遲琴

摘要：現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟建設(shè)體制正處于轉(zhuǎn)型的重要節(jié)點，金融行業(yè)的建設(shè)也面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，銀行作為金融行業(yè)的代表，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中直接影響社會經(jīng)濟建設(shè)。本文將對銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進行研究分析，討論銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，進而提出銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑。

關(guān)鍵詞：銀行；個人信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展問題

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

前言

目前，我國經(jīng)濟格局正是轉(zhuǎn)變的重要時間節(jié)點，銀行的經(jīng)營環(huán)境也將發(fā)生改變，在我國所最新推出的經(jīng)濟調(diào)整政策中，銀行是主要支撐。對比我國經(jīng)濟政策可以發(fā)現(xiàn)，在未來的一段時間內(nèi)，銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營規(guī)模將會發(fā)生重要變化。個人信貸業(yè)務(wù)在銀行總貸款的比例正在逐年提升，主要原因是個人信貸業(yè)務(wù)具有較為廣闊的市場環(huán)境，資金運行中消耗的成本較低。

一、我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢

最優(yōu)化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了政府經(jīng)濟政策的制定，不同建設(shè)階段的國家經(jīng)濟體制具有不同的金融體制設(shè)計特點，金融體制特點往往直接影響最優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的形成，造成經(jīng)濟結(jié)構(gòu)錯中復雜，企業(yè)與個人在經(jīng)濟建設(shè)中都會承擔一定的經(jīng)濟風險，對于資金的需求也存在差異。因此銀行個人信貸業(yè)務(wù)在短時間的內(nèi)的發(fā)展趨勢可以歸納為五點，分別為利率市場化、金融脫媒化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變升級、消費替代投資。其中利率市場化與金融脫媒化對金融行業(yè)的發(fā)展存在直接性聯(lián)系。

利率是經(jīng)濟建設(shè)中的主要的經(jīng)濟變量，能夠?qū)①Y金在社會中的真實價值體現(xiàn)。利率市場化是銀行個人貸款業(yè)務(wù)的主要發(fā)展趨勢，能夠有效的縮短銀行間利差，提升銀行間的競爭力，造成銀行經(jīng)濟利益的下降，但是銀行在經(jīng)濟利益降低的情況下能夠做出新的調(diào)整，利率市場化對銀行行業(yè)來說是一場嚴峻生死挑戰(zhàn)。金融體制正在不斷改進，在短時間內(nèi)會呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，銀行盡管在信貸市場中占據(jù)著主導性地位，但是電子商務(wù)平臺金融化也正在逐漸發(fā)展，突破原有壟斷式的個人信貸市場，銀行在這種情況下必須加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變[1]。

我國經(jīng)濟建設(shè)雖然已經(jīng)取得可喜成績，但是經(jīng)濟整體發(fā)展水平還存在差距。近年隨著經(jīng)濟的不斷建設(shè)中，城鎮(zhèn)建設(shè)所需要的資金投入量正在逐漸增加，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟建設(shè)的主要戰(zhàn)略趨勢。我國制造業(yè)較為發(fā)達，但是對于人們只是產(chǎn)權(quán)的保護意識較為淡薄，我國在經(jīng)濟建設(shè)中一定要加強對知識產(chǎn)權(quán)的保護，為我國經(jīng)濟建設(shè)提供科學上的支持。消費取代投資是國家經(jīng)濟建設(shè)必須經(jīng)歷的階段，我國的人口數(shù)量結(jié)構(gòu)將造成又一輪消費熱潮。人均收入水平的提升，對于物質(zhì)需求越加關(guān)注，消費觀念更加開放，新的消費熱將是社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的主要趨勢[2]。

二、銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（一）與社會經(jīng)濟建設(shè)趨勢相吻合

對于我國未來經(jīng)濟建設(shè)形式的研究中發(fā)現(xiàn)，銀行想要將個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模進一步拓寬，就要讓個人信貸、業(yè)務(wù)與經(jīng)濟建設(shè)趨勢相一致。對于銀行推出的個人購房信貸業(yè)務(wù)而言，在一段時間內(nèi)還將是銀行個人信貸業(yè)務(wù)中的主要內(nèi)容，我國人口結(jié)構(gòu)特點在一直推進著銀行個人購房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是個人購房信貸業(yè)務(wù)的場所將會發(fā)生轉(zhuǎn)變，從原有的一線城市推進到二線或者三線城市中，同時個人購房信貸業(yè)務(wù)在整體信貸業(yè)務(wù)中的比例將會逐漸減輕。個人消費業(yè)務(wù)在銀行整體信貸業(yè)務(wù)中的比例將會明顯提升，人們對于房子的需求大體完成，對于物質(zhì)上的需求在逐漸提升。銀行個人信貸業(yè)務(wù)具有較大的潛能，在短時間內(nèi)還會呈現(xiàn)正增加趨勢，小型企業(yè)在出現(xiàn)資金短缺等問題時，也會向銀行提供個人信貸需求，銀行個人信貸業(yè)務(wù)在未來所要面臨的市場將十分廣闊[3]。

