□張雨婷

(福建師范大學經(jīng)濟學院，福建 福州 350108)

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淺論我國手機銀行營運風險及其防范

□張雨婷

(福建師范大學經(jīng)濟學院，福建 福州 350108)

【摘要】本文從考察我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，基于商業(yè)銀行視角，對手機銀行的營運過程中產(chǎn)生的技術(shù)、操作、市場和法律風險及其原因進行分析。本文在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對風險產(chǎn)生原因提出現(xiàn)階段防范手機銀行金融風險的具體對策建議。

【關(guān)鍵詞】手機銀行；營運風險；防范策略

1引言

近年來手機銀行市場呈快速擴張狀態(tài)，由《2014手機銀行市場調(diào)查報告》中可知70.8%的用戶均因快捷方便這一因素才開通手機銀行，但身邊新聞頻頻爆料出使用手機銀行行使詐騙行為導致銀行和用戶等各方遭受損失的案件。仍由調(diào)查報告中得知55.8%的用戶在使用手機銀行時，最擔心的問題是手機銀行的安全問題，比如手機遺失造成賬戶損失、出現(xiàn)問題后找不到責任方，以及手機中病毒等問題。安全性問題也成了部分人排斥使用手機銀行的主要原因。移動互聯(lián)時代，手機銀行將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)未來重要的業(yè)務(wù)之一，因此十分必要對手機銀行風險問題進行研究，并在此基礎(chǔ)上提出風險防范對策，規(guī)范手機銀行業(yè)市場秩序，為手機銀行業(yè)順利發(fā)展提供保障。

2文獻綜述

近兩年來手機銀行在我國又掀起一陣狂潮，國內(nèi)學者紛紛對其進行探究。張怡(2013)[1]闡述國外先進銀行中電子銀行替代率達到80%，國內(nèi)銀行平均只有44%。表明我國手機銀行市場規(guī)模相對于國外仍有待擴張，要求加大手機銀行業(yè)務(wù)推廣力度。汪璐(2013)[2]對手機銀行進行SWOT矩陣研究。指出手機銀行在市場潛力和業(yè)務(wù)成本等方面具有其獨特優(yōu)勢，但在安全、技術(shù)和消費習慣制約等方面還有所欠缺。最大威脅是法律及監(jiān)管環(huán)境欠缺，物聯(lián)網(wǎng)帶來的新興市場是發(fā)展的契機所在。付佳(2013)[3]描述了我國手機銀行創(chuàng)新的特點，這在手機銀行的NFC支付方式領(lǐng)域有一定建樹。李瑞紅(2013)[4]對于國內(nèi)外手機銀行的技術(shù)發(fā)展做了介紹。手機銀行技術(shù)發(fā)展歷程主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA等，并描述了由各類技術(shù)產(chǎn)生的各類風險。

胡素青(2011)[5]指出手機銀行是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的新目標。網(wǎng)絡(luò)釣魚和犯罪軟件領(lǐng)域安全專家馬庫斯·雅格布松博士做出大膽判斷，移動設(shè)備惡意軟件將取代在線PC用戶的網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊，成為金融行業(yè)最大的擔憂。韓宏(2013)[6]提出手機銀行在技術(shù)上存在的問題。不同技術(shù)實現(xiàn)方式，無法統(tǒng)一銀行與電信運營商的合作方式，也使客戶難以選擇手機、電信服務(wù)商。戚君賢(2013)[7]從初始數(shù)據(jù)提交階段、數(shù)據(jù)傳輸階段、數(shù)據(jù)處理階段三方面描述手機銀行技術(shù)風險。鄭珊珊，劉藝(2012)[8]對手機銀行的法律風險作了具體分析。

