劉碧俠

摘要：金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱。西部農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r在很大程度上反映的是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和水平。文章運(yùn)用現(xiàn)代金融發(fā)展理論和方法，結(jié)合西部農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，從金融結(jié)構(gòu)、金融規(guī)模等方面去分析和研究西部農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提高西部農(nóng)村金融發(fā)展水平，促進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)，促進(jìn)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；西部農(nóng)村；金融工具；金融結(jié)構(gòu)；金融規(guī)模

一、農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)理論

農(nóng)村金融理論始于20世紀(jì)80年代，農(nóng)業(yè)融資論在80年代前處于主導(dǎo)地位，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)融資論逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)論取代，農(nóng)村金融市場(chǎng)論是金融深化理論在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)。

（一）農(nóng)業(yè)融資論

農(nóng)業(yè)融資論有其特殊性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響明顯，農(nóng)民收入較低，儲(chǔ)蓄規(guī)模和儲(chǔ)蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村地區(qū)“生根發(fā)芽”，所以農(nóng)村融資理論主張政府直接干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在一段時(shí)間里，政府干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)取得了一定的成功——農(nóng)業(yè)產(chǎn)量提高，農(nóng)戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過(guò)多干預(yù)使農(nóng)村的融資方式和渠道過(guò)于單一化，無(wú)法滿足不同層次人群的需求，農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶，農(nóng)村小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者需求得不到保障，直接影響其生產(chǎn)生活質(zhì)量的提高。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)論

農(nóng)村金融市場(chǎng)論是伴隨著社會(huì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，相對(duì)農(nóng)業(yè)融資理論，市場(chǎng)論更加具有可持續(xù)性、市場(chǎng)論更有助于讓供求雙方達(dá)到平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)論主張對(duì)農(nóng)村提供貸款資金是否采用優(yōu)惠利率應(yīng)該有市場(chǎng)決定，而不是政府。同時(shí)市場(chǎng)論提倡幫助非正規(guī)金融發(fā)展，多元化農(nóng)村信貸方式和渠道。完全由市場(chǎng)決定又很難縮小城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村地區(qū)資金倒流城市，商業(yè)銀行在農(nóng)村基本沒(méi)有市場(chǎng)，只能遠(yuǎn)離農(nóng)村，進(jìn)軍城市。所以要求農(nóng)村金融市場(chǎng)論進(jìn)一步完善和優(yōu)化，相信市場(chǎng)和政府的溝通互補(bǔ)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到更大的作用。

（三）不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論是在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展和1997年爆發(fā)的東南亞金融危機(jī)的背景下產(chǎn)生的。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論主張?jiān)诮鹑谑袌?chǎng)論的基礎(chǔ)上，適當(dāng)發(fā)揮政府的作用，將市場(chǎng)和政府有效結(jié)合，達(dá)到互補(bǔ)的作用。以市場(chǎng)為主導(dǎo)，選擇性政府的市場(chǎng)干預(yù)也可以提高非正規(guī)金融市場(chǎng)的效率，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和完善，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、西部農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融體系不斷完善

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是西部農(nóng)村地區(qū)比較常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)，為了促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和三農(nóng)為服務(wù)的對(duì)象，扎根于農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)約8800家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，說(shuō)明了西部地區(qū)農(nóng)村的金融體系在不斷地完善，金融機(jī)構(gòu)不在單一化。

（二）不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

2013年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)從起初的試點(diǎn)范圍向全國(guó)推廣實(shí)施，西部地區(qū)在不斷完善現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革方面取得顯著成績(jī)，例如，新疆的多層次農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)，在大力推動(dòng)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，使得醫(yī)療保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等發(fā)展起來(lái)。

（三）加大三農(nóng)信貸投放力度

國(guó)家和西部地區(qū)政府機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視西部農(nóng)村的發(fā)展，尤其體現(xiàn)在涉農(nóng)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融產(chǎn)品越來(lái)越多、服務(wù)方式越來(lái)越多樣化。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2012年，陜西省發(fā)放訂單抵押貸款約1900萬(wàn)，這些貸款中包含陜西養(yǎng)殖戶接近70%。甘肅省的三農(nóng)貸款金額高達(dá)約2600億。像這樣的情況在西部農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始普及。

