張菁+危思亮

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，使金融活動擺脫了傳統(tǒng)的時空和地域的限制。第三方支付平臺在此背景下應(yīng)運而生，其中以支付寶的發(fā)展最為迅速。第三方支付平臺用戶量日益增多，各種衍生業(yè)務(wù)也迅速產(chǎn)生、發(fā)展，日益占領(lǐng)商業(yè)銀行的市場份額，沖擊銀行的利潤，二者的競爭日趨白熱化。文章分析了第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，并針對商業(yè)銀行創(chuàng)新、改革、抓住自身優(yōu)勢等方面提出了使雙方互利共贏的可供參考的對策。

[關(guān)鍵詞]第三方支付；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7107

1第三方支付概述

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在現(xiàn)代生活中，第三方支付方便快捷，已經(jīng)占據(jù)了非常重要的地位。因此，文章以支付寶為例，來研究第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行的沖擊及對策。

2第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

2.1對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響

第三方支付擁有大量客戶資金沉淀，其理財產(chǎn)品的銷售也搶占了銀行的份額，這對商業(yè)銀行的資金規(guī)模和存款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響，導致商業(yè)銀行存款量下降，另外余額寶的出現(xiàn)滿足了大眾對理財?shù)男枨?，吸引散戶存款，對銀行的定期存款和理財產(chǎn)品收入形成分流，因此沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負債業(yè)務(wù)。

2.2對資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要針對大中型企業(yè)，貸款數(shù)額大且效率低，而第三方支付平臺的業(yè)務(wù)數(shù)量大，每筆業(yè)務(wù)金額小，效率高，相應(yīng)的其主要客戶也集中為個人和小微企業(yè)。由第三方支付發(fā)展出來的貸款業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。

2.3對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響

（1）替代商業(yè)銀行的支付結(jié)算、代理結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬付款，信用卡還款，水、電、天然氣繳費等服務(wù)，屬于銀行中間業(yè)務(wù)的范疇。隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，其對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大產(chǎn)生了極大的影響。此外第三方支付紛紛推出自己的基金業(yè)務(wù)，如余額寶能夠以較小的費用和相似的服務(wù)吸引商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)客戶。

（2）通過轉(zhuǎn)賬成本等方面，影響消費者心理。201.3年1.2月4日前，支付寶充分利用其免費支付和電商平臺方便快捷的優(yōu)勢，吸引了大量客戶。之后開始在PC端收取01%的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。另外購物、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、理財?shù)确矫娑伎梢酝ㄟ^第三方支付完成，這極大提高了第三方支付的用戶黏性，影響著消費者心理。

2.4對客戶群產(chǎn)生影響

（1）壟斷客戶信息。隨著用戶的增加，第三方支付可以統(tǒng)計到龐大的交易數(shù)據(jù)，他們可以通過大數(shù)據(jù)分析等方法得到用戶的交易偏好和消費習慣，進而完善其平臺。但對商業(yè)銀行來說，用戶信息是其開發(fā)金融產(chǎn)品和實現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證，第三方支付使其在客戶群的占比方面面臨不利局面。

（2）降低用戶黏性。相對而言，商業(yè)銀行主要依賴自身網(wǎng)點和營銷部工作人員對客戶進行管理，成本高，且無法滿足個人要求。用戶往往與多家銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系，黏性本身不大，再加上第三方支付的發(fā)展，其用戶黏性大大降低，極易流失客戶。

（3）青年層客戶流失。青年人接受新事物的能力強，加上第三方支付平臺的方便快捷、高利率、低門檻（1元起存）等特點有著極大的吸引力，最容易流失的客戶為青年層客戶。

（4）未來中年層客戶流失。第三方支付平臺培養(yǎng)了一批年輕的潛在客戶群，隨時間推移，這一批年輕客戶群將成長為掌握社會財富的中堅力量，銀行的主要客戶群體或?qū)⒓w轉(zhuǎn)向第三方支付平臺，極有可能陷入意想不到的困境。第三方支付的快速發(fā)展在存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、客戶群等方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊，影響了商業(yè)銀行的利潤。

