農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

谷 政 盧亞娟

（南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇 南京 211815）

農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

谷 政 盧亞娟

（南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇 南京 211815）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保障體系中的重要組成部分，天氣保險(xiǎn)作為其創(chuàng)新形式之一，已被應(yīng)用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)戶天氣保險(xiǎn)措施的選擇需求因素包括農(nóng)戶區(qū)域和自身特征、農(nóng)戶家庭特征、需求誘致因素、自然稟賦特征。本文利用江蘇省318份有效問卷的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用二元選擇模型來分析農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的影響因素。實(shí)證結(jié)果表明：受教育程度高、家庭人均年收入、聽說過天氣保險(xiǎn)、貸款用于種植業(yè)生產(chǎn)、天氣災(zāi)害損失嚴(yán)重以及人均耕地面積多等因素對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求總體起到正向作用。

農(nóng)戶；天氣保險(xiǎn)；認(rèn)知；影響因素

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保障體系中的重要組成部分，國(guó)家高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入中的作用。2004—2014年，我國(guó)連續(xù)11年的中央一號(hào)文件均提出加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各項(xiàng)舉措和要求。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已超過日本，僅次于美國(guó)，居全球第二位，已成為全球最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在大多數(shù)國(guó)家取得了較顯著發(fā)展，但在具體實(shí)施過程中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，造成了較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。當(dāng)前保險(xiǎn)公司采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同還不夠完善，另外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在大量的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

2012年國(guó)務(wù)院正式通過《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展正式得到法律保障，進(jìn)入有法可依的階段。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2013年要求開辟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)新領(lǐng)域，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同層次的保險(xiǎn)保障需求。鼓勵(lì)各公司積極研究開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。建立天氣保險(xiǎn)制度成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的客觀要求，是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力的有效措施和基本保障。

天氣保險(xiǎn)是一種將傳統(tǒng)保險(xiǎn)權(quán)益和金融期權(quán)加以組合的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的賠付標(biāo)準(zhǔn)基于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的天氣指數(shù)（如降雨量、氣溫）。每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。天氣保險(xiǎn)有利于抵御農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于其定損數(shù)據(jù)容易獲得，合同雙方信息不對(duì)稱程度可以得到有效緩解。其具有交易成本低、易于定損和理賠、所需的政府補(bǔ)貼少的特點(diǎn)，以及降低道德風(fēng)險(xiǎn)、抑制逆向選擇、容易實(shí)施再保險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，被廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。天氣保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方式措施，對(duì)農(nóng)戶、保險(xiǎn)人和政府來說都是較好的制度創(chuàng)新。

當(dāng)前世界上許多國(guó)家實(shí)行了天氣指數(shù)保險(xiǎn)政策，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了較好的效果。美國(guó)采用天氣保險(xiǎn)規(guī)避高溫所引起的熱害和低溫所導(dǎo)致的凍害對(duì)養(yǎng)殖業(yè)如牲畜造成的風(fēng)險(xiǎn)；加拿大安大略省采用天氣保險(xiǎn)降低過量降雨對(duì)飼料生產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；阿根廷采用降雨量指數(shù)保險(xiǎn)，分散化肥貸款由于天氣的不確定性而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；南非的蘋果合作社應(yīng)用氣象指數(shù)保險(xiǎn)，分散霜凍帶來的蘋果種植風(fēng)險(xiǎn)等等。

完善的天氣指數(shù)保險(xiǎn)制度能減少糧食產(chǎn)量損失，提高全社會(huì)的福利水平。在理論研究上，天氣保險(xiǎn)不僅有利于定量地衡量天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)糧食生產(chǎn)造成的影響，而且能極大地推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的制度創(chuàng)新，完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和功能，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品。在實(shí)際應(yīng)用價(jià)值上，借鑒國(guó)外天氣保險(xiǎn)先進(jìn)成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能提升農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和生產(chǎn)效率，開發(fā)出符合我國(guó)國(guó)情的天氣指數(shù)產(chǎn)品，這對(duì)于加快恢復(fù)農(nóng)作物災(zāi)后生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入等方面有著重要的作用。

2002年開始，世界銀行的商品風(fēng)險(xiǎn)管理組織在發(fā)展中國(guó)家推動(dòng)天氣保險(xiǎn)。2003年在印度建立了第一個(gè)試點(diǎn)以后，陸續(xù)在墨西哥等許多發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行了相關(guān)試點(diǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)在幫助這些國(guó)家應(yīng)對(duì)氣候異常變化以及管理、防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面起到了示范作用。目前國(guó)內(nèi)的“西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險(xiǎn)”、“水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)”、“橡膠風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”、“柑橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)”、“蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品即將或已經(jīng)陸續(xù)推出。

