淺析我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

摘 要：改革開放三十年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，如何使保險(xiǎn)產(chǎn)品得到長(zhǎng)足的發(fā)展成為雖然近年來我國創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)非常迅猛，然而基數(shù)卻較低。而隨著我國加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，這就要求我國的保險(xiǎn)公司要多多借鑒國外保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)創(chuàng)新成果，大力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文基于保險(xiǎn)新產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)此問題進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新 發(fā)展

保險(xiǎn)產(chǎn)品在狹義上是指由保險(xiǎn)公司創(chuàng)造、可供客戶選擇在保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行交易的金融工具。保險(xiǎn)產(chǎn)品在大體上分為人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，各家險(xiǎn)企不斷適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上不斷開發(fā)新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種來搶占市場(chǎng)份額。新的保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)、銷售、產(chǎn)品維護(hù)以及相關(guān)法律監(jiān)管能否適應(yīng)新產(chǎn)品的發(fā)展成為亟待解決的問題。

一、保險(xiǎn)創(chuàng)新背景

改革開放三十年來我國保險(xiǎn)行業(yè)一直蓬勃發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是相對(duì)比較成熟的金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段。雖然近年來我國創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)非常迅猛，然而基數(shù)卻較低。保險(xiǎn)行業(yè)在不斷發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)中逐步走向成熟，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)企業(yè)既要滿足客戶日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求又要積極應(yīng)對(duì)更方面帶來的壓力。我國的保險(xiǎn)企業(yè)由于歷史原因，粗放型經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式由來已久，在人們多樣化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)的今天，保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品個(gè)服務(wù)在創(chuàng)新力方面顯得尤為不足。如何占有并擴(kuò)大市場(chǎng)份額成為險(xiǎn)企不斷關(guān)注的點(diǎn)，差異化的發(fā)展戰(zhàn)略成為險(xiǎn)企持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為當(dāng)下保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)。

二、我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上的創(chuàng)新空間很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)的共享、開放，從“月亮險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”到“搖號(hào)險(xiǎn)”，從“馬上發(fā)財(cái)”“、求愛”到“娛樂寶”，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多。部分產(chǎn)品在賺足眼球的同時(shí)，卻逐漸偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品損失補(bǔ)償原則，成為類博彩或類理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售，易導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)與銷售脫節(jié)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品，車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等在事故發(fā)生后的第一時(shí)間，都需要有專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失核實(shí)，這對(duì)于當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，增加了服務(wù)難度，服務(wù)質(zhì)量難以保障，發(fā)生糾紛的機(jī)率增加。

2.存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。部分險(xiǎn)企對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售的新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示上存在問題，虛化“保險(xiǎn)產(chǎn)品”字樣以吸引客戶的眼球。公司與保戶信息不對(duì)稱，存在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。目前，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，相較于傳統(tǒng)的銷售渠道，保戶了解產(chǎn)品主要通過與險(xiǎn)企的線上人員進(jìn)行線上溝通，這一情況十分容易造成雙方信息不對(duì)稱。一方面，保戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解只能通過險(xiǎn)企網(wǎng)站的宣傳以及其他保戶的評(píng)價(jià)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠充分，具有片面性；另一方面，投保人在個(gè)人情況的填寫上約束性較小，保險(xiǎn)公司的工作人員無法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證，易出現(xiàn)騙保行為。由于雙方間信息不對(duì)稱性，極易產(chǎn)生雙方矛盾，對(duì)于雙方的利益在一定程度上都有損害。

3.制度缺失風(fēng)險(xiǎn)。與我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展相比，我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律制度的發(fā)展較為緩慢，對(duì)于網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)行為所引發(fā)的爭(zhēng)議，在法律法律保護(hù)方面更是少之又少，保險(xiǎn)部門現(xiàn)行的監(jiān)管政策難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。雖然我國早在2004年就推出了《電子簽名法》，但是電子保單的有效性和法律地位比較模糊，監(jiān)管還缺乏統(tǒng)一規(guī)范和明確要求。對(duì)于與保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)站資質(zhì)認(rèn)證問題，電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及整個(gè)保險(xiǎn)銷售、售后環(huán)節(jié)的合法性的監(jiān)管都是亟待解決的問題。

三、完善我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

1.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系。為滿足保戶不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，險(xiǎn)企應(yīng)保持高度的市場(chǎng)敏感度，不斷提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，定期推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于險(xiǎn)種的創(chuàng)新，一定要立足保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，將滿足保戶的保險(xiǎn)需求放在開發(fā)產(chǎn)品的首要地位；此外，在保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)立環(huán)節(jié)要將產(chǎn)品精算與風(fēng)控模型相結(jié)合；為保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)安全，在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要注意保險(xiǎn)金額的控制，保證保險(xiǎn)資金的安全。

2.轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，提升服務(wù)質(zhì)量。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道中，市場(chǎng)占有重要的地位，通過開發(fā)保險(xiǎn)渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的重要方式，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)而言，網(wǎng)絡(luò)直銷成為重要一環(huán)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售等都圍繞這客戶，保險(xiǎn)公司的服務(wù)也直接面向客戶，因而“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)的重要理念，通過提升企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量來不斷提升企業(yè)的市場(chǎng)占有率，樹立企業(yè)形象。

3.積極修訂法律法規(guī)適應(yīng)新的發(fā)展。健全的監(jiān)管保障是創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展的必要保證，良好的市場(chǎng)環(huán)境為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供肥沃的土壤。政府監(jiān)管部門應(yīng)加快腳步，不斷完善目前在監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)所存在的監(jiān)管不足等問題，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供政策上的保駕護(hù)航。對(duì)于險(xiǎn)企業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，政府相關(guān)部門應(yīng)采取包容的態(tài)度，包容在創(chuàng)新中存在的問題，鼓勵(lì)險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大力支持重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；同時(shí)，政府應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度，從法律層面入手，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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[3]夏梅風(fēng).論保險(xiǎn)創(chuàng)新能力是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力. 保險(xiǎn)研究專論，2003.

作者簡(jiǎn)介：徐丹（1993.3—），女，籍貫：沈陽；民族：滿；學(xué)歷：本科。