（二）抗經(jīng)濟周期性

銀行在實際經(jīng)營中第一要求就是穩(wěn)定，因為以銀行為代表的金融行業(yè)是我國經(jīng)濟建設(shè)的支撐性產(chǎn)業(yè)，如果經(jīng)營較為波動將可能造成社會環(huán)境的動亂?？菇?jīng)濟周期性是銀行是否穩(wěn)定發(fā)展的主要衡量標準，可以保證個人信貸業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定向前發(fā)展。經(jīng)濟在建設(shè)中一定會出現(xiàn)輕微的經(jīng)濟波動，但是如何在進行波動的過程中保證銀行個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展這是銀行部門的難點。筆者認為銀行個人信貸業(yè)務(wù)在制定中，就需要將經(jīng)濟變化的周期充分考慮，尋找到可以將經(jīng)濟周期與業(yè)務(wù)間最為適合的距離，這樣能夠有效的保證個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

個人購房貸款業(yè)務(wù)對于銀行個人信貸業(yè)務(wù)的影響最為嚴重，個人經(jīng)營性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)對于銀行個人信貸業(yè)務(wù)的影響最小。因此經(jīng)濟建設(shè)環(huán)境處于下降形式的過程中，銀行部門可以降低個人購房貸款業(yè)務(wù)在個人信貸業(yè)務(wù)中的比例，反之這提升個人購房貸款業(yè)務(wù)在個人信貸業(yè)務(wù)中的比例，這樣能夠保證個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，當銀行僅僅看重一項信貸業(yè)務(wù)時，所需要面臨較強的經(jīng)濟風險[4]。

（三）交叉性銷售

銀行應該將個人信貸業(yè)務(wù)的途徑多樣性充分利用，提升銀行及個人與其他銀行業(yè)務(wù)間的關(guān)系，最終形成交叉性質(zhì)的銷售模式。發(fā)達國家銀行在建設(shè)中，都是通過交叉性銷售作為主要銀行業(yè)務(wù)，支撐銀行進行市場拓展。我國的用戶都具有較大的潛在價值，這就需要銀行管理人員對個人信貸用戶間關(guān)系有著清晰了解，并為用戶指定相對應的個人信貸業(yè)務(wù)，提升用戶間的銷售能力，保證個人能夠及時將貸款歸還，提升銀行對用戶整體提供服務(wù)的水平。銀行可以將個人購房信貸與個人經(jīng)營信貸用戶作為主要針對人群，因為這兩類人群都有較為穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，能夠保證銀行的經(jīng)濟效益。

在社會經(jīng)濟熱潮建設(shè)中，銀行產(chǎn)業(yè)想要再次壯大，個人信貸業(yè)務(wù)是主要途徑，能夠?qū)y行傳統(tǒng)的資金來源進行替代，成為銀行主要的經(jīng)濟利益來源。銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢進行明確，就能夠?qū)y行在個人信貸業(yè)務(wù)制定中具有針對性，提升銀行為社會服務(wù)的質(zhì)量，保證個人在經(jīng)濟建設(shè)中具有充足的資金作為支撐，保證經(jīng)濟建設(shè)的穩(wěn)定性[5]。

三、結(jié)論

總體而言，個人信貸業(yè)務(wù)在銀行貸款的比例將會逐年增加，但是我國銀行個人貸款業(yè)務(wù)的建設(shè)與國際水平仍存在差距，國家推出的經(jīng)濟政策正是銀行機構(gòu)調(diào)整個人貸款業(yè)務(wù)的主要途徑。本文對銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進程全面分析。并為銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略途徑，希望銀行的個人貸款業(yè)務(wù)模式可以進一步拓寬。

參考文獻：

[1]李凱，卜永強.我國銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究[J].新金融，2011，No.26806：27-31.

[2]茅朝陽.我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理體系的完善[J].金融經(jīng)濟，2010，No.33612：55-57.

[3]陳忠陽，郭三野，劉呂科.我國銀行小企業(yè)信貸模式與風險管理研究——基于銀行問卷調(diào)研的分析[J].金融研究，2009，No.34705：169-185.

[4]涂志云，汪濤.科學構(gòu)建我國個人消費信貸風險管理體系[J].消費經(jīng)濟，2006，04：38-41.

[5]余歡.淺談個人信貸營銷管理模式[J].東方企業(yè)文化，2014，08：256.

作者簡介：遲 琴（1983-），女，漢族，北京人，工作單位：中國建設(shè)銀行北京市分行東四支行，職務(wù)：客戶經(jīng)理，職稱：中級經(jīng)濟師，學位：經(jīng)濟學學士學位，研究方向：經(jīng)濟。