二、文獻(xiàn)綜述

天氣風(fēng)險(xiǎn)如臺(tái)風(fēng)、暴雨、超高溫和超低溫等氣象因素會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成重要的負(fù)面影響。作為防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)量損失的重要工具，天氣指數(shù)保險(xiǎn)得到國(guó)內(nèi)外諸多學(xué)者的研究以及越來越多國(guó)家的應(yīng)用，并取得了一定的成效。

天氣保險(xiǎn)作為替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，具有可行性。斯基斯（Skees，1999）等認(rèn)為天氣保險(xiǎn)能較好解決合同雙方的信息不對(duì)稱問題，減少農(nóng)戶的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率，適合于發(fā)展中國(guó)家采用。特維（Turvey，2001）論證了農(nóng)作物產(chǎn)量和天氣事件的關(guān)系，提出天氣保險(xiǎn)可以作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種形式。巴奈特和馬赫爾（Barnett和Mahul，2007）分析了與氣象相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品效果，認(rèn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，合同的結(jié)算依據(jù)第三方的獨(dú)立數(shù)據(jù)，理賠速度更快，能有效降低交易成本。

關(guān)于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)。勒布盧瓦和奎利恩（Leblois和Quirion，2010）指出準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)和生產(chǎn)數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)的重點(diǎn)，進(jìn)而采用合適的模型方法來估計(jì)天氣風(fēng)險(xiǎn)和作物產(chǎn)量間的具體關(guān)系。丹尼爾等（Daniel等，2012）為提高統(tǒng)計(jì)估計(jì)效率，運(yùn)用時(shí)間與空間方面的數(shù)據(jù)，采用經(jīng)驗(yàn)貝葉斯方法論述指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方法。天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)也有其不足之處，其中基差風(fēng)險(xiǎn)就是最大的問題?；铒L(fēng)險(xiǎn)雖然可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)來降低，但不能被完全消除。天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)要求具備系統(tǒng)的、完整的歷史氣象數(shù)據(jù)，這對(duì)大部分發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)而言并非易事。

我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)起步較晚，國(guó)內(nèi)一些學(xué)者對(duì)天氣保險(xiǎn)進(jìn)行研究，取得了一定的成果。曹雪琴（2008）認(rèn)為應(yīng)該鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，借鑒印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)可以推出和發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。陳盛偉（2010）認(rèn)為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是近年來最有前景的金融創(chuàng)新之一，它在發(fā)展中國(guó)家展現(xiàn)了很好的推廣前景，也必將為我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一個(gè)新的、有效的思路和方法。在具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，婁偉平等（2009）設(shè)計(jì)了柑橘的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)理賠指數(shù)和水稻的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)理賠指數(shù)。劉映寧等（2010）提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保指數(shù)指標(biāo)，對(duì)主要果區(qū)參保等級(jí)進(jìn)行了分區(qū)評(píng)估。呂亞榮等（2010）調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)民能認(rèn)識(shí)到氣候變化的現(xiàn)象及氣候變化對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。性別、受教育程度、家庭人均收入、養(yǎng)殖業(yè)收入對(duì)農(nóng)戶有關(guān)氣候變化的認(rèn)知結(jié)果影響顯著?？讟s等（2010）以2009年陜西、甘肅兩省883個(gè)農(nóng)戶為調(diào)查樣本，實(shí)證結(jié)果表明：地區(qū)、年齡、家庭總耕地面積、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重、是否曾因購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械借錢、是否遭遇旱災(zāi)、有無債務(wù)、是否愿意采用新技術(shù)和是否對(duì)新型貸款產(chǎn)品有興趣等因素對(duì)農(nóng)戶天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買意愿有顯著影響。孔榮等（2010）對(duì)甘肅、陜西、河南農(nóng)戶樣本就天氣風(fēng)險(xiǎn)與信貸的關(guān)系進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)惡劣天氣會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入減少，可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶信貸關(guān)系的違約，天氣保險(xiǎn)的實(shí)施有利于提高農(nóng)戶正規(guī)金融資源的可獲得性。朱俊生（2011）認(rèn)為需要加強(qiáng)政府的支持力度，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度決策與管理的機(jī)制。王振軍（2013）根據(jù)不同程度干旱災(zāi)害的災(zāi)損率和與之對(duì)應(yīng)的發(fā)生頻率，厘定甘肅西鋒區(qū)玉米旱災(zāi)保險(xiǎn)的總投保費(fèi)率。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究取得了一些有價(jià)值的成果，但研究方法、研究對(duì)象等方面還有待進(jìn)一步完善。首先，相關(guān)文獻(xiàn)沒有指出區(qū)域性省份（如江蘇?。┺r(nóng)戶對(duì)氣候變化可能導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化的認(rèn)知。其次，天氣保險(xiǎn)需求的行為特征理論和實(shí)證方面成果不夠豐富，通過實(shí)證方法分析需求的影響因素的文獻(xiàn)不多。分析農(nóng)戶的行為特征對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、穩(wěn)步推進(jìn)天氣保險(xiǎn)具有重要的意義。本文以江蘇省農(nóng)戶為樣本，研究農(nóng)戶對(duì)天氣變化的認(rèn)知以及購(gòu)買天氣指數(shù)保險(xiǎn)的影響因素。

