芻議互聯(lián)網金融風險規(guī)制路徑

俞玲慧

摘 要：在互聯(lián)網科技的迅猛發(fā)展下，在電子商務的強力推動下，傳統(tǒng)金融業(yè)不斷發(fā)生著深刻的變革，互聯(lián)網金融應運而生，成為時代的新寵兒。作為金融領域的重大創(chuàng)新，互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭非常強勁，給傳統(tǒng)金融業(yè)以前所未有的沖擊。但機遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也給金融領域帶來了一系列急需調和的問題，尤其是互聯(lián)網金融風險的規(guī)制問題。本文首先對互聯(lián)網金融風險及信息環(huán)境下互聯(lián)網金融存在的問題進行了概述，進而對規(guī)制互聯(lián)網金融風險的發(fā)展路徑進行了探討，旨在營造良好的互聯(lián)網金融環(huán)境，從而推動經濟的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；問題；發(fā)展路徑

隨著我國電子商務的不斷發(fā)展，也帶動了互聯(lián)網金融業(yè)務量的不斷提升。但基于目前我國現行的金融體制下，在立法與監(jiān)管等方面還存在一些不足與缺失，因此產生了監(jiān)管滯后、監(jiān)管真空、監(jiān)管重疊的現象，進而加大了我國的互聯(lián)網金融安全風險。如何有效規(guī)制互聯(lián)網金融風險，并找尋新的發(fā)展途徑，是當前我國互聯(lián)網金融發(fā)展中所面臨的主要問題。在這種情況下，我國未來經濟發(fā)展中應積極對全新的金融風險進行有效的預防和規(guī)避，并有針對性的采取有效措施制定合理的規(guī)制路徑至關重要。

一、當前我國的互聯(lián)網金融及風險類型

對于互聯(lián)網金融的概念，學術界一直沒有一個標準的定義。有的專家認為，互聯(lián)網金融主要是以搜索引擎、人數據、云計算等為代表的互聯(lián)網高新技術與傳統(tǒng)金融業(yè)相結合的新型發(fā)展模式，也是通過互聯(lián)網媒介來實現資金的優(yōu)化配置與樹立全新金融發(fā)展模式的重要方法。有的學者認為，互聯(lián)網金融可以從廣義與狹義上進行區(qū)分。在狹義上，互聯(lián)網金融是指借助于具備了金融數據及業(yè)務流程的互聯(lián)網平臺，以用戶終端為基本操作平而的一種新型金融發(fā)展模式。在廣義上是指，互聯(lián)網金融包括了與狹義上相關的金融市場等一些外部發(fā)展環(huán)境。第三種觀點則認為互聯(lián)網是信息科技時代所誕生的新型金融模式，它能夠給用戶提供全新的服務體驗。

互聯(lián)網金融的誕生，對傳統(tǒng)金融業(yè)務產生了重人的影響，使得金融交易的方式正在發(fā)生改變?；ヂ?lián)網有其自身開放性的特點，進而使得在新的金融發(fā)展模式下，金融業(yè)在具備傳統(tǒng)金融風險的基礎上，還增加了新的安全風險。這些風險類型主要有法律風險、監(jiān)管風險、技術風險、網絡安全風險等等。法律風險主要體現在互聯(lián)網金融在創(chuàng)新方而與現行滯后的法律之間存在沖突，進而導致了風險的誕生。山于近年來我國的互聯(lián)網金融發(fā)展過快，進而導致了我國傳統(tǒng)的金融法律體制已經無法滿足當前互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管需求。新的法律體制還在醞釀之中，使得消費者的權益得不到有效的法律保障。監(jiān)管風險是指，我國的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式主要是進行分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網金融中，人多存在跨界經營的現象，而且山于互聯(lián)網的虛擬性、信息多且雜的特征，進而使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法實施全而監(jiān)管，往往會造成監(jiān)管漏洞。技術風險是指互聯(lián)網金融對互聯(lián)網信息技術的依賴性較強，但互聯(lián)網山于自身的系統(tǒng)缺乏完備性，像會出現電腦故障等情況。進而使得用戶無法正常開展互聯(lián)網金融業(yè)務，從而使用戶的經濟利益受到損害，不利于互聯(lián)網金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。網絡安全風險則是指。當前的網絡環(huán)境較為復雜，而網絡安全是互聯(lián)網金融業(yè)務得以順利開展的關鍵所在。因此，黑客攻擊、網絡病毒等網絡安全風險也威脅到了互聯(lián)網金融的實際生存空間。嚴重時還會導致業(yè)務癱瘓，給企業(yè)與客戶帶來巨人的經濟損失。

