王輝

摘要：資金支持和保障是城鎮(zhèn)化建設的重要支持和保障。山西郵儲銀行目前在支持城鎮(zhèn)化建設方面已經(jīng)開展了一些實踐，但是在實踐中還存在諸多問題，需要進一步明晰支持城鎮(zhèn)化策略。

關鍵詞：城鎮(zhèn)化建設；山西郵儲銀行；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000287-01

一、山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的實踐

山西郵儲銀行于2007年12月18日成立，主要形成了包括信貸業(yè)務、公司業(yè)務、個金業(yè)務、電子銀行業(yè)務、金融市場業(yè)務等幾大業(yè)務板塊。在支持城鎮(zhèn)化建設方面開展了一系列實踐，“十二五”期間累計發(fā)放涉農(nóng)貸款408億元，成立農(nóng)村網(wǎng)點351個，占山西省全部網(wǎng)點數(shù)量的28.7%。

從組織架構和組織體系上看，山西郵儲銀行在全省共設立營業(yè)網(wǎng)點較多，為服務城鎮(zhèn)化建設奠定了基礎。目前山西郵儲銀行支持三農(nóng)的產(chǎn)品和范圍涵蓋了從農(nóng)戶貸款、商戶貸款到家庭農(nóng)場貸款，從種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購和加工、運輸、農(nóng)機服務以及其他與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相關的整個流程。

二、山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設中存在的問題

一是對支持城鎮(zhèn)化的認識不夠高。一方面對城鎮(zhèn)化的重要性認識不夠，工作重心布局仍然在城市。另一方面是對城鎮(zhèn)化推進過程中山西郵儲銀行的SWOT分析不夠。對農(nóng)村金融服務還停留在簡單的提供存款業(yè)務上，開發(fā)其他業(yè)務的認識不夠，動力不足。二是現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新性和多樣性不夠。從需求主體看，新型城鎮(zhèn)化的需求主體可以分為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府；從需求類型看，可以分為生產(chǎn)性需求、生活性需求、信用類需求。但是山西郵儲銀行還只是局限在單純的提供存貸款業(yè)務上，而且主要吸收存款為主。三是對農(nóng)村金融供給的風險監(jiān)管有待加強。山西郵儲銀行沒有建立專門的針對農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務的風險管理體制。在前面的分析中我們已經(jīng)可以看出，由于信息的不確定性，農(nóng)村金融市場具有比城市金融市場更高的風險，雖然城鎮(zhèn)化建設能夠為山西郵儲銀行帶來巨大的金融商機，但是在看到機會的同時，也應該將風險防控放在第一位。

三、山西郵政儲蓄銀行支持城鎮(zhèn)化建設的總體思路

根據(jù)上述山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的現(xiàn)狀，我們構建了山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的金融體系，由產(chǎn)品服務策略和支撐策略構成。

1.金融產(chǎn)品供給策略

按照需求主體不同，山西郵儲銀行應該開發(fā)和創(chuàng)新不同類型的金融產(chǎn)品，滿足不同層次、不同類型需求主體的金融需求。

基礎設施建設的金融供給。城鎮(zhèn)化建設中包括的農(nóng)民生活條件改善和收入增加、農(nóng)村基礎設施和公共服務設施的建設以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展等眾多方面，單純依靠基層地方政府的財力非常有限。山西郵儲銀行要將山西省城鎮(zhèn)化建設過程中的基礎設施建設投入作為自身提供金融產(chǎn)品和金融服務的重要方面，做好充分的市場調(diào)查。山西省輻射范圍廣闊，不同地區(qū)城鎮(zhèn)化推進處于不同的階段，對基礎設施建設的需求也不同。一般來說，經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施建設投入主要是道路、農(nóng)田水利等；而經(jīng)濟發(fā)展條件稍好的農(nóng)村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施投入則更加傾向于保障房、社會保障體系、環(huán)保等。

農(nóng)民的金融供給。隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，我國農(nóng)民的信貸需求不斷釋放，農(nóng)民的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中最主要的金融需求主體。在城鎮(zhèn)化推進過程中，農(nóng)民的金融需求隨著收入水平的不同，包括了生活性貸款、生產(chǎn)性貸款和消費性貸款。在為農(nóng)民提供金融供給時，要提前謀劃，按照新型城鎮(zhèn)化關于農(nóng)民進入農(nóng)村后配套的教育、醫(yī)療、保險、住房、就業(yè)等需求，都要研究制定相應的金融產(chǎn)品和服務。

農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給。農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的發(fā)展是城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要模式，從我國東部沿海地區(qū)發(fā)展的實際經(jīng)驗看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶動型是一種非常有效的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。山西郵儲銀行必須將農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給作為支持城鎮(zhèn)化建設的一個重要方面來抓。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是帶動農(nóng)村實現(xiàn)大發(fā)展的重要依托，山西郵儲銀行尤其要重視對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)制定和完善有關信貸產(chǎn)品和服務，其中要特別是農(nóng)業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

2.完善和創(chuàng)新金融服務策略

金融產(chǎn)品與金融服務是緊密結合在一起的，隨著城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)民的金融服務的數(shù)量和質(zhì)量要求不斷提高。因此完善和創(chuàng)新金融服務主要表現(xiàn)在兩個方面。一是增加金融服務供給的數(shù)量；二是提高金融服務供給的質(zhì)量。

從實際情況看，存貸款業(yè)務僅僅是農(nóng)民最基礎的金融需求，目前隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)了多樣化、個性化等特征，需要山西郵儲銀行認真研究和把握。山西郵儲銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品和服務時，一定要在認真分析競爭對手現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務的基礎上，按照市場總容量，開發(fā)具有一定核心力和差別性的產(chǎn)品。

四、構建山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的保障措施

針對前面分析的問題，山西郵儲銀行還需要在以下幾個方面構建保障措施。一是理念支撐。理念決定思路，思路決定出路。山西郵儲銀行必須認識到城鎮(zhèn)化建設的重要意義，提高對城鎮(zhèn)化政策和戰(zhàn)略的敏感性，通過支持城鎮(zhèn)化建設，對上可以爭取國家的一系列優(yōu)惠政策，降低自身發(fā)展中的成本；對下可以在激烈的農(nóng)村金融市場競爭中獲得一席之地。

二是風險防控策略。建立信貸對象信用評級制度，對項目從規(guī)劃、合法性、合規(guī)性、符合國家政策、資金流等方面審核，從源頭上降低風險。加強信貸過程中的資金管理，按照監(jiān)管機構“三辦法一指引”的規(guī)定，做好發(fā)放貸款的監(jiān)管工作，加強審計，做到?？顚Ｓ谩４送庖蛲七M各項工作。