高鈺瑩

摘要：“三農(nóng)”發(fā)展是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展“普惠金融”，將保護(hù)弱小群體的金融利益提升到一個(gè)新的層面。而合作社正作為一個(gè)由農(nóng)民自己組織、自愿入社的經(jīng)濟(jì)合作信用組織，運(yùn)用合作社內(nèi)部的資金互助來(lái)自生解決資金問(wèn)題為普惠金融體系的構(gòu)建提出了新的思路。本文以普惠金融為視角，從農(nóng)村金融需求的變化為出發(fā)點(diǎn)，以蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社為例，綜合調(diào)研數(shù)據(jù)分析合作社內(nèi)部的資金互助運(yùn)行機(jī)制并做出績(jī)效評(píng)價(jià)，最終提出強(qiáng)化農(nóng)業(yè)合作社良性發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：合作社；資金互助；普惠金融；南馬莊

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其發(fā)展的好壞直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)民貧困現(xiàn)象的大量存在和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的冷遇，是農(nóng)民合作社產(chǎn)生的主要背景。農(nóng)戶因?yàn)槿狈Φ盅浩贰⒔灰壮杀敬?、融資規(guī)模小、信息不對(duì)稱等問(wèn)題被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，使得他們?nèi)狈举Y金或技術(shù)改造資金而喪失了很多生產(chǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)，從而陷入貧困而不能自拔。就現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，成立由農(nóng)民自己組織、自愿入社的合作社來(lái)自生解決資金問(wèn)題為此提出了新的出路。

普惠金融也稱為“包容性金融”，2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展“普惠金融”，將保護(hù)弱小群體的金融利益提升到一個(gè)新的層面。而合作社正是普惠金融的一個(gè)踐行者，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)合作信用組織，它不僅幫助弱小群體獲得資金，更幫助他們發(fā)展生產(chǎn)。

南馬莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社（蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社前身）成立于2004年，是一家農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作信用組織。2007年5月26日南馬莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社更名為南馬莊農(nóng)民合作聯(lián)社。2007年7月1日專業(yè)合作社法出臺(tái)后，為適應(yīng)市場(chǎng)需求成立了蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社，并于2008年4月在當(dāng)?shù)毓ど叹肿?cè)。歷經(jīng)十余年發(fā)展，合作社已然開(kāi)拓出一套集大米加工廠、資金互助部、植保部、銷售部、生態(tài)水產(chǎn)養(yǎng)殖部多項(xiàng)服務(wù)于一體的專業(yè)生產(chǎn)管理模式。截止至2014年底，合作社存款余額達(dá)到549萬(wàn)元，貸款余額為390萬(wàn)元。年底有效貸款客戶有130戶，有效貸款筆數(shù)為150萬(wàn)元，累計(jì)貸款金額達(dá)680萬(wàn)元，回收率高達(dá)100%，帶動(dòng)了十幾個(gè)行政村420多戶農(nóng)戶的發(fā)展。 那么合作社內(nèi)部的資金互助機(jī)制如何，取得的成效如何是值得研究的。

二、南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的運(yùn)行機(jī)制分析

（一）蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社發(fā)展概況

蘭考縣三義寨鄉(xiāng)南馬莊村位于蘭考縣西部，距蘭考縣城八公里，南馬莊村有八個(gè)村民小組，共有350戶，1486口人，現(xiàn)有耕地2860畝，生產(chǎn)水利條件優(yōu)越，蘭杞干渠從村東流過(guò)，農(nóng)田內(nèi)支、斗毛渠縱橫，形成了合理的自流灌溉區(qū)域。2004年，南馬莊村民在縣、鄉(xiāng)政府的大力支持下，著名“三農(nóng)”問(wèn)題專家溫鐵軍先生及何慧麗老師的指導(dǎo)下，成立了南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社，下設(shè)資金互助部、植保部以及大米加工合作社。合作社除了統(tǒng)一組織耕、種、收，組織社員進(jìn)行新項(xiàng)目、新技術(shù)、新品種的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)之外，合作社還統(tǒng)一組織進(jìn)行成員內(nèi)部的資金、技術(shù)、信息等相關(guān)的交流、互助、培訓(xùn)、咨詢。經(jīng)過(guò)十幾年發(fā)展，合作社協(xié)同購(gòu)買、協(xié)同加工、分紅返利等諸多模式的優(yōu)勢(shì)漸漸明顯，截止目前，合作社成員達(dá)到420戶。