二、信息環(huán)境下風險金融存在的相關問題

（一）操控問題的風險

互聯(lián)網金融受信息開放的影響，容易產生風險問題，合理的操控可以控制風險的產生?；ヂ?lián)網金融受企業(yè)綜合運行規(guī)劃、成木數據采集、信息技術監(jiān)管問題的影響，往往會產生一定的風險，這直接影響企業(yè)金融的有效管理。加強企業(yè)金融網絡化的運營管理，改善互聯(lián)網金融的開放性，對相關風險進行規(guī)范性管理，保證賬戶信息的安全性級別，避免可能產生的各種互聯(lián)網入侵問題，避免信息資料的丟失。

（二） 網絡病毒性傳染風險

網絡病毒型傳染風險是受互聯(lián)網金融的開放性影響，容易在網絡節(jié)點范圍內產生嚴重的風險問題。需要根據互聯(lián)網金融相關管理系統(tǒng)，合理的分析金融快速發(fā)展應用的相關內容，從實際情況準確的分析金融風險的管控標準，對可能存在的感染趨勢進行判斷，對相關金融風險傳染的影響因素進行分析，防止網絡金融出現感染的可能。

（三） 法律法規(guī)規(guī)范不足造成的金融風險問題

法律法規(guī)制度規(guī)范不合理，影響金融風險的發(fā)生和發(fā)展。互聯(lián)網金融在快速發(fā)展過程中，需要對互聯(lián)網金融的法律法規(guī)可行性標準進行制度，明確互聯(lián)網金融的相關細則，確定法律法規(guī)的原則性標準，明確法律法規(guī)的相關權利意義，對可能存在侵犯性的問題進行有效的處理，改善互聯(lián)網權利中的規(guī)范性，對可能存在模糊、不清楚的問題進行有效的處理。我國現行的法律法規(guī)制度存在不規(guī)范性問題，不法分子往往利用互聯(lián)網金融法律法規(guī)制度的不足，實施金融洗錢活動，影響整體法律規(guī)章制度的建立。

三、規(guī)制互聯(lián)網金融風險的發(fā)展路徑的策略

（一）提升互聯(lián)網金融的行政監(jiān)管質量

對于互聯(lián)網金融的行政監(jiān)管，首先要完善互聯(lián)網金融的市場準入機制和退出機制，設定嚴格的門檻限制，嚴格審核進入互聯(lián)網金融市場的企業(yè)的資質、實力、信譽，針對互聯(lián)網金融產品質量層次不齊的現狀，對投入到互聯(lián)網金融市場中的金融產品進行嚴格審核，嚴格取締不合格產品和無資質企業(yè)，對經營過程中滑落到市場準入要求以下的互聯(lián)網金融企業(yè)，要責令其退出金融市場，保持金融市場企業(yè)資質的足夠高度。對于不同行業(yè)的企業(yè)，要設置不同的準入門檻，規(guī)定針對性的監(jiān)管標準，從資金規(guī)模、技術水平、人才條件、經營范圍、風險防控手段等多個方而，綜合、全而評估企業(yè)的互聯(lián)網金融經營資質。建立信用體系，將所有進入互聯(lián)網金融領域的企業(yè)納入到信用體系當中，并及時披露企業(yè)信用信息，給予金融消費者更多的決策參考。

