金融生態(tài)環(huán)境對金融業(yè)的影響

郭媛媛

摘 要：金融生態(tài)環(huán)境是指金融業(yè)所處的外部金融環(huán)境，包括與金融機構(gòu)實現(xiàn)利益和規(guī)避風險息息相關(guān)的法律法規(guī)、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、社會信用體系、中介服務(wù)體系等多方面的內(nèi)容。良好的金融生態(tài)環(huán)境對我國金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有十分重要的意義。改善金融生態(tài)環(huán)境，有助于金融資金有效配置，推動金融業(yè)的發(fā)展。重視和加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有助于準確把握并正確運用金融運行規(guī)律，在較長時期內(nèi)保持金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；金融業(yè)；資金配置

中圖分類號：F830.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0130-02

當今時代，金融業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中的競爭越來越激烈，與此同時，金融生態(tài)環(huán)境得到的關(guān)注度也越來越高。金融業(yè)處于我國經(jīng)濟的核心地位，然而，要想使金融能夠有效地發(fā)揮它的核心作用，其關(guān)鍵不僅在于要加強金融業(yè)的自身改革，更重要的是要建設(shè)金融業(yè)外部的生態(tài)環(huán)境。

國內(nèi)外許多學者都對金融生態(tài)環(huán)境進行過研究，針對金融業(yè)中存在的不良現(xiàn)象，提出不同的看法。徐諾金（2005）認為，在各種環(huán)境要素的影響下，金融生態(tài)主體也會面臨不同的環(huán)境約束和選擇空間[1]，進而會隨著環(huán)境的變化做出相應(yīng)的行為調(diào)整，所以，金融生態(tài)環(huán)境在很大程度上影響著金融生態(tài)主體的行為及其運行情況。金融生態(tài)環(huán)境評價課題組（2005）對我國30個省份的金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀進行了分析，其結(jié)果表明，我國不同區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡。具體來說，我國東部沿海地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境明顯好于內(nèi)陸，而西部地區(qū)的情況最為惡劣，中部與東北部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境一般，因此，要想金融業(yè)可以和諧穩(wěn)健發(fā)展，還需要合理權(quán)衡與分配金融資源。

國內(nèi)外金融研究所以及學者，如中國社會科學院金融所（2009）、李揚（2008）、Martin Raiser（2008），都通過建立金融生態(tài)環(huán)境評價指標來對金融生態(tài)環(huán)境進行研究。具體來說，金融生態(tài)環(huán)境評價指標，主要分為五個方面的內(nèi)容：地方經(jīng)濟發(fā)展水平、政府行為、社會中介、誠信法制環(huán)境以及社會保障等。

將中國30個省份進行金融生態(tài)環(huán)境評價，所得出的結(jié)果繪制在圖中。

從上述結(jié)果我們可以判斷出，東部地區(qū)不良貸款率最低，且其金融生態(tài)環(huán)境綜合評分最高；中部、東北部和西部彼此之間綜合評分差距很小，但是仔細比較起來，西部金融生態(tài)環(huán)境要更差一些。從圖2中我們可以看出，西部綜合評分的簡單平均值最低；而從圖1中我們可以觀察到，東部地區(qū)和西部地區(qū)內(nèi)部各省市之間差距較大，比如，東部地區(qū)的上海市綜合評分為0.92，山東省為0.572，而海南省則為0.327；西部地區(qū)的重慶市綜合評分為0.56，云南省為0.322，青海省則為0.116，這都表現(xiàn)出極大的發(fā)展不平衡。

改革開放以來，我國金融業(yè)有了很大發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境有了很大改善[2]。在發(fā)展最快的最近的幾年，金融改革發(fā)展的速度明顯加快，國有商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社都順利進行了改革，提高了金融業(yè)風險的處置能力。然而，如果與金融生態(tài)平衡的基本要求相對比的話，我國的金融生態(tài)環(huán)境還沒有達到良好的平衡狀態(tài)。