合作社于2008年4月在蘭考縣工商行政管理局注冊(cè)，注冊(cè)資金為1000萬(wàn)元。截止至2014年末，合作社凈利潤(rùn)為120萬(wàn)元，有效發(fā)放貸款筆數(shù)達(dá)150筆，有效貸款客戶為130戶，其中，農(nóng)戶貸款客戶數(shù)占100%，有效服務(wù)幫助了南馬莊農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展。

（二）合作社內(nèi)部資金互助的小額信貸運(yùn)行機(jī)制分析

農(nóng)民作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造者中重要的一員，其資金需求具有交易成本高、融資規(guī)模小、信息不對(duì)稱、抵押物品少的特點(diǎn)。正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)往往不愿貸款給他們，為了生存發(fā)展，農(nóng)戶只能內(nèi)生解決資金需求問(wèn)題，資金互助社在這種情況下便應(yīng)運(yùn)而生。

2004年12月26日，蘭考縣南馬莊農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社成立，下設(shè)資金互助社，共有社員39人，總股金3.75萬(wàn)元。互助社規(guī)定，社員需繳納200元入社費(fèi)，流動(dòng)股資金不得大于互助社資本金的20%，單戶社員借款不得超過(guò)總資金的10%，前10戶借款資金不得超過(guò)合作社總資金的50%。初期，互助社的發(fā)展并不理想，社員不僅無(wú)人存款，貸款也是少之又少。2009年，互助社被迫清理。隨后大米加工廠建立并發(fā)展，一度承擔(dān)了資金互助社的功能。直至2014年7月26日，由19名發(fā)起人出資50多萬(wàn)元作為發(fā)起額，南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社資金互助部作為生態(tài)專業(yè)合作社的下屬機(jī)構(gòu)才重新成立。

截止至2015年底，資金互助部共409戶農(nóng)民入股，每個(gè)農(nóng)民的入股金額起點(diǎn)為300元，股金總額達(dá)73萬(wàn)元，新吸納存款709.6萬(wàn)元。截止至2014年底，資金互助部貸款總余額達(dá)390萬(wàn)元，存款總余額達(dá)549萬(wàn)元，貸款回收率達(dá)到100%。作為“準(zhǔn)農(nóng)民銀行”，資金互助部對(duì)外設(shè)置了兩個(gè)業(yè)務(wù)窗口，一個(gè)借款窗口，一個(gè)存款和現(xiàn)金支取、結(jié)算窗口。從促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)和發(fā)展方面來(lái)說(shuō)，資金互助部發(fā)揮了莫大的作用。

1、法人化的內(nèi)部治理架構(gòu)

為保證資金互助部的合理運(yùn)行，互助部采取了法人化的管理機(jī)制。社員入社需填寫(xiě)入社申請(qǐng)書(shū)并繳納入社金，繳納起點(diǎn)為300元，小企業(yè)社員入股金額起點(diǎn)為3萬(wàn)元，單個(gè)農(nóng)民社員或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額不得超過(guò)互助部股金總額的10%；社員繳納股金必須以貨幣出資，不得以實(shí)物、貸款或其他方式入股。申請(qǐng)得到批準(zhǔn)同意后，互助部向入股社員發(fā)放記名股金證，作為社員的入股憑證。

互助部?jī)?nèi)有社員大會(huì)，大會(huì)下設(shè)有理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，理事會(huì)下又設(shè)有常務(wù)理事會(huì)（見(jiàn)圖1），其中，理事會(huì)有9人，監(jiān)事會(huì)有3人，常務(wù)理事會(huì)有3人，資金互助部?jī)?nèi)由顧問(wèn)、經(jīng)理、會(huì)計(jì)和柜員來(lái)運(yùn)行日常事務(wù)。

圖1互助部的法人治理結(jié)構(gòu)

