李東榮

摘要：金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展具有重要意義，本文介紹了我國金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一些探索，就金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的未來方向和金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)做好風(fēng)險防范和行業(yè)自律進行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；創(chuàng)新

一、金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展具有重要意義

首先，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展是貫徹落實國家戰(zhàn)略部署的重要內(nèi)容。

在經(jīng)濟社會各領(lǐng)域深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，是黨中央、國務(wù)院與時俱進地作出的重大決策，并在不久前正式印發(fā)了關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見。在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)的特征進一步凸顯，經(jīng)濟下行壓力依然較大的情況下，加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，有助于突出創(chuàng)新驅(qū)動，打造“雙創(chuàng)”新格局，形成發(fā)展新動能，是我們主動適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的一步“先手棋”，對于實現(xiàn)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級具有十分重要的意義。

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，是國務(wù)院指導(dǎo)意見確定的一項重點行動內(nèi)容，是國家整體戰(zhàn)略部署的有機組成部分。為鼓勵規(guī)范金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準，人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。10月16日，李克強總理主持召開金融企業(yè)座談會，再次強調(diào)“放寬金融行業(yè)準入，加快發(fā)展中小金融機構(gòu)和民營銀行，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融依托實體經(jīng)濟規(guī)范有序發(fā)展”。金融業(yè)要站在國家戰(zhàn)略的高度，深刻認識推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要意義。金融業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”推行得好，能夠為其他行業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”提供重要支撐，同時也能夠加快金融業(yè)特別是傳統(tǒng)金融業(yè)自身更好地發(fā)展。

其次，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代生產(chǎn)力發(fā)展客觀規(guī)律的必然要求。

在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的融合發(fā)展已成為不可阻擋的時代潮流，正對各國創(chuàng)新格局和生產(chǎn)力布局產(chǎn)生戰(zhàn)略性和全局性的影響。在新一輪產(chǎn)業(yè)變革中，大數(shù)據(jù)、智能芯片、移動互聯(lián)、云計算這些新興信息科技改寫了數(shù)據(jù)處理、傳輸、分析以及共享方式方法，不僅帶來了經(jīng)濟增長新動能，也催生生產(chǎn)方式和組織模式出現(xiàn)劇烈變革。

新一輪互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的到來，在為金融機構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)提供了廣闊前景和巨大潛力的同時，也對金融機構(gòu)加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展提出了更強的緊迫性。近年來，金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力有所提高，受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多的挑戰(zhàn)。金融業(yè)要緊緊把握“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的脈搏，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)搶占制高點、贏得主動權(quán)，維持并進一步增強自身擅于處理大數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢。

最后，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新載體。

近年來，我國金融業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社會弱勢人群等方面進行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。但與發(fā)達國家甚至是一些發(fā)展水平較低的發(fā)展中國家相比，我國普惠金融還有很大發(fā)展空間。我國地域廣、人口分布和地區(qū)差距較大，利用擴充物理網(wǎng)點等傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融面臨著成本高、效率低的現(xiàn)實困難。實踐已經(jīng)證明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為更有效地提升金融服務(wù)的覆蓋面和包容性提供了革命性的解決手段。在肯尼亞，超過70%的手機用戶，通過手機銀行解決基本金融服務(wù)需求。我國金融機構(gòu)應(yīng)該更加積極地推動金融IC卡、手機銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，努力提升金融發(fā)展的包容性和普惠性，使過去長期困擾我國貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟問題得到根本緩解。在這些方面，我們已經(jīng)進行了不少探索，取得了一定進展，但與社會各界寄予的期望相比，還存在明顯差距，還需要更多創(chuàng)新，付出更多努力。

二、關(guān)于我國金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的探索

首先，自改革開放以來，金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用方面已取得積極進展。

信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在我國金融業(yè)的應(yīng)用由來已久。上世紀九十年代以來，國內(nèi)金融機構(gòu)積極運用數(shù)據(jù)存儲、運算、傳輸?shù)燃夹g(shù)手段，快速縮小了與國際同行在信息技術(shù)應(yīng)用方面的差距，同時推動了業(yè)務(wù)和管理的全面革新發(fā)展。目前，我國金融業(yè)不僅成為計算機和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的最大用戶，也在很大程度上逐步成為基于計算機和網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)處理行業(yè)。目前，國內(nèi)金融機構(gòu)基本實現(xiàn)實體網(wǎng)點、自助機具、網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融等服務(wù)渠道全覆蓋。

