fā)放信用卡。

2.技術(shù)設(shè)備落后給犯罪分子可趁之機

信用卡業(yè)務(wù)是建立在計算機硬件與軟件的支持上的，科技不斷發(fā)展，設(shè)備更新?lián)Q代快，但是對于商業(yè)銀行而言，更換新設(shè)備或開發(fā)新技術(shù)都需要付出巨大時間和金錢，因此商業(yè)在還未真正面臨風(fēng)險造成的損失時并不會主動去改善技術(shù)，這給了犯罪分子很多可趁之機。

3.一味追求高額利潤，收益與風(fēng)險不符

一般而言，高收益伴隨著高風(fēng)險，商業(yè)銀行在激烈的市場環(huán)境中，為了獲得高額利潤，增大市場占有率，往往寧愿承擔(dān)高風(fēng)險。在信用卡發(fā)展初期，各個銀行為爭搶這一塊蛋糕，各種跑馬圈地式的發(fā)卡，信用卡銷售人員未完成上級分配的任務(wù)指標(biāo)，必然會放松對持卡人的審核力度，已達到多發(fā)卡的目的，增大發(fā)卡規(guī)模的同時卻忽略了這種只追求利潤而將產(chǎn)生的巨大風(fēng)險。

4.銀行內(nèi)部員工風(fēng)險意識與素質(zhì)較弱

商業(yè)銀行不積極向內(nèi)部員工宣傳風(fēng)險防范理念，缺乏培訓(xùn)員工防范風(fēng)險的工作能力，導(dǎo)致員工往往缺乏風(fēng)險防范意識，整體素質(zhì)不高。而風(fēng)險是遍布信用卡業(yè)務(wù)的整個流程中，哪一環(huán)節(jié)出了問題都有可能造成更大的損失。

（二）外部制約

1.商業(yè)銀行與保險公司間未建立風(fēng)險補償機制

目前商業(yè)銀行與保險公司的合作僅僅集中在對銀行網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品以及發(fā)展聯(lián)名卡，對信用卡風(fēng)險卻沒有建立風(fēng)險補償機制。原因是信用保險對于保險公司而言是一塊從未涉及的領(lǐng)域，具有巨大的挑戰(zhàn)性。信用保證類的保險不同于一般風(fēng)險，有其特殊性，蘊藏著難以控制的心理風(fēng)險。

2.特約商戶管理欠缺

信用卡市場人員的工作職能是開拓更多可靠的特約商戶，根據(jù)自身利益最大化的原則，有時為了完成給定的任務(wù)量往往對于一些存在風(fēng)險的特約商戶放寬條件，為了任務(wù)量達標(biāo)而給商業(yè)銀行造成了潛在的風(fēng)險。特約商戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系僅僅是業(yè)務(wù)代理關(guān)系而非從屬關(guān)系，商業(yè)銀行只能從業(yè)務(wù)規(guī)范方面對特約商戶進行指導(dǎo)，而不能約束特約商戶。

3.缺乏全國性的個人征信體系

我國現(xiàn)階段個人信用記錄分散，擁有信息資源的機構(gòu)間的信息不能共享，造成小部分人有可乘之機，流動在各發(fā)卡銀行之間進行欺詐。對于商業(yè)銀行，沒有全國性的個人征信系統(tǒng)，只靠自身掌握的信息去評價持卡人的信用顯然是不完整的，存在很多漏洞，發(fā)卡行始終要面臨此類潛在危機。

4.缺乏相關(guān)法律

由于我國信用卡業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，出現(xiàn)的問題也越加復(fù)雜多樣，急需要大量相關(guān)法律的支持和約束，目前我國信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，法律單一不全面，法律漏洞也是風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，因而商業(yè)銀行迫切需要有關(guān)部門對相關(guān)法律進行補充和完善。

四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理策略

前期信用卡的不平衡發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)累積了大量風(fēng)險，隨著宏觀經(jīng)濟下行，消費者的還款能力受到影響，潛在的風(fēng)險隨時可能爆發(fā)，如何在追求最大化利潤的同時有效控制風(fēng)險是目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要課題。經(jīng)過前文的分析討論，針對目前筆者發(fā)現(xiàn)的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合相關(guān)理論和現(xiàn)狀，分別從銀行內(nèi)部和外部兩個方面提出了可行有效的風(fēng)險管理建議。

（一）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機制

對商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險防范，最直接的就是直接從銀行內(nèi)部出現(xiàn)，實行全面的風(fēng)險管理內(nèi)部控制，所謂的全面是要求包含信用卡各個操作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，要求涵蓋所有的部門和崗位，由全體工作人員共同合作參與，這不是某一個人或者一個部門的責(zé)任。發(fā)卡行要建立健全風(fēng)險內(nèi)控制度，應(yīng)從思想層面與制度層面雙管齊下，配合高端硬件設(shè)備的運用，才能發(fā)揮出內(nèi)部風(fēng)險控制的最大作用，具體在于以下幾個方面： 1、建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程和嚴格的規(guī)章制度；2、引入新技術(shù)新設(shè)備；3、平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系；4、增強員工的風(fēng)險意識加強員工培訓(xùn)。

（二）改善外部環(huán)境

1、嘗試與保險公司合作，風(fēng)險轉(zhuǎn)移；2、加強對特約商戶的管理和培訓(xùn)；3、建立和完善個人征信系統(tǒng)；4、建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。

本文通過對信用卡風(fēng)險以及風(fēng)險管理分析的基礎(chǔ)上，運用相關(guān)理論解釋了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生，發(fā)現(xiàn)了我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理主要存在的問題：對持卡人申領(lǐng)信用卡時不嚴格、后續(xù)審查力度不夠、技術(shù)設(shè)備落后、一味追求高額利潤，收益與風(fēng)險不符、內(nèi)部員工風(fēng)險意識與素質(zhì)較弱、與保險公司間未建立風(fēng)險補償機制、特約商戶管理欠缺、缺乏全國性的個人征信體系和相關(guān)法律法規(guī)等，在明確問題之后結(jié)合我國實際情況，分別從內(nèi)部和外部環(huán)境兩個角度提出了信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)對策，從銀行內(nèi)部主要通過建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程、開發(fā)新技術(shù)新設(shè)備、平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系以及提高從業(yè)人員整體素質(zhì)四個方面來提高風(fēng)險管理水平。外部環(huán)境改善主要通過嘗試與保險公司合作，風(fēng)險轉(zhuǎn)移、對特約商戶的管理和培訓(xùn)、建立和完善個人征信系統(tǒng)以及相關(guān)法律法規(guī)四個方面來控制風(fēng)險。

最后筆者認為在經(jīng)濟高速發(fā)展，人們的生活方式不斷發(fā)生改變，對信用卡的需求也會增大，信用卡市場還有很大的空間。但是我國商業(yè)銀行目前信用卡業(yè)務(wù)存在著隨時可能爆發(fā)的潛在風(fēng)險，為了銀行安全，社會和經(jīng)濟穩(wěn)定，商業(yè)銀行必須要加強全面的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理理念，在平衡風(fēng)險與收益的情況下加強內(nèi)部控制降低風(fēng)險。同時我國政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，提高改善信用卡用卡環(huán)境，加強消費者的防范意識，在各項制度和體系上進行提高和完善。

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