洪　艷，李景躍*（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆　烏魯木齊　830012）

新疆特色林果業(yè)的保險(xiǎn)問題及金融支持*

洪艷，李景躍*
（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊830012）

摘要：近年來，新疆特色林果業(yè)發(fā)展迅速，但是自然災(zāi)害等因素卻一直制約著其發(fā)展。林果業(yè)政策性保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，由于果農(nóng)保險(xiǎn)意識淡薄，地方財(cái)政補(bǔ)貼能力低、經(jīng)驗(yàn)不足、核損理賠難等原因，未能全面推開。為了推進(jìn)林果業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)予以金融支持，并從宣傳、政策、科技等方面予以扶持。

關(guān)鍵詞：特色林果業(yè)；保險(xiǎn)；金融支持

新疆地處歐亞大陸腹地，晝夜溫差大、日照時(shí)間長、光熱及土地資源豐富，優(yōu)越的地理位置及自然條件使其具有大規(guī)模發(fā)展林果業(yè)生產(chǎn)得天獨(dú)厚的自然生態(tài)資源。近年來，特色林果業(yè)與糧食、棉花和畜牧業(yè)一同構(gòu)成全區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的四大支柱產(chǎn)業(yè)。發(fā)展特色林果業(yè)不僅充分發(fā)揮了新疆地區(qū)的比較優(yōu)勢，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和農(nóng)民增收的雙贏局面。

新疆特殊的地理以及自然氣候條件，造就了新疆果品的獨(dú)特風(fēng)味和品質(zhì)，而頻發(fā)和突發(fā)的自然災(zāi)害卻阻礙了新疆農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是特色林果業(yè)的發(fā)展。目前，病蟲害、低溫凍害和大風(fēng)沙塵等災(zāi)害對來年果業(yè)造成直接危害。在冬季，雪災(zāi)和凍災(zāi)對果樹越冬造成不可逆的危害。在春季，正值果樹開花和掛果，大風(fēng)沙塵、晚霜凍對果樹產(chǎn)量和果實(shí)品質(zhì)會造成巨大影響。冰雹和洪水雖具有局部性特點(diǎn)，但一旦發(fā)生，可能對特色林果業(yè)造成毀滅性打擊[1]。據(jù)報(bào)道，2015年4月，新疆巴州地區(qū)突降大雨和冰雹，多數(shù)香梨園遭到災(zāi)害襲擊，大量花芽和花蕾被擊落，對2015年庫爾勒香梨產(chǎn)量造成了極大的影響。新疆庫爾勒香梨股份有限公司人和生產(chǎn)基地，近34 hm2香梨樹全部受災(zāi)。因此，開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)，對推進(jìn)新疆特色林果業(yè)的發(fā)展具有重大意義。

1　新疆政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

自治區(qū)向來高度重視特色林果業(yè)發(fā)展，自20世紀(jì)90年代中期，作為優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略的一個(gè)重要內(nèi)容，林果業(yè)被大力推動(dòng)。新疆各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也相繼開辦了林果業(yè)保險(xiǎn)。但是林果業(yè)保險(xiǎn)最終難以像普通商業(yè)保險(xiǎn)那樣全面推開。究其根本，還是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的。由于受地形、氣候、土壤等自然條件的影響，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)高，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格較高，而農(nóng)民收入普遍偏低，無法全額自費(fèi)參保，由此導(dǎo)致對林果業(yè)保險(xiǎn)的需求能力不足。

目前，特色林果業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為新疆經(jīng)濟(jì)的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，為有效控制和分散林果業(yè)生產(chǎn)因?yàn)?zāi)害受損失的風(fēng)險(xiǎn)，自治區(qū)人民政府領(lǐng)導(dǎo)保監(jiān)局、財(cái)政廳、林業(yè)廳和金融辦等部門，選擇阿克蘇市作為試點(diǎn)縣市，于2010年4月正式開啟政策性林果業(yè)保險(xiǎn)工作。采取定額保險(xiǎn)形式，保險(xiǎn)費(fèi)用1 000元/667 m2，費(fèi)率為9%，紅棗、蘋果、香梨等品種被覆蓋。保費(fèi)補(bǔ)貼自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)65%，地區(qū)及市財(cái)政承擔(dān)15%，農(nóng)戶自負(fù)20%。經(jīng)過近5年的試點(diǎn)，總結(jié)出以下實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

首先，開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)，離不開各級政府的協(xié)調(diào)配合，尤其是基層政府及其相關(guān)部門的努力。阿克蘇市政策性林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作從制度設(shè)計(jì)到方案實(shí)施都是在政府組織下開展的，宣傳發(fā)動(dòng)、保費(fèi)收取、損失勘定、理賠兌付都離不開政府的積極領(lǐng)導(dǎo)和參與，主要工作都是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及林業(yè)部門協(xié)助辦理的[2]。政府在試點(diǎn)工作開展的過程中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

