劉運華　李興華

近年來，隨著銀行信貸管理的日趨完善，貸后管理工作不斷加強。但在實際工作中仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，風險防范有待加強。

抓好責任落實，加強信貸風險防控管理。貸款投放后，銀行管戶經(jīng)理要深入企業(yè)查資產(chǎn)、查生產(chǎn)、查資金往來，對非正常的往來賬目進行調(diào)查分析原因，防止企業(yè)資金外流、挪用；信貸管理部門要借助行業(yè)信息、網(wǎng)上查詢、專家咨詢等多種渠道，加大監(jiān)督力度；銀行風險經(jīng)理要及時進行日常監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)風險點及時督查。根據(jù)各部門職責，將貸后管理工作分別納入客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理工作業(yè)績考核范圍，把客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理職責履行情況與其效益工資掛鉤考核，實現(xiàn)責權利的統(tǒng)一。同時，要對所有可能影響貸款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，形成書面報告。加強對企業(yè)和貸款行業(yè)的調(diào)查研究，制定科學有序的退出機制，提高貸款風險防控能力。

完善制度建設，強化貸款風險責任追究。要結合內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題，健全和完善制度，規(guī)范管理行為，完善貸后檢查的內(nèi)容和檢查報告的格式，并按業(yè)務類型、品種、擔保類型、分類結果等細分貸后檢查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高檢查的針對性和實效性；對潛在的風險項目要加強監(jiān)控，防范風險惡化；嚴格貸后管理移交制度，明確界定責任，從管理辦法、操作流程、監(jiān)管要求等方面加大合規(guī)性督查力度。同時，加強貸后管理制度落實情況的檢查，實行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合的方式。加大風險預警，完善貸后管理激勵約束機制。貸后管理最重要的是風險預警，要切實做好潛在風險管理，加大風險預警力度，完善貸后管理激勵約束機制。在微觀企業(yè)風險預警方面，應包括財務因素分析和非財務因素分析，財務因素主要是企業(yè)經(jīng)營效益和流動方面，非財務因素主要包括公司治理、社企關系和公司運營等方面。在宏觀與行業(yè)風險預警方面，要在國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策指導下，通過日常的對行業(yè)的動態(tài)跟蹤研究，及時對高耗能、高污染、高耗水和產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)貸款采取有效退出策略。要不斷完善有關部門與崗位風險預警職責，確定風險預警信號的匯報與處理流程，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風險，并通過設定科學有效的風險預警信號，構建風險預警快速反應機制。（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行高密市支行、安丘市支行）