劉恩茂，孫英雋，陳妍(2011)[9]將手機銀行存在的風險劃分為技術(shù)、操作、信譽和法律風險。并指出對于技術(shù)風險防范的對策為身份識別、保證數(shù)據(jù)完整性和保密性、安裝災難恢復系統(tǒng)；應對操作風險則需要制定詳細的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程；避免信譽風險最主要的就是要樹立良好的銀行品牌，加強可疑交易監(jiān)控，避免非法交易；防范法律風險的唯一途徑便是完善法律法規(guī)。Jiangbin Qu, WeiLiu,Feng Cong(2013)[10]充分描述我國電子支付買方與賣方所面臨的安全威脅。例如入侵者摧毀中央系統(tǒng)、假冒合法用戶以及盜取個人身份信息等行為都存在安全隱患。他們并據(jù)此從較為宏觀角度提出可以獨立開發(fā)完善安全支付技術(shù)，并完善法律法規(guī)，健全個人信用系統(tǒng)來應對這些安全威脅。

綜上所述，學術(shù)界對于手機銀行的風險問題做了較為細致的研究。各個學者提出手機銀行存在的各類風險，也針對各類風險提出防范對策。由于手機銀行技術(shù)發(fā)展迅速，短時間內(nèi)出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，過往所著文章都是對整個手機銀行技術(shù)歷程提出風險防范措施，相對缺乏針對性。因此，本文著重于目前市面上大屏手機使用的android系統(tǒng)和絕大部分銀行選擇的手機銀行客戶端形式來對手機銀行風險防范提出更加細化且更具實用性的措施。

3我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機銀行是傳統(tǒng)金融與移動網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，它是指銀行用戶只需要通過自身攜帶的移動手機，連接網(wǎng)絡(luò)，便能辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如取號、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、購買金融產(chǎn)品等，實現(xiàn)了“把銀行帶在身邊”的可能。它的形式目前為止主要有短信、WAP、APP/APK程序三種形式。

我國在1999年引進手機銀行后,由于受制于用戶換卡成本過高、辦理業(yè)務(wù)煩瑣、使用費用過高等因素，并未迅速推廣開來。但近兩年來，隨著我國移動手機用戶數(shù)量迅猛增加和互聯(lián)網(wǎng)金融滲透進傳統(tǒng)銀行業(yè)，手機銀行這塊蛋糕正不斷被做強做大。自2007年ios設(shè)備和2008年android設(shè)備面市，2009年交行首推第一款客戶端形式手機銀行以來，手機銀行在市場上掀起一場使用狂潮。

3.1手機銀行市場份額

根據(jù)2014年手機銀行市場調(diào)查報告顯示，目前為止，各銀行手機銀行使用率位居首位的是工行，建行、招商、農(nóng)行、中行、交行跟在其后。工行2014年調(diào)查手機銀行使用率高達28%，與2013年6月調(diào)查結(jié)果44.3%降幅較大。建行也從2013年36%下降為22.9%。而招行從2013年的8.4%提升至10.1%。農(nóng)行和中行數(shù)據(jù)也有所回落。總體而言，手機銀行市場形成以工行和建行為主的競爭格局。具體數(shù)據(jù)如圖1所示。(資料來源：2013手機銀行調(diào)查報告 http://bank.hexun.com/2013-07-02/155715034_2.htm)

圖1　各銀行手機銀行被使用率圖

3.2手機銀行版本使用情況

手機銀行版本使用情況如圖2所示,(資料來源：2013手機銀行調(diào)查報告http://bank.hexun.com/2013-07-02/155715034_1.html)。安卓版本使用率遙遙領(lǐng)先，高達82.7%，其次是網(wǎng)頁版本也將近30%，Iphone版本占10.8%?？梢姶笃潦謾C充斥著現(xiàn)行手機市場，手機銀行應用程序成為主流。

圖2　手機銀行版本使用圖

3.3手機銀行功能創(chuàng)新

各銀行在手機銀行功能方面不斷推陳出新。2010年交行別出心裁實行“無卡取款”。隨著智能手機的更新?lián)Q代，NFC近場支付功能成為新型支付方式，浦發(fā)銀行首次利用具備NFC近場支付的手機來開展小額支付業(yè)務(wù)。民生銀行于用戶對象定位上實行創(chuàng)新，其手機銀行更加適用于小微企業(yè)，具備公私一體化管理等特色功能。

4我國手機銀行營運風險及原因剖析

我國手機銀行在發(fā)展成為成熟市場前存在著各方面風險。網(wǎng)易財經(jīng)調(diào)查顯示，57%的受訪者拒絕使用手機銀行客戶端的理由是出于安全因素。以下將深度挖掘手機銀行營運中蘊藏的主要風險及產(chǎn)生風險原因。

