胡一鳴

摘要：隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)內(nèi)以息差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊。因此，如何節(jié)約成本、增加銀行的利潤(rùn)空間，正越來(lái)越多的被銀行業(yè)所重視。銀行庫(kù)存現(xiàn)金作為非盈利資產(chǎn)，在保證流動(dòng)性的前提下，有效控制庫(kù)存現(xiàn)金額度，不失為降低銀行營(yíng)業(yè)成本的一種手段。筆者在農(nóng)村商業(yè)銀行金庫(kù)中心從事管理工作多年，在實(shí)踐中摸索出了一些經(jīng)驗(yàn)與方法，供業(yè)內(nèi)同行參考之用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)商行；庫(kù)存現(xiàn)金；管理；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

前言

銀行庫(kù)存現(xiàn)金是為滿足日常客戶存取周轉(zhuǎn)需要，庫(kù)存現(xiàn)金作為非盈利資產(chǎn)，不能為銀行帶來(lái)任何收益。庫(kù)存現(xiàn)金過(guò)高，會(huì)降低銀行資金的使用效益，增加營(yíng)業(yè)成本；而庫(kù)存現(xiàn)金不足，又會(huì)帶來(lái)流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)銀行信譽(yù)構(gòu)成巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在保證支付的前堤下，確定合理的庫(kù)存限額、提高資金的使用效率，從而降低成本、增加盈利，正是大多數(shù)銀行所希望的，當(dāng)然農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外。下面筆者結(jié)合自身管理的實(shí)踐，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金管理存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行分析。

一、現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金管理的難點(diǎn)和普遍存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，現(xiàn)金使用量難以估計(jì)

一是農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由原農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而成，分布于城鄉(xiāng)各地，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，擁有大量的客戶資源，每天存取時(shí)間、數(shù)額不一。加上現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，對(duì)現(xiàn)金的需求也大幅增加，給估算帶來(lái)了一定的困難，迫使網(wǎng)點(diǎn)增加了一定的庫(kù)存現(xiàn)金。二是農(nóng)商銀行面向“三農(nóng)”，各種代理業(yè)務(wù)品種繁多，如代理養(yǎng)老金、土地賠償款及各種水電煤氣等，使得網(wǎng)點(diǎn)每日需求的現(xiàn)金波動(dòng)較大，增加了各網(wǎng)點(diǎn)估算現(xiàn)金需求的難度。而農(nóng)村商業(yè)銀行“點(diǎn)多面廣”的特點(diǎn)，又加倍放大了預(yù)估庫(kù)存現(xiàn)金限額的難度。

2.農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)金的需求量較大，且存在較大波動(dòng)性

一是很多私營(yíng)企業(yè)主基于避稅等需求，大量使用現(xiàn)金支付。有的甚至是因?yàn)楝F(xiàn)金交易比轉(zhuǎn)賬交易價(jià)格低，致使大量提取現(xiàn)金，而所得現(xiàn)金又有一部分存入銀行個(gè)人結(jié)算賬戶，到進(jìn)貨時(shí)又從銀行拿出進(jìn)行交易，使得現(xiàn)金在體外循環(huán)，得不到銀行的監(jiān)管。二是由于農(nóng)商銀行絕大部分網(wǎng)點(diǎn)位于農(nóng)村及城郊結(jié)合部，一般所屬客戶年齡結(jié)構(gòu)偏大、文化程度不高，對(duì)銀行的一些轉(zhuǎn)賬支付方式，特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等還不能接受，在觀念上還普遍存在著“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)金支付理念。三是農(nóng)村缺少POS刷卡、支付寶支付、微信支付等現(xiàn)代化支付環(huán)境，客觀上也導(dǎo)致了現(xiàn)金需要量的增大。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金管理思想上不夠重視

一方面，由于現(xiàn)在存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行為拉籠更多客戶資源，特別是優(yōu)質(zhì)客戶，千方百計(jì)滿足客戶的需求，而放棄對(duì)現(xiàn)金支取的要求，使大額現(xiàn)金的審批流于形式。另一方面，許多農(nóng)村商業(yè)銀行精細(xì)化管理不夠，只重視存款的吸收、貸款的發(fā)放，認(rèn)為多一些庫(kù)存現(xiàn)金對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)效益影響不大，對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金的管理沒(méi)有引起足夠的重視。此外，臨柜員工“怕麻煩”的思想，也客觀上增加了庫(kù)存現(xiàn)金管理的難度?！芭侣闊敝饕憩F(xiàn)在為怕引起客戶的投訴，抱著多一事不如少一事的思想，刻意提高庫(kù)存現(xiàn)金以便滿足潛在客戶需求。同時(shí)，部分網(wǎng)點(diǎn)為了討好對(duì)公客戶，放松對(duì)客戶現(xiàn)金監(jiān)管要求，超范圍支付現(xiàn)金。