一些金融機構(gòu)主動探索建立健全更加靈活、更加敏捷的體制機制，強化數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，逐漸適應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略發(fā)展的要求。如多數(shù)商業(yè)銀行過去重視資金流而忽視數(shù)據(jù)流，盡管積累了海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)卻應(yīng)用不足，現(xiàn)在則有越來越多的銀行重新審視數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，有意識強化數(shù)據(jù)獲取渠道和應(yīng)用機制。工商銀行打造了e-ICBC，部分商業(yè)銀行推出了直銷銀行、電子商城、移動支付工具等，新興互聯(lián)網(wǎng)銀行更是在線上開展業(yè)務(wù)、處理客戶信息方面做出了大膽嘗試，這些都是金融機構(gòu)正在努力踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的體現(xiàn)。

特別是，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)資本積極進入金融領(lǐng)域，推動多元化的金融組織體系加速形成。民間資本發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機構(gòu)試點銀行試點以來，首批五家民營銀行均已獲批籌建，其中包括浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，這不僅是對于我國借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建多層次金融市場體系的有益探索，在全球范圍也有示范意義。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)公司運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)征信體系和風(fēng)控體系，幫助投資者提高風(fēng)險識別能力，降低金融市場中的信息不對稱，優(yōu)化金融產(chǎn)品的風(fēng)險定價機制，從而有助于豐富金融產(chǎn)品，加快完善多層次金融機構(gòu)體系。

其次，在充分肯定上述成就的同時，我們要清醒地看到傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已在我國金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用，且金融機構(gòu)在貫徹推進最近國家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略方面也邁開積極步伐，但與國家的宏觀要求和社會的客觀需要相比，仍存在許多亟須解決的問題?？傮w看金融機構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動仍顯“穩(wěn)健有余、創(chuàng)新不足”。這其中既有主觀上的思想認識不足、企業(yè)文化影響等原因，也有客觀上的人才儲備與資金投入不足、受長期業(yè)務(wù)發(fā)展慣性的影響以及監(jiān)管約束等原因。

一是我國金融業(yè)正面臨傳統(tǒng)經(jīng)營模式與新興經(jīng)營模式之間融合的挑戰(zhàn)，短時期內(nèi)還難以完全融合。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，多數(shù)金融機構(gòu)主要側(cè)重于將線下資金存取、匯兌、管理遷移至線上等，金融產(chǎn)品和服務(wù)在為客戶“量身定做”方面仍有較大差距，尚缺少與客戶的有效互動，無法充分滿足不同客戶的差異化、多樣化需求。同時，金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)普遍還延續(xù)傳統(tǒng)的項目推進方式，往往要經(jīng)歷反復(fù)論證、多層審批，創(chuàng)新方面存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久現(xiàn)象，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代市場快速變化帶來的敏捷創(chuàng)新的要求。

二是金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國際市場力度不夠。隨著世界經(jīng)濟一體化和全球信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以信息網(wǎng)絡(luò)為連接的全球一體化金融市場已經(jīng)形成。國內(nèi)金融機構(gòu)如果能夠充分運用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，拓展業(yè)務(wù)空間，降低運營成本，那么將能夠更好地結(jié)合國家“走出去”戰(zhàn)略，利用兩個市場、兩種資源，加快提升國際競爭力。

三是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代面對新的風(fēng)險防控挑戰(zhàn)。首先，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)尚未經(jīng)歷過經(jīng)濟周期的考驗，資金安全、杠桿限制、流動性、投資者保護、數(shù)據(jù)安全等方面的風(fēng)控體系尚有所欠缺。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了資金跨境、跨區(qū)域流動成本，但同時也加大了系統(tǒng)性、全局性金融風(fēng)險發(fā)生的概率，也增加了統(tǒng)計監(jiān)測、反洗錢分析工作難度。

三、關(guān)于金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的未來方向

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)將加速融合?；ヂ?lián)網(wǎng)時代社會和經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)提出了更新、更高的要求，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的融合勢在必行。我欣喜地看到，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解都在深入，合作共贏的空間正在逐步打開，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的融合明顯加快。一方面，經(jīng)過長期實踐積累，商業(yè)銀行擁有良好的風(fēng)控體系和定價模式，掌握大量歷史數(shù)據(jù)資源，能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加可持續(xù)地發(fā)展。同時，金融機構(gòu)擁有大量金融專業(yè)人才和管理人才，可以為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供必需的人才支持，彌補風(fēng)控方面的不足。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口優(yōu)勢，掌握小微企業(yè)、個人消費者的海量行為數(shù)據(jù)，可低成本快速增加大量的有效客戶，一些金融業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的融合是大勢所趨，將大大加速金融體系和業(yè)務(wù)模式的變革，提升金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟的效率與質(zhì)量。

