趙蕊 鄧巧玲

（重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，重慶 402160）

互聯(lián)網(wǎng)金融行為的城鄉(xiāng)差異研究

趙蕊 鄧巧玲

（重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，重慶 402160）

本文在對重慶市城鄉(xiāng)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，剖析了農(nóng)村居民和城市居民在互聯(lián)網(wǎng)金融支付行為、投資理財行為以及認(rèn)知等方面的差異，發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景看好，但仍有部分居民，尤其是農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解有限；居民主要了解和使用的是互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺和余額寶等理財產(chǎn)品，對P2P和眾籌不夠了解；城鄉(xiāng)居民認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道存在差異；城鄉(xiāng)居民認(rèn)為方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢，個人信息和資金安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要劣勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融行為；城鄉(xiāng)居民；差異研究；問卷調(diào)查

一、引言

當(dāng)前，具有開放、共享、平等、普惠等特點的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個金融生態(tài)體系中不可忽視的新型業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展一定程度上將加速金融體系的創(chuàng)新步伐，倒逼金融體系改革，推動普惠金融的發(fā)展，讓整個金融體系更好地為小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

本文在對重慶市城鄉(xiāng)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，找出農(nóng)村居民和城市居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的差異，并提出針對性建議。對城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異的探討，順應(yīng)了國家進(jìn)一步深化金融改革和鼓勵金融創(chuàng)新的總方針，符合我國進(jìn)一步建設(shè)金融強(qiáng)國的思路；有利于解決傳統(tǒng)金融體系的缺陷，一定程度上加速金融體系的創(chuàng)新、深化金融改革，拓展我國金融市場的深度和廣度，促進(jìn)金融市場的發(fā)育和成熟，提升整個金融體系的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力；有助于解決長期以來傳統(tǒng)金融在金融需求有效滿足方面的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題，更好地實現(xiàn)金融對三農(nóng)的支持作用，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及農(nóng)村居民，幫助農(nóng)民提高生活水平，加速我國普惠金融的發(fā)展。作為西部地區(qū)的重要增長極、長江上游地區(qū)的經(jīng)濟(jì)中心，以及全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革中具有重要的戰(zhàn)略地位。但是，重慶集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)于一體，地區(qū)間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展差異很大，其突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為我國基本國情的縮影。基于此，本文選擇以重慶為例，分析農(nóng)村居民和城市居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的差異以及差異產(chǎn)生的原因與影響，并提出縮小城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差距的針對性建議，研究結(jié)果具有廣泛的推廣意義。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下三個方面：

第一，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及發(fā)展模式。謝平、鄒傳偉（2012）首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念，他們認(rèn)為現(xiàn)代信息科技將對金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融模式”是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。曾剛（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對我國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化有重要促進(jìn)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更加貼近金融市場。周宇（2013）按照推進(jìn)主體把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)分為三種類型，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融及金融監(jiān)管帶來的深遠(yuǎn)影響。饒越（2014）在分析美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，探析國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第二，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管問題。陳林（2013）概括了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式和特點，從六個方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融以及金融監(jiān)管的影響，并提出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議。劉越、徐超、于品顯（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險主要有技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險和法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，目前應(yīng)主要倡導(dǎo)自律監(jiān)管，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施不適宜用于互聯(lián)網(wǎng)金融。高漢（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。我國應(yīng)通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施業(yè)務(wù)許可證制度、建立征信制度、制定行業(yè)自律準(zhǔn)則等來保護(hù)投資者利益和防范金融風(fēng)險。

第三，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響。梁璋、沈凡（2013）探討商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實踐和優(yōu)劣勢，為銀行在新金融模式下的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提出了新的思路。袁博、李永剛和張逸龍（2013）分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行需通過服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。王碩、李強(qiáng)（2015）從受眾群體、體驗感知等多個維度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶消費行為的變化，并在剖析其對商業(yè)銀行影響的基礎(chǔ)上，從客戶、物理網(wǎng)點等角度提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的相關(guān)政策建議。

綜上所述，我國學(xué)者主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式、存在問題、金融監(jiān)管、對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響等方面進(jìn)行研究，多是采用規(guī)范分析的方法，從理論上和宏觀層面進(jìn)行分析，缺乏實地調(diào)查研究，從微觀層面，特別是從互聯(lián)網(wǎng)金融行為的視角運用微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究的很少，基于城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為的比較研究目前還未發(fā)現(xiàn)。

