中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

對屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)情況的調(diào)查與思考

中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

本文以屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)為例，總結(jié)經(jīng)驗成效，深入調(diào)查和分析青年創(chuàng)業(yè)的融資情況，希望能進一步改善支持青年創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境和方式，建立激勵機制，強化金融服務和財政支持，改善信用環(huán)境，推動金融支持青年創(chuàng)業(yè)工作可持續(xù)發(fā)展。

金融支持 青年創(chuàng)業(yè) 融資瓶頸 政策建議

近年來，屯留縣人民銀行、縣團委、縣農(nóng)商行組織召開了全縣“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”工作動員會，從而拉開了全縣青年創(chuàng)業(yè)序幕，一大批農(nóng)村和城鎮(zhèn)青年的創(chuàng)業(yè)夢想被點燃，逐漸涌現(xiàn)出一批青年創(chuàng)業(yè)標兵。然而，創(chuàng)業(yè)過程中的融資難成為制約大多數(shù)青年創(chuàng)業(yè)的最大瓶頸。本文以屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)為例，深入調(diào)查和分析青年創(chuàng)業(yè)的融資情況，希望能進一步改善支持青年創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境和方式，推動金融支持青年創(chuàng)業(yè)工作可持續(xù)發(fā)展。

1　屯留縣青年創(chuàng)業(yè)的基本情況

1.1青年創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

截至2016年10月末，屯留縣轄內(nèi)人口總量為26.98萬人，其中18～40歲的青年人數(shù)為9.14萬人，占比33.88%，其中青年創(chuàng)業(yè)人數(shù)為1.61萬人，占青年人數(shù)的比例為17.62%。創(chuàng)業(yè)青年中，農(nóng)村青年為1.04萬人，占青年人數(shù)的比例為64.44%，城鎮(zhèn)青年為0.57萬人，占比為35.56%；創(chuàng)業(yè)青年中，大專以上人數(shù)占比為75%，中專及高中人數(shù)占比為20%，初中及以下人數(shù)占比為5%。創(chuàng)業(yè)青年主要從事的行業(yè)為種植和養(yǎng)殖業(yè)，兩項占比達到79.6%，其他如商業(yè)、運輸、加工等僅占20.4%。從2016年屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)貸款工作開展以來，轄區(qū)共組織創(chuàng)業(yè)青年相關培訓9次，其中團組織聯(lián)合勞動部門組織培訓3次、農(nóng)業(yè)部門組織種養(yǎng)殖技術培訓2次，金融部門組織誠信創(chuàng)業(yè)貸款相關業(yè)務共培訓4次，共培訓創(chuàng)業(yè)青年1627人次。

1.2青年創(chuàng)業(yè)資金結(jié)構(gòu)情況

截至2016年10月底，屯留縣青年創(chuàng)業(yè)資金累計投入26733萬元，其中，個人自籌、金融機構(gòu)貸款、民間借貸分別為4438萬元、19977萬元和2318萬元，占比分別為16.60%、74.73%、8.67%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，目前青年創(chuàng)業(yè)資金以金融機構(gòu)貸款為主，占到了70%以上，然后是靠個人自籌，另外，民間借貸也是青年創(chuàng)業(yè)資金來源的一個補充。

2　屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)的主要做法及成效

2.1主要做法

2.1.1人行牽頭，政府搭臺，信用社和青年唱戲

近年來，縣人民銀行、縣團委、縣信用聯(lián)社組織召開了全縣“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”工作動員會，團縣委、縣人民銀行、縣信用聯(lián)社的領導，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記，農(nóng)村青年致富帶頭人和青年創(chuàng)業(yè)致富示范基地的代表參加了會議。會議要求各有關單位加強組織領導，建立聯(lián)動工作機制，不定期進行信息溝通，組織人員開展授信前調(diào)查，對符合貸款條件的貸款授信申請，由信用聯(lián)社按程序進行授信并對貸款利率實行優(yōu)惠。