（一）自我調(diào)節(jié)機制失靈

自我調(diào)節(jié)機制不僅存在于生物圈中，在金融生態(tài)系統(tǒng)中同樣也存在著，只是在金融生態(tài)系統(tǒng)中調(diào)節(jié)能力比較有限。金融生態(tài)系統(tǒng)在外力的過度干涉下就可能會失衡，比如說，對利率和匯率進行過度管制會導(dǎo)致金融資源的非有效配置，對金融生態(tài)系統(tǒng)進行失當?shù)墓芾?、人為地阻礙或維護某種金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都會使金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生波動[3]，使其缺乏最基本的競爭力。

（二）發(fā)展不平衡

在我國金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展進程中，出現(xiàn)了嚴重的發(fā)展不均衡狀況[4]，其中包括地區(qū)間金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)間金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡等。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平比較低、民間借貸活躍、金融市場參與率比較低和無存款比例高等，這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的風險大、效率低且成本高的特點。由于定期存款的風險較低，農(nóng)村家庭大多數(shù)會選擇定期存款，其總數(shù)占到金融資產(chǎn)的54%。又有報告指出，2013年，農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重明顯比城市家庭的低，僅為5%，而城市家庭為9%。農(nóng)村金融市場的不發(fā)達，使得農(nóng)村家庭更多只能選擇民間借貸進行融資。

（三）法律制度不健全

從根本上說，現(xiàn)代社會的發(fā)展，需要以法律作為支撐。在我國，金融法律制度中存在的問題增加了金融業(yè)的風險，因此，健全金融法律制度對改善我國金融生態(tài)環(huán)境具有重要的作用[5]。法律限制個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)出資參與設(shè)立金融機構(gòu)，把重點放在公有制金融主體，非公有制的金融主體則遭到歧視，阻礙了金融生態(tài)主體的多元化形成。由于缺乏法律基礎(chǔ)作為依據(jù)，一些政策性金融機構(gòu)就模糊了對管理層的目標，久而久之便喪失了設(shè)立之初的宗旨。

（四）外部環(huán)境惡化

金融生態(tài)外部環(huán)境惡化，其中表現(xiàn)為社會信用體系的不完善、不良的誠信環(huán)境、政府過度干預(yù)等。誠信機制的不健全會使金融市場信息不對稱，便會產(chǎn)生逆向選擇的現(xiàn)象，金融機構(gòu)便不能正確判斷出哪些企業(yè)比較適合自己進行投資。如果只是憑借金融機構(gòu)來對借款人進行篩選和監(jiān)督，其高效性并不能得到保證，甚至會失敗[6]，金融資源也不能得到有效配置。

結(jié)合我國金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，針對存在問題，對其進行了相應(yīng)的對策分析，以更好地發(fā)揮金融生態(tài)環(huán)境對金融業(yè)的促進作用[7]。

（一）建立與完善金融市場體系

改革開放以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，金融業(yè)也迅速發(fā)展起來，維護金融業(yè)的穩(wěn)定也便成為當務(wù)之急[8]。要加速推進多層次保險市場體系的建立與完善，使得眾多的商業(yè)性、專業(yè)性及政策性保險能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)共存，為我國證券期貨、信托公司、金融租賃等行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供全面豐富的資金融通等相關(guān)服務(wù)支持。政府要采取相應(yīng)措施使各類各級銀行與農(nóng)村信用社在融資機構(gòu)及股權(quán)結(jié)構(gòu)等各方面得到進一步的完善。

（二）完善法律體系，提高執(zhí)法效率

法律環(huán)境對于金融生態(tài)環(huán)境來說具有重要意義，可以把它定位成金融生態(tài)環(huán)境運行發(fā)展中的一個非常直接而重要的影響因素。構(gòu)建高效有序的法治環(huán)境是實現(xiàn)金融生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展的首要的基礎(chǔ)性工作。在經(jīng)濟與金融長遠發(fā)展的航道上，法律的“保駕護航”一刻都不能缺少[9]，對法制環(huán)境凈化與不斷完善為金融業(yè)實現(xiàn)其長久健康發(fā)展提供了必要保障。

