李晶晶

摘 要：本文通過概述郵政金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和本質(zhì)，探討了郵政金融在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下如何進(jìn)行發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：郵政金融；互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融發(fā)展

引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代既面臨著良好的發(fā)展契機(jī)，又受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。郵政金融需要充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。

一、郵政金融概述及“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)涵

（一）郵政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學(xué)中的專有名詞，而是特指在我國郵政部門辦理儲蓄、保險(xiǎn)、基金、債券等金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，由歷史積淀形成的內(nèi)部專有稱謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團(tuán)下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)涵及互聯(lián)網(wǎng)金融?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)持續(xù)不斷地演變。通俗來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是互聯(lián)網(wǎng)與各種傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，但這并不是簡單的二者相加，而是一種新的社會形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)對郵政金融的沖擊

（一）線上線下未能協(xié)同發(fā)展。郵政金融在我國具有較多的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，郵政銀行提供了當(dāng)?shù)氐亩鄶?shù)金融服務(wù)，其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布能夠讓用戶在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)行更好的線下體驗(yàn)。郵政金融擁有大量的客戶群體，需要對這些群體進(jìn)行充分挖掘，尊重用戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷。對此，需要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些簡化，提高服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）郵政金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到影響。郵政金融的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括小額融資、支付等，這些業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下受到了一些影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。

（三）郵政金融收入來源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類P2P金融產(chǎn)品將郵政金融及其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶被分流。此外，互聯(lián)網(wǎng)對郵儲金融的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，如阿里巴巴全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，推出了保險(xiǎn)、基金、支付、貸款等一系列金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)極大地威脅著郵儲金融的中間業(yè)務(wù)收入的增長。

三、郵政金融面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的應(yīng)對之策

（一）郵政金融思路需轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)的內(nèi)在精神體現(xiàn)在客戶管理上，就是客戶體驗(yàn)至上。客戶也是網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)。銀行依托互聯(lián)網(wǎng)作為與客戶的溝通橋梁，在與客戶互動(dòng)中把握客戶的個(gè)性化需求，更加注重與客戶的情感交流。當(dāng)客戶在享受新型金融產(chǎn)品時(shí)，也需要擁有一份良好的用戶體驗(yàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，郵政金融首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，要根據(jù)用戶需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，并且讓用戶參與到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和傳播的過程中。

（二）利用大數(shù)據(jù)建立網(wǎng)上金融服務(wù)平臺。大數(shù)據(jù)指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。目前，越來越多的行業(yè)意識到大數(shù)據(jù)的重要性，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)加緊建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，依托信息技術(shù)部門，打造郵政大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺，有機(jī)結(jié)合各業(yè)務(wù)板塊的各種數(shù)據(jù)，并轉(zhuǎn)化為價(jià)值數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和共享。有必要構(gòu)建開放性、可擴(kuò)展性的數(shù)據(jù)倉庫，打造基于數(shù)據(jù)云服務(wù)、應(yīng)用云服務(wù)及基礎(chǔ)云服務(wù)的IT服務(wù)架構(gòu)，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，郵政金融要利用大數(shù)據(jù)，對用戶信息進(jìn)行挖掘和研究，了解到消費(fèi)者的需求，并及時(shí)調(diào)整經(jīng)營方向。

（三）建立好互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營模式。為了更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代找出一條適合郵政金融發(fā)展的道路，需要培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，讓他們真正將網(wǎng)絡(luò)金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強(qiáng)對郵政金融員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)意識，以及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作流程。其次，需要設(shè)立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)，如產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售占比、客戶的網(wǎng)絡(luò)銷售占比、流程的網(wǎng)絡(luò)化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個(gè)條線進(jìn)行考核，以考核指標(biāo)作為工作的動(dòng)力。此外，需要利用自建金融生態(tài)平臺及大數(shù)據(jù)平臺，開展多種多樣的線上營銷活動(dòng)，將理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉(zhuǎn)變成強(qiáng)大的線上營銷優(yōu)勢。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)的開放性增加了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，同時(shí)也給包括郵政金融在內(nèi)的我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業(yè)務(wù)的趨勢下，郵政金融有必要抓住發(fā)展機(jī)遇，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。要充分掌握大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，搭建動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 董玉峰，朱葉.“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下郵政金融發(fā)展策略分析[J].金融縱橫.2015（11）：62-66