何穎媛+劉立新

摘 要：作為金融服務(wù)的載體，金融產(chǎn)品對于提升服務(wù)效率，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利能力具有重要作用。本文分析了湖南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，探討了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展

近年來，在金融管理部門的推動下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與產(chǎn)品創(chuàng)新活動，總體來看，金融產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，金融服務(wù)質(zhì)量有所提高，本文以湖南省為例分析農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問題。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，湖南省創(chuàng)新工作已在85個縣（市），2364個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）鋪開，全省已有549家金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點開辦了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品涵蓋了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的各個方面。

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展

（1）林權(quán)抵押貸款加快推進(jìn)。2012年二季度全省林權(quán)貸款新增0.66億元，6月末余額達(dá)16億元，同比增長32.1%。轄內(nèi)衡陽市深化集體林權(quán)制度改革，產(chǎn)權(quán)證頒發(fā)率在95%以上，從法律上明確了林業(yè)的產(chǎn)權(quán)屬性，同時建立完善林權(quán)價值評估、登記、流轉(zhuǎn)平臺，為林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新打下了基礎(chǔ)。二季度，人民銀行永州市中支下發(fā)了《關(guān)于推廣“小額擔(dān)保貸款+林權(quán)抵押+油茶林種植”貸款模式的實施意見》，在全轄著力推廣該貸款模式，6月末，永州市用于油茶林種植的小額擔(dān)保貸款余額突破1000萬元。林權(quán)抵押貸款模式的創(chuàng)新有效拓寬了農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保方式，緩解了林農(nóng)和林企融資擔(dān)保難題。

（2）農(nóng)戶貸記卡“一卡通”模式成效明顯。2012年6月末，該模式已在全省453個鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣，貸款余額達(dá)34.4億元，同比增長30.7%，累計受益農(nóng)戶達(dá)52.2萬戶。該類貸款模式以農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，通過推廣農(nóng)戶貸記卡、創(chuàng)新支付結(jié)算工具，實現(xiàn)借款農(nóng)戶憑卡在授信額度內(nèi)隨借隨還，有效提升了貸款發(fā)放效率。

（3）訂單農(nóng)業(yè)貸款快速發(fā)展。2012年6月末，該類貸款余額達(dá)24.1億元，同比較快增長46.9%，惠及農(nóng)戶15.8萬戶，企業(yè)85家。該類貸款模式以公司或中介組織提供擔(dān)保為前提，以“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系為基礎(chǔ)，有效提升了農(nóng)戶貸款的可得性。

（4）“信貸+保險”模式迅速推廣。二季度，全省該項貸款新增2.04億元，6月末，全省109個金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點開辦了該項業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)29.2億元，同比增長36.4%，惠及企業(yè)236家。該貸款模式通過銀保合作，建立貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高了借貸雙方抗風(fēng)險能力。

（5）抵押貸款進(jìn)展較快。為進(jìn)一步緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保資產(chǎn)范圍過于狹窄的問題，省內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新以農(nóng)村集體土地范圍內(nèi)的房屋（包括集鎮(zhèn)農(nóng)屋、農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營房屋、農(nóng)戶純宅基地上房屋）作為抵押物向農(nóng)戶或企業(yè)發(fā)放貸款。2012年6月末，全省有40家金融機(jī)構(gòu)在89個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦農(nóng)屋抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)56.6億元，惠及農(nóng)戶1.58萬戶，企業(yè)182家。湖南省出臺農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)意見以后，全省有5個縣（市）54個鄉(xiāng)鎮(zhèn)推出了該類貸款模式，2012年6月末，該產(chǎn)品貸款余額達(dá)7.78億元，同比增長138%，惠及農(nóng)戶1.6萬戶，企業(yè)90家。

（6）綜合性融資服務(wù)平臺建設(shè)功效明顯。截至2012年6月末，全省186個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了此項業(yè)務(wù)，6月末，通過該類平臺發(fā)放貸款余額達(dá)21.97億元，同比增長18.9%，惠及農(nóng)戶8.19萬戶，企業(yè)608家。其中，懷化市加大推廣綜合性融資服務(wù)平臺建設(shè)力度，轄內(nèi)麻陽縣、沅陵縣、新晃縣因地制宜地推出了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”、“微小經(jīng)濟(jì)體信貸服務(wù)中心”、“村民貸款管理委員會”等不同形式的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，提高了農(nóng)村金融覆蓋率，推動了銀農(nóng)對接、提升了信貸投放效率。

