互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)性及共生發(fā)展性探析

吳昊

摘 要：隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，使其成為全民關(guān)注的焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，而且眾多消費者把目光從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，它將對中國現(xiàn)有的金融機構(gòu)以及人們消費觀念產(chǎn)生長久而深遠的影響。本文首先對我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因進行闡述，詳細分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢、共生機理以及促進互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行良性互動發(fā)展的建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行營造一個公平公正的營業(yè)環(huán)境，推進中國金融行業(yè)的健康繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；關(guān)聯(lián)性；共生發(fā)展；

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速興起。廣大消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務，如購買各類保險，不必再到實體的保險公司營業(yè)網(wǎng)點購買；辦理理財業(yè)務沒有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財大廳，只需要在手機簡單地操作，便可以實現(xiàn)；支付時，通過在手機上的簡單操作，瞬間即可完成。在“大資管”的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行將立足共生關(guān)系，共同致力于金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，促進我國金融市場的健康繁榮發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因

（一） 網(wǎng)絡技術(shù)、移動通信技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的不斷突破，互聯(lián)網(wǎng)用戶的大幅上漲，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎，促進科技與金融的結(jié)合。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了政策上的鼓勵與支持。“克強經(jīng)濟學”面世以來，市場的地位在國民經(jīng)濟中逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應了市場在資源配置中起決定性作用的要求。

（三） 金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一方面加快金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化，推出更具吸引力、競爭力的產(chǎn)品，拓寬市場的廣度；另一方面則采取諸如調(diào)減支付寶轉(zhuǎn)賬額度等措施，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對利潤的“侵占”，也是為自身改革爭取時間。新舊交替是自然規(guī)律，打破傳統(tǒng)格局一定會出現(xiàn)新、舊力量的摩擦。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的演進格局，取決于市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，也取決于金融機構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

更加規(guī)范化?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時期，發(fā)展不夠成熟，相應的法律法規(guī)沒有頒布、相應的監(jiān)管體系沒有形成。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在很多漏洞與缺陷，存在很多經(jīng)營風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)出遍地開花的繁榮局面，同時也是魚龍混雜的一個發(fā)展局面，存在很多監(jiān)管漏洞。。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，相應的法律法規(guī)也會不斷完善，監(jiān)管越會越來越到位，互聯(lián)網(wǎng)金融也會發(fā)展地更加規(guī)范。更加專業(yè)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前正欣欣向上、發(fā)展繁榮，但是互聯(lián)網(wǎng)金融目前也是魚龍混雜，發(fā)展參差不齊、良莠不齊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不夠規(guī)范、有些金融企業(yè)的專業(yè)性也不高。在未來的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展自己的業(yè)務，同時也會在金融方面不斷提升自己的專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定在金融方面越來越精、越來越專業(yè)化。

（二） 商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

業(yè)務綜合化。金融行業(yè)的競爭力越來越激烈，商業(yè)銀行的業(yè)務也在不斷地擴張。商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務范圍、領(lǐng)域越來越寬。以前商業(yè)銀行的主要業(yè)務是存貸款，由于當時競爭不激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠存貸利差也能獲得豐富的利潤收入?，F(xiàn)在銀行的業(yè)務不僅涉及存貸款，還發(fā)展各種理財產(chǎn)品、基金、保險、債券、貴重金屬等等，銀行與其他行業(yè)的界限越來越模糊，銀行發(fā)展也呈現(xiàn)混業(yè)發(fā)展、綜合發(fā)展的趨勢。

實體網(wǎng)點智能化。商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點越越來越智能化，網(wǎng)點有公共無線可以使用。存取款可以通過ATM機操作，開卡可以通過自助發(fā)卡機辦理，辦理買理財?shù)绕渌麡I(yè)務也可以通過智能設備進行辦理。很多業(yè)務都能突破時間空間的限制，為客戶提供更加方便快捷的服務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生機理分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，卻因影響到銀行利益遭到商業(yè)銀行的 “排擠”。如果商業(yè)銀行強勢維護壟斷地位，則在長期看來是“爭做21世紀的恐龍”，因為官定利率成為歷史只是時間問題。當下是開放利率的緩沖期，互聯(lián)網(wǎng)金融正推動銀行早做準備。如果既希望互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，又保證商業(yè)銀行能繼續(xù)做大做強，同時還要求中國的市場經(jīng)濟越來越繁榮，那么探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)銀行維持什么樣的關(guān)系從而取得“三贏”的局面就很有必要。