三、調(diào)查方法和樣本分析

本文主要目標(biāo)是考察農(nóng)戶對(duì)氣候變化的認(rèn)知以及農(nóng)戶自身微觀因素對(duì)其購(gòu)買天氣保險(xiǎn)意愿的影響程度和作用方向。為了了解具有不同家庭和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征的農(nóng)戶對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知狀況，以及農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的意愿，促進(jìn)天氣保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)更好地開展，筆者組織相關(guān)人員于2014年初采取隨機(jī)抽樣和入戶問卷調(diào)查方法對(duì)江蘇的蘇南、蘇中、蘇北這三個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度有差異的區(qū)域展開了實(shí)地調(diào)查。為了研究結(jié)論的普適性，我們選擇樣本的基本標(biāo)準(zhǔn)為：第一，天氣保險(xiǎn)的需求主體主要包括農(nóng)戶、合作社和龍頭企業(yè)，后兩者具有生產(chǎn)規(guī)模較大等特點(diǎn)，在需求特征方面具有與農(nóng)戶不同的特征。為研究方便，我們將樣本選定為農(nóng)戶群體。第二，養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)在面臨天氣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能遭受的損失差異較大，我們選擇的樣本農(nóng)戶為以種植業(yè)為主要收入來源的農(nóng)戶，當(dāng)然種植業(yè)收入占家庭收入的比重可以呈現(xiàn)不同的變化。第三，為了讓調(diào)查樣本具有代表性和分散性，被調(diào)查農(nóng)戶覆蓋江蘇省蘇南（無錫、南京）、蘇中（揚(yáng)州、泰州）、蘇北（淮安、徐州、鹽城）三個(gè)地區(qū)。

本文所有數(shù)據(jù)來源于相關(guān)人員的實(shí)地入戶調(diào)查，共發(fā)放問卷350份?；厥沼行柧?18份，其中蘇北農(nóng)戶104份，蘇南農(nóng)戶116份，蘇中農(nóng)戶98份，涉及7個(gè)市69個(gè)自然村。所調(diào)查農(nóng)戶的總體情況如表1所示。

可以看出被調(diào)查農(nóng)戶在家庭總收入、種植業(yè)收入占家庭總收入的比重等指標(biāo)方面存在較明顯的差異，農(nóng)戶具有廣泛的地域典型性和代表性。從家庭總收入來看，被調(diào)查的蘇北農(nóng)戶家庭收入相對(duì)較低，每年的人均收入不到1萬元。而蘇南農(nóng)戶家庭收入較高，達(dá)到每年人均2.34萬元。樣本的數(shù)據(jù)較真實(shí)地反映了三個(gè)區(qū)域的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。

表1：江蘇三個(gè)地區(qū)農(nóng)戶基本情況

問卷的主體內(nèi)容分為五大部分：第一部分是農(nóng)戶區(qū)域特征與自身信息。這一部分包括被調(diào)查者所在的區(qū)域、性別、務(wù)農(nóng)年限、受教育程度、是否為村干部。第二部分是農(nóng)戶的家庭特征。這一部分包括家庭人口、家庭年收入、有無債務(wù)、家庭總資產(chǎn)、種植業(yè)收入、土地塊數(shù)、總耕地面積以及主要農(nóng)作物耕種情況等內(nèi)容。第三部分是農(nóng)戶面臨天氣風(fēng)險(xiǎn)情況以及對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。這一部分包括天氣風(fēng)險(xiǎn)來源的類型、天氣風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)的影響、天氣保險(xiǎn)的認(rèn)知等內(nèi)容。第四部分是農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的外在可能影響因素，分為需求誘致因素以及自然稟賦因素。前者包括是否聽說過天氣保險(xiǎn)以及貸款用于種植業(yè)生產(chǎn)情況，自然稟賦因素包括天氣災(zāi)害的損失、人均耕地面積、種植業(yè)收入占總收入比重等。