其次，開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)，離不開各級政府財(cái)政上的大力支持。在政策性林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中，自治區(qū)、地區(qū)和阿克蘇市三級財(cái)政補(bǔ)貼共計(jì)1 007.04萬元，果農(nóng)自負(fù)325.6萬元。自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)65%，地市財(cái)政補(bǔ)貼承擔(dān)15%，共占保費(fèi)的80%。由此可見，正是由于財(cái)政的補(bǔ)貼資金保障政策使林果業(yè)保險(xiǎn)工作得以順利落到實(shí)處。

再次，開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)，離不開各個(gè)部門的共同參與。開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)工作不僅是林果業(yè)做大做強(qiáng)發(fā)揮規(guī)模效益的金融保障，也是實(shí)現(xiàn)林果業(yè)機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化和促進(jìn)農(nóng)民增收的政策支持，因此需要各方的積極參與和配合。

最后，開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)，離不開專業(yè)化的運(yùn)作和管理團(tuán)隊(duì)。林果業(yè)出現(xiàn)災(zāi)害后，核損理賠工作需要專業(yè)人員確定，從而有效地勘測損失，減少在理賠服務(wù)過程中產(chǎn)生的糾紛，最大程度地為受災(zāi)果農(nóng)提供受災(zāi)補(bǔ)償。因此，在此過程中需要專業(yè)的保險(xiǎn)公司的積極參與，積極響應(yīng)地方政府的號召，共同配合政府為特色林果業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)管理的工作。

2　新疆政策性林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)工作，不僅解決了林果業(yè)發(fā)展過程中遇到的瓶頸問題，而且在很大程度上激發(fā)了林果業(yè)發(fā)展的后勁。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)主體和客體的特殊性，在保險(xiǎn)工作實(shí)施過程中，存在著以下3個(gè)方面的問題。

2.1果農(nóng)保險(xiǎn)意識淡薄

首先，果農(nóng)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，對災(zāi)害的發(fā)生心存僥幸。果農(nóng)們認(rèn)為，如果沒有災(zāi)害，交錢購買保險(xiǎn)反而是賠了，白白浪費(fèi)有限的資金。有了災(zāi)害，全當(dāng)運(yùn)氣不好。因此，看天吃飯，愿賭服輸，很多果農(nóng)并不愿意購買保險(xiǎn)。其次，部分果農(nóng)缺乏合同觀念意識，不了解保險(xiǎn)條款和責(zé)任，認(rèn)為既然購買了保險(xiǎn)，無論發(fā)生什么損失都去找政府和保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，不賠就呼天搶地討要說法?？傊?，政策性林果業(yè)保險(xiǎn)和普通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，還沒有被廣泛地認(rèn)識和接受。

2.2地方財(cái)政補(bǔ)貼能力低

新疆大部分地區(qū)自然災(zāi)害多發(fā)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，地方政府財(cái)政能力大多受到限制。按自治區(qū)政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼比例，若大面積推廣，地方政府配套資金將有很大壓力。而政府補(bǔ)貼資金不到位又會嚴(yán)重制約政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)而影響林果業(yè)的發(fā)展。而當(dāng)?shù)亓止麡I(yè)發(fā)展的水平又決定了地方財(cái)政能力。二者相輔相成，互相制約，互相促進(jìn)。另外，通過新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)者對阿克蘇試點(diǎn)區(qū)蘋果費(fèi)率合理性進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)證分析后，認(rèn)為9%的費(fèi)率是偏高的，這將直接增加各方的保費(fèi)繳納難度[3]。

2.3經(jīng)驗(yàn)不足，核損理賠難

首先，缺少專業(yè)技術(shù)人員。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員不僅要具備扎實(shí)的保險(xiǎn)專業(yè)技能，還要具備林果業(yè)方面的知識技能，而符合條件的專業(yè)技術(shù)人才少之又少，這直接影響了保險(xiǎn)的宣傳推廣和理賠業(yè)務(wù)的順利開展。其次，缺乏技術(shù)手段。受到技術(shù)裝備的限制，災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司工作人員憑借普通商業(yè)保險(xiǎn)的知識和技能，不能精確地進(jìn)行勘測，對損失核定產(chǎn)生較大主觀偏差?？傊鶎颖ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)力量薄弱，地方政府力量有限，果農(nóng)素質(zhì)參差不齊，造成保險(xiǎn)的核損賠付工作較難開展。這種局面又使得果農(nóng)更加排斥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成惡性循環(huán)。

