基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題的分析

徐夢(mèng)磊　何玲

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理飛速，較傳統(tǒng)金融更加便于操作，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)新型模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著風(fēng)險(xiǎn)，基于此，本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)和存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的相互碰撞，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，影響著現(xiàn)代的人們的生產(chǎn)生活。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，就目前的發(fā)展情況，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，同樣也的得到互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的追捧，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。由于事物發(fā)展有利有弊，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也存在風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，就必須健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，那么，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢(shì)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有明確的定義，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行金融交易，只是形式上改變了，本質(zhì)上并沒有區(qū)別；還有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式整個(gè)顛覆。但是普遍認(rèn)可的是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和資金運(yùn)動(dòng)的過程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品，根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)已超過270家，用戶人數(shù)超過網(wǎng)民人數(shù)總額的25%；而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是基金企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)，具有操作簡(jiǎn)單、高效益的特點(diǎn)，得到了廣大網(wǎng)民的參與，例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉?biāo)志性理財(cái)形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元。互聯(lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出，受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的金融形式，是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式，具有傳統(tǒng)金融所沒有的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)：首先，運(yùn)營(yíng)成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，不需要傳統(tǒng)的店租費(fèi)用，突破了空間的限制，而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費(fèi)用等一些成本費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次，操作簡(jiǎn)單方便。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握，就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作，改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個(gè)相關(guān)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的形式，降低了時(shí)間限制，操作更加簡(jiǎn)單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù)，讓更多網(wǎng)民有能力參與進(jìn)來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)單方便，用戶可以有能力進(jìn)行自身操作參與，不僅突破了時(shí)間和空間的限制，還突破了地點(diǎn)的限制，不管你身處何處，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作，提高效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有運(yùn)營(yíng)成本較低、操作簡(jiǎn)單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針，戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，戰(zhàn)略決策失敗會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了致命性重創(chuàng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開發(fā)業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融無力承擔(dān)業(yè)務(wù)開展，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此，我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計(jì)劃，規(guī)避戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域，正是發(fā)展起步的階段，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常重要。對(duì)于傳統(tǒng)金融主要的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品或者是保險(xiǎn)問題等方面影響聲譽(yù)的行為，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的發(fā)展限制，導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽(yù)不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入，使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒有出臺(tái)，以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，得不到相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致用戶信息受到侵犯，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴，所以，由于業(yè)務(wù)模式新穎，沒有法律監(jiān)管的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，因此存在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對(duì)面進(jìn)行交易，是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易，會(huì)有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象，使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰，還因?yàn)殡p方并不知道對(duì)方的相關(guān)信息，可能會(huì)出現(xiàn)洗錢和詐騙的現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)

目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，但是同時(shí)出現(xiàn)對(duì)外包業(yè)務(wù)的管理不善，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)潛在用戶人數(shù)無法準(zhǔn)確計(jì)算，若是預(yù)算人數(shù)比實(shí)際用戶人數(shù)更低，就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風(fēng)險(xiǎn)極大的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

（一）完善安全認(rèn)證機(jī)制，加大打擊力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行采取措施保證信息的正確性，例如在進(jìn)行第三方支付應(yīng)該對(duì)用戶的信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，防止信息的不準(zhǔn)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障，相關(guān)部門應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加快市場(chǎng)化發(fā)展，完善審查流程

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)泥沙俱下的現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行完善審查流程，提高互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行公開化，并進(jìn)行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴(kuò)展投資渠道，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）強(qiáng)化政府監(jiān)管，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展

政府在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)扮演著引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)管角色，政府的合理監(jiān)管有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也離不開政府的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險(xiǎn)，但并不說明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該強(qiáng)化政府監(jiān)管力度，在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行良好監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和金融行業(yè)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，是一種新興領(lǐng)域，相對(duì)于傳統(tǒng)金融具有較多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，所以為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要采取相應(yīng)的途徑進(jìn)行改革創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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