4.1技術(shù)風險

當手機銀行仍處于發(fā)展階段時，技術(shù)風險是核心風險隱患。根據(jù)用戶需求和配合移動設(shè)備創(chuàng)新發(fā)展，手機銀行也在不斷更新?lián)Q代。現(xiàn)今我國主要的18家商業(yè)銀行中16家均推出了Iphone版本和android版本手機銀行。因此下文主要針對客戶端形式來探究手機銀行存在的技術(shù)風險。

移動設(shè)備是手機銀行的初始端。輸入端極易把用戶登入信息暴露于大環(huán)境中。目前安卓蘋果手機都是通過輸入法完成賬號密碼的輸入，不法分子只需安裝一個“輸入法”即可記憶竊取用戶的賬號密碼。銀行自主開發(fā)的APP/APK客戶端，安全性能不足，容易受到其他應用程序的干擾，不法分子通過當下流行的APP/APK程序軟件來破壞手機系統(tǒng)穩(wěn)定性，讀取用戶的內(nèi)存信息等。或制造惡意木馬等病毒，篡改官方應用程序，制造與其相類似的應用界面，迷惑用戶，乘機竊取賬號密碼。

信息指令發(fā)送之后，就存在傳輸中被攔截、修改的風險。移動設(shè)備與銀行之間由網(wǎng)絡(luò)運營商構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)傳輸平臺來聯(lián)結(jié)。在傳送期間，指令容易被網(wǎng)絡(luò)竊聽，現(xiàn)國際上推廣的SSL加密技術(shù)為這一安全隱患解決后顧之憂，但一般簡單的自定義網(wǎng)絡(luò)協(xié)議加密技術(shù)不足以為信息保密提供安全保障。

接收方是銀行收到客戶指令，并對客戶指令進行數(shù)據(jù)處理后做出相應行為和回復的終端。接收方一般都是由銀行內(nèi)部研發(fā)定制，不像輸入方一樣暴露在網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境中，一般而言被破譯竊取的風險也較小。但若加密技術(shù)不夠完善，仍然存在風險。

4.2操作風險

用戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)運營商構(gòu)成手機銀行參與主體。主體行為的不恰當、不規(guī)范會造成一系列風險，并出現(xiàn)互相推諉事故責任的現(xiàn)象。

4.2.1銀行人員

銀行柜臺人員和數(shù)據(jù)處理人員在手機銀行運營中起著關(guān)鍵作用。可能由于銀行柜臺人員未告知用戶手機銀行使用的具體注意事項，或者對于老年人這類弱勢群體在開通手機銀行時，沒有警惕其開通手機銀行的原因等就容易發(fā)生手機銀行詐騙事件。另外若在用戶下達指令后，未能及時完成或錯誤完成指令，也將造成一定損失。

4.2.2通信人員

通信人員是指移動網(wǎng)絡(luò)營業(yè)網(wǎng)點人員。一般手機銀行支付需要用到動態(tài)密碼，動態(tài)密碼直接發(fā)送至與手機銀行綁定的手機卡上，不法分子就有可能利用這其中的空隙，假冒用戶的身份，到營業(yè)網(wǎng)點補手機卡，進而在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)走用戶銀行卡上的資金。通訊人員若對于手機補卡或手機銀行修改綁定手機號碼等安全細節(jié)的操作過程，沒能及時核實詐騙分子的身份和真實用戶之間的異同，導致操作風險，造成損失。

4.2.3用戶

用戶操作是最易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)。如用戶丟失手機，而手機銀行具有保存賬號密碼的功能，那么風險就不言而喻。若用戶在使用中發(fā)錯指令，而指令僅為單項傳遞無法修改，那么就會給自身造成一定經(jīng)濟損失，對于銀行的聲譽也造成不良影響。在不法分子誘騙下，用戶極易泄露賬戶信息。如作為銀行向客戶發(fā)送賬號被盜或網(wǎng)銀需要升級等詐騙短信；利用虛假的銀行郵件或其他虛假信息誘使顧客登錄和銀行網(wǎng)站界面非常相似的釣魚網(wǎng)站；設(shè)立山寨購物網(wǎng)站誘使用戶進入支付界面，以此盜取用戶信息等。信息共享時代用戶在招聘、社交、保險等網(wǎng)站注冊，極易泄露自己的個人信息。