3　新疆特色林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

3.1加強(qiáng)對新疆特色林果業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

新疆地區(qū)的林果業(yè)相關(guān)經(jīng)營商特別是廣大中小規(guī)模的果農(nóng)對林果業(yè)保險(xiǎn)的了解非常有限，甚至沒有保險(xiǎn)的認(rèn)知，更加不會利用保險(xiǎn)進(jìn)行管理、生產(chǎn)和經(jīng)營，并控制和分散生產(chǎn)管理和經(jīng)營中的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，對林果業(yè)保險(xiǎn)的充分全面的宣傳對新疆政策性保險(xiǎn)工作以及特色林果業(yè)的發(fā)展具有重大的影響。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以利用《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等法律文件的實(shí)施，加大對特色林果業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高林果業(yè)保險(xiǎn)在林果業(yè)經(jīng)營者及廣大果農(nóng)中的認(rèn)知度，可以通過報(bào)紙、媒體、廣播、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、微博、微信公眾號及保險(xiǎn)知識講座等形式大力宣傳林果業(yè)保險(xiǎn)。另一方面，基層政府以及當(dāng)?shù)氐募夹g(shù)服務(wù)站的工作人員可以上門隨訪，講解保險(xiǎn)知識，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高果農(nóng)的維權(quán)意識和法律意識，從而為政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.2對新疆特色林果業(yè)保險(xiǎn)予以政策傾斜

在發(fā)展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)方面，各級政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持是至關(guān)重要的因素。首先，相關(guān)部門要重視政策性林果業(yè)保險(xiǎn)在新疆特色林果業(yè)發(fā)展中的積極作用和存在的困難，并在制定政策和經(jīng)濟(jì)上大力支持，及時(shí)解決保險(xiǎn)核損理賠過程中存在的突出問題，如賠付范圍和標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)償效率低下等。其次，區(qū)政府應(yīng)積極向中央申請林果業(yè)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，減少各級財(cái)政補(bǔ)貼壓力，堅(jiān)持“保費(fèi)費(fèi)率低、保額額度小、保險(xiǎn)覆蓋范圍廣”的原則。再次，聯(lián)合各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)力量，共同研究林果業(yè)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，因地制宜，使其更加反映新疆果農(nóng)的訴求，貼合新疆特色林果業(yè)的實(shí)際。在實(shí)際操作中，以新疆的冰凍、沙塵暴、晚霜凍等主要自然災(zāi)害為基本責(zé)任，同時(shí)充分考慮不同地域及不同品種的差異，先開展試點(diǎn)，修改完善后再逐步擴(kuò)大承保地域和品種。

3.3加大對新疆特色林果業(yè)高科技設(shè)備的金融支持

高科技設(shè)備的推廣應(yīng)用可以促進(jìn)新疆特色林果業(yè)的發(fā)展。一方面，對于保險(xiǎn)公司而言，GPS、無人機(jī)、遙感等高科技設(shè)備的應(yīng)用，將提升保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)和手段，有助于勘測定損，提高核損過程中的效率，減少人工成本和主觀誤差，使理賠結(jié)果更公平、更快速，大大降低了糾紛和爭議，從而使得政策性林果業(yè)保險(xiǎn)工作良性循環(huán)。另一方面，對于果農(nóng)而言，高科技設(shè)備的應(yīng)用使新疆林果業(yè)更具競爭優(yōu)勢。播種、采摘、精加工設(shè)備的引進(jìn)，降低了成本，節(jié)約了人力資源。但是這些高科技設(shè)備資金投入大，特別是普通果農(nóng)很難承擔(dān)，這就需要政府提供政策優(yōu)惠貸款、分期付款、融資租賃等金融支持，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和林果經(jīng)營商都用得起高科技設(shè)備，從而提高林果業(yè)生產(chǎn)效率。

3.4創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)林果保險(xiǎn)業(yè)的公平競爭

市場競爭可以優(yōu)化配置資源。林果業(yè)保險(xiǎn)方面的有序競爭，不僅能降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，降低整體費(fèi)率，而且促使其提高服務(wù)能力，使廣大果農(nóng)受益。有競爭就會有發(fā)展。各級政府和監(jiān)管部門應(yīng)為政策性林果業(yè)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造寬松的制度環(huán)境，鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)經(jīng)營主體參與其中，形成并保持一種有序公平的競爭狀態(tài)，“兩只手”合力促進(jìn)并實(shí)現(xiàn)政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而為特色林果業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

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收稿日期：2016—01—22

*基金項(xiàng)目：新疆教育廳高校科研計(jì)劃“新疆特色林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估及保險(xiǎn)精算研究”，項(xiàng)目編號：XJEDU2012I32。*通訊作者：李景躍（1970-），男，漢族，副教授，碩士，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向?yàn)閰^(qū)域金融。E-mail：ljy@xjwinow.com。