（三）倡導(dǎo)誠信文化理念

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一重要內(nèi)容是社會信用體系的建設(shè)，政府協(xié)同金融機構(gòu)和企業(yè)，相互協(xié)調(diào)合作推進中小企業(yè)信用體系的建設(shè)，為眾多面臨著融資難題的中小企業(yè)提供有力幫助。推動經(jīng)濟金融信息收集與發(fā)布共享機制、社會監(jiān)督與懲罰機制的建立與完善，這一舉措能夠在很大程度上解決當前存在的信息不對稱問題，大大促進融資成本的降低和貸款風險識別與防范能力的提高。

（四）增強金融部門的獨立性，合理減少政府干預(yù)

減少政府在行政過程中對市場的干預(yù)甚至主導(dǎo)[10]，可以視作我國當前所進行的金融改革的核心，為真正達到改革預(yù)期目標，政府應(yīng)當在進程中做出相關(guān)努力：（1）在實際工作中，加速政府職能的轉(zhuǎn)變，嚴格界定職責與權(quán)力范圍，避免用政府行政手段取代市場作用對經(jīng)濟進行調(diào)節(jié)；正確處理政府、金融機構(gòu)、企業(yè)之間的關(guān)系，真正發(fā)揮政府在促進金融生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展中的重要作用。（2）地方政府要切實發(fā)揮在金融機構(gòu)與企業(yè)之間幫助其進行溝通的橋梁作用，通過各種有效形式加強彼此間的了解與信任、降低風險，使各方利益得到更好的實現(xiàn)與保護。

金融業(yè)作為當代經(jīng)濟發(fā)展的核心，其良好運轉(zhuǎn)關(guān)系著整個經(jīng)濟的發(fā)展趨勢與前景。為了使其發(fā)揮應(yīng)有的重要作用，不僅要著力推進金融業(yè)的自身改革進程，還要重視對金融業(yè)外部環(huán)境的構(gòu)建。當我們著眼于我國當前的金融發(fā)展狀況時，不難發(fā)現(xiàn)其中存在的金融生態(tài)環(huán)境惡化、金融生態(tài)系統(tǒng)失衡等問題，這也正是金融生態(tài)環(huán)境理論研究的主要背景，如若這樣的不良狀況不能得到及時的改善與扭轉(zhuǎn)，勢必會對我國金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展造成難以預(yù)期的打擊。針對中國出現(xiàn)的諸多問題，我國要采取相應(yīng)的措施，在經(jīng)濟制度、法律制度、政府行為以及社會信用等方面都要進行改進與完善，實現(xiàn)資源的有效配置，實現(xiàn)我國金融業(yè)又好又快發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐諾金.金融生態(tài)論——對傳統(tǒng)金融理念的挑戰(zhàn)[M].北京：中國金融出版社，2007：25-33.

[2] 李成.中級金融學[M].西安：西安交通大學出版社，2007：351-355.

[3] 雷杰，李佳晗.反思全球金融危機改善我國金融生態(tài)[J].時代金融，2009，（7）：4-5.

[4] Paukert. International Railway[J]. Rail International，2002， 12（3）： 30-33.

[5] 韓威.生態(tài)經(jīng)濟[M].北京：人民出版社，1994：37-39.

[6] Apia Z.T.，Muhammad hahidullah.As Assessment of Wafer Use and Sanitation Behavior in A Rural Area of Bangladesh[J]. Archives of Environ-mental Heath，2000，35（1）：51-57.

[7] 苗麗娜.基于系統(tǒng)動力學的金融生態(tài)環(huán)境評價研究[D].武漢：武漢理工大學，2007.

[8] 宋燕子.金融生態(tài)圈構(gòu)建及內(nèi)外部作用機理研究[D].南京：河海大學，2007.

[9] Samir B.，Nadia A. B.Green Technology and Design for the Environment [M]. Tayler & Francis， 1999：111-125.

[10] 皮天雷，段宇信.金融生態(tài)中的法律制度探討[J].財經(jīng)科學，2006，（3）：33-35.