二是線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)將加速融合。目前看，在未來一段時間，開展線下服務(wù)仍然是金融機構(gòu)的主要優(yōu)勢，特別是一些對公業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、咨詢顧問等復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，線下專業(yè)團隊的支撐必不可少。同時，越來越多的行業(yè)加快線上線下一體化，各種O2O模式快速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)線上化與移動化的趨勢也已非常明顯。推進線上和線下的業(yè)務(wù)相互融合，意味著金融機構(gòu)在繼續(xù)鞏固和優(yōu)化線下業(yè)務(wù)的同時，必須重視和不斷完善現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，加快構(gòu)建線上服務(wù)能力，豐富線上金融的產(chǎn)品種類，同時有效整合物理網(wǎng)點，重新定位、優(yōu)化功能，提供差異化、個性化增值服務(wù)。

面對撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新競爭浪潮，許多金融機構(gòu)已經(jīng)認識到統(tǒng)籌規(guī)劃線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展的重要性和緊迫性，正在加快構(gòu)建“移動終端+物理網(wǎng)點”的全新服務(wù)模式。一方面積極將線下客戶資源導(dǎo)入線上，撬動線上業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展；另一方面依靠線下營業(yè)場所與專業(yè)人才優(yōu)勢進行交叉服務(wù)，大力開展線上線下互動，吸引高附加值客戶。同時，據(jù)我所知，目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等銀行機構(gòu)均根據(jù)線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷調(diào)整自身組織架構(gòu)，強化線上、線下渠道統(tǒng)一管理，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)渠道和物理網(wǎng)點的資源分配，取得了較好成效。

三是監(jiān)管思路和手段將加速實現(xiàn)互聯(lián)化。面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)需要積極改變傳統(tǒng)監(jiān)管模式，充分運用信息化手段提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的效能，防范互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新技術(shù)帶來的風(fēng)險。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更為全面、及時、敏銳地洞察我國金融業(yè)發(fā)展變化，以量化的手段和方法把握金融市場整體運行和風(fēng)險情況，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

四、金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略要做好風(fēng)險防范和行業(yè)自律

創(chuàng)新是推動發(fā)展的源泉，只有堅持改革創(chuàng)新才能實現(xiàn)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。而創(chuàng)新的過程中決不能忽視和放松風(fēng)險的防范。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來業(yè)務(wù)邊界模糊、機構(gòu)難以定性、統(tǒng)計監(jiān)測存在盲點等，并產(chǎn)生了一些潛在的金融風(fēng)險隱患。近年來，就出現(xiàn)了一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、個別第三方支付公司發(fā)生倒閉，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定造成了一定的負面影響。因此，要始終重視對金融風(fēng)險的防范，正確處理好支持創(chuàng)新與防范風(fēng)險的關(guān)系，實現(xiàn)二者間的有機融合。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)要積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險管控體系。既不斷創(chuàng)新，又要堅守法律和監(jiān)管的“紅線”；既要把客戶權(quán)益放在首位，提供便捷金融服務(wù)，又要切實保障客戶金融資產(chǎn)的安全。二是金融監(jiān)管要尊重互聯(lián)網(wǎng)時代的特點，對新生事物保留觀察窗口，給市場創(chuàng)新留有試錯空間。要注重加強戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計，不斷建立健全相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，以創(chuàng)新促發(fā)展，以規(guī)范防風(fēng)險。

此外，我認為，金融業(yè)加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)和監(jiān)管部門的努力，行業(yè)自律機制也應(yīng)該并且能夠發(fā)揮積極作用。行業(yè)自律組織是政府與企業(yè)之間的橋梁紐帶，應(yīng)通過行業(yè)自律組織反映行業(yè)合理訴求，維護成員利益，推動監(jiān)管政策不斷完善，促進行業(yè)健康發(fā)展。同時，致力于推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，加強行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快業(yè)務(wù)模式和技術(shù)標準的推廣應(yīng)用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。特別是要明確自律懲罰機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力，推動確立行業(yè)底線，加大對違規(guī)行為懲罰力度，規(guī)范市場秩序。

（作者系中國人民銀行原副行長）

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