樣本的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：（1）從被調(diào)查者的性別來看，在318位被訪者中，男性為232人，占樣本量的72.96%，而女性為86人，占樣本量的27.04%。調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，男性更愿意表達(dá)自己的觀點(diǎn)，善于與調(diào)查人員進(jìn)行溝通，闡述對(duì)天氣的認(rèn)知以及購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的個(gè)人意愿。（2）從被調(diào)查者的年齡來看，30歲以下的被訪者最少，僅有37人，占11.64%，出現(xiàn)這樣結(jié)果的可能原因是當(dāng)前真實(shí)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的年輕人比例不高，大多數(shù)年輕人從事非農(nóng)活動(dòng)。以蘇北的年輕人為例，大多數(shù)年輕人傾向于選擇外出務(wù)工。30歲至50歲之間的被調(diào)查者為112人，占35.22%。而50歲以上的被調(diào)查者為169人，占53.14%。年長(zhǎng)者的人數(shù)較多符合當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況。（3）從被調(diào)查者的受教育情況來看，其中小學(xué)及以下文化程度的135人，占42.45%；具有中專或大學(xué)文化程度的僅7人，占2.2%；絕大部分被調(diào)查者具有初中或高中文化水平，共有176人，占55.35%。以上數(shù)據(jù)說明被調(diào)查者的總體受教育水平不是很高，可能的原因是外出務(wù)工的年輕人沒有考慮在內(nèi)，如果樣本量增加，這部分教育水平的統(tǒng)計(jì)量有可能會(huì)增加。（4）從被調(diào)查者的耕作年數(shù)分布來看，僅有5年以下耕作經(jīng)驗(yàn)的被調(diào)查者比例最小，占6.29%，大多數(shù)被調(diào)查者的耕作年數(shù)普遍集中在15—40年間，占74.53%。

四、模型與實(shí)證結(jié)果分析

（一）變量選擇

從理論上講，影響農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的因素的解釋變量可以分為微觀、中觀和宏觀因素。微觀層面主要指與農(nóng)戶自身特征、家庭特征相關(guān)聯(lián)的購(gòu)買天氣保險(xiǎn)因素。中觀層面包括農(nóng)戶所處的環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，尤其是天氣保險(xiǎn)的理解程度等因素。宏觀層面的因素包括國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)宏觀方針政策對(duì)農(nóng)戶的影響、保險(xiǎn)意識(shí)的發(fā)展可能改變農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理方式等。

基于以上分析，本研究中將影響農(nóng)戶購(gòu)買天氣指數(shù)的因素分為區(qū)域特征（農(nóng)戶所在區(qū)域是蘇南、蘇北還是蘇中）、農(nóng)戶自身特征（主要包括性別、務(wù)農(nóng)年限、受教育程度、是否為村干部）、農(nóng)戶家庭特征（家庭人均年收入、有無債務(wù)）、天氣保險(xiǎn)需求誘致特征（是否聽說過天氣保險(xiǎn)、貸款用于種植業(yè)情況）以及自然稟賦特征（天氣災(zāi)害損失、人均耕地面積、種植業(yè)占家庭總收入的比例）。本文中被解釋變量為農(nóng)村人口購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的意愿，用虛擬變量表示（愿意=1、不愿意=0），反映購(gòu)買意愿之間的差異。

各變量的數(shù)值定義及取值范圍見表2。

表2：相關(guān)變量定義、單位以及計(jì)算公式

（二）研究假說

農(nóng)戶理性是指當(dāng)農(nóng)戶面臨不同可供選擇的方案時(shí)，他會(huì)選擇效用最大化或利潤(rùn)最大化的方案。關(guān)于農(nóng)戶是否具有理性行為，在經(jīng)濟(jì)學(xué)界一直沒有確定的結(jié)論。有研究表明農(nóng)戶種植行為在經(jīng)濟(jì)、文化不發(fā)達(dá)地區(qū)不受農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和收入的影響，農(nóng)戶表現(xiàn)出非理性行為。而更多的研究表明農(nóng)戶還是滿足“經(jīng)濟(jì)理性人”的假設(shè)，以舒爾茨為代表的“理性小農(nóng)學(xué)派”認(rèn)為，農(nóng)戶是“理性的小農(nóng)”，能夠?qū)λ麄兯鶕碛械馁Y源做合理的安排，能夠?qū)ψ约洪L(zhǎng)、短期利益進(jìn)行權(quán)衡，從而做出合理決策，達(dá)到自身效用的最大化。