4.3市場風險

網(wǎng)絡(luò)運營商與銀行之間的過度競爭可能會造成市場風險。網(wǎng)絡(luò)運營商擁有手機銀行運行方式技術(shù)，以及提供網(wǎng)絡(luò)傳輸專線。銀行的大額支付權(quán)限彌補了網(wǎng)絡(luò)運營商沒有金融牌照的缺陷，即轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等金融業(yè)務(wù)始終要通過銀行才能完成。若網(wǎng)絡(luò)運營商占據(jù)主導地位，以收取數(shù)據(jù)流量費、手機支付貨款以及向銀行收取專利技術(shù)費用等為盈利模式，向市場推出幾乎相同的手機銀行形式。這一方式將統(tǒng)一手機銀行市場，畢竟我國的網(wǎng)絡(luò)運營商是寡頭市場。若由銀行牽頭進行手機銀行運營，那么由于每家銀行選擇的運營形式不同，還會因爭相創(chuàng)新更多的手機銀行功能造成手機銀行市場復雜無序。我國手機銀行的運營機制呈現(xiàn)上文中的第二種市場格局，如圖3所示。

圖3　我國手機銀行的運營機制圖

銀行與網(wǎng)絡(luò)運營商之間的矛盾是整條產(chǎn)業(yè)鏈運作機制中無法統(tǒng)一的最大弊病。目前我國以銀行主導為趨勢，各家銀行為盡早占據(jù)市場份額，均不斷推陳出新，一味注重用戶量的增加，忽略質(zhì)的保證。從手機銀行本身安全質(zhì)量問題到用戶開通手機銀行沒有一系列完整的保障措施，這些都容易誘發(fā)風險。與日韓國家相比較，我國手機銀行市場不夠成熟，混亂無序的市場更易由內(nèi)而外導致風險的產(chǎn)生。

4.4法律風險

手機銀行法律條款主要對主體行為事前的規(guī)范，以及事后的責任追究和對各當事人權(quán)益的保障。手機銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物，相關(guān)法律法規(guī)甚少，僅有《中國人民銀行電子簽名法》《電子支付指引》在電子銀行支付環(huán)節(jié)有一定的說明和根據(jù)[11]?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理》中對于支付說明與前兩者之間相互矛盾。

缺乏完善法律條款無法控制事前法律風險。例如在手機銀行廣告推銷方面。根據(jù)《中華人民共和國廣告法》和《廣告管理條例實施細則(2004)》的有關(guān)規(guī)定，為他人發(fā)布廣告的需首先辦理廣告經(jīng)營等并領(lǐng)取《廣告經(jīng)營許可證》。如果違反上述規(guī)定，工商行政管理機構(gòu)進行相應處罰，但在手機銀行業(yè)對于此條法規(guī)沒有明確規(guī)定其是否適用。手機銀行業(yè)務(wù)不僅僅局限于金融服務(wù)，還與其他公司合作進行產(chǎn)品宣傳，若未經(jīng)過產(chǎn)品圖片等所有者的同意擅自使用，可能產(chǎn)生法律風險。事故發(fā)生之后，無法明確責任人，造成的損失無法得到合理合法的償付。我國關(guān)于手機銀行運營沒有明確規(guī)定是實行過錯推定原則還是過錯原則。任一法律中規(guī)定，誰造成的風險損失就由誰承擔。但在手機銀行運營過程中，出現(xiàn)了第三方，即不法分子。由于用戶對于手機銀行的賬號密碼管理不當、遭遇不法分子詐騙等，用戶在毫不知情時遭受損失，而銀行遵從指令處理信息。未明確職責推定，各當事人相互推諉責任，則引起法律糾紛。各類風險產(chǎn)生原因如圖4所示。