為保證資金互助部的有序運(yùn)行，合作社制定了《蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社資金互助部章程》。章程規(guī)定，社員大會(huì)由理事會(huì)召集，每年至少召開(kāi)一次；經(jīng)三分之一社員提議，或理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)提議，可在20日內(nèi)召開(kāi)臨時(shí)社員大會(huì)。理事會(huì)應(yīng)當(dāng)將會(huì)議召開(kāi)時(shí)間、地點(diǎn)及審議事項(xiàng)于會(huì)議召開(kāi)15日前通知全體社員。召開(kāi)社員大會(huì)必須有三分之二以上的社員出席。不能出席會(huì)議的社員可授權(quán)其他社員代表其行使表決權(quán)。授權(quán)采取書(shū)面形式，并明確授權(quán)內(nèi)容。社員大會(huì)選舉或者做出決議，應(yīng)當(dāng)由本部社員表決權(quán)總數(shù)過(guò)半數(shù)通過(guò)；做出修改章程、或者合并、分立、解散和清算的決議應(yīng)當(dāng)由本部社員表決權(quán)總數(shù)的三分之二以上通過(guò)。本部社員參加社員大會(huì)，享有一票基本表決權(quán)，入股前九名的農(nóng)民社員、前一名的農(nóng)村小企業(yè)社員在基本表決權(quán)之外，共同享有本部基本表決權(quán)總數(shù)20%的附加表決權(quán)，并按照農(nóng)民社員和農(nóng)村小企業(yè)社員的入股金額或比例進(jìn)行分配。這一系列現(xiàn)代化、規(guī)范化、科學(xué)化、體系化、法人化的股權(quán)架構(gòu)無(wú)疑給資金互助部的運(yùn)行提供了強(qiáng)而有力的保證。

2、貸款條件設(shè)低，貸款流程簡(jiǎn)化，加快資金的可獲得性

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，資金互助部作為“農(nóng)民的銀行”，其貸款條件相對(duì)門檻較低，互助部規(guī)定：貸款額度在1萬(wàn)元以下，若是與本社無(wú)不良交易記錄，可以進(jìn)行信用擔(dān)保，5萬(wàn)元以下均可進(jìn)行社員擔(dān)保（見(jiàn)下表）。借款條件的設(shè)低，使得更多農(nóng)戶獲得資金。

資金互助部為了加快農(nóng)戶貸款資金的可獲得性與便捷性，簡(jiǎn)化了資金貸款流程。農(nóng)戶根據(jù)自己的貸款額度填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，合作社根據(jù)申請(qǐng)據(jù)實(shí)核查，核查通過(guò)上交常務(wù)理事會(huì)組成的審核小組審核，審核通過(guò)簽訂借款合同，需要擔(dān)保的則需同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，最后由互助部發(fā)放資金。

3、業(yè)務(wù)設(shè)置多樣化，業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)單方便

資金互助部是針對(duì)合作社內(nèi)部資金不足而設(shè)立，互助部除吸納股金、發(fā)放貸款以外，還針對(duì)社員辦理存款、資金支取、結(jié)算等業(yè)務(wù)?；ブ恳荒昶诙ㄆ诖婵罾蕿?.4%，活期存款利率為1.8%，資金隨用隨取，方便快捷。農(nóng)戶無(wú)需再去幾公里以外的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款、結(jié)算。針對(duì)貸款業(yè)務(wù)的辦理，互助部也是簡(jiǎn)單、方便、門檻較低，大大增加了貸款的可獲得性和普惠性。

4、二次分紅，利益共享

資金互助部產(chǎn)生采用二次分紅模式，但這種二次分紅卻又不失其獨(dú)特性。資金互助部的定期存款利率高出同期銀行定期存款利率的一倍，算是合作社的第一次分紅；而第二次分紅則是社員可以免費(fèi)享用合作社公共積累所建設(shè)的敬老院、幼兒園、托兒所等所有福利和生活用品的免費(fèi)供應(yīng)（盈余利潤(rùn)的50%用來(lái)建設(shè)敬老院、托兒所等公益事業(yè)）。資金互助部的盈余利潤(rùn)20%用于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，50%用于公益建設(shè)，30%用于發(fā)起股股份分紅、相關(guān)人員工資及各項(xiàng)費(fèi)用支出?；ブ康木唧w分紅模式及辦法見(jiàn)下表：