在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們可以認(rèn)為農(nóng)戶滿足理性人的假設(shè)。其在面臨天氣保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)戶行為的選擇結(jié)果為兩種：購(gòu)買和不購(gòu)買。假設(shè)農(nóng)戶不購(gòu)買天氣保險(xiǎn)時(shí)，其種植業(yè)收益為E0，購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的成本為C，購(gòu)買天氣保險(xiǎn)后，其種植業(yè)的收益為E1。當(dāng)E1-C=E0時(shí)，是農(nóng)戶選擇天氣保險(xiǎn)行為的平衡點(diǎn)。顯然當(dāng)E1-C＞E0時(shí)，農(nóng)戶會(huì)選擇購(gòu)買天氣保險(xiǎn)；而當(dāng)E1-C＜E0時(shí)，農(nóng)戶不會(huì)選擇購(gòu)買天氣保險(xiǎn)。

本文擬從農(nóng)戶區(qū)域特征、農(nóng)戶自身特征、農(nóng)戶家庭特征、需求誘致特征以及自然稟賦特征等方面研究農(nóng)戶的天氣保險(xiǎn)需求因素。提出以下待檢驗(yàn)的假說：第一，農(nóng)戶的區(qū)域特征，一般認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶越容易接受新鮮事物，越善于運(yùn)用現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段來管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶的區(qū)域特征變量（蘇北、蘇中、蘇南）對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求應(yīng)該呈正向影響。第二，農(nóng)戶自身特征。（1）農(nóng)戶的務(wù)農(nóng)年限。一方面，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間越長(zhǎng)的農(nóng)戶擁有更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，可能采取種植品種多元化與采用農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種等措施分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求；另一方面，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時(shí)間越長(zhǎng)，更能認(rèn)識(shí)到天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)造成的巨大損失，會(huì)增加對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求。務(wù)農(nóng)年限對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求方向有待檢驗(yàn)。（2）農(nóng)戶的受教育程度。受教育程度較高者會(huì)更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)和作用，購(gòu)買保險(xiǎn)可能性更大些，因此假設(shè)固定其他條件不變的情況下，教育程度與天氣保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)正方向的關(guān)系。另外的兩個(gè)因素：性別對(duì)天氣保險(xiǎn)的作用方向有待進(jìn)一步的檢驗(yàn)，村干部在吸收新信息能力方面應(yīng)該強(qiáng)于一般農(nóng)戶，購(gòu)買保險(xiǎn)的可能性更大。第三，農(nóng)戶家庭特征。（1）家庭人均年收入與天氣保險(xiǎn)的需求可能不是簡(jiǎn)單的線性關(guān)系。在某個(gè)范圍內(nèi)，家庭人均年收入可能會(huì)與天氣保險(xiǎn)需求正相關(guān)，但超過某個(gè)范圍后，這一關(guān)系可能會(huì)改變，因?yàn)樘鞖獗ｋU(xiǎn)畢竟保障范圍不大，提供保障的深度不夠。其對(duì)保險(xiǎn)需求的作用方向有待檢驗(yàn)。（2）債務(wù)可能會(huì)對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響。一方面，有債務(wù)的家庭可能會(huì)更謹(jǐn)慎地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，會(huì)利用天氣保險(xiǎn)等工具化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，有債務(wù)的家庭更在乎經(jīng)費(fèi)支出，可能不愿意繳納保費(fèi)購(gòu)買天氣保險(xiǎn)。其對(duì)保險(xiǎn)需求的作用方向有待檢驗(yàn)。第四，需求誘致特征。（1）聽說過天氣保險(xiǎn)的農(nóng)戶會(huì)對(duì)天氣保險(xiǎn)有更深入的了解，會(huì)傾向于購(gòu)買天氣保險(xiǎn)，因變量設(shè)定原因，回歸系數(shù)應(yīng)該為負(fù)。（2）貸款用于種植業(yè)的農(nóng)戶其種植規(guī)模越大，或其越重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，越傾向于購(gòu)買天氣保險(xiǎn)。第五，自然稟賦特征。（1）近年來的天氣災(zāi)害損失越大，越傾向于通過天氣保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）人均耕地面積反映種植業(yè)的規(guī)模程度。其規(guī)模大應(yīng)該與天氣保險(xiǎn)的需求正相關(guān)。（3）種植業(yè)收入占家庭收入的比重小，說明家庭收入來源多樣化，購(gòu)不購(gòu)買天氣保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶沒有太大的區(qū)別。反之，當(dāng)其比重較大時(shí)，購(gòu)買的可能性會(huì)增加。