3商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策分析

3.1著力對其產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新

（1）建立銀行自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺。“善融商務(wù)”是中國建設(shè)銀行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，為廣大商戶提供銷售商品的平臺，為消費者提供選購產(chǎn)品的平臺，為二者提高一系列金融服務(wù)，建設(shè)銀行之于“善融商務(wù)”，某些功能上就像支付寶之于淘寶。

（2）繼續(xù)發(fā)揮銀行產(chǎn)品種類齊全的優(yōu)勢，研發(fā)受眾面更廣、更加全面的產(chǎn)品。商業(yè)銀行可利用其柜員眾多的先天優(yōu)勢，為客戶提供細致的存款服務(wù)。支付寶隨時存取雖然靈活，但恰恰是其靈活性，卻很難滿足人們存款的各種需要。如新婚夫婦為孩子攢大學學費，相比支付寶的靈活存取，該夫婦更可能選擇商業(yè)銀行的零存整取存款業(yè)務(wù)。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)吸收第三方支付方便快捷的優(yōu)點，研發(fā)自己的手機APP，滿足客戶“輕輕一掃即可付款”的無錢包需求。為貫徹國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，順應(yīng)移動支付創(chuàng)新趨勢，推動普惠金融，萊商銀行在山東省內(nèi)城商行中率先推出手機支付新產(chǎn)品——“云閃付”。該軟件延續(xù)了商業(yè)銀行的安全性：一是芯片虛擬卡技術(shù)，同比市場上的二維碼移動支付更加安全；二是采用最新的支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證技術(shù)，實現(xiàn)最高級別的風險控制。

3.2立足企業(yè)市場，保持自身安全性，保持自身優(yōu)勢

第三方支付爭奪的客戶群體集中于中青年個體，對利息收入占據(jù)首要位置的商業(yè)銀行而言，要在這場競爭中扭轉(zhuǎn)不利局面，牢牢抓住企業(yè)市場是關(guān)鍵。針對市場形式，商業(yè)銀行應(yīng)當保持與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的合作，改進其信貸審批理念及流程，完善風險管理制度，加快信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.3探索公司化運行方式，積極應(yīng)對新興電商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭

一方面，要成立獨立的電商互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，通過參股或控股第三方支付或電子商務(wù)公司的方式，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的有效部署。另一方面，要加強人才隊伍建設(shè)，從第三方支付、電商企業(yè)及相關(guān)服務(wù)運營商中引進專業(yè)的電商互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、管理和技術(shù)人才，為自身電商從業(yè)隊伍注入新的活力。

3.4加大與第三方支付的合作

（1）有效地發(fā)展中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。如今，第三方支付主要是在中小企業(yè)方面有很大的建樹。通過與第三方支付合作，商業(yè)銀行可以在為中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)時，獲得一定的經(jīng)驗，從而在今后發(fā)展自己獨特的針對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。

（2）完善自身在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，相較于第三方平臺有限的劣勢。通過與第三方支付合作，商業(yè)銀行管理者可以發(fā)現(xiàn)自身存在的一些不足，從而不斷完善商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的薄弱環(huán)節(jié)。

（3）擴大客戶群體。通過與第三方支付合作，商業(yè)銀行可以掌握更多的客戶資料信息，對客戶進行全方位的分析，并進行有效細分，從而可以對不同的客戶群進行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐漸提高自身在部分領(lǐng)域的競爭性，更加靈活、更加專業(yè)。

3.5加強人員結(jié)構(gòu)的改革，提高員工的專業(yè)性

在吸引新的專業(yè)人士的同時，商業(yè)銀行也應(yīng)不斷提升原有員工的專業(yè)實踐能力，通過再培訓教授他們新的理念，讓他們成為專業(yè)性更強的從業(yè)者。

4結(jié)論

總體而言，第三方支付平臺和商業(yè)銀行是相互影響的。第三方支付平臺的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持，第三方支付對商業(yè)銀行造成的沖擊又有利于促進銀行改善經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和提升用戶體驗。只要商業(yè)銀行足夠重視積極應(yīng)對，定能在競爭中取得長足進步。

參考文獻：

[1]王亞嬋第三方支付的金融風險及防范研究[D].新鄉(xiāng)：河南師范大學，2015

[2]陳影第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行影響研究[D].合肥：安徽大學，201.4