我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題研究

馮星++韋帥

摘要：21世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，并伴隨著電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維融入金融行業(yè)中，快速形成了不同種類(lèi)和形態(tài)的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為廣大消費(fèi)者及投資者帶來(lái)了極大的便利性。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，有各種各樣的問(wèn)題出現(xiàn)，為了互聯(lián)網(wǎng)金融良好有序的發(fā)展，必須解決其中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題。本文擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)入手，在分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議，我國(guó)應(yīng)盡快健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度并完善相關(guān)的法律體系，明確監(jiān)管主體，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及投資者權(quán)益的保護(hù)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研發(fā)，鼓勵(lì)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。進(jìn)而完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，減少問(wèn)題的出現(xiàn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；對(duì)策隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，各行各業(yè)都開(kāi)始融合互聯(lián)網(wǎng)思維，將互聯(lián)網(wǎng)引用到自身行業(yè)中去，互聯(lián)網(wǎng)加應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)融合了金融業(yè)，進(jìn)而產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念。目前，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在加速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展也極為迅速。當(dāng)然各種問(wèn)題也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而出現(xiàn)，因此本文選取互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融這一研究問(wèn)題添磚加瓦。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算、支付、引擎搜索以及網(wǎng)絡(luò)社交等互聯(lián)網(wǎng)工具，進(jìn)行資金融通的金融業(yè)務(wù)。它不僅僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，更是在以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全為基礎(chǔ)，以用戶(hù)接受程度為條件，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新型金融模式，它和傳統(tǒng)的金融業(yè)有很大的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融業(yè)而發(fā)展起來(lái)的新型金融模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)精神，擁有更新的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有普惠性、高效率與低成本以及虛擬化與信息化的特點(diǎn)。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品種類(lèi)

1、傳統(tǒng)金融業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的，主要業(yè)務(wù)是在銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，而融合了互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)的業(yè)務(wù)有很大的創(chuàng)新，主要包括：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)證券公司業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)等。目前，更多的金融業(yè)務(wù)融合了互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行創(chuàng)新，新型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

2、第三方支付。第三方支付主要是指那些利用互聯(lián)網(wǎng)作為中介，在網(wǎng)上進(jìn)行資金的支付與接收業(yè)務(wù)。主要設(shè)備為手機(jī)和計(jì)算機(jī)等，通過(guò)手機(jī)和計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，既方便又實(shí)用，因此第三方支付迅速發(fā)展。微信支付，支付寶財(cái)付通等都屬于第三方支付。

3、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P是近年來(lái)新興的借貸模式，是指?jìng)€(gè)體在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)上進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸。借款人和投資人在通過(guò)了解對(duì)方的信用信息等資料后直接簽訂個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款合同。P2P模式的典型代表有：宜信、人人貸、陸金所等。

4、眾籌融資。眾籌融資主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)，吸收社會(huì)上的閑散資金，進(jìn)而滿(mǎn)足自身投資的需要。2009年，第一家眾籌網(wǎng)站在美國(guó)發(fā)起，名字為 Kickstarter的眾籌網(wǎng)站，其資金來(lái)源主要是通過(guò)捐贈(zèng)或預(yù)購(gòu)的方式籌集資金，主要服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)。

5、數(shù)字虛擬貨幣。第一類(lèi)是門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專(zhuān)用貨幣，用于購(gòu)買(mǎi)本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)，使用最廣泛的是騰訊公司的Q 幣。第二類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，典型代表是比特幣（BTC）。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息安全問(wèn)題日漸提上日程。信息安全已成為互網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，只要發(fā)生較為嚴(yán)重的系統(tǒng)安全事件，就會(huì)使金融市場(chǎng)參與者蒙受極大損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶(hù)追求的就是體驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，就會(huì)省去一些較為繁瑣的審核程序，這種縮減就會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，進(jìn)而造成不可挽回的損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融良好健康的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)安全，尤其是信息安全問(wèn)題必須加大重視程度，保護(hù)好客戶(hù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要從系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方向進(jìn)行控制，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失和法律制度不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展范圍廣，監(jiān)管有困難，因而造成很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。更讓人擔(dān)憂(yōu)的是，目前，不僅沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確負(fù)起監(jiān)管責(zé)任的機(jī)構(gòu)，因此，互聯(lián)網(wǎng)借貸的資金安全和從業(yè)者素質(zhì)沒(méi)有得到有效監(jiān)管，行業(yè)自律較差，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)諸多問(wèn)題。攜款潛逃事件時(shí)有發(fā)生，造成金融業(yè)的恐慌，除此之外，非法集資現(xiàn)象頻繁發(fā)生，使得互聯(lián)網(wǎng)金融日漸失去民心，對(duì)整個(gè)行業(yè)造成很大負(fù)面影響。

我國(guó)制定的適用于傳統(tǒng)的金融業(yè)的法律法規(guī)，并不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且目前還沒(méi)有制定相關(guān)的適用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，處于發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)還存在空白，如果中國(guó)不能制定出完善的相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)，那么各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將不斷暴露出來(lái)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力差。風(fēng)險(xiǎn)控制作為金融業(yè)的核心，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制前，必須建立完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)并未制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，進(jìn)而容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全。一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，即使是個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，也可能釀成大禍，造成金融危機(jī)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的牢固度。

四、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）健全并完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單加總，也不是證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的簡(jiǎn)單交叉領(lǐng)域，它融合了金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的精髓之后而成，因此，在監(jiān)管角度，不能進(jìn)行簡(jiǎn)單監(jiān)管，必須超越傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)，不斷完善監(jiān)管體系。

我國(guó)必須建立完善的法律體系，才能真正走上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管之路。一方面，要在法律層面進(jìn)行監(jiān)管，制定嚴(yán)格的法律法規(guī)；另一方面，也要從道德層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。目前，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)等，但是卻沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管責(zé)任，進(jìn)而出現(xiàn)了監(jiān)管不專(zhuān)業(yè)、未能有效監(jiān)管等情況，主要原因還是在于缺乏明確的監(jiān)管主體。因此，為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好的發(fā)展，必須建立起有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）加大力度保護(hù)投資者權(quán)益。一是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，從法律層面對(duì)資金交易的主體、隱私和權(quán)益等作出明確規(guī)定。二是建立專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)通電話(huà)、信箱以及網(wǎng)站等投訴途徑，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。三是加大風(fēng)險(xiǎn)隱患的宣傳范圍和力度，增強(qiáng)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，降低資金安全隱患。

（四）鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新從而激發(fā)市場(chǎng)活力。一是積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、平臺(tái)以及服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)而增強(qiáng)市場(chǎng)活躍度。二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。借助傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，例如專(zhuān)業(yè)、渠道以及客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而增強(qiáng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

項(xiàng)目：長(zhǎng)春市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目

選題名稱(chēng)：普惠金融體系構(gòu)建模式研究——以長(zhǎng)春市為例

參考文獻(xiàn)：

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