圖4　手機銀行各類風險示意圖

5我國手機銀行營運風險的防范對策

5.1規(guī)范手機銀行市場

5.1.1加強銀行與網(wǎng)絡(luò)運營商及手機開發(fā)商之間的合作關(guān)系

韓國移動支付服務(wù)STK，總業(yè)務(wù)品牌MONETA，根據(jù)業(yè)務(wù)需求不同，旗下又分出各類子品牌。子品牌構(gòu)建不同的子市場，子市場中的業(yè)務(wù)有的由銀行主導，有的由運營商主導，協(xié)調(diào)運營，締造有序的市場環(huán)境，滿足各相關(guān)方的利益需求。日本移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式是移動運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務(wù)[12]。我國既然無法像日韓由網(wǎng)絡(luò)運營商來主導，那么只好協(xié)調(diào)銀行與網(wǎng)絡(luò)運營商之間的關(guān)系來穩(wěn)定手機銀行市場，從各個方面進行合作互利，共同抵抗外在風險威脅，為手機銀行用戶提供技術(shù)操作上的安全保障。

銀行與手機開發(fā)商之間的潛在利益鏈條尚未開發(fā)，手機開發(fā)商可根據(jù)主流手機銀行使用形式來生產(chǎn)手機型號版本，實現(xiàn)市場上絕大部分手機均可方便使用主流手機銀行業(yè)務(wù)。并在手機剛出產(chǎn)時就安裝合作銀行的手機銀行APP及配套的手機銀行殺毒軟件，以此來為防范手機銀行風險增加一道屏障。

5.1.2實行統(tǒng)一的手機銀行技術(shù)形式

加強銀行與銀行之間的協(xié)調(diào)關(guān)系有利于統(tǒng)一完善手機銀行業(yè)務(wù)。例如選擇共同的手機銀行形式，不僅有利于客戶熟練操作此業(yè)務(wù)，也能夠聯(lián)結(jié)各家銀行，共同研發(fā)抵抗風險能力最強的手機銀行形式?？蓞⒖既毡镜陌l(fā)展經(jīng)驗，使用專門的傳輸網(wǎng)線，防止黑客病毒等雜亂的互聯(lián)網(wǎng)信息的干擾，保證信息傳遞過程中的安全。各銀行統(tǒng)一使用國際上推廣的SSL加密技術(shù)，摒棄自定義的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議加密技術(shù)，將傳輸信號進行多重加密。

5.2加強金融監(jiān)管

中央銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融應加強金融監(jiān)管，積極支持引導，制定相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容。第一，要求各商業(yè)銀行建立風險賠付機制和災難恢復機制，對于手機銀行出現(xiàn)的各類風險問題做出及時有效的應對?？尚Х氯毡緫獙Υ胧?，如日本某些銀行在客戶遇到密碼被盜造成損失時，會提供保險補償服務(wù)，將風險轉(zhuǎn)嫁于保險公司。但應避免相關(guān)的道德風險。第二，需提高第三方支付機構(gòu)的準入門檻。要求支付機構(gòu)已具備應對支付風險的有效措施。第三，建議銀行建立科學的內(nèi)部管理機制，如程序員與操作員等分離制度，時刻監(jiān)控進入系統(tǒng)者。嚴格按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)督核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，對手機銀行交易進行跟蹤。利用數(shù)據(jù)分析軟件，監(jiān)督手機銀行交易，嚴厲打擊利用手機銀行進行非法資金交易的行為。

5.3提高人員素質(zhì)與技能

5.3.1規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員操作

銀行工作人員在用戶開通手機銀行時，需注意用戶開通手機銀行用途，并告知手機銀行使用注意事項。認真識別用戶身份，按照嚴格的規(guī)范流程來辦理用戶綁定手機號更改等業(yè)務(wù)。銀行工作人員在操作指令中，借助相應的檢測設(shè)備，時刻注意異常資金流動，適時攔截有疑義資金流出，保證每筆資金的安全性。