圖1：網(wǎng)上購物支付渠道

三、重慶市城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查分析

本次問卷調(diào)查在重慶市各個區(qū)縣同時開展，共發(fā)放問卷2000份，其中城鎮(zhèn)1000份、農(nóng)村1000份。共收回有效問卷1892份，其中城鎮(zhèn)962份、農(nóng)村930份。本次調(diào)查樣本男女比例相當(dāng)，包括不同年齡段、不同學(xué)歷層次人群，涵蓋多種職業(yè)群體，具有較強(qiáng)的代表性。

（一）城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融支付行為分析

1.支付渠道的選擇情況。如圖1所示，城鄉(xiāng)居民在網(wǎng)上購物支付渠道的選擇上，以“網(wǎng)上銀行”和“第三方支付平臺”為主，71.96%的城鎮(zhèn)居民和54.48%的農(nóng)村居民選擇網(wǎng)上銀行支付，67.99%的城鎮(zhèn)居民和56.57%的農(nóng)村居民選第三方支付平臺支付，城鎮(zhèn)居民使用這兩種支付方式的比例更高。

從圖2可以看出，在匯款方式的選擇上，城鎮(zhèn)居民使用“第三方支付平臺”的比例最高（61.11%），其次是“網(wǎng)上銀行”（58.99%）和“銀行柜臺”（58.47%）；農(nóng)村居民使用“銀行柜臺”的比例最高（70.48%），遠(yuǎn)高于“第三方支付平臺”（46.67%）和“網(wǎng)上銀行”（44.19%）。城鎮(zhèn)居民使用第三方支付平臺和網(wǎng)上銀行的比例高于農(nóng)村居民，但是農(nóng)村居民使用銀行柜臺的比例高于城鎮(zhèn)居民。

圖2：匯款轉(zhuǎn)賬方式

2.對第三方支付平臺的了解情況。在對第三方支付平臺的了解程度上，49.21%和32.54%的城鎮(zhèn)居民分別表示“比較了解，經(jīng)常使用”、“不算太了解，但是用過”；30.86%和36.38%的農(nóng)村居民分別表示“比較了解，經(jīng)常使用”、“不算太了解，但是用過”。城鎮(zhèn)居民對第三方支付平臺了解程度明顯比農(nóng)村居民高。21.33%的農(nóng)村居民“只是聽過，沒用過”，甚至還有11.43%的農(nóng)村居民“完全沒有聽說過”，這遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民的占比。

圖3：了解的第三方支付平臺種類情況

圖4：第三方支付平臺使用情況

由圖3可知，在了解的第三方支付平臺中，城鎮(zhèn)居民以“支付寶”、“微信支付”、“財付通”和“銀聯(lián)在線”為主，占比分別為 85.45%、67.72%、52.12%、50.26%；農(nóng)村居民以“支付寶”、“微信支付”為主，占比分別為83.43%、48.19%?？梢姡r(nóng)村居民對第三方支付平臺了解種類有限，了解程度低于城鎮(zhèn)居民。

3.第三方支付平臺的使用情況。從圖4可知，城鄉(xiāng)居民在第三方支付平臺使用上，以“支付寶”、“微信支付”和“銀聯(lián)在線”為主，75.13%的城鎮(zhèn)居民和66.67%的農(nóng)村居民選擇使用支付寶，47.88%的城鎮(zhèn)居民和35.81%的農(nóng)村居民選擇使用微信支付，39.95%的城鎮(zhèn)居民和27.81%的農(nóng)村居民選擇使用銀聯(lián)在線，城鎮(zhèn)居民使用這三種支付方式的比例更高。

在第三方支付平臺使用的頻率上，城鎮(zhèn)居民以“每周一到三次”（29.13%）為主，其次是“每月一到三次”（27.18%）、“每周三次以上”（26.86%）；農(nóng)村居民以“每月一到三次”（39.09%）為主，其次是“每周一到三次”（26.06%）、“半年一到三次”（17.56%）。城鎮(zhèn)居民使用第三方支付平臺頻率遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民。

