人民銀行左云縣支行 劉彥軍

農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策建議——以某縣為例

人民銀行左云縣支行 劉彥軍

加快推進農(nóng)村地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中央推動農(nóng)民增收和社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署。農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主力，對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)起著不可替代的作用，但也存在著一些不容忽視的問題。本文以某縣為例，闡述農(nóng)村信用社金融服務(wù)的基本情況，圍繞新型城鎮(zhèn)化對金融服務(wù)的需求，提出農(nóng)村信用社的應(yīng)對策略。

農(nóng)村信用社 新型城鎮(zhèn)化 支持 對策

1　農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)情況

某縣農(nóng)村信用社共有17個營業(yè)網(wǎng)點，擔(dān)負著全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，224個行政村，14.5萬人的農(nóng)村金融服務(wù)。截止到2015年末，其存貸款余額均居全縣金融機構(gòu)首位。

為加快全縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，提升新型城鎮(zhèn)化水平，近年來，縣聯(lián)社以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為已任，配合縣委、縣政府在繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，鞏固農(nóng)村市場，全力做好金融服務(wù)的延伸工作，即面向涉農(nóng)商戶和高端農(nóng)戶，幫助業(yè)主做大做強；面向中小企業(yè)，做中小企業(yè)的“孵化器”和“助推器”；面向縣域經(jīng)濟的發(fā)展，積極培育潛在市場。近年來，該社大力支持當(dāng)?shù)孛禾抠Y源整合煤礦的改擴建，支持了多家煤炭企業(yè)；并根據(jù)縣委、縣政府支持“一縣一業(yè)、一村一品”支農(nóng)計劃，支持了11家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款7150萬元；結(jié)合當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)實際情況及“百園立農(nóng)項目”的具體要求，支持了9家專業(yè)合作社及58戶零散養(yǎng)殖戶貸款5600多萬元；注重與中小企業(yè)的合作，著力于提高中小企業(yè)貸款占比，重點支持了13家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)共計1.7億元，為加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了有力的資金支持。

2　農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨的問題

2.1農(nóng)村信貸需求量大且呈多元化

在城鎮(zhèn)化建設(shè)推進過程中，一方面，農(nóng)民建房需要資金，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要資金，城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展需要資金，從事個體經(jīng)營的農(nóng)民需要資金。因此，農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求量必然大增。另一方面，信貸需求結(jié)構(gòu)將進一步多元化，目前農(nóng)村主要以農(nóng)戶需求為主，用途主要為種養(yǎng)殖業(yè)，但是隨著城鎮(zhèn)化的推進，部分農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)殡x土謀生的經(jīng)營者。信貸需求結(jié)構(gòu)將更加趨向于農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新業(yè)態(tài)。

2.2金融產(chǎn)品需求呈多樣化趨勢

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，必將催生出多種新型經(jīng)營模式，如土地流轉(zhuǎn)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等，原有單純的農(nóng)戶、個體戶存貸款業(yè)務(wù)必然發(fā)生轉(zhuǎn)變，從品種上看新型的農(nóng)村二權(quán)抵押貸款等各種新型貸款品種和擔(dān)保方式將會層層推新。同時，網(wǎng)上銀行、手機銀行、轉(zhuǎn)賬電話等業(yè)務(wù)也將進一步向農(nóng)村地區(qū)延伸。

2.3缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保

一是“三農(nóng)”企業(yè)大部分土地為劃撥或流轉(zhuǎn)，土地抵押不符合農(nóng)信社的硬性條件，其他抵押物更談不上。雖然這些企業(yè)屬于政府大力支持的項目，但大部分企業(yè)難以得到信貸支持。二是作為農(nóng)村新型經(jīng)濟體的農(nóng)民專業(yè)合作社，由于還未成立與之相適應(yīng)的專業(yè)化擔(dān)保公司，處于求保無門狀態(tài)。三是農(nóng)戶擔(dān)保抵押困難，農(nóng)民是弱勢群體，他們很難找到擔(dān)保單位和符合條件的抵押品。

2.4農(nóng)信社外部經(jīng)營環(huán)境不佳

一是農(nóng)村村委會對農(nóng)戶的家庭情況、財產(chǎn)狀況、信用度等提供不詳實甚至不真實，使信用社無法掌握農(nóng)戶的真實情況，增加了貸款風(fēng)險。二是信用社收貸時，村委會不積極配合，有時還推三阻四，增加了收貸難度和工作量。三是信用社依法收貸中，貸款回收執(zhí)行難問題無法解決，信用社債權(quán)難維護。往往是贏了官司輸了錢。四是信用環(huán)境差，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的信用環(huán)境更差，逃賴信用社債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。五是農(nóng)業(yè)補償機制不健全，沒有建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，農(nóng)信社貸款損失得不到及時補償。