5.3.2規(guī)范網(wǎng)絡(luò)運營商工作人員操作

移動網(wǎng)絡(luò)工作人員在為用戶辦理換卡等業(yè)務(wù)時，應認真識別更換人的身份，可先根據(jù)手機卡實名制度、身份證件和外貌特征來判斷是否是實際手機卡持有人，程序較為冗長，但嚴謹?shù)牟僮髁鞒滩拍艽_保手機銀行的安全性。移動網(wǎng)絡(luò)人員不僅只是辦理移動網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，還應該注意涉及網(wǎng)絡(luò)移動業(yè)務(wù)的手機銀行業(yè)務(wù)安全。因此部分網(wǎng)絡(luò)運營工作者需具備相關(guān)金融知識。

5.4建立健全信息共享機制

銀行、網(wǎng)絡(luò)運營商、公安機關(guān)等相關(guān)部門實行信息共享機制。信息共享機制如圖5所示。公安機關(guān)建立專門信息庫，包含各類金融犯罪信息，形成金融黑名單。事前，各商業(yè)銀行在辦理手機銀行各項業(yè)務(wù)時，對照信息庫，完成world-check步驟，確定用戶不在黑名單內(nèi)才可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)運營商在辦理與手機銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時，可根據(jù)商業(yè)銀行提供的由公安機關(guān)處所得金融犯罪信息來完成來辦人是否為身份證本人等信息核實步驟，避免冒名頂替事件發(fā)生。事后，銀行和網(wǎng)絡(luò)運營商應及時詳盡地將事故信息告知公安機關(guān)，做到全面充分反饋，便于公安機關(guān)查找犯罪嫌疑人，降低損失程度。

圖5　信息共享機制圖

5.5增強用戶信息安全保護意識

提高用戶信息安全保護意識是風險防范的有效措施。例如，用戶在登入手機銀行操作退出后，應及時清除賬號密碼，不將信息留在手機客戶端上，避免手機丟失給自己造成損失。不受不法分子的誘使將賬號密碼告知。充分了解手機銀行使用方法，增強風險意識。在互聯(lián)網(wǎng)中，不可隨意透露身份、銀行賬號等信息，防止被不法分子利用。發(fā)現(xiàn)手機或銀行卡出現(xiàn)異常狀況，應及時告知銀行和公安機關(guān)。銀行將最新電子銀行技術(shù)動態(tài)和新案件風險特點，以短信或網(wǎng)頁等其他方式告知用戶，進行風險提示，強化用戶風險意識。在辦理業(yè)務(wù)時，可在手機銀行申請單上加入學歷一項，遇到文化程度較低的用戶，應耐心講解手機銀行使用方法，提高安全意識。

5.6完善相關(guān)法律法規(guī)

參照國外法律條文，專門制定關(guān)于手機銀行業(yè)的明文規(guī)定。在準入原則方面，中國人民銀行風險控制部門應對每一家商業(yè)銀行進行全面調(diào)查，從業(yè)務(wù)辦理到最后賠付階段都應該具備相應規(guī)定，才可開展手機銀行業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理規(guī)范方面，應具體細化到各個主體對于這一業(yè)務(wù)的操作流程。明確銀行業(yè)及各主體的權(quán)責，并根據(jù)新的風險案例不斷調(diào)整更新規(guī)定內(nèi)容，對預見或可預見的風險采取相應措施。

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[責任編輯：王閩紅]

On The Operational Risk and Prevention of Mobile Phone Banking in China

ZHANG Yu-ting

(CollegeofEconomicsofFujianNormalUniversity,Fuzhou350108,China)

Abstract:Starting from the study of the developing situation of mobile phone banking in China, this paper analyzes the reason and operational risk of mobile phone banking which includes technology risk, operation risk, market risk and law risk based on the perspective of commercial banks. On the basis of learning from foreign experience, this paper puts forward specific countermeasures and suggestions against the financial risks of mobile phone banking at present.

Key words:mobile phone banking; operational risk; prevention strategy

【中圖分類號】F832.5

【文獻標識碼】A

【文章編號】1008-9101(2016)01-0055-06

作者簡介：張雨婷(1991-)，女，福建福州人，現(xiàn)為福建師范大學2014級金融學專業(yè)在讀碩士研究生，研究方向：金融監(jiān)管理論與政策。

收稿日期：2015-11-18