（三）變量統(tǒng)計(jì)特征

農(nóng)戶天氣保險(xiǎn)的需求行為往往要受到多種因素的作用，根據(jù)上述的江蘇蘇北、蘇南、蘇中三個(gè)區(qū)域318戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型進(jìn)行實(shí)證分析，分析軟件為SPSS13.0。調(diào)查樣本有關(guān)的統(tǒng)計(jì)情況如表3。

表3：模型解釋變量基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果

（四）模型設(shè)定與實(shí)證結(jié)果分析

運(yùn)用計(jì)量方法分析變量之間線性關(guān)系時(shí)，普通最小二乘法和加權(quán)最小二乘法等方法是常用的方法，這些方法要求變量服從正態(tài)分布，而本文研究的被解釋變量是0—1離散變量，服從兩點(diǎn)分布，不服從統(tǒng)計(jì)學(xué)上要求的正態(tài)分布。下面的實(shí)證部分采用二元選擇模型對(duì)農(nóng)戶天氣保險(xiǎn)的選擇行為進(jìn)行估計(jì)。

原始的線性回歸模型可以寫成如下形式：

yi是關(guān)于其條件均值的一個(gè)回歸。根據(jù)分布函數(shù)F不同，二元選擇模型可以有不同的類型。當(dāng)F=Φ(x),ex/(1+ex),1-exp(-ex)時(shí)，相應(yīng)的二元選擇模型分別是Probit模型、Logit模型以及Extreme模型。

在二元選擇模型中，因?yàn)镻robit模型需要對(duì)正態(tài)分布的整體進(jìn)行評(píng)價(jià)，它的應(yīng)用具有一定的局限性。目前應(yīng)用較多的是Logit模型，因?yàn)檫壿嫹植歼m合于效用最大化時(shí)的分布選擇。在二元選擇模型中，可以通過效用模型將選擇問題轉(zhuǎn)化為效用比較問題，避免了直接構(gòu)造選擇結(jié)果模型所帶來的不便。假設(shè)第i個(gè)農(nóng)戶選擇第j（j=1、2）種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施的效用是：Uij=βXij+εij

若農(nóng)戶i理性選擇了 j種行為，根據(jù)理性人的假設(shè)，Uij是農(nóng)戶i在兩種選擇中效用較大的，由做出選擇 j的概率可得出統(tǒng)計(jì)模型，它是：Prob(Uij＞Uik)對(duì)k≠j（k=0、1）。

一般地，二元選擇模型采用極大似然估計(jì)。似然函數(shù)為：

其相應(yīng)的對(duì)數(shù)似然函數(shù)為：

對(duì)數(shù)似然函數(shù)的一階條件為：

其中 fi表示概率密度函數(shù)。通過求解上述的方程組，就可以得到參數(shù)的極大似然估計(jì)量。需要說明的是，二元選擇模型估計(jì)的系數(shù)不能認(rèn)為是解釋變量對(duì)被解釋變量的邊際影響，只能通過符號(hào)來判斷變量的影響方向。如果系數(shù)為正，表明解釋變量增加，被解釋變量取1的可能性越大。如果系數(shù)為負(fù)，表明解釋變量增加，被解釋變量取1的概率將減少。

本研究采用的實(shí)證分析模型的數(shù)學(xué)表達(dá)式如下：

上式中p代表農(nóng)戶選擇天氣保險(xiǎn)的概率，而1-p代表農(nóng)戶不選擇天氣保險(xiǎn)的概率。將上式具體化，即為：

利用二元選擇模型和被調(diào)查的318戶有效樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)表達(dá)式進(jìn)行系數(shù)估計(jì)。表4分別給出了回歸系數(shù)、Wald統(tǒng)計(jì)量、顯著度（Sig）。其中，Sig表示不同變量Wald檢驗(yàn)的顯著水平。

表4：農(nóng)戶天氣保險(xiǎn)選擇模型估計(jì)結(jié)果

1.農(nóng)戶區(qū)域特征和自身特征對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的影響。農(nóng)戶所在的區(qū)域分為三類，分別以0、1、2表示蘇北、蘇中和蘇南三個(gè)地域。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，區(qū)域特征對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求影響是正方向的，且在10%顯著水平下顯著。實(shí)證結(jié)果與預(yù)期假說基本一致。在農(nóng)戶自身特征方面，考察性別、務(wù)農(nóng)年限、受教育程度以及是否村干部四個(gè)方面對(duì)天氣保險(xiǎn)的影響方向。實(shí)證結(jié)果表明，性別、務(wù)農(nóng)年限對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求為負(fù)方向，但沒有通過顯著性檢驗(yàn)?？赡艿慕忉屖莿?wù)農(nóng)年限越長(zhǎng)的農(nóng)戶擁有更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常識(shí)，其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施上可能有其他的選擇，如了解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格信息、采用新技術(shù)等，而不是選擇天氣保險(xiǎn)。另一方面可能原因是年齡偏大的農(nóng)戶，接受新風(fēng)險(xiǎn)管理措施的能力不強(qiáng)。

