葉應(yīng)忠 趙義軍

【摘 要】本文針對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微貸款存在的不足，分析了電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)金融給小微信貸帶來(lái)的變化，就銀行小微信貸轉(zhuǎn)型以及未來(lái)與電商平臺(tái)在小微信貸業(yè)務(wù)上的合作與發(fā)展進(jìn)行展望。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；小微信貸；商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以“阿里巴巴”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款的主導(dǎo)地位，小微企業(yè)紛紛互聯(lián)網(wǎng)化。同時(shí)，催生了更多的小微企業(yè)。電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了條件，也為解決小型、型企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新的渠道與思路。

一、傳統(tǒng)小微貸款的缺陷

小型和微型企業(yè)在信貸方面的需求，一般具有規(guī)模小、時(shí)間急、高頻率和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，然而，要滿足這種需求卻是困難重重。究其原因，主要有兩方面：一是，小微企業(yè)自身的原因；另一方面，則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行及其相關(guān)體系不健全。當(dāng)下，在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款發(fā)展過(guò)程中，以下三個(gè)方面的問(wèn)題最為迫切。

1.貸款門檻高。

雖然小微貸款是專門針對(duì)小型和微型企業(yè)推出的貸款項(xiàng)目，但并不代表所有申請(qǐng)融資的小型和微型企業(yè)都有機(jī)會(huì)獲得商業(yè)銀行的貸款。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，層層把關(guān)，最終只會(huì)放貸給那些資信狀況優(yōu)良的小微企業(yè)，而對(duì)那些資質(zhì)狀況欠佳的小微企業(yè)，銀行則會(huì)將其貸款需求拒之門外。

2.高利率市場(chǎng)定價(jià)。

隨著利率市場(chǎng)化的呼聲越來(lái)越高，銀行不得不詳細(xì)核算每一筆貸款業(yè)績(jī)與其經(jīng)濟(jì)資本的比較，通過(guò)對(duì)小微貸款實(shí)行高定價(jià)，用收益來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。但至少到目前為止，我國(guó)并沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的小微貸款規(guī)定專門的利率或是限制利率的浮動(dòng)上下限度。這樣做的好處便是可以給予小微企業(yè)貸款的商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率的空間，也可以完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前，大多數(shù)銀行和金融機(jī)構(gòu)小微貸款產(chǎn)品的利率，一般都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的部分企業(yè)則高達(dá)到20%以上。在這樣的高利率下，小微企業(yè)會(huì)背上極為沉重的利息負(fù)擔(dān)。然而，這些小微企業(yè)本身的資金流動(dòng)狀況和財(cái)務(wù)狀況本就一般，倘若背上了沉重的利息負(fù)擔(dān)，其處境無(wú)疑會(huì)變得更加艱難。

3.審核耗時(shí)繁瑣。

貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、資料繁雜、流程繁瑣是大部分商業(yè)貸款的一大通病，小微貸款也不例外。從申請(qǐng)貸款的程序上看，在小微企業(yè)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)后，貸款機(jī)構(gòu)不僅要審查申請(qǐng)人的資信狀況，還要對(duì)其提供的基本資料和擔(dān)保物進(jìn)行審核與評(píng)估。雖然這一系列流程符合安全性、合規(guī)性和穩(wěn)健性的要求，但層層的審批中間不僅要經(jīng)歷多道審批流程，還要經(jīng)過(guò)眾人之手，不但效率低下、責(zé)任不明晰，還造成了企業(yè)無(wú)謂的漫長(zhǎng)等待。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的改變

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。其中，小微貸款業(yè)務(wù)亦是如此。相比電商，商業(yè)銀行在對(duì)客戶資料、基本信息的掌握方面缺陷最為明顯，也是商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)最薄弱的一塊。目前，以“阿里巴巴”為首的電商平臺(tái)通過(guò)企業(yè)及個(gè)人平時(shí)的社會(huì)交往行為、日常經(jīng)濟(jì)交易，來(lái)采集商家和會(huì)員的信用信息，并以此為依托建立屬于自己的誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，完善各類資料信息和檔案。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這樣的模式更具有時(shí)代的氣息，更真實(shí)、更完整。與此同時(shí)，伴隨著阿里金融平臺(tái)的梟雄出世，阿里“信用大數(shù)據(jù)”也已成為對(duì)抗傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“網(wǎng)商融資平臺(tái)”累計(jì)為超過(guò)14.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款，日均10000筆，單日利息收入超過(guò)100萬(wàn)元，不良貸款率維持在0.92%左右，真正地為那些無(wú)法從銀行通過(guò)貸款審批的小微企業(yè)提供了資金流。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，阿里巴巴這類電商開展的小微貸款業(yè)務(wù)有著以下獨(dú)天得厚的優(yōu)勢(shì)，而這些優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)也是未來(lái)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