2.1.2組建“指導團”，開辦“大講堂”，增強農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)和信貸知識

針對農(nóng)村青年缺少創(chuàng)業(yè)實踐知識技能的情況，屯留縣政府組織邀請青年企業(yè)家、農(nóng)信社優(yōu)秀信貸員、相關專家組建“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)指導團”，幫助青年提升創(chuàng)業(yè)意識、增長創(chuàng)業(yè)才能，引導農(nóng)村青年樹立創(chuàng)業(yè)光榮、誠信致富的理念?？h信用聯(lián)社專門安排客戶經(jīng)理與基層團干進行面對面的溝通和座談，主要就貸款操作流程、借款人應符合的條件、借款方的權(quán)利和義務、貸款人的權(quán)利和義務、貸款的發(fā)放、管理和收回等方面的業(yè)務知識進行講解。還特別針對貸款風險的控制和可能出現(xiàn)的問題進行深入細致的交流。充分利用各級團組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，讓全縣一批有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎和創(chuàng)業(yè)條件的青年享受到“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”帶來的實惠。

2.1.3擴大授信，優(yōu)惠利率，加大對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的信貸扶持力度

農(nóng)村信用社根據(jù)基層團委推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款名單和自愿申請農(nóng)村青年名單，對申請人的創(chuàng)業(yè)項目、產(chǎn)業(yè)名稱、基地規(guī)模、生產(chǎn)能力、市場和資金需求以及農(nóng)村青年的基本情況和經(jīng)濟狀況等進行摸底調(diào)查，逐戶建立農(nóng)村青年資信檔案。同時，根據(jù)人民銀行個人信用記錄逐戶進行量化，評定為優(yōu)秀、較好、一般、較差的信用等級。對優(yōu)秀、較好、一般的農(nóng)村青年進行授信，發(fā)放授信貸款證，提供0.5萬～10萬元不等的授信貸款。其中0.5萬～10萬元為信用貸款，超過1萬元應提供相應擔?；虻盅?。對青年信用示范戶采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。授信貸款一經(jīng)確定，農(nóng)村青年可根據(jù)實際資金需求，只憑授信貸款證和本人身份證，隨時到農(nóng)信社辦理授信額度內(nèi)的貸款。創(chuàng)業(yè)授信貸款享受同檔次貸款利率下浮10%的優(yōu)惠；獲得團省委、團市委表彰的青年可享受貸款利率下浮15%的優(yōu)惠。并對青年創(chuàng)業(yè)貸款資金優(yōu)先安排，確保農(nóng)村青年各種合理的創(chuàng)業(yè)貸款需求。

2.1.4嚴格管理，防范風險，確?？沙掷m(xù)發(fā)展

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款由青年所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層社負責管理。根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目的生產(chǎn)經(jīng)營周期，合理確定最長期限不超2年的貸款期限。同時規(guī)定農(nóng)村青年的信用等級和授信額度有效期為2年，并實行年審，期滿后重新進行調(diào)查和評定。對有效期內(nèi)信用度降低的農(nóng)村青年，信用社可隨時變更授信額度；對不講信用，隨意變更貸款用途，用貸款資金參與非法活動，出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證及其他違反貸款管理規(guī)定的農(nóng)村青年可提前收回貸款，取消授信金額，收回信用貸款證。信貸員按戶定期或者不定期進行回訪，幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年進行市場分析、經(jīng)營管理和總結(jié)經(jīng)驗。同時嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調(diào)查分析、貸中的審查和貸后的資金用途監(jiān)管，切實增強風險控制機制的效能。

2.2取得的成效

2.2.1扶持農(nóng)村青年成為農(nóng)民致富的領頭人

截至2016年10月底，縣農(nóng)商行累計投入青年創(chuàng)業(yè)貸款19977萬元，有力地支持了一大批有思路、有頭腦、敢闖敢干的年輕人，出現(xiàn)了一大批在種植、養(yǎng)殖、加工等行業(yè)的帶頭人，如屯留縣胖妞食品、上和泵業(yè)、中意超市、東方裝飾城等企業(yè)都是在農(nóng)信社創(chuàng)業(yè)貸款的支持下逐漸發(fā)展成為屯留縣的青年創(chuàng)業(yè)示范企業(yè)。