受教育程度以及是否村干部這兩個(gè)因素對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求影響都是正方向，說明教育程度高的農(nóng)戶和村干部比較偏向選擇天氣保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。但從顯著性來看，村干部因素對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求不顯著。從統(tǒng)計(jì)技術(shù)的角度，可能的原因是這部分樣本量還不夠大。受教育程度高的農(nóng)戶善于接受新鮮事物，理解天氣保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新形式是較好的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，這一部分實(shí)證結(jié)果與預(yù)期基本一致。

2.農(nóng)戶家庭特征對(duì)購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的影響。農(nóng)戶家庭特征主要包括家庭人均年收入以及家庭有無債務(wù)。回歸結(jié)果表明，家庭人均年收入和有無債務(wù)對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求影響分別在10%以及5%的顯著水平上是顯著的，作用方向分別是正方向和負(fù)方向。家庭人均年收入越高的農(nóng)戶，越能意識(shí)到災(zāi)害天氣對(duì)種植業(yè)嚴(yán)重的破壞性，越有意愿通過購(gòu)買天氣保險(xiǎn)分散種植業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，以平滑自身的收入和消費(fèi)。有債務(wù)會(huì)對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生負(fù)方向的影響?？赡艿脑蚴怯袀鶆?wù)的家庭更在乎經(jīng)費(fèi)支出，可能不愿意繳納保費(fèi)購(gòu)買天氣保險(xiǎn)，認(rèn)為利用天氣保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不具可行性。

3.需求誘致特征對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的影響。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，是否聽說過天氣保險(xiǎn)對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求回歸系數(shù)為負(fù)，說明聽說過天氣保險(xiǎn)是天氣保險(xiǎn)的重要誘致因素。從這一點(diǎn)可以推斷，在沒有聽說過天氣保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，如果依靠行政的力量，強(qiáng)行要求農(nóng)戶繳納保費(fèi)購(gòu)買天氣保險(xiǎn)，農(nóng)戶的有效需求并不能得到滿足。

貸款用于種植業(yè)生產(chǎn)情況對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求系數(shù)為正，且在1%的顯著水平上顯著，可能的原因是其種植規(guī)模大，或其非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，傾向于購(gòu)買天氣保險(xiǎn)來規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.自然稟賦特征對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的影響。天氣災(zāi)害損失在統(tǒng)計(jì)模型中，其符號(hào)都為正，且通過10%的顯著性檢驗(yàn)。表明隨著天氣災(zāi)害損失額的增加，相對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式，農(nóng)戶參加天氣保險(xiǎn)的需求顯著增加。也可以發(fā)現(xiàn)：天氣災(zāi)害損失額越大，普通農(nóng)戶對(duì)天氣保險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施的需求越強(qiáng)。這一結(jié)論表明農(nóng)戶能基本理解天氣保險(xiǎn)的本質(zhì)和作用，天氣保險(xiǎn)能夠幫助農(nóng)戶在穩(wěn)定生產(chǎn)方面起到重要的作用。

人均耕地面積變量對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求，統(tǒng)計(jì)符號(hào)都為正，且通過5%的顯著性水平檢驗(yàn)。這說明土地種植規(guī)模越大，農(nóng)戶越偏好于參加天氣保險(xiǎn)，與預(yù)期方向基本相同。種植業(yè)收入占家庭總收入的比重對(duì)農(nóng)戶選擇天氣保險(xiǎn)有負(fù)方向的影響，但是沒有通過顯著性檢驗(yàn)。這說明種植業(yè)收入占家庭總收入的比重與農(nóng)戶選擇天氣保險(xiǎn)在統(tǒng)計(jì)意義上沒有顯著關(guān)系。

五、結(jié)論與政策建議

種植業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨較多的天氣風(fēng)險(xiǎn)，具有自然再生產(chǎn)過程與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程相互交織在一起的特征。本文對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)需求影響因素做計(jì)量分析，將影響農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的因素分為區(qū)域特征（蘇南、蘇北還是蘇中）、農(nóng)戶自身特征（性別、務(wù)農(nóng)年限、受教育程度、是否為村干部）、農(nóng)戶家庭特征（家庭人均年收入、有無債務(wù)）、天氣保險(xiǎn)需求誘致特征（是否聽說過天氣保險(xiǎn)、貸款用于種植業(yè)生產(chǎn)情況）以及自然稟賦特征（天氣災(zāi)害損失、人均耕地面積、種植業(yè)收入占家庭收入的比例）。運(yùn)用二元選擇模型，實(shí)證結(jié)果表明，農(nóng)戶的區(qū)域特征、受教育程度、家庭人均年收入、聽說過天氣保險(xiǎn)、天氣災(zāi)害損失以及人均耕地面積等因素對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求基本上起正向作用。為了提高天氣保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位，提出以下的政策建議：