（四）西部農(nóng)村金融需求增加

相對(duì)于金融體系不斷完善、信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大、三農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，我個(gè)人認(rèn)為金融需求增加是個(gè)更加令人欣喜和明了的信息，這個(gè)信息足以西部農(nóng)村金融在不斷地向前發(fā)展。農(nóng)戶的資金需求不斷增大側(cè)面反映了農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)水平的質(zhì)量在不斷提高，他們已經(jīng)不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產(chǎn)生活。同時(shí)西部農(nóng)村地區(qū)人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎(chǔ)，農(nóng)戶可以通過(guò)信用貸款擴(kuò)大再生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)的和非農(nóng)業(yè)兩個(gè)層次。

三、西部農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到了很大的改善和發(fā)展，農(nóng)民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時(shí)，西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然存在一些問(wèn)題，尤其是金融方面存在的問(wèn)題，直接阻礙著新農(nóng)村建設(shè)和深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。

（一）西部農(nóng)村人才和資金外流嚴(yán)重

新農(nóng)村誰(shuí)來(lái)建設(shè)？靠的是政府嗎？當(dāng)然不是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府起到的是扶持和引導(dǎo)的作用，建設(shè)新農(nóng)村，當(dāng)代大學(xué)生、各方面的技術(shù)人才及高素質(zhì)管理者等當(dāng)是先鋒軍，但是，現(xiàn)實(shí)中，更多的農(nóng)村大學(xué)生選擇離開(kāi)農(nóng)村去城市里尋求發(fā)展，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)水平較低，交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素，很難吸引外來(lái)人才進(jìn)入。為什么在農(nóng)村地區(qū)很少看到商業(yè)銀行、建設(shè)銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄堪稱農(nóng)村金融“三巨頭”，以扎根于農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)為宗旨的“三巨頭”在商業(yè)化進(jìn)程中也在努力進(jìn)入城市，有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，西部地區(qū)農(nóng)村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農(nóng)村金融市場(chǎng)半邊天的郵政儲(chǔ)蓄銀行也在“挪用”大量農(nóng)村資金去謀求更高的利潤(rùn)和發(fā)展空間。郵政儲(chǔ)蓄銀行大都依托農(nóng)村而生，卻將大量的資金流入城市，導(dǎo)致西部農(nóng)村資金供需矛盾加劇，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）西部農(nóng)村金融供給缺乏、保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)難度大

1.除金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少以外，西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與全國(guó)總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和信貸總額都在呈上升的趨勢(shì)，但與全國(guó)其他地區(qū)相比都比較落后。對(duì)于西部地區(qū)而言，第一產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。資金嚴(yán)重外流帶來(lái)的資金供需矛盾又阻礙著新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，由于服務(wù)對(duì)象的不穩(wěn)定性和脆弱性導(dǎo)致西部農(nóng)村信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區(qū)相比，人們的收入一般要用在消費(fèi)生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區(qū)需要進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)和扶持，出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)法。

（三）西部農(nóng)村金融貸款比重低

出于自身發(fā)展的需求，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視在中東部地區(qū)的發(fā)展，不斷拓展新的市場(chǎng)。西部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社的貸款數(shù)額在不斷增加，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)，落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和市場(chǎng)需求。

建立和完善農(nóng)村金融體系和監(jiān)管機(jī)制。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，促進(jìn)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，就必須重視西部農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，深入研究分析西部農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，努力提高農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平和能力。

貫徹落實(shí)農(nóng)村金融改革方案，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融改革。從廣義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融改革主要包括政府對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)的引導(dǎo)，農(nóng)村融資渠道方式的創(chuàng)新和完善，狹義的農(nóng)村金融改革是指對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。對(duì)西部地區(qū)來(lái)說(shuō)，在對(duì)其金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行深入分析探討的基礎(chǔ)上，依照現(xiàn)代金融發(fā)展理論，結(jié)合西部地區(qū)自身發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，然后逐漸推廣；創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，理清農(nóng)村金融發(fā)展格局等都能夠有效幫助西部農(nóng)村金融更好更快的發(fā)展。

四、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融理論的概述和分析，指出西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題和亮點(diǎn)，希望可以通過(guò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)問(wèn)題進(jìn)一步完善西部農(nóng)村金融發(fā)展體制，促進(jìn)西部農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡，從而提高我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平。

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（作者單位：陜西省農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理站）