詹 昊　安杰律師事務(wù)所/全國律師協(xié)會金融證券保險專業(yè)委員會

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車型定價：市場重構(gòu)的關(guān)鍵一步

詹 昊安杰律師事務(wù)所/全國律師協(xié)會金融證券保險專業(yè)委員會

車險費率改革，一直是一個欲說還休的話題。因為車險的準公共產(chǎn)品性質(zhì)，其費率改革與千家萬戶、相關(guān)行業(yè)、政府民生牽扯甚多，引致批評非議眾多，又因為改革路徑見解不一，可操作模式選擇性多，所謂亂花漸欲迷人眼，因此近年來雖然呼聲甚高，但是難以達成共識。

唯一的共識應(yīng)當是，車險費率改革，非改不可。

然而，出發(fā)槍聲已經(jīng)響起，路徑應(yīng)當如何選擇？

2014年7月，中國保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，而這之前，中國保險行業(yè)協(xié)會正式啟動了車型標準數(shù)據(jù)庫建設(shè)項目。

監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的一系列工作標志著以車型定價為基礎(chǔ)、以費率和條款為主線的商業(yè)車險改革思路基本浮出水面。

作為從事保險法研究的專業(yè)律師，筆者對車險市場相關(guān)變化跟蹤有年，本文將簡要分析現(xiàn)行車險費率定價依據(jù)的不合理性和車型定價模式的先進性，同時對未來車型標準數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作和保險公司應(yīng)當注意的問題提出相關(guān)建議，供從業(yè)者參考。

一、現(xiàn)行車險定價模式一定程度上違反了公平合理的保險經(jīng)營原則

保險合同是有償合同，等價有償是保險合同的基本特征之一。也就是說，投保人支付的風(fēng)險對價（保險費），應(yīng)當與獲得的保險保障匹配；同時，保險人收取的承保風(fēng)險對價（保險費），應(yīng)當與保險人承擔的風(fēng)險責(zé)任相當。

因此，公平合理的厘定保險費率是保險經(jīng)營的基本原則之一，它要求保險公司在厘定保險費率時，要真實反映保險標的的損失概率，使保險費率與保險標的的風(fēng)險狀況相匹配。在現(xiàn)實生活中，由于不同被保險人和保險標的物之間的危險程度并不完全一致，這就要求保險公司在對不同的客戶收取保險費時，應(yīng)當真實、科學(xué)地反映上述差異，而不是使用無差別的統(tǒng)一費率，從而導(dǎo)致低風(fēng)險客戶不公平地對高風(fēng)險客戶進行“補貼”。否則，有違保險合同等價有償原則，也會導(dǎo)致經(jīng)濟學(xué)上的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

改革前，我國車險費率的厘定主要是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數(shù)、車齡等有限的風(fēng)險因子相關(guān)。這種粗放的費率定價模式不僅導(dǎo)致現(xiàn)在車險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、車險精確定價難以深入，最終使各保險公司陷入價格戰(zhàn)的泥潭，影響了整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時，客觀上也導(dǎo)致那些“高零整比”和高出險率的車型車輛在相同費率下獲得了比“低零整比”和低出險率的車型車輛高得多的賠款或者更為優(yōu)惠的保險費率——相當于由“低零整比”和低出險率車型車輛的車主對他們進行了保費上的補貼。而那些有著“高零整比”和高出險率車型的車輛實際上往往屬于較高檔的豪車，這就使得保險公司客觀上進行了“劫貧濟富”，實質(zhì)上損害了相當一部分車主的合法利益。

簡單地講，籠統(tǒng)以新車購置價作為定價因素，會忽略了不應(yīng)當忽略的不同車型的不同風(fēng)險狀況，同時忽略了車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、歷史賠付記錄、駕駛?cè)说哪挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、教育程度、信用記錄等其他風(fēng)險因子。表面看起來，這種車險定價模式整齊劃一，似乎“統(tǒng)一公平、一視同仁”，實際上沒有體現(xiàn)出風(fēng)險的等價有償原則，是實質(zhì)意義上的不公平。

由此導(dǎo)致的另一個后果則是現(xiàn)在廣受詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。雖然保險公司和部分學(xué)者對此種提法存在異議，包括筆者本人也認為，應(yīng)當看到目前車輛出險以部分損失為絕大多數(shù)，以車輛全部損失為極少數(shù)，車險公司在定價時已經(jīng)考慮了全損和非全損的實際情況，并未“多收”保費，所謂“高保低賠”有以偏概全的不恰當之處；但不可否認的是，對于實際發(fā)生全損的車主而言，確實容易產(chǎn)生困惑和不滿：為什么自己按照新車價格交納保費，卻只能按照舊車價值得到賠款？如果說這是因為《保險法》第五十五條規(guī)定了損失補償原則（即，被保險人不能夠從保險賠償中獲得超過自己實際損失的利益），那為什么又不按照該條規(guī)定退還新舊車差價的保險費？

因此，引入國際車險市場上普遍采用的按車型定價模式，根據(jù)不同車型零配件價格、出險率及賠付率的差異，設(shè)計差異化的費率標準，以此取代目前國內(nèi)以新車購置價等因素為核心的粗放式定價方式，將更能體現(xiàn)公平合理的保險經(jīng)營原則，將使得車險費率厘定更為科學(xué)、精確與客觀。