從圖5可以看出，在使用第三方支付平臺的用途上，城鎮(zhèn)居民“網(wǎng)上購物”（90.61%）的比例最高，其次是“匯款轉(zhuǎn)賬”（77.67%）、“購買車票”（57.28%）和“代繳水電氣費”（50.49%）；農(nóng)村居民“購買車票”（90.93%）的比例最高，其次是“網(wǎng)上購物”（84.47%）和“匯款轉(zhuǎn)賬”（43.14%）。城鎮(zhèn)居民通過第三方支付平臺網(wǎng)上購物和匯款轉(zhuǎn)賬的比例高于農(nóng)村居民，農(nóng)村居民通過第三方支付平臺購買車票的比例高于城鎮(zhèn)居民。

圖5：使用第三方平臺的用途

（二）城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財行為分析

1.對閑置資金投資方式的選擇情況。如圖6所示，在閑散資金投資方式選擇上，城鄉(xiāng)居民以“銀行卡活期儲蓄”和“銀行定期存款”為主，53.70%的城鎮(zhèn)居民和66.86%的農(nóng)村居民選擇銀行卡活期儲蓄，46.56%的城鎮(zhèn)居民和52.38%的農(nóng)村居民選擇銀行定期存款。農(nóng)村居民選擇這兩種方式處置閑散資金的比例更高。同時，城鎮(zhèn)居民投資于銀行理財產(chǎn)品、余額寶類理財基金和購買保險等的比例高于農(nóng)村居民。城鎮(zhèn)居民除儲蓄外主要投資于“銀行理財產(chǎn)品”（27.78%）和“余額寶類理財基金”（25.93%）；農(nóng)村居民除儲蓄外主要投資于“余額寶類理財基金”（18.86%）和“購買保險”（15.81%）。

圖6：閑散資金投資方式

2.對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的了解使用情況。從圖7可以看出，在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的了解上，城鄉(xiāng)居民以“余額寶”為主，75.66%的城鎮(zhèn)居民和70.48%的農(nóng)村居民對“余額寶”了解，城鎮(zhèn)居民其次了解“活期寶”（33.60%） 和“微信理財通”（33.07%）；農(nóng)村居民其次了解“微信理財通”（23.43%）和“其他”（26.29%）。城鎮(zhèn)居民對這幾類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解比例更高。

圖7：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品

如圖8所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用情況上，城鄉(xiāng)居民以“余額寶”為主，其次是“微信理財通”，69.84%的城鎮(zhèn)居民和55.43%的農(nóng)村居民使用余額寶，23.02%的城鎮(zhèn)居民和15.81%的農(nóng)村居民使用微信理財通。城鎮(zhèn)居民使用這兩種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的比例更高。

在每年儲蓄或投資金額上，城鎮(zhèn)居民使用“一到五萬”（40.43%）的比例最高，其次是“五萬到十萬”（29.08%）和“一萬以下”（15.60%）；農(nóng)村居民使用“一萬以下”（15.60%）的比例最高，其次是“一到五萬”（18.83%）和“十萬以上”（13.58%）。城鎮(zhèn)居民每年投資金額在“一到五萬”、“五萬到十萬”和“十萬以上”的比例高于農(nóng)村居民，農(nóng)村居民每年投資金額在“一萬以下”的遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民。

3.對眾籌的了解情況。在對眾籌的了解程度上，31.75%、30.16%和29.10%的城鎮(zhèn)居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“完全沒有聽過”和“聽過，但是不了解”，有8.99%的城鎮(zhèn)居民表示“比較了解，自己使用過”；49.90%的農(nóng)村居民表示對眾籌“完全沒有聽過”，只有27.62%、16.76%和5.71%的農(nóng)村居民分別表示“聽過，但是不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”?？梢姵擎?zhèn)居民對眾籌的了解程度高于農(nóng)村居民。

4.對P2P的了解情況。在對互聯(lián)網(wǎng)P2P信用平臺的了解程度上，33.60%、29.10%和26.19%的城鎮(zhèn)居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“聽過，但是不了解”和“完全沒有聽過”，有11.11%的城鎮(zhèn)居民表示“比較了解，自己使用過”；41.14%的農(nóng)村居民表示對P2P“完全沒有聽過”，只有27.05%、26.48%和5.33%的農(nóng)村居民分別表示“聽過，但不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”?？梢姵擎?zhèn)居民對P2P的了解程度高于農(nóng)村居民。