5、多方位的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

嚴(yán)格根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，資金互助部以審慎經(jīng)營(yíng)為原則，從貸前、貸中、貸后三個(gè)流程面嚴(yán)格控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。資金互助部只針對(duì)社員的種植、養(yǎng)殖借款，借款5萬(wàn)元以下由常務(wù)理事會(huì)決定，按季結(jié)息；5萬(wàn)元以上由理事會(huì)表決通過(guò)，按月結(jié)息。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款以后，由合作社從借款人的誠(chéng)信度、資金使用項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行綜合分析審查，需要擔(dān)保的，需找一至兩位合作社成員做其借款擔(dān)保人。調(diào)查通過(guò)，由3個(gè)常務(wù)理事組成的審貸會(huì)專門討論審核，審核通過(guò)，互助部發(fā)放貸款。貸款額落實(shí)以后，互助部會(huì)在3個(gè)月內(nèi)派人進(jìn)行跟蹤調(diào)查。此外，理事會(huì)及柜員對(duì)其所放出的款項(xiàng)由連帶責(zé)任，對(duì)到期不能還款的扣發(fā)經(jīng)手人獎(jiǎng)金，但互助部也根據(jù)實(shí)際情況允許農(nóng)戶延期還款。同時(shí)，擔(dān)保人也負(fù)有連帶責(zé)任，對(duì)延期到期后仍不能還款的，由合作社出面進(jìn)行法律訴訟。

（1）嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度。資金互助部在風(fēng)險(xiǎn)防控方面嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相關(guān)審慎原則進(jìn)行管理。根據(jù)互助部章程規(guī)定：資金充足率不低于8%；對(duì)單一社員的貸款總額不超過(guò)資本凈額的15%；對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其相關(guān)聯(lián)小企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不超過(guò)資本凈額的20%；資金盈余的20%用來(lái)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。

（2）特殊的信用環(huán)境。農(nóng)村的信用環(huán)境與城市大有不同，每個(gè)人幾乎都是相熟相知的。資金互助部的資金是千家萬(wàn)戶的農(nóng)民所籌集，每個(gè)社員也是深諳這一點(diǎn)的。

（3）信息化的操作流程，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。資金互助部有自己獨(dú)立的網(wǎng)點(diǎn)辦理自己的業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)有兩臺(tái)電腦專門辦理日常業(yè)務(wù)，不管是每個(gè)社員的相關(guān)信息，還是互助部各類業(yè)務(wù)的相關(guān)信息都是記錄在系統(tǒng)里的。信息化、規(guī)范化、科學(xué)化的信息操作流程使得互助部發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性概率大大降低。

三、普惠視角下合作社內(nèi)部資金互助機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)

（一）合作社機(jī)構(gòu)本身財(cái)務(wù)可持續(xù)的績(jī)效評(píng)價(jià)

1、資金互助部貸款規(guī)模日益擴(kuò)大

資金互助部自2014年7月成立以來(lái)，逐步取得了廣大村民的信任與支持。伴隨著時(shí)間的推移，資金互助部的存貸款規(guī)模日益增加、服務(wù)覆蓋范圍日益擴(kuò)大，社員人數(shù)與日俱增，互助部亦以其得天獨(dú)厚的地理?xiàng)l件被村民親切地成為“農(nóng)民身邊的銀行”。資金互助部采取“股一借十”的方式發(fā)放貸款（投放金），所謂 “股一借十”，就是成員借款前要先存入借款額十分之一的現(xiàn)金。

2014年8月（互助部建立之初），資金互助部貸款（投放金）為763萬(wàn)元，而截止到2015年底，互助部貸款已高達(dá)5032萬(wàn)元，互助部貸款總量增長(zhǎng)了56倍之多。截止到2015年底，互助部的貸款有效筆數(shù)為150筆，有效貸款客戶數(shù)達(dá)130戶，其中，農(nóng)戶貸款客戶數(shù)達(dá)100%。

