沙春枝

【摘 要】 本文分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣影響提出了對(duì)策建議：積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新；嚴(yán)格電子貨幣的準(zhǔn)入制度；防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度；加強(qiáng)國(guó)際合作交流。

【關(guān)鍵詞】 電子貨幣；銀行業(yè)；商業(yè)銀行；影響

一、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

1、電子貨幣的發(fā)行主體

電子貨幣的提供主體較多，最先的研究?jī)H僅局限在金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)。其他機(jī)構(gòu)如貸款公司、信用創(chuàng)設(shè)等單位也可以提供電子貨幣，中央銀行承擔(dān)電子貨幣的服務(wù)權(quán)也存在一些問(wèn)題。

因?yàn)樨泿胖鳈?quán)是中央銀行獨(dú)有的利益來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣權(quán)利該利益反映在生息資產(chǎn)，通過(guò)發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)，如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源將減少或者消失。

2、銀行的結(jié)算職能

伴隨著網(wǎng)民的增加，網(wǎng)上金融不斷的盛行，小額結(jié)算呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢(shì)，雖然說(shuō)結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行比較穩(wěn)固的業(yè)務(wù)，但是其地位也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。眾多的結(jié)算業(yè)務(wù)除了銀行，其他機(jī)構(gòu)也參與其中，舉例說(shuō)明：電信、旅游、充值服務(wù)等新賬戶需求越來(lái)越多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)也不斷的增加。其次，隨著企業(yè)EDI的快速發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部結(jié)算，幾乎不需要銀行可以把貸款進(jìn)行抵充，銀行損失不僅是轉(zhuǎn)賬結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用，更重要是銀行失去了銀行資金流向的信息及相關(guān)職能，對(duì)企業(yè)資金監(jiān)管面臨重大挑戰(zhàn)。

3、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

經(jīng)濟(jì)一體化使全球經(jīng)濟(jì)高度關(guān)聯(lián)，電子貨幣和電子結(jié)算使用者可以使用國(guó)外的經(jīng)營(yíng)者提供的階段服務(wù)，尤其是因特網(wǎng)的高速發(fā)展，世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)建立，電子貨幣已經(jīng)跨越國(guó)界，最終發(fā)展為無(wú)國(guó)界服務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)面臨多方競(jìng)爭(zhēng)。目前的主要問(wèn)題是如何加強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)銀行都應(yīng)該慎重，由于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算使用在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題日益復(fù)雜，有必要限制外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣及提供結(jié)算服務(wù)。

二、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為時(shí)下經(jīng)濟(jì)的必然現(xiàn)象。目前的網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式：與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展密切結(jié)合的銀行，傳統(tǒng)銀行借用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到柜臺(tái)以外的服務(wù)，這種模式大大的節(jié)省了銀行的成本。完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行是第一種的網(wǎng)絡(luò)銀行。據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司2014年3月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本降低，可以節(jié)省50%的成本，成本上的優(yōu)勢(shì)使傳統(tǒng)的銀行遭受威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣在全球范圍內(nèi)流通電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的貨幣，在一定程度上打破了央行壟斷性的發(fā)行權(quán)利，擁有技術(shù)和資本的組織可以像銀行一樣發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣，在一定程度上對(duì)行業(yè)銀行的信用創(chuàng)造產(chǎn)生了重要影響。有些公司可以發(fā)行代表自身品牌的貨幣，很可能越過(guò)銀行直接向客戶提供服務(wù)，除了上文說(shuō)的電信、交通、旅游等行業(yè)及充值等結(jié)算業(yè)務(wù)，如果儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，最終資金清算類似于銀行的結(jié)算，這些行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量更切近使用者，最終搶奪了銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，使銀行減少客戶市場(chǎng)份額。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是銀行網(wǎng)點(diǎn)及總行、分行等方式，通過(guò)增加分行，推行支行網(wǎng)點(diǎn)的方式投資發(fā)行。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)，因此銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后的銀行就顯得比較被動(dòng)；電子銀行的多樣化服務(wù)削弱了銀行信貸規(guī)模，撼動(dòng)了銀行發(fā)展的根基，假如使用可行的電子貨幣，電子貨幣發(fā)行在未來(lái)一定會(huì)優(yōu)先占有市場(chǎng)份額，傳統(tǒng)銀行如果不積極的實(shí)施轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展勢(shì)必受到電子貨幣的沖擊。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