圖8：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用情況

（三）城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識和建議

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解渠道。如圖9所示，城鎮(zhèn)居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道主要是“網(wǎng)絡(luò)”（77.25%）、“電視”（57.41%）、“親戚朋友介紹”（46.30%）和“報紙雜志”（33.60%），農(nóng)村居民了解互聯(lián)網(wǎng)的渠道主要是“網(wǎng)絡(luò)”（61.90%）、“親戚朋友介紹”（50.29%）和“電視”（45.90%）；城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道占比最高的都是網(wǎng)絡(luò)，但城鎮(zhèn)居民的比例更高。城鎮(zhèn)居民選擇電視和報紙雜志的比例高于農(nóng)村居民，尤其是報紙雜志渠道遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民，而農(nóng)村居民選擇親戚朋友介紹的比例則高于城市居民。

2.對互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢劣勢的認(rèn)識情況。如圖10和圖11所示，有77.78%的城鎮(zhèn)居民和77.14%的農(nóng)村居民認(rèn)為“方便快捷”是互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要優(yōu)勢，遠(yuǎn)超過其他選項；其次是“手續(xù)費低、便于監(jiān)測收益”和“收益高”。城鎮(zhèn)居民認(rèn)為手續(xù)費低是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的比例 （59.79%） 遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民（39.81%）。有70.90%的城鎮(zhèn)居民和65.14%的農(nóng)村居民認(rèn)為“容易泄露個人信息”是互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要劣勢，其次是“資金安全沒有保障”、“制度不完善”和“操作麻煩”。城鎮(zhèn)居民認(rèn)為制度不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢的比例 （50.53%） 遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民（34.67%）。

圖9：了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道

圖10：互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

圖11：互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢

3.對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的認(rèn)識情況。如圖12、13所示，超半數(shù)的城鄉(xiāng)居民都認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融會不斷發(fā)展，但銀行依然是金融服務(wù)的主體”；有35.98%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融會成為未來金融服務(wù)的主要方式”，高于農(nóng)村居民選擇此項的比例（29.71%）；而農(nóng)村居民選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融會驅(qū)動銀行改革，并最終被傳統(tǒng)銀行吸收”的比例（13.52%）和“互聯(lián)網(wǎng)金融不會有長時間持續(xù)發(fā)展”的比例（6.10%）則高于城市居民。

4.對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提的建議多集中在期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠保障資金安全、加強(qiáng)對個人信息的管理、完善金融制度、加強(qiáng)宣傳及簡化手續(xù)、提高效率、提高收益等。此外，城鎮(zhèn)居民更關(guān)注提高服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化客戶體驗、提供更多品種、加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管，而農(nóng)村居民則更希望互聯(lián)網(wǎng)金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識、降低貸款利率等方面進(jìn)行努力。

圖12：城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)金融前景看法

圖13：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融前景看法

四、城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的原因

城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為存在差異的主要原因有：第一，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識不夠。調(diào)查顯示，和城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民對第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品了解有限，尤其是對眾籌和P2P了解較少，甚至很多農(nóng)村居民完全沒有聽說過。由于農(nóng)村居民受教育程度較低，對新事物的接受能力較弱，再加上政府和相關(guān)金融企業(yè)宣傳力度不夠，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和了解不足。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民更希望互聯(lián)網(wǎng)金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識等方面進(jìn)行努力，他們了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道主要有親戚朋友介紹、網(wǎng)絡(luò)和電視等，報紙雜志渠道遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。政府和相關(guān)金融企業(yè)宣傳渠道單一，沒有根據(jù)農(nóng)村居民的特點進(jìn)行有針對性的宣傳，宣傳內(nèi)容專業(yè)性強(qiáng)，晦澀難懂，基本的金融知識宣傳不到位。第二，農(nóng)村居民更愿意從事相對保守的金融活動。由于收入水平較低，主要用于基本生活需要，抗風(fēng)險能力比較弱，再加上受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，不愿嘗試新事物，習(xí)慣相對保守的金融活動。當(dāng)有閑置資金時，他們參與金融活動的主要目的不是收益，而是資金安全保障。他們對互聯(lián)網(wǎng)金融資金安全性存在疑慮，所以更愿意選擇銀行儲蓄。當(dāng)有資金需求時，他們更愿意選擇從親戚朋友處借款。這就導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融使用頻率低、投資金額有限。第三，農(nóng)村地區(qū)用于保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施不足。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍有限，使用計算機(jī)和智能手機(jī)人數(shù)相對較少，對其上網(wǎng)功能和操作流程不熟悉，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