（二）建立互聯(lián)網金融的民事責任體系

在互聯(lián)網金融領域，制定符合當前狀況的、針對性較強的消費者保護法律法規(guī)，明確互聯(lián)網企業(yè)、金融消費者的責任和義務，明確消費者權益的保護方式，明確互聯(lián)網金融領域民事侵權行為的追查機制、處罰機制等，基于互聯(lián)網金融領域中消費者的弱勢地位，明確金融企業(yè)向金融消費者進行賠償的證據收集規(guī)則和賠償依據，由金融產品和金融服務的提供企業(yè)承擔主要的金融風險并在發(fā)生民事糾紛時承擔舉證責任。保證金融消費者投訴渠道的暢通，對投訴渠道的運行情況進行全而監(jiān)管，保障消費者的投訴權利可以隨時行使并得到有力回應，吸收發(fā)達國家的金融投訴管理經驗，完善金融消費者權益保護機制，通過央行金融消費權益保護局、銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局、證監(jiān)會投資者保護局、保監(jiān)會保險消費者權益保護局等機構，對金融消費者合法權益進行有效保護。設立專門的投訴受理機構和投訴咨詢機構，建設功能完善的網絡投訴平臺，全方位暢通金融消費者的投訴渠道，將金融消費者的合法權益置于法律的保護傘下。

（三）嚴格懲處互聯(lián)網金融領域的違法行為

法律的最大作用，在于懲處違法行為、維護良好秩序，在互聯(lián)網金融領域這一風險高發(fā)地更是如此。在互聯(lián)網金融領域，對于違法行為尤其是侵害消費者合法權益的行為，必須嚴格懲處、絕不姑息。要加強對多樣化的金融創(chuàng)新產品的風險評估，及時彌補互聯(lián)網金融領域的法律監(jiān)管空缺，將法律的天網布到互聯(lián)網金融的各個角落，將互聯(lián)網金融領域中合法與違法的界限明確區(qū)分開，給不法分子以明確警告：莫伸手，伸手必被捉。要完善互聯(lián)網金融領域的相關違法行為的罪名，給予每種罪名以明確的法律概念和判斷規(guī)則，明確不同罪名和相似罪名之間的區(qū)別，將行政執(zhí)法和刑事司法緊密對接，暢通違法行為懲治途徑，嚴肅、嚴格懲處金融領域違法犯罪行為，以民事懲處、行政懲處手段為主，以刑事懲處手段為必要補充，嚴格確?；ヂ?lián)網金融領域良好的經營秩序。當然，在對互聯(lián)網金融領域進行法律監(jiān)督的同時，也要合理控制監(jiān)管的度，在有形的手和無形的手結合的同時，還應當堅持將決定性作用交給市場的原則，保護金融市場的創(chuàng)新成果。

四、結語

總之，隨著我國電子商務的不斷發(fā)展，也帶動了互聯(lián)網金融業(yè)務量的不斷提升，隨之也會不斷產生一些新的問題。這就需要我們不斷提高風險防范意識，有效制定相應的法律與建立相應的監(jiān)管機構來有效預防金融風險的發(fā)生，進而才能夠不斷拓展我國互聯(lián)網金融業(yè)的生存空間促進我國金融服務業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳萌.互聯(lián)網金融風險規(guī)制路徑[J].新經濟，2016，（20）：38.

[2]曹梓煜.信息環(huán)境下的互聯(lián)網金融風險規(guī)制路徑[J].經貿實踐，2016，（14）：86.

[3]嚴鶴.論互聯(lián)網金融風險規(guī)制路徑[J].全國商情，2016，（18）：75-76.

[4]楊東.互聯(lián)網金融風險規(guī)制路徑[J].中國法學，2015，（03）：80-97.