1、積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的新趨勢(shì)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷改革并朝著有利于信息化方向邁進(jìn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)會(huì)大幅度減少，尤其是存貸和轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，逐漸被網(wǎng)上在線支付取代，銀行未來(lái)在結(jié)算方面的地位會(huì)明顯削弱。網(wǎng)上電子貨幣在一定程度上減少流通成本及交易成本。網(wǎng)上電子業(yè)務(wù)也與時(shí)俱進(jìn)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚬炯皞€(gè)人理財(cái)及金融增值服務(wù)。伴隨著電子商務(wù)的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行中的作用使傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算體系優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)總分行制度使得互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上服務(wù)更加個(gè)性化、及時(shí)性、互動(dòng)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，因此網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為發(fā)展的必然。目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐步向保險(xiǎn)、證券、網(wǎng)上投資等業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)高附加值使得更多的投資者青睞網(wǎng)上電子貨幣。電子貨幣與證券行業(yè)、網(wǎng)上理財(cái)、咨詢?nèi)诤?，其運(yùn)營(yíng)的效果是決定網(wǎng)上銀行成功的關(guān)鍵因素。

2、嚴(yán)格電子貨幣的準(zhǔn)入制度

信用機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣是目前較多國(guó)家執(zhí)行的電子貨幣政策。在中國(guó)需要專門機(jī)構(gòu)對(duì)電子貨幣的發(fā)行單位進(jìn)行審查，首先發(fā)行單位的審查，其次發(fā)行人的審查，要求電子發(fā)行機(jī)構(gòu)與銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣要有一定數(shù)量的初始的資本，自有資本有一定金額規(guī)定，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)能夠有足額本金，電子貨幣的價(jià)值才能穩(wěn)定保障，電子貨幣的安全才可能有保證，另外還需要對(duì)電子貨幣投資安全進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管部門需要對(duì)電子貨幣投資的項(xiàng)目、金額和比例等進(jìn)行規(guī)劃，主要目的是保障電子貨幣能夠充分的體現(xiàn)流動(dòng)性。

3、防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性是存在的，尤其表現(xiàn)在技術(shù)層面、程序、操作、金融和非金融等，特別考慮到某些從事與電子貨幣發(fā)行相關(guān)操作性或其他輔助性活動(dòng)的實(shí)體，可能未受任何審計(jì)監(jiān)管之約束。電子貨幣機(jī)構(gòu)必須具備穩(wěn)健與審計(jì)管理、行政管理、會(huì)計(jì)核算程序、內(nèi)部控制機(jī)制。電子貨幣一方面能保持其流動(dòng)性，同時(shí)又防止可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，電子貨幣結(jié)算方式類似于銀行活期存款，因此我們可以把電子貨幣貯備金設(shè)置等同于銀行活期存款要求，同時(shí)需要積極應(yīng)對(duì)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)提出存款保險(xiǎn)的要求。

4、立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度

按照主要發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)建立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣法律制度的構(gòu)建。大部分國(guó)家成立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子貨幣的管理和監(jiān)控工作。我國(guó)目前執(zhí)行該部門業(yè)務(wù)即科技部門，主要對(duì)電子貨幣從技術(shù)上進(jìn)行防范和管理，但忽視了他對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要影響。我國(guó)的電子貨幣的監(jiān)管和法律缺失，電子貨幣發(fā)展一開(kāi)始采取放任自流的原生態(tài)模式，導(dǎo)致監(jiān)管成本會(huì)增大，延誤了監(jiān)管最佳時(shí)機(jī)，我國(guó)可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管技術(shù)和法律法規(guī)，不斷地完善法律法規(guī)及制度建設(shè)。

5、加強(qiáng)國(guó)際合作交流

電子貨幣在世界絕大部分國(guó)家存在，尤其是信息時(shí)代。加強(qiáng)與國(guó)際上其他國(guó)家之間的交流與合作，使電子貨幣不受地域、時(shí)間等因素限制，在世界范圍內(nèi)低成本的流動(dòng)。各個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行進(jìn)行協(xié)議溝通實(shí)現(xiàn)彼此之間的合作與交流，世界范圍內(nèi)關(guān)于電子貨幣跨過(guò)法律管轄等問(wèn)題需要進(jìn)一步探索，以免造成巨額資產(chǎn)外逃，導(dǎo)致本國(guó)的金融動(dòng)蕩，因此法律制度需要不段的完善，電子貨幣跨國(guó)的流動(dòng)、電子貨幣產(chǎn)品等情況需要更好的交流完善。

【參考文獻(xiàn)】

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