業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)投放資金對(duì)象主要分為農(nóng)戶小額種植業(yè)投放金、農(nóng)戶小額養(yǎng)殖業(yè)投放金、個(gè)人社員種植業(yè)投放金、個(gè)人社員養(yǎng)殖業(yè)投放金及個(gè)人社員其他投放金五大類。就貸款金額（見(jiàn)下表）來(lái)看，互助部投放金累計(jì)總額為503萬(wàn)元，其中金額最大的當(dāng)屬農(nóng)戶小額種植業(yè)，投放累計(jì)金額達(dá)264萬(wàn)元，最小的個(gè)人社員累計(jì)金額為10萬(wàn)元。就五者貸款占比大?。ㄒ?jiàn)下圖）來(lái)看，投放金占比最大的是農(nóng)戶小額種植業(yè)，其余依次是農(nóng)戶小額養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)人社員種植業(yè)、個(gè)人社員養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)人社員其他。

2、資金互助部存款余額日益俱增

資金互助部?jī)?nèi)部窗口辦理專門針對(duì)社員的存款業(yè)務(wù)，其中一年期定期存款利率為8.4%，活期存款利率1.8%?；ブ康亩ㄆ诖婵罾瘦^高，活期存款利率也是參照銀行同期利率所定，加上其優(yōu)越的地理優(yōu)勢(shì)以及農(nóng)戶的信任，互助部在僅僅一年之內(nèi)，存款金額得到較大幅度的增長(zhǎng)。

從成立至2015年底，互助部的活期存款金額由13.9987萬(wàn)元增長(zhǎng)到92.67萬(wàn)元，一年期的定期存款總額由45.53萬(wàn)元增長(zhǎng)到334.5萬(wàn)元，一年期以上的定期存款總額也由1萬(wàn)元增長(zhǎng)到12.4萬(wàn)元。截止至2015年6月30日，互助部的存存貨業(yè)務(wù)使用次數(shù)達(dá)到354次，存定業(yè)務(wù)使用次數(shù)為233次。

（二）合作社內(nèi)部資金互助效果的績(jī)效評(píng)價(jià)

1、方便快捷的大小額支取服務(wù)

互助部有專門的窗口辦理社員的支取服務(wù)，從支取服務(wù)上來(lái)看，互助部業(yè)務(wù)辦理具有辦理手續(xù)少、時(shí)間快、距離近、大額取現(xiàn)無(wú)需預(yù)約的特點(diǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)手續(xù)相對(duì)繁雜，大額取現(xiàn)更需要預(yù)約，另外，南馬莊與正規(guī)機(jī)構(gòu)距離較遠(yuǎn)，使得資金互助部的支取業(yè)務(wù)異常受廣大農(nóng)戶的信任和歡迎。對(duì)于臨時(shí)支取資金較多的農(nóng)戶，互助社可謂方便快捷。支取業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)使得辦理支取業(yè)務(wù)的農(nóng)戶越來(lái)越多，支取業(yè)務(wù)量也與日俱增。截止到2015年底，資金互助部的支取業(yè)務(wù)使用人次為449次。

2、不斷拓展的業(yè)務(wù)覆蓋范圍

合作社服務(wù)的對(duì)象主要是附近的農(nóng)戶，它的出現(xiàn)幫助農(nóng)戶降低了生產(chǎn)成本，獲得了生產(chǎn)及技術(shù)服務(wù)，解決了資金及銷售難題。歷經(jīng)十余年發(fā)展，合作社順應(yīng)潮流、順應(yīng)時(shí)勢(shì)、順應(yīng)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)生了日新月異的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，這種轉(zhuǎn)變也漸漸贏得了農(nóng)戶的支持與信任，很多鄰村的農(nóng)戶也慕名而來(lái)入社。截止至2015年底，合作社服務(wù)的客戶輻射覆蓋12個(gè)行政村，服務(wù)農(nóng)戶達(dá)420戶。