造成城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的一些原因，如教育水平低、收入低、傳統(tǒng)習(xí)慣根深蒂固等，需要政府、企業(yè)和居民自身多方的長期的不懈的努力，短期內(nèi)很難縮小差距；另一些原因，如宣傳力度不夠、基礎(chǔ)設(shè)施不足等，則可以通過政府、企業(yè)加強(qiáng)宣傳與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來改變，從而縮小農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的差距。

五、城鄉(xiāng)居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為差異的影響

（一）加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，不利于普惠金融的推進(jìn)

長期以來，我國城鄉(xiāng)存在著嚴(yán)重的金融失衡，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融抑制的問題十分突出。傳統(tǒng)金融資源向城市集中，機(jī)構(gòu)和資金不斷從農(nóng)村地區(qū)撤離而轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村居民等弱勢群體被排斥于金融體系之外。在廣大農(nóng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點分布少，無法滿足農(nóng)村居民多樣化的金融服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，可以突破傳統(tǒng)金融在時間空間上的服務(wù)限制，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的不足，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使農(nóng)戶能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，對于推進(jìn)普惠金融具有重要意義。但是根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村居民在對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和使用上與城市居民仍有較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展得更快。這將進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，不利于我國普惠金融的推進(jìn)。

（二）不利于縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距

首先，農(nóng)村金融對農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款支持，可有效緩解農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的資金不足，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)，提高農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)收入。但由于農(nóng)民缺少抵押物、過于分散、守信意識薄弱等原因，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶開展貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險大、回報率低，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場投入不足，難以滿足農(nóng)戶的貸款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的農(nóng)戶也可以比較容易地得到信貸支持，從而提高農(nóng)村居民的務(wù)農(nóng)收入。但調(diào)查顯示農(nóng)村居民對P2P等了解和使用較少，甚至很多都沒有聽說過，這不利于農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得生產(chǎn)性貸款支持。其次，農(nóng)村金融發(fā)展將促進(jìn)農(nóng)村居民樹立理財觀念，拓寬投資渠道，增加農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入。但傳統(tǒng)金融難以滿足農(nóng)村居民的多元化投資理財需求。以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，較好地實現(xiàn)了對線下理財投資、低成本聚焦資金等的充分結(jié)合，不僅滿足了農(nóng)村居民對于小額、低風(fēng)險的理財需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實為農(nóng)村居民提供了增加財產(chǎn)性收入的渠道。但調(diào)查顯示，農(nóng)村居民使用這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的頻率和數(shù)額遠(yuǎn)低于城市居民，這不利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

（三）不利于釋放農(nóng)村消費需求，加劇城鄉(xiāng)消費結(jié)構(gòu)不平衡

目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，面臨的一個最大難題是國內(nèi)消費增長乏力，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)消費低迷，農(nóng)村居民的平均消費傾向低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在第三方支付平臺和消費信貸等方面為居民的消費提供支持，從而對擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起著越來越重要的作用。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村居民提供豐富、多元的消費信貸產(chǎn)品，促使農(nóng)村居民形成新的消費熱點，提高他們的消費水平和消費質(zhì)量，促進(jìn)我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的升級和合理化。其次，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為居民最重要的消費方式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)絡(luò)消費提供網(wǎng)絡(luò)支付平臺，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展，使農(nóng)村居民足不出戶就可以享受和城市居民一樣的網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)，有利于促進(jìn)農(nóng)村居民的消費。但調(diào)查顯示，農(nóng)村居民對第三方支付平臺、眾籌和P2P的了解使用和城市居民有較大差距，這不利于釋放農(nóng)村消費需求，加劇城鄉(xiāng)消費結(jié)構(gòu)不平衡。