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的促進作用

互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進普惠金融的實現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。發(fā)展歷程雖短卻態(tài)勢強硬，原因在于金融市場高度管制下，商業(yè)銀行服務的局限性以及金融創(chuàng)新監(jiān)管盲區(qū)的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融“乘需而入”。而面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶，商業(yè)銀行紛紛采取措施積極應對?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正倒逼商業(yè)銀行改革創(chuàng)新。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求，啟發(fā)商業(yè)銀行重塑放貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式基于網(wǎng)絡交易、社交網(wǎng)絡賬號等數(shù)據(jù)分析，建立還貸能力評價體系，構(gòu)建P2P網(wǎng)絡借貸平臺，借貸雙方靈活選擇，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，相比于小額貸款公司，受到的規(guī)定限制更少，因此一定程度上緩解了中小微企業(yè)貸款難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是民間借貸在合法化邊緣的華麗轉(zhuǎn)型。另一方面，商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟的參與者，偏愛信用評級高、資產(chǎn)規(guī)模大的國有企業(yè)符合信用風險管理要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品豐富了投資渠道，也給商業(yè)銀行帶來了一定程度的儲戶流失，商業(yè)銀行開始主動探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑。投資渠道有限、國內(nèi)通脹嚴重的情形下，由活期、定期存款轉(zhuǎn)投理財產(chǎn)品已經(jīng)成為一種趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，在渠道設計上大膽創(chuàng)新，實現(xiàn)了申購、贖回無時間、空間限制以及“1元”理財?shù)臉O低門檻，與網(wǎng)絡支付、手機支付的高效結(jié)合極大地方便了投資者提現(xiàn)、消費，積累了廣泛的民眾基礎。商業(yè)銀行134在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力下，更加注重占比80%的存款“小客戶”需求，整合人力、資本、信息資源，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透進傳統(tǒng)銀行業(yè)務，研發(fā)并推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支撐作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展還離不開商業(yè)銀行的支撐。首先，正是商業(yè)銀行的發(fā)展不完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來發(fā)展業(yè)務的空間和機會。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的設計依附于商業(yè)銀行，如第三方支付的完成必須由銀行的資金結(jié)算功能支持，2013年“錢荒”時期天弘基金與商業(yè)銀行的協(xié)議存款的高利息創(chuàng)造了“余額寶”的高收益。

四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行良性互動發(fā)展的建議

（一） 完善風險防控機制，構(gòu)造公平有序市場

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于加速發(fā)展的階段，可觀的行業(yè)利潤、較低的準入門檻吸引了眾多參與者。而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于高風險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的安全風險與金融風險并存。P2P平臺也的確出現(xiàn)過資金池等非法集資甚至龐氏騙局的亂象，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的無序發(fā)展所致，很長一段時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融是監(jiān)管“特區(qū)”。同時，新進入者、新型產(chǎn)品極大地擴容了金融市場，現(xiàn)行的金融業(yè)規(guī)則已經(jīng)不能滿足市場需求，因此調(diào)整、變更現(xiàn)有的監(jiān)管方式，構(gòu)造公平有序的市場環(huán)境，是時下首當其沖的任務。完善風險監(jiān)管機制還能為消費者提供權(quán)益保障，增強消費者對新興金融模式的信心。

（二）致力金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，確立兩者良性互動發(fā)展的大方向互聯(lián)網(wǎng)的普及為金融產(chǎn)業(yè)向線上延伸奠定基礎。金融產(chǎn)業(yè)由線下拓展到線上，順應了消費者使用習慣和社會主流商業(yè)模式改變的要求。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)更多地模仿學習西方模式，銀行、證券、債券、衍生產(chǎn)品等板塊均屬舶來品，但幾乎與外國同步的互聯(lián)網(wǎng)金融具有土生土長的意義，更直接地反映了國內(nèi)金融市場的不足與剛需。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間關(guān)系的分析，說明了要相互的合作、取長補短、優(yōu)勢互補、不斷相互促進，只有這樣才能快速的推進中國金融行業(yè)健康繁榮發(fā)展。

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