2.5“三農(nóng)”承貸主體基礎(chǔ)較弱

一是大部分農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)民“十年九旱，靠天吃飯”的局面尚未改變，農(nóng)民還貸資金無保障。二是農(nóng)民自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟思想根深蒂固，小富即安，無進一步的資金需求。三是農(nóng)民文化水平低，種養(yǎng)及其他生產(chǎn)技術(shù)落后，市場意識不強信息不靈，雖有致富的愿望而無致富的門路，想貸而不敢貸。四是多數(shù)“三農(nóng)”企業(yè)規(guī)模較小，管理水平低，組織構(gòu)架及其管理制度不健全，信用等級低、有效資產(chǎn)不足。五是多數(shù)企業(yè)無健全的財務(wù)制度，會計報表不規(guī)范，信用社無法準(zhǔn)確掌握其真實的經(jīng)營狀況和資金狀況，難以發(fā)放貸款。

2.6農(nóng)信社自身經(jīng)營管理機制不完善

一是崗位責(zé)任模糊不清，信貸員一般只有收貸權(quán)而無放貸權(quán)，權(quán)責(zé)不平衡，影響了信貸員開展貸款的積極性。二是目標(biāo)考核項目單一，主要是收貸收息收儲三項，其中收息任務(wù)占總?cè)蝿?wù)的60%，致使信用社的主要精力放在收息方面，對貸款無力顧及。三是僵化的目標(biāo)考核，加上部分信用社缺乏開拓意識，僅滿足于完成任務(wù)，不去發(fā)展新的信貸載體，貸款營銷更是無從談起。四是信用社普遍實行貸款責(zé)任追究制度，因而寧肯不放也不愿承擔(dān)風(fēng)險。

3　農(nóng)村信用社應(yīng)對新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策建議

農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的主力，在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略過程中發(fā)揮著重要作用，因此應(yīng)緊貼新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求和自身業(yè)務(wù)特點，盡快找準(zhǔn)切入點，大膽探索，大力推進。

3.1建立農(nóng)村融資擔(dān)保體系及補償機制

一是通過引資、企業(yè)入股等形式，大力發(fā)展農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)。二是集中各級財政支農(nóng)預(yù)算撥款和涉農(nóng)部門支農(nóng)補貼，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險擔(dān)?；?，用于支農(nóng)貸款擔(dān)保，解決農(nóng)村養(yǎng)種大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保問題。三是探索建立農(nóng)民專業(yè)合作企業(yè)聯(lián)戶擔(dān)保機制，切實解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。四是鼓勵地方政府建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，專款用于農(nóng)業(yè)貸款的貼息和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險的補償，以保護農(nóng)信社持續(xù)增加農(nóng)業(yè)投入的積極性。五是盡快組建農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為廣大農(nóng)戶和三農(nóng)企業(yè)提供保險保障，解決涉農(nóng)經(jīng)濟風(fēng)險大、損失大的問題，解除農(nóng)信社的后顧之憂。

3.2對“三農(nóng)”需求給予信貸傾斜

信用社要立足農(nóng)業(yè)，扎根農(nóng)村，與農(nóng)民同呼吸共命運。要勇于承擔(dān)風(fēng)險，克服懼貸心理，樹立一榮俱榮一損俱損觀念，在發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款的同時，適當(dāng)發(fā)放中長期貸款，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。積極參與農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)改造和扶貧開發(fā)等項目貸款；加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，開展供水、交通、通訊、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；提供住房及裝修貸款，改善農(nóng)民居住條件；發(fā)放耐用消費品貸款，滿足農(nóng)民生活改善的需要；發(fā)放助學(xué)貸款，解決農(nóng)戶子女上學(xué)的問題。

3.3創(chuàng)新信貸方式，多渠道支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

從“三農(nóng)”的實際需求出發(fā)，積極創(chuàng)新信貸方式，降低信貸門檻。一是以農(nóng)民承包土地入股的形式，推廣土地流轉(zhuǎn)等多種經(jīng)營權(quán)抵押信貸產(chǎn)品。二是以龍頭企業(yè)帶動、推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，為社員提供擔(dān)保、訂單質(zhì)押等貸款。三是以專業(yè)大戶為主，推廣聯(lián)保貸款。四是開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款，如對大型農(nóng)機具開展抵押貸款、對畜牧業(yè)開展專項貸款業(yè)務(wù)等。五是進一步改進小額貸款的管理，引導(dǎo)“公司+基地+農(nóng)戶”模式的集約化經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體競爭和抗風(fēng)險能力，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

3.4完善農(nóng)村信用社運營機制建設(shè)

加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，加快金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，優(yōu)化運營環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量；加大人才引進力度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供人才保障；與政府相關(guān)部門配合，切實加強農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)，構(gòu)建優(yōu)良的農(nóng)村信用環(huán)境；加強與司法部門的合作，打擊賴債行為；落實貸款授權(quán)制度，制定以效益為主的考核辦法，把個人工資收入與信用社的效益緊密聯(lián)系起來；大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加營利能力和營利模式，增強農(nóng)村金融發(fā)展后勁，推動新型城鎮(zhèn)化金融發(fā)展。

[1] 洪傳堯．進一步改善海南省農(nóng)村金融服務(wù)的對策探討[J]．沿海企業(yè)與科技，2009(10)．

[2] 毛曉輝．淺談新型城鎮(zhèn)化建設(shè)形勢下農(nóng)村信用社的市場運作[EBOL]． http：//www．360doc．com/conte nt/13/1029/15/2873122_325070435．shtml，2013-08-14．

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