浙江省農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求及其影響因素研究

柳小清

（上海大學(xué)悉尼工商學(xué)院，上海201800）

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浙江省農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求及其影響因素研究

柳小清

（上海大學(xué)悉尼工商學(xué)院，上海201800）

摘要：近些年城市個(gè)人理財(cái)需求、產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模等不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于城市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得大量頗有成就的研究。由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村居民個(gè)人收入規(guī)模小、區(qū)域離散、觀念等原因，以致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足。本文從經(jīng)濟(jì)因素和社會(huì)因素角度，通過(guò)對(duì)浙江省農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求的研究分析，認(rèn)為農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，需要根據(jù)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特征因地制宜地提供理財(cái)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；個(gè)人理財(cái)

一、研究背景及意義

個(gè)人理財(cái)是金融機(jī)構(gòu)利用所掌握的客戶信息，綜合分析客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)及需求，幫助客戶制定財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告等一系列的服務(wù)過(guò)程。

近三十年來(lái)，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，國(guó)民生產(chǎn)總值逐年快速增長(zhǎng)，全國(guó)的居民人均收入水平也大幅度增加。專業(yè)市場(chǎng)和中小企業(yè)相結(jié)合的“塊狀特色經(jīng)濟(jì)”，如義烏小商品民營(yíng)企業(yè)群、紹興的輕紡民營(yíng)企業(yè)群等，出現(xiàn)了一大批先富裕起來(lái)的農(nóng)村居民。但是在經(jīng)濟(jì)率先發(fā)展起來(lái)的浙江省農(nóng)村，金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展長(zhǎng)期滯后，農(nóng)民的投資渠道嚴(yán)重缺乏。

倪呈英分析抑制我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)的原因，認(rèn)為農(nóng)村居民理財(cái)渠道單一是原因之一。周亞萍就關(guān)于在農(nóng)村開展個(gè)人理財(cái)?shù)难芯恐嘘U述要加強(qiáng)在農(nóng)村理財(cái)知識(shí)的宣傳，拓寬農(nóng)民的理財(cái)投資渠道。賀素文針對(duì)農(nóng)村地區(qū)低收入居民的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究。當(dāng)前對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)?shù)难芯渴寝r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新課題，幫助農(nóng)民開拓經(jīng)濟(jì)收入渠道是商業(yè)銀行的一個(gè)新市場(chǎng)。

本文以浙江省農(nóng)村為例，從經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素等方面分析農(nóng)村居民理財(cái)需求及投資模式，希望能找出一些適合農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求的投資理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村居民科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，提高農(nóng)村居民的生活消費(fèi)水平的同時(shí)，改善農(nóng)村不完善甚至不健康的理財(cái)理念，促進(jìn)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、現(xiàn)狀及需求分析

浙江省城鄉(xiāng)居民個(gè)人理財(cái)不論從經(jīng)濟(jì)、文化還是社會(huì)因素上都表現(xiàn)出非常明顯的差異和差距，必須立足于全省城鄉(xiāng)居民收入和理財(cái)需求的現(xiàn)實(shí)，差異化分析其需求和影響因素。

1、浙江省城鄉(xiāng)居民個(gè)人收入

浙江省獨(dú)特的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)政策，一方面促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，形成了獨(dú)特的“塊狀經(jīng)濟(jì)帶”，激活了農(nóng)村和農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性；另一方面吸引了大批外來(lái)務(wù)工人員，激發(fā)服務(wù)業(yè)的同時(shí)為整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造和積累了大量財(cái)富存量，為農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的空間。在城鄉(xiāng)居民可支配收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，浙江省廣大的農(nóng)村地區(qū)存在著發(fā)達(dá)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營(yíng)性收入比重的不斷增加，為農(nóng)民個(gè)人理財(cái)提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這在一定程度上決定了農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)具有巨大而且穩(wěn)定的開發(fā)潛力。

2、浙江省城鄉(xiāng)居民個(gè)人理財(cái)需求

根據(jù)WIND數(shù)據(jù)顯示，截止2014年12月31日，天弘基金公募資產(chǎn)管理規(guī)模為5898億元，穩(wěn)居行業(yè)第一。在余額寶效應(yīng)下，百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)都啟動(dòng)了“寶寶模式”，隨后銀行系也跟進(jìn)推出了“寶寶產(chǎn)品”，中國(guó)的貨幣基金規(guī)模產(chǎn)生了爆炸式擴(kuò)張。根據(jù)浙江省統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2015年4月全省住戶存款規(guī)模達(dá)3.3萬(wàn)億元。雖然理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模發(fā)展迅速，但是當(dāng)前的規(guī)模相對(duì)于全省城鄉(xiāng)居民的收入比重較低。

3、農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不足原因分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，如今城市里到處都充斥著銀行、保險(xiǎn)及券商等金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣告。當(dāng)前浙江省農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在以下問(wèn)題。

（1）針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)推廣成本高，效率低，以致相應(yīng)的宣傳少很多。很多農(nóng)村居民理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫馔窒抻阢y行存款，多元化的理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)普遍沒(méi)有得到重視。

（2）城市的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻較高，各大商業(yè)銀行已推出綜合型理財(cái)產(chǎn)品的金額起點(diǎn)一般在5萬(wàn)以上。農(nóng)村居民每家每戶的閑置資金量小，特征差異很大，比較分散，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類，難以滿足農(nóng)村居民理財(cái)需求。