1.大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。

憑借數(shù)億海量網(wǎng)絡(luò)客戶和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下人們經(jīng)濟(jì)交往、生產(chǎn)生活、消費(fèi)服務(wù)等行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)開展自己的金融服務(wù)，并通過(guò)建立獨(dú)特的云計(jì)算數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握客戶交易、經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流以及發(fā)展運(yùn)營(yíng)狀況和信用記錄等信息。相比商業(yè)銀行一道又一道的信用審核、固定資產(chǎn)抵押評(píng)估，線上金融為小微企業(yè)提供的小額貸款雖然完全無(wú)擔(dān)保，但通過(guò)征信“大數(shù)據(jù)庫(kù)”中企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信狀況的體現(xiàn)，能夠客觀、準(zhǔn)確地對(duì)小微貸款企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，從中選取信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，并在放款后，通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)等渠道監(jiān)控客戶的運(yùn)營(yíng)情況和資金流情況來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)。

2.平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

以目前較火的阿里金融來(lái)看，其網(wǎng)上平臺(tái)工作人員大約只有300人。其中，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)人員就占去一半，從人員總體構(gòu)架和數(shù)量上來(lái)看，還不及普通商業(yè)銀行的一個(gè)綜合性支行人員。但是，像阿里金融這樣的線上金融模式并不是靠網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量取勝，而是靠人。

3.成本優(yōu)勢(shì)。

在辦理貸款成本方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行層層上報(bào)、層層審批、嚴(yán)謹(jǐn)繁瑣的操作流程，無(wú)疑占據(jù)了較高的人力和資源成本。從另一個(gè)角度來(lái)看，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行舍棄中小客戶、青睞大客戶的原因。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下純“線上”的貸款模式，不僅注重客戶體驗(yàn)，而且操作便捷、放貸周期短，同時(shí)減少了不必要的人力成本和放貸成本。從單筆小額信貸來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的單筆小額信貸成本可能比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低上幾十倍。

三、銀行轉(zhuǎn)型及與電商合作的展望

不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，還是阿里金融的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，誰(shuí)也不能完全替代誰(shuí)、抹滅另一個(gè)。

只有通過(guò)互相的競(jìng)爭(zhēng)與合作，互相牽扯，共同進(jìn)步，才能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。但有一點(diǎn)可以肯定的是，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時(shí)，其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已是必然。也只有通過(guò)求變，才能更好地匹配當(dāng)今的需求，符合時(shí)代的發(fā)展。

從銀行自身的角度來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加快自身平臺(tái)的建設(shè)，建立自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，從而提升線上金融的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)檎l(shuí)掌握數(shù)據(jù)，誰(shuí)控制資源，誰(shuí)就能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代贏得更大的市場(chǎng)份額。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中介，傳統(tǒng)商業(yè)銀行手里掌握著較全面的社會(huì)、企業(yè)客戶、個(gè)人客戶經(jīng)濟(jì)生活的數(shù)據(jù)，并且擔(dān)負(fù)著社會(huì)信用體系建設(shè)的重任。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)以及內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理、流程管理的過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)初步形成了完備的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)資源。只是目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源系統(tǒng)性還不夠，與外部網(wǎng)絡(luò)的鏈接還不完善。所以，未來(lái)的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)要放在整合內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理資源，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資源的利用率和有效性上面。通過(guò)加大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)資金投入、加大采集企業(yè)客戶、個(gè)人客戶信息來(lái)建設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源庫(kù)，從而提高現(xiàn)有業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)的能力。通過(guò)兼并重組、戰(zhàn)略聯(lián)合等手段，推動(dòng)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、蘇寧電器、央視、網(wǎng)游等公司的合作，掌握電商、搜索、視頻游戲等特定網(wǎng)絡(luò)客戶群資源，更好地提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)云計(jì)算和應(yīng)用能力。

至于在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)方面，秉持著“以客戶為中心”的服務(wù)模式理念，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在客戶主動(dòng)尋找適合自己終端的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，不斷完善升級(jí)自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從而更好地迎合客戶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的需求。從建設(shè)的層面來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)特別注重網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言運(yùn)用、強(qiáng)調(diào)交互式客戶互動(dòng)、尊重客戶體驗(yàn)、積極回應(yīng)客戶需求，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，搭建融合局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)網(wǎng)、廣電網(wǎng)等開放式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過(guò)加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，搭建區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和操作流程的一站式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，確保網(wǎng)下能辦的業(yè)務(wù)網(wǎng)上都能辦。

從電商的角度來(lái)看，電商應(yīng)利用自身的用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與銀行的資金優(yōu)勢(shì)強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，為銀行提供貸后資金追蹤、信用再評(píng)估等服務(wù)。反過(guò)來(lái)，銀行也應(yīng)該充分發(fā)揮與利用電商平臺(tái)“大數(shù)據(jù)”的特點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)兩者之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利和資源共享。此外，根據(jù)貸款金額的大小，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和電商平臺(tái)上的小貸公司還可以通過(guò)協(xié)商為客戶提供分層服務(wù)，如，額度較小的貸款由電商平臺(tái)上的小貸公司受理，額度較大的貸款則轉(zhuǎn)介到商業(yè)銀行。

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