2.2.2農(nóng)商行經(jīng)營效益得到提高

屯留農(nóng)商行在推廣農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的同時，深入農(nóng)村，有針對性地向村民宣傳多種金融知識，幫助農(nóng)民掌握安全防范知識，提高個人信用意識，增強財富管理能力，同時以實實在在的服務，獲得農(nóng)民的信任和支持，進而有效地促進自身業(yè)務發(fā)展。截至2016年10月底，屯留農(nóng)商行各項存款余額40.83億元，各項貸款余額25.33億元，實現(xiàn)賬面利潤7388萬元，不良貸款余額6983萬元，占比率2.76%。

2.2.3有力地促進了地方經(jīng)濟快速發(fā)展

青年創(chuàng)業(yè)貸款工作開展以來，通過宣傳引導、塑造典型、資金支持，拓寬了青年融資渠道，激發(fā)了青年創(chuàng)業(yè)熱情，尤其是把農(nóng)村中的優(yōu)秀青年緊緊地聚合在一起，通過產(chǎn)業(yè)合作，抱團發(fā)展等形式進一步推動了青年創(chuàng)業(yè)工作，促進了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促進了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.2.4有效推動了農(nóng)村信用體系建設

青年創(chuàng)業(yè)貸款工作的開展，讓部分青年首先嘗到了誠信的甜頭，感受到了誠信帶來的實實在在的好處，也讓更多擁有創(chuàng)業(yè)夢想的青年感受到誠信的價值，從而也進一步樹立了“誠信受益、失信懲戒”的理念，營造了“誠信創(chuàng)造財富”的良好社會氛圍，在一定范圍內(nèi)形成了良好信用與獲得資金支持的良性循環(huán)，優(yōu)化了社會信用環(huán)境，有效推動了農(nóng)村信用體系建設。

3　存在的主要問題

3.1商業(yè)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款積極性不高

目前為止，轄區(qū)內(nèi)只有屯留農(nóng)商行開辦了青年創(chuàng)業(yè)貸款，而其他商業(yè)銀行均沒有開辦此項業(yè)務。而農(nóng)商行針對創(chuàng)業(yè)青年的貸款品種也偏少，不能有效滿足農(nóng)村青年二次創(chuàng)業(yè)擴大規(guī)模的資金需求，從而制約了青年創(chuàng)業(yè)活動的進一步開展。

3.2抵押擔保難是創(chuàng)業(yè)青年面臨的重大難題

對于創(chuàng)業(yè)青年來說，在創(chuàng)業(yè)初期缺乏有效取得貸款的抵押物，從而使他們的貸款需求被擋在信貸門檻之外。尤其是對于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年來說，最重要的財產(chǎn)是房產(chǎn)及土地，他們的房產(chǎn)占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，他們只有使用權(quán)，一般金融機構(gòu)會從貸款安全角度出發(fā)加以拒絕。另一方面，金融機構(gòu)涉及青年創(chuàng)業(yè)的貸款擔保方式單一，再加上農(nóng)戶信用檔案信息不完善，對創(chuàng)業(yè)青年的信用情況難以確認，一旦發(fā)生風險，將由金融機構(gòu)承擔，這些都削弱了金融機構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＡΧ群椭С至Χ取?/p>

3.3授信規(guī)模小、周期短，影響了青年創(chuàng)業(yè)水平的進一步提升

目前，屯留農(nóng)商行支持青年創(chuàng)業(yè)貸款主要局限于小額信貸，其授信額度80%在1萬～5萬元之間，16%在5萬～10萬元之間，10萬元以上的僅占4%。較小的貸款額度相對于資金需求較大的創(chuàng)業(yè)項目來講，顯然是杯水車薪。而且，信貸資金期限與創(chuàng)業(yè)項目的不匹配，造成信貸資金與創(chuàng)業(yè)項目資金需求的脫節(jié)，影響了青年創(chuàng)業(yè)水平的進一步提升。