（3）農(nóng)村居民理財(cái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比城市居民低。省內(nèi)農(nóng)村居民社會(huì)保障程度仍不夠，居民手中必須持有足夠的現(xiàn)金才能預(yù)防和解決因突發(fā)事件（如生病住院等）而帶來(lái)的開支。根據(jù)衛(wèi)計(jì)委網(wǎng)站數(shù)據(jù)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民在公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用（不含門診費(fèi)）在2012年達(dá)到7325元，很多農(nóng)村居民都面臨著“病不起”、“一病回到解放前”的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民都手持現(xiàn)金或選擇變現(xiàn)能力更強(qiáng)的商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄。

三、影響因素分析

農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求的大小及其影響是多方面因素共同作用的結(jié)果，其中經(jīng)濟(jì)因素和社會(huì)因素是主要因素。一方面經(jīng)濟(jì)收入的增加，剩余財(cái)富的積累是農(nóng)村居民進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和首要條件；另一方面為農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)提供良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和完善的金融服務(wù)體系是發(fā)展農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必備條件。

1、經(jīng)濟(jì)因素

農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入對(duì)個(gè)人理財(cái)需求的影響是最直接也是最重要的因素。根據(jù)2014年中國(guó)中小城市科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)體系研究成果數(shù)據(jù)顯示，在評(píng)出的全面科學(xué)發(fā)展百?gòu)?qiáng)縣（市），浙江省有14個(gè)。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，浙江省在全國(guó)處于前茅位置，得益于良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，浙江農(nóng)村居民人均純收入連續(xù)28年居全國(guó)各省區(qū)前列。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，家庭月收入和理財(cái)需求的關(guān)系呈正相關(guān)關(guān)系，月收入越高的家庭理財(cái)需求越旺。

2、社會(huì)因素

完善的金融市場(chǎng)環(huán)境可以充分促進(jìn)農(nóng)村居民理財(cái)。目前影響農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩赜幸韵氯c(diǎn)。一是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村居民能進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的渠道就少，當(dāng)前村級(jí)單位基本上沒(méi)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，鎮(zhèn)級(jí)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也較少。二是越來(lái)越多的金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理等離不開信息技術(shù)的支持，這將掌握主要財(cái)富的農(nóng)村中老年居民拒之門外，使得相當(dāng)數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的宣傳相對(duì)較少，農(nóng)村居民了解少，失去了投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，而放高利貸、賭博及畸形消費(fèi)等成為農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)?shù)那乐弧?/p>

四、結(jié)論和對(duì)策建議

農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)是新興的理財(cái)市場(chǎng)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分重視農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)需求，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民用好錢、理好財(cái)、投好資?？茖W(xué)合理地拓展農(nóng)村居民理財(cái)渠道，是農(nóng)村金融服務(wù)的新領(lǐng)域。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該徹底改變只重視城市理財(cái)市場(chǎng)而輕視農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的觀念，要充分認(rèn)識(shí)和積極挖掘農(nóng)村理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)。

1、定制化開發(fā)和推廣理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入、生活水平和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況決定了金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，結(jié)合農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)偏好等客觀實(shí)際，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品不僅需要操作簡(jiǎn)單方便、收益穩(wěn)定、手續(xù)費(fèi)便宜、理財(cái)門檻低、成本低、風(fēng)險(xiǎn)低，還能隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民收益穩(wěn)定理財(cái)輕松。

圖1　農(nóng)村居民收入與理財(cái)產(chǎn)品關(guān)系圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind、華寶證券研究所）

（1）開發(fā)超短期現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品。其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是期限一般比較短，產(chǎn)品的收益率一般比活期存款的利率要高，投資者可以利用此類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)有效的現(xiàn)金管理，盤活私營(yíng)企業(yè)主和農(nóng)村居民手中的閑置資金。很多農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期銀行利率就存在巨大的吸引力。

（2）推廣分紅型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同的家庭，不同的年齡和不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好要求，商業(yè)銀行可以聯(lián)合保險(xiǎn)公司等在農(nóng)村多推廣諸如分紅型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等組合產(chǎn)品，既解決了他們的后顧之憂，又可以讓他們多一些實(shí)實(shí)在在的收益。人身保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)墓ぞ?，也是一種規(guī)劃財(cái)富的手段。

2、完善農(nóng)村居民理財(cái)服務(wù)體系

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專業(yè)人員利用電視、報(bào)刊、即時(shí)通訊服務(wù)工具等多元化的手段，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，讓更多的農(nóng)村居民接觸、了解和學(xué)會(huì)理財(cái)。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面兼顧收益和農(nóng)村的特性，最大限度降低投資風(fēng)險(xiǎn)，避免片面夸大預(yù)期收益和刻意降低或隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的欺騙行為。此外，完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系能在很大程度上解決中小企業(yè)因規(guī)模小、信用等級(jí)不高、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)等原因造成的融資難問(wèn)題。

五、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，隨著“三農(nóng)”的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有需求將出現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，一方面要和城市居民個(gè)人理財(cái)一體化，另一方面需要定制化，在收益性、風(fēng)險(xiǎn)性與靈活性之間實(shí)現(xiàn)平衡。如今電商業(yè)務(wù)（淘寶、京東等）正如火如荼地向廣大的農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村的理財(cái)市場(chǎng)逐步成為看得見(jiàn)的“大蛋糕”。誰(shuí)率先占領(lǐng)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，誰(shuí)就將擁有中國(guó)金融市場(chǎng)的未來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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（責(zé)任編輯：李曉）