二、針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行上述庫(kù)存現(xiàn)金管理存在的問(wèn)題，提出三點(diǎn)對(duì)策

1.加強(qiáng)現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的宣傳與推廣，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求量

一是利用各種會(huì)議、新聞媒體做好宣傳工作。在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所擺放宣傳資料和LED進(jìn)行滾動(dòng)宣傳，經(jīng)常性的上街舉辦各種形式宣傳活動(dòng)，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)與咨詢。從而，逐步扭轉(zhuǎn)農(nóng)村地區(qū)根深蒂固的“現(xiàn)金交易”傳統(tǒng)理念。同時(shí)，有針對(duì)性地對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，通過(guò)介紹網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等便捷支付手段，提高農(nóng)村企事業(yè)單位使用電子支付等現(xiàn)代化支付渠道的比例，逐步減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易量。二是利用網(wǎng)點(diǎn)柜員加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具的宣傳與推廣。網(wǎng)點(diǎn)柜員可充分利用農(nóng)村商業(yè)銀行特有的“人緣、地緣、血緣”優(yōu)勢(shì)，向客戶多宣傳現(xiàn)代化支付結(jié)算工具，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)，對(duì)一些不會(huì)使用的客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行指導(dǎo)，使廣大顧客了解使用現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的方便實(shí)用。三是有技巧的了解客戶資金的用途，對(duì)可用轉(zhuǎn)賬、電子渠道辦理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，積極動(dòng)員，既可以減輕柜員的勞動(dòng)強(qiáng)度，同時(shí)也能節(jié)省庫(kù)存現(xiàn)金的備付，提高資金的使用效率。

2.提升庫(kù)存現(xiàn)金限額管理的精準(zhǔn)度，縮小實(shí)際需要與預(yù)估限額的差距

一是涉及庫(kù)存現(xiàn)金管理的各級(jí)要重視現(xiàn)金的管理工作。經(jīng)常性的了解網(wǎng)點(diǎn)的庫(kù)存限額情況，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的存款規(guī)模、業(yè)務(wù)情況，重新核定庫(kù)存限額，并與網(wǎng)點(diǎn)的考核掛鉤。對(duì)一些由于管理不力，經(jīng)常出現(xiàn)超庫(kù)存的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行一定的處罰。只有領(lǐng)導(dǎo)重視，員工才會(huì)認(rèn)真對(duì)待。二是相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)要做好現(xiàn)金需求的預(yù)測(cè)工作。通過(guò)大額現(xiàn)金支取預(yù)約登記、嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)金監(jiān)管政策等方式，較準(zhǔn)確預(yù)估現(xiàn)金使用量，提前預(yù)備現(xiàn)金，在客戶支取時(shí)可及時(shí)進(jìn)行支付。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行庫(kù)存現(xiàn)金限額管理制度，現(xiàn)金超出網(wǎng)點(diǎn)限額規(guī)定時(shí)，要及時(shí)向金庫(kù)中心繳存或申領(lǐng)，以確保能正常營(yíng)業(yè)。三是金庫(kù)中心要根據(jù)各階段的實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整現(xiàn)金庫(kù)存，配備足夠的現(xiàn)金，并對(duì)各券別的票面進(jìn)行合理配置。

3.拓展非現(xiàn)金支付結(jié)算渠道，增加服務(wù)“三農(nóng)”新方式

一方面加快自助機(jī)具的布放。一是農(nóng)商行要在人口密集，而又沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)鬧市，根據(jù)實(shí)際情況，布設(shè)ATM、自助轉(zhuǎn)賬等自助設(shè)備，以方便客戶的多種需求。二是改善農(nóng)村的用卡環(huán)境。在農(nóng)村超市、商場(chǎng)等，大力推廣大POS等設(shè)備，用移動(dòng)設(shè)備來(lái)代替現(xiàn)金交易，提高電子產(chǎn)品替代率，減輕臨柜的壓力。另一方面，創(chuàng)新服務(wù)，為“三農(nóng)”提供更多的服務(wù)品種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種新的金融產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際，大力創(chuàng)新服務(wù)，增加服務(wù)品種，為客戶提供更多、更快捷的服務(wù)，盡量降低現(xiàn)金使用量，從而降低基層行庫(kù)存現(xiàn)金限額。

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