六、縮小城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差距的政策建議

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳普及力度

很多農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融使用較少的原因是網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)等基本設(shè)施條件不足以及缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融知識。因此，應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳普及。第一，政府與金融企業(yè)、通信運營商進(jìn)行合作，擴(kuò)大城鄉(xiāng)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，鼓勵智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的使用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及創(chuàng)造良好的條件。第二，宣傳的內(nèi)容不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺和“寶寶”類產(chǎn)品，還應(yīng)該涵蓋P2P和眾籌等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。第三，利用電視、媒體和手機(jī)QQ、微信等移動互聯(lián)網(wǎng)渠道讓居民更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融?？梢越⒋寮壗鹑诜?wù)站，聘請金融專家和優(yōu)秀金融從業(yè)人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識講解和提供咨詢服務(wù)。通過大力宣傳和普及，讓更多的居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和劣勢、收益和風(fēng)險，認(rèn)識和使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

農(nóng)村居民風(fēng)險承受能力低，在參與金融活動時特別注重資金的安全性。保障資金安全、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展，需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多方的努力。第一，政府盡快建立健全法律法規(guī)體系，制定專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，實現(xiàn)有法可依、責(zé)任明確的目標(biāo)。第二，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，將其納入金融監(jiān)管框架下，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險、產(chǎn)品的交易和社會信用體系的建立等進(jìn)行監(jiān)管，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供支持。第三，行業(yè)應(yīng)建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融自律委員會，輔助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格考試和培訓(xùn)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行服務(wù)評級等。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管控能力，針對資金的安全、個人信息的保護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全的管理等制定相應(yīng)的措施，同時加強(qiáng)對投資者風(fēng)險防范的宣傳。

（三）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)村居民期望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低門檻普及大眾、提供更多惠民品種，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新、簡化操作手續(xù)等。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村居民使用金融服務(wù)的行為變革，不能簡單照搬城市金融的運作模式。應(yīng)該從城市金融思維向農(nóng)村金融思維轉(zhuǎn)變，加快創(chuàng)新升級，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，推動傳統(tǒng)惠農(nóng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向線上化、綜合化轉(zhuǎn)型，推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民多元化的金融需求。第二，以普惠金融為突破口，加快組建一批專門為農(nóng)村居民服務(wù)的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供新鮮血液。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合規(guī)和公平競爭前提下，圍繞客戶金融需求提供安全、操作簡便、手續(xù)費低和收益可觀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)“三農(nóng)”客戶的交易習(xí)慣和特色業(yè)務(wù)需求，在農(nóng)村地區(qū)推出針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖、土地流轉(zhuǎn)和自建住宅等需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[2]曾剛.積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展—基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012，（11）.

[3]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴，2013，（9）.

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Study on the Diversity of Internet Financial Behavior of Urban and Rural Residents

Zhao Rui Deng Qiaoling

（Chongqing Finance Vocational College，Chongqing 402160）

In recent years，the Internet finance represented by thethird-party payment，P2P network Lending，crowd-funding has developed rapidly，which has produced a significant impact on the online payment，investment and wealth management of urban and rural residents.Based on the research surveying the internet financial behavior of urban and rural residents in Chongqing，this article analyzes the differences between rural and urban residents in terms of he payment behavior，investment and wealth management and other aspects of cognition of internet finance.It finds that the urban residents holds an optimistic outlook on the prospect of internet finance.However，some residents，especially the rural residents，know little about it.The residents know and use the payment platform and the Balance Alipay mostly，and have little idea about P2P and crowd-funding.There is a difference between channels of knowing internet finance.The urban residents think that the convenience and quickness is the major advantage of internet finance，while the problems lying in the safety of personal information and fund is its main weakness.

behavior of internet finance，urban and rural residents，differentiation research，questionnaire survey

F830

B

1674-2265（2016）02-0043-07

（責(zé)任編輯 王 馨；校對 SJ）

2015-12-15

本文系重慶市教委科學(xué)技術(shù)研究項目《新常態(tài)背景下普惠金融體系的構(gòu)建和監(jiān)管機(jī)制研究—以重慶為例》（項目編號：KJ1504102）和重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院科研重點項目《農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查研究—以重慶為例》（項目編號：2015KYZ002）的階段性成果。

趙蕊，女，河南商丘人，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，研究方向為區(qū)域金融發(fā)展、普惠金融；鄧巧玲，女，重慶渝北人，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，研究方向為企業(yè)融資、區(qū)域金融。