第一，加大對(duì)農(nóng)戶教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的投入，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、文化素養(yǎng)和教育水平。文化層次較低的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)科技的感知緩慢，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率有提高的空間，一般采用傳統(tǒng)習(xí)慣上風(fēng)險(xiǎn)管理的外部措施如尋求政府支持、親戚朋友之間的借貸等方式來管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這不利于解決我國(guó)長(zhǎng)期存在的“三農(nóng)”問題，也會(huì)直接影響整個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化的進(jìn)程。政府可以建立穩(wěn)定的農(nóng)戶職業(yè)教育機(jī)制，培養(yǎng)現(xiàn)代的有文化、懂科學(xué)、會(huì)管理的新型農(nóng)戶，為順利推動(dòng)天氣保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的需求基礎(chǔ)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶的有關(guān)氣候變化知識(shí)的宣傳教育和組織引導(dǎo)，擴(kuò)大宣傳氣候變化知識(shí)的路徑。隨著信息科技的發(fā)展，現(xiàn)代的天氣預(yù)報(bào)具有較好的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。政府可以通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等現(xiàn)代媒體，宣傳氣候變化的情況，宣傳天氣保險(xiǎn)的作用，引導(dǎo)農(nóng)戶意識(shí)到天氣變化對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要影響關(guān)系，讓農(nóng)戶能接受現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高農(nóng)戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)的主動(dòng)性和自覺性。

第三，多種形式推行土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高種植業(yè)大戶或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度。土地規(guī)模化可以促進(jìn)土地資源的充分利用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。種植業(yè)大戶購(gòu)買天氣保險(xiǎn)可以減少天氣保險(xiǎn)交易活動(dòng)中的交易成本，提高天氣保險(xiǎn)的效率，有利于天氣保險(xiǎn)的廣泛開展。

第四，加強(qiáng)天氣保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論和精算技術(shù)的研究力度，及時(shí)推廣天氣保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)。天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品以降雨量、溫度等指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)合約，復(fù)雜性超過一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)公司開始展業(yè)初期，可以先簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，如只以降雨量為標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)理賠標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)戶逐漸接受新型的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。天氣保險(xiǎn)公司可以在國(guó)家財(cái)政適度補(bǔ)貼下，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)戶規(guī)?；蜣r(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的區(qū)域特征及主要生產(chǎn)條件，研發(fā)出面向?qū)ο蟮奶鞖獗ｋU(xiǎn)合同及費(fèi)率，以滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求。

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An Empirical Analysis on the Factors Influencing the Farmers' Purchase of Weather Index Insurance

Gu Zheng Lu Yajuan
（School of Finance，NanjingAudit University，Jiangsu Nanjing 211815）

Climate change is one of the hot issues for the international society，which has seriously impacted on the global food security.Weather index insurance is an important part of agriculture insurance system.As one of the innovated forms of agricultural insurance，it has been applied in the agricultural risk management.The impacting factors of farmers in purchasing weather index insurance include the regional and farmers′own characteristics，familycharacteristics，demand-induced factors and natural endowment characteristics.Based on a survey of 318 samples of the rural population in Jiangsu Province，the paper uses the Logit model to analyze the factors impacting the farmers′purchase of weather index insurance.Empirical study shows that factors such as high level of education，per capita income，and much knowledge of weatherindex insurance，loans used in agricultural production，losses caused by weather disastersand the area of arable land per capita play apositive role in spurring the demand for weather index insurance.

farmers，weather index insurance，cognition，influencing factors

F840.66

A

1674-2265（2016）03-0066-08

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) CX，GX）

2016-2-15

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃基金項(xiàng)目（12YJA790093）、江蘇省社科基金項(xiàng)目（11EYB013）、江蘇高校人文社會(huì)科學(xué)校外研究基地項(xiàng)目（08）、江蘇高校品牌專業(yè)建設(shè)工程一期項(xiàng)目金融學(xué)（蘇教高[2015]11號(hào)）和江蘇省高校優(yōu)勢(shì)學(xué)科建設(shè)工程項(xiàng)目應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)（蘇政辦發(fā)[2014]37號(hào)）資助。

谷政，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院副教授；盧亞娟，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院教授。