3.4信用環(huán)境不佳，影響了青年創(chuàng)業(yè)融資的整體效果

近年來，在多方的努力下，信用環(huán)境有了一定的改善，但逃廢債的情況還是時有發(fā)生。從而使金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時心有余悸。調(diào)查顯示，2014年、2015年和2016年上半年青年創(chuàng)業(yè)融資的滿足率分別為29.7%、47.3%和56.7%，依然有大批創(chuàng)業(yè)青年貸款申請不能得到有效滿足。

3.5財政扶持政策缺位，影響青年創(chuàng)業(yè)信貸規(guī)模擴張

目前，屯留縣尚未出臺青年創(chuàng)業(yè)財政扶持政策，一定程度上制約了青年創(chuàng)業(yè)的融資規(guī)模。調(diào)查顯示，如果能推出“財政+金融”等支持青年創(chuàng)業(yè)的政策扶持，商業(yè)銀行發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款的信心和力度將會大大增強，其信貸規(guī)模也能夠放大到目前的2～4倍以上。

4　幾點建議

4.1建立政策激勵機制，調(diào)動商業(yè)銀行支持青年創(chuàng)業(yè)的積極性

人民銀行和有關部門對于支持青年創(chuàng)業(yè)力度大的金融機構(gòu)可給予一定的政策支持或者獎勵，如人民銀行可以加大對其的支農(nóng)再貸款投放力度，有關部門可以把一些發(fā)展前景好的項目貸款交給支持青年創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)力度大的金融機構(gòu)來做等，從而調(diào)動各金融機構(gòu)開展青年創(chuàng)業(yè)貸款的積極性。

4.2強化金融服務，完善青年創(chuàng)業(yè)的融資體系

一是制定切合實際的金融配套政策，增強政策的連續(xù)性，實現(xiàn)青年創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新金融服務手段，解決創(chuàng)業(yè)青年擔保難題。地方政府要通過財政資金成立公益性擔保機構(gòu)，為創(chuàng)業(yè)青年提供有效、足額擔保；三是適當提高授信額度，如可以將最高授信額度提高到10萬元以上，并根據(jù)其發(fā)展情況追加授信額度，同時在貸款期限上予以適當延長，不斷滿足青年創(chuàng)業(yè)的融資需求。

4.3建立財政扶持政策，有效推進青年創(chuàng)業(yè)活動的持續(xù)開展

政府有關部門應該配套出臺青年創(chuàng)業(yè)財政扶持、稅收優(yōu)惠等政策，在加強對青年創(chuàng)業(yè)財政投入的同時，還應在貸款貼息、獎勵、減免稅收等方面做出明確的政策規(guī)定，不斷提高青年創(chuàng)業(yè)的積極性，實現(xiàn)信貸規(guī)模有效擴張，積極推進青年創(chuàng)業(yè)活動的持續(xù)開展。

4.4打造良好的信用環(huán)境，鞏固青年創(chuàng)業(yè)成果

一是金融機構(gòu)要建立創(chuàng)業(yè)青年的信用檔案，對誠實守信的創(chuàng)業(yè)青年可在貸款額度上給予提高、在利率上給予適當優(yōu)惠、在貸款手續(xù)上給予簡化；二是人民銀行和各金融機構(gòu)及有關部門要加大征信宣傳力度，積極推進農(nóng)村信用體系建設，打造誠信村、誠信戶、誠信青年等，努力創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，不斷鞏固青年的創(chuàng)業(yè)成果。

[1] 耿成武，韓素中．對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)及金融服務情況的調(diào)查[J]．河北金融，2010(6)．

[2] 辛志兵，何文虎．金融支持固原市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)情況的調(diào)查與分析[J]．財經(jīng)問題研究，2015(6)．

F832.4

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2096-0298(2016)11(b)-027-02