2.農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)一步提升

在省內(nèi)各級人民銀行的引導(dǎo)和推動下，湖南省金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身和地區(qū)實際，主動創(chuàng)新服務(wù)方式，改善服務(wù)質(zhì)量，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。在服務(wù)方式上，轉(zhuǎn)變過去“等客上門”的觀念，變被動“坐商”為主動“行銷”，農(nóng)業(yè)銀行在全省范圍內(nèi)組織金融知識流動宣傳小組，每個季度定期深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集鎮(zhèn)、農(nóng)村現(xiàn)場宣講金融知識及支農(nóng)惠農(nóng)政策；省農(nóng)信社開展“萬人進(jìn)村入戶上企業(yè)”活動，共走訪3萬余家農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)。在服務(wù)效率上，各銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新獨立審批、信貸經(jīng)理派駐等風(fēng)控制度，縮短了貸款審批發(fā)放時間。郵儲銀行對涉農(nóng)貸款發(fā)放采取集中營銷、集中受理、集中授信、集中調(diào)查和集中放款的“五集中”方式，調(diào)查效率有效提升、成本和風(fēng)險顯著降低。在結(jié)算方式上，農(nóng)發(fā)行與工行合作，依托工行網(wǎng)上銀行結(jié)算平臺，推廣利用網(wǎng)銀進(jìn)行收購資金非現(xiàn)金結(jié)算，提高了企業(yè)銷售貨款歸行率，收購資金非現(xiàn)金結(jié)算率比推廣前提高50個百分點，有效提升了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算的整體水平。在配套服務(wù)上，通過搭建綜合性融資服務(wù)平臺，實現(xiàn)信用評級、擔(dān)保、融資等一條龍服務(wù)，加快信貸投放進(jìn)度，如懷化市麻陽縣的“農(nóng)村金融服務(wù)中心”，實現(xiàn)了金融政策宣傳、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村、社區(qū)）創(chuàng)建、農(nóng)戶信用評級、金融維權(quán)、保險理賠等業(yè)務(wù)集于一身的一體化模式，有效提升了綜合服務(wù)效率。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

金融創(chuàng)新工作取得了階段性成效，但農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的力度仍顯不足，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.創(chuàng)新深度需要加強(qiáng)。已有的大部分信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新仍是基于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，針對近年來以“訂單農(nóng)業(yè)”等為代表的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式及快速成長起來的農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)所帶來的融資需求模式的變化，目前的創(chuàng)新工作在深度和廣度上均有待進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面，少數(shù)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點較少，市場競爭不充分，壟斷利潤較高，導(dǎo)致部分涉農(nóng)機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新工作的內(nèi)生動力不足。

2.各地配套政策落實情況不平衡。由于地方財力有限，目前各地對金融創(chuàng)新的財政補(bǔ)貼金額和方式不一樣，難以形成激勵，部分地區(qū)未建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、利息補(bǔ)貼或貸款激勵機(jī)制，導(dǎo)致各地區(qū)涉農(nóng)信貸政策執(zhí)行力度和導(dǎo)向效果上差異較明顯，進(jìn)而影響到全省農(nóng)村區(qū)域間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.農(nóng)村金融環(huán)境有待進(jìn)一步改善。少數(shù)地區(qū)農(nóng)村社會信用意識較為淡薄，導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)展較慢。

三、推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

1.加大推動力度，突出創(chuàng)新特色

全省人民銀行系統(tǒng)將進(jìn)一步加大窗口指導(dǎo)力度，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)村金融創(chuàng)新季度監(jiān)測分析，及時準(zhǔn)確掌握創(chuàng)新工作的開展進(jìn)度和存在問題；進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策工具的正向激勵作用，繼續(xù)將再貸款、再貼現(xiàn)向推動創(chuàng)新工作成效突出的縣（市）和銀行機(jī)構(gòu)傾斜，拓寬其支農(nóng)信貸資金來源渠道；不斷提煉總結(jié)創(chuàng)新經(jīng)驗和典型模式，結(jié)合各地農(nóng)村發(fā)展實際，分類推廣在實踐中取得成功的成熟創(chuàng)新品種和服務(wù)方式。同時，推動各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極拓寬創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式運(yùn)用范圍，緊密結(jié)合省情、縣情，按照“一縣一特色、一行（社）一模式、一戶一品種”的基本原則，突出創(chuàng)新特色，大力支持糧食、生豬和烤煙等我省優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模種養(yǎng)殖，進(jìn)一步滿足我省“三農(nóng)”快速發(fā)展過程中多元化的融資需求。

2.完善配套政策，優(yōu)化創(chuàng)新外部環(huán)境

一是指導(dǎo)基層人民銀行協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?、完善?chuàng)新管理辦法，加大對涉農(nóng)貸款貼息、增量獎勵、損失補(bǔ)償和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼等方面的力度，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況納入地方政府對銀行機(jī)構(gòu)的綜合考核。二是繼續(xù)推動完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度，建立多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵政府及有實力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的信貸損失的補(bǔ)償。三是加快推動完善林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村科技企業(yè)專利權(quán)等涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記和流轉(zhuǎn)制度，降低農(nóng)村金融中介服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)效率，為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

3.優(yōu)化信用環(huán)境，夯實創(chuàng)新工作基礎(chǔ)

全省人民銀行系統(tǒng)將加快為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案的步伐，搭建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體信用信息查詢平臺，推動金融機(jī)構(gòu)建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點的授信評級體系。同時，加大宣傳力度，深入開展“信用村、信用戶”創(chuàng)建活動，對信用企業(yè)及信用戶在貸款時給予政策上的優(yōu)惠和傾斜，不斷提升農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶對自身信用的認(rèn)知和重視程度；建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新提供良好的信用環(huán)境。

作者簡介：何穎媛（1982- ），女，湖南邵陽人，長沙學(xué)院工商管理系副教授，主要研究方向：農(nóng)村金融與風(fēng)險管理