吳芳芳

摘 要：本文以商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，著重探討關(guān)于我國(guó)小微企業(yè)的市場(chǎng)思考和抉擇。在分析小微企業(yè)市場(chǎng)的特點(diǎn)基礎(chǔ)上，探索商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)選擇。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融；市場(chǎng)

一、小微企業(yè)市場(chǎng)構(gòu)成主體

（一）小微企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)。（1）國(guó)際視角。世界銀行對(duì)于企業(yè)的分類為大中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，其分類基礎(chǔ)為根據(jù)企業(yè)的員工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)情況。美國(guó)選取員工人數(shù)和銷售額兩個(gè)指標(biāo)，將銷售額低于200萬(wàn)、員工人數(shù)小于10人的企業(yè)定義為微型企業(yè)。規(guī)模略大，銷售額達(dá)到200萬(wàn)到500萬(wàn)、員工人數(shù)在10人以上50人以下則為小型企業(yè)。美國(guó)小微企業(yè)眾多，遍布各行各業(yè)，尤其是第三產(chǎn)業(yè)中的零售業(yè)、事務(wù)所等，且小微企業(yè)在美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速。日本根據(jù)企業(yè)的不同產(chǎn)業(yè)類別界定微型企業(yè)，充分考慮產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，制造業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)等均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。歐洲對(duì)于小微企業(yè)亦有不同的界定，同樣是9人以下的企業(yè)，法國(guó)稱其為特小企業(yè)，而歐盟則認(rèn)定其為非常小企業(yè)，參考西班牙的標(biāo)準(zhǔn)，則為微型企業(yè)。（2）國(guó)內(nèi)視角。2001年國(guó)內(nèi)頒布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部共同將中小企業(yè)劃分為中型、小型以及微型，其中，小型企業(yè)和微型企業(yè)合稱為小微企業(yè)。

（二）我國(guó)小微企業(yè)分析。我國(guó)企業(yè)就成以上為小微企業(yè)，2011年已經(jīng)達(dá)到企業(yè)總數(shù)的95%。小微企業(yè)凝聚了我國(guó)基層經(jīng)濟(jì)體系中最充滿活力和影響力的力量，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)貢獻(xiàn)我國(guó)稅收量一半以上，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)更是達(dá)到六成之多。

（三）小微企業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。隨著經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)，逐漸成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，成為可以與大型企業(yè)相較的力量，構(gòu)成我國(guó)企業(yè)體的兩極。通過(guò)企業(yè)并購(gòu)的手段，我國(guó)企業(yè)規(guī)模圍繞制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)不斷擴(kuò)大，向著更大型的企業(yè)格局方向發(fā)展。小微企業(yè)具有鮮活的生命力和靈活性，其在環(huán)境適應(yīng)方面具有很強(qiáng)的生命力。加之小微企業(yè)運(yùn)行所需資源需求較少，其彈性大、靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)在解決就業(yè)方面更是優(yōu)于大中型企業(yè)。大規(guī)模的小微企業(yè)貢獻(xiàn)巨大的GDP，對(duì)家庭發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展均有顯著作用和貢獻(xiàn)。

二、小微企業(yè)市場(chǎng)群體特征

（一）經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)不規(guī)范。管理方面，小微企業(yè)組織形式缺乏規(guī)范性，管理缺乏具體性；薪資方面，小微企業(yè)以熟人員工為主，大多數(shù)就近就簡(jiǎn)就業(yè)，在薪資上缺乏完善和規(guī)范的制度；財(cái)務(wù)上，小微企業(yè)大多缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)工作者，管理不科學(xué)，對(duì)財(cái)務(wù)理解表面化；資產(chǎn)方面，小微企業(yè)資產(chǎn)管理較為模糊，企業(yè)主就個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)資產(chǎn)普遍沒(méi)有明確區(qū)分，企業(yè)資產(chǎn)缺乏獨(dú)立性；規(guī)章制度方面，小微企業(yè)的管理不完善，治理方式較為單一；生產(chǎn)方面，小微大多企業(yè)店廠一體化，總之，小微企業(yè)在資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面還有待改進(jìn)。

（二）集群化發(fā)展。發(fā)展趨勢(shì)上，小微企業(yè)趨向于集群化發(fā)展，商業(yè)圈是小微企業(yè)的重要發(fā)展場(chǎng)所。借助于商業(yè)圈人口密集、小微企業(yè)較多的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)在此建立渠道，實(shí)現(xiàn)高效銷售，有效降低成本，促進(jìn)企業(yè)的生存和發(fā)展。總之，集群化可以提高小微企業(yè)的生存能力和競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)生存成本，應(yīng)對(duì)發(fā)展中的不確定因素。

（三）行業(yè)難以選擇。小微企業(yè)數(shù)量龐大，通過(guò)多年發(fā)展，邁出服裝制造業(yè)、加工服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，開始大量涉及高新技術(shù)、信息資訊、新興產(chǎn)業(yè)，基本上涵蓋了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的所有行業(yè)。小微企業(yè)的壯大和發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化了我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

（四）政策支持難以落實(shí)到位。我國(guó)為扶持小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列相關(guān)政策文件，成立以許多專門機(jī)構(gòu)，以知道地方小微企業(yè)或中小企業(yè)的發(fā)展。但是小微企業(yè)發(fā)展迅速，許多政策制度相對(duì)滯后，有時(shí)甚至?xí)拗菩∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。不僅企業(yè)在快速發(fā)展，企業(yè)的生存環(huán)境也在不斷變化，陳舊的政策難以起到實(shí)際支持的作用。

三、小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)的需求

一直以來(lái)，小微企業(yè)的金融需求并未受到國(guó)有銀行的重視，如今小微企業(yè)金融服務(wù)的巨大潛力需求逐漸被商業(yè)銀行發(fā)掘，并正在研發(fā)符合小微企業(yè)及小微企業(yè)主的金融服務(wù)。我國(guó)4200萬(wàn)戶小微企業(yè)，在融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財(cái)富增值及管理服務(wù)方面存在大量需求之外，在各個(gè)階段還存在多元化的金融服務(wù)需求，可以預(yù)見我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)的市場(chǎng)前景廣闊。改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)，己經(jīng)成為我國(guó)各級(jí)政府的共識(shí)。因此，商業(yè)銀行突圍小微企業(yè)市場(chǎng)，必然面臨很多挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉偉.商業(yè)銀行小微企業(yè)的貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略[J].銀行家，2011（4）.