另一方面，資金互助部位于蘭考縣南馬莊村內(nèi)，而去離村內(nèi)最近的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也需要8公里。資金互助部靠這種地理優(yōu)勢(shì)極大的方便了村民，發(fā)展了自己。互助部以其得天獨(dú)厚的地理?xiàng)l件和方便快捷的服務(wù)幫助村民辦理各項(xiàng)資金業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍大，業(yè)務(wù)范圍廣。

四、強(qiáng)化合作社良性發(fā)展的政策建議

蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社自成立以來(lái)，以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，以幫助農(nóng)民發(fā)展為宗旨，積極探索出了一條屬于自己的發(fā)展道路。合作社的存在不僅降低了農(nóng)民的生產(chǎn)成本、解決了農(nóng)戶資金需求難題、提高了農(nóng)戶收入，還一定程度上幫助農(nóng)戶解決了銷售問(wèn)題和技術(shù)問(wèn)題。總體來(lái)看，專業(yè)合作社在普惠方面的表現(xiàn)是顯著的。但是就發(fā)展來(lái)講，合作社還需有一些改進(jìn)：

（一）培養(yǎng)或引進(jìn)專業(yè)人才

人才是一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)展的基石，缺乏人才的機(jī)構(gòu)發(fā)展舉步維艱、困難重重。蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社在幫助農(nóng)戶生產(chǎn)種植、辦理各種金融業(yè)務(wù)方面取得了不小的成就。但無(wú)可否認(rèn)的是，合作社依然缺乏專業(yè)人才。幾年的發(fā)展雖然使其在一定程度上引進(jìn)了一些人才，但那遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。作為一種合作金融經(jīng)濟(jì)組織，合作社需要的不僅是管理人才，更多的也需要金融方面的人才。合作社可就內(nèi)部人員加強(qiáng)金融方面的教育和培訓(xùn)，為相關(guān)人員的繼續(xù)學(xué)習(xí)和深造提供機(jī)會(huì)和支持。

（二）加強(qiáng)對(duì)社員的素質(zhì)培訓(xùn)

合作社的“六統(tǒng)一”模式、“二合一”分紅以及資金互助部的便利讓社員切切實(shí)實(shí)享受到了優(yōu)惠，但合作社在這方面依然有很大的發(fā)展空間。很明顯，合作社對(duì)社員的幫助都是外在的，是實(shí)實(shí)在在的，但很多情況下，大部分社員的內(nèi)在相關(guān)知識(shí)很貧乏，很不足。他們養(yǎng)殖技術(shù)不夠?qū)I(yè)，生產(chǎn)能力不夠強(qiáng)大，種植知識(shí)比較缺乏，金融意識(shí)比較淡薄，這個(gè)時(shí)候，合作社就可以充當(dāng)這種中介功能，運(yùn)用合作社的一些資金研發(fā)新技術(shù)、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、組織社員學(xué)習(xí)、普及基本種植或金融知識(shí)，讓社員切實(shí)享受到合作共贏的優(yōu)惠。此外，合作社若想變強(qiáng)變大，必須加強(qiáng)對(duì)其宣傳，讓更多的人了解，知道，并認(rèn)識(shí)到合作社的好處。

（三）鼓勵(lì)資金互助部多元化服務(wù)模式的探索

合作社內(nèi)部的資金互助機(jī)制在很大程度上為社員提供了便捷的服務(wù)。資金互助這種“準(zhǔn)銀行”的操作模式，其業(yè)務(wù)種類主要為簡(jiǎn)單的存款和貸款業(yè)務(wù)。尤其是貸款業(yè)務(wù)主要以社員入股資金為擔(dān)保金貸款。伴隨著農(nóng)戶生產(chǎn)的需要，更多元化的擔(dān)保模式、貸款產(chǎn)品、信托方式將會(huì)為資金互助部的發(fā)展帶來(lái)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。（作者單位：平頂山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

基金項(xiàng)目：平頂山市社科聯(lián)調(diào)研課題研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：20150434。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣干達(dá).農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作的實(shí)踐與探索[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015（08）.

[2]余麗燕 鄭少鋒.農(nóng)民專業(yè)合作社融資問(wèn)題與尋求破解的探索——以福建省為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011（03）.