二、車型定價模式的先進性和未來發(fā)展

車型定價模式是目前保險業(yè)較為成熟的國家所普遍采取的一種定價模式，即在厘定費率時，將車型作為最重要的定價風(fēng)險因子之一，充分考慮不同車型之間的風(fēng)險差異，一定程度上忽略新車購置價和實際價值的概念，從而使得投保人能夠以與自己風(fēng)險相匹配的費率購買風(fēng)險保障，最大限度地實現(xiàn)公平。同時，由于車型定價在客觀上會引導(dǎo)消費者選購風(fēng)險更低（直接表現(xiàn)是費率更低）的車型，這又倒逼汽車生產(chǎn)企業(yè)努力提高汽車質(zhì)量、增加安全系數(shù)，從而間接促進汽車制造業(yè)的技術(shù)革新和發(fā)展。從后者角度而言，車險市場的改革可能倒逼、引發(fā)前端汽車制造市場進行更新與革命，從而整體提高消費者福利，屬于保險行業(yè)對社會發(fā)展的多層次貢獻。

雖然我國汽車工業(yè)目前仍處于發(fā)展的初級階段，車型類別繁多且管理并不規(guī)范，暫時缺少滿足基于車型定價精算的基本規(guī)范，但可喜的是，無論是監(jiān)管機關(guān)、行業(yè)協(xié)會，還是保險公司自身，均已認識到車型定價是未來的發(fā)展趨勢，并已經(jīng)開展了積極的準備和推動工作。如中國保險行業(yè)協(xié)會于2014年4月啟動的行業(yè)車型標準數(shù)據(jù)庫建設(shè)項目就為車型定價的實施打下了堅實基礎(chǔ)，此舉屬于車險市場建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程。

值得注意的是，在風(fēng)險因子中加入車型因子的定價模式雖然較以新車購置價為核心的定價模式有了明顯的進步，但這僅僅是費率合理化工作的起點。

縱觀發(fā)達國家的車險市場，保險公司在厘定費率時并不會僅僅考慮車型，車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、歷史賠付記錄、駕駛?cè)说哪挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、教育程度、信用記錄等都屬于定價風(fēng)險因子。以德國為例，汽車保險定價參數(shù)分為基本參數(shù)和附加參數(shù)：基本參數(shù)主要與車相關(guān)，包括車型、車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、年行駛里程數(shù)等。其中，車型是最重要的參數(shù)，變動幅度最高可相差27倍。附加參數(shù)則是各公司根據(jù)自身情況采用的個性化參數(shù)，主要與駕駛?cè)讼嚓P(guān)，包括年齡、性別、駕駛年限、不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。英國、加拿大、日本、韓國等發(fā)達國家莫不如此。雖然各國因為國情不同會在定價時側(cè)重不同的風(fēng)險因子，但將車的因素和人的因素綜合考慮，是各國共同的做法。

因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，未來我國的車險定價模式必然會如同發(fā)達國家那樣，將“車”與“人”進行有機統(tǒng)一，使費率盡可能地與風(fēng)險保持一致，從而最終建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系。

千里之行始于足下。對于中國這樣一個汽車大國而言，將車型作為商業(yè)車險定價的重要風(fēng)險因子進行考量，開始構(gòu)建車型定價的科學(xué)系統(tǒng)，是進行車險改革與市場重構(gòu)的關(guān)鍵性一步，它標志著我們的車險市場發(fā)展開始由“又快又好”向“又好又快”思路的轉(zhuǎn)變。

三、關(guān)于開展車型標準數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作的幾點建議

車型之所以能成為影響費率的風(fēng)險因子，是因為不同車型的車輛有著不同的技術(shù)參數(shù)，而不同的技術(shù)參數(shù)又決定著出險概率的大小。因此，車型成為定價風(fēng)險因子必須具備兩個前提條件：第一，具有能夠計算不同技術(shù)參數(shù)車輛出險概率的統(tǒng)計數(shù)據(jù)；第二，車輛型號能夠充分反映車輛自身的技術(shù)參數(shù)。

如果不具備第一個條件，沒有大數(shù)據(jù)可以支持，則建立起來的車型數(shù)據(jù)庫可能暫時沒有用武之地；如果不具備第二個條件，僅僅是機械地統(tǒng)計匯總市場上存在的各類車輛型號，則建立起來的車型數(shù)據(jù)庫可能只是徒具形式，并無實際使用價值。

我國目前的國情是，一方面，長期以來實行的粗放費率體系導(dǎo)致保險公司客觀上缺乏對于不同技術(shù)參數(shù)車輛出險概率的數(shù)據(jù)積累（即使有一些保險公司開展了先鋒式的改革，但是由于沒有行業(yè)性的支持，相關(guān)數(shù)據(jù)無法充分體現(xiàn)大數(shù)法則）；另一方面，由于我國長期未就車型名稱建立統(tǒng)一的命名標準或編碼規(guī)則，因此車型名稱比較混亂，現(xiàn)有的車型名稱實際上不能反映車輛的技術(shù)參數(shù)，所謂的“基本版”“豪華版”“公務(wù)版”“旗艦版”“超豪華版”的叫法使得觀者如墮夢里、莫衷一是。中國保險行業(yè)協(xié)會近期建成的車型標準數(shù)據(jù)庫為車型定價工作奠定了必要的基礎(chǔ)。下一步，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會還應(yīng)采取積極有效的措施解決目前客觀存在的問題，創(chuàng)造可以切實推行車型定價模式的市場基礎(chǔ)：

1.集中行業(yè)力量，統(tǒng)計不同技術(shù)參數(shù)車輛的出險概率，建立起有效的車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算和調(diào)整機制，以期在最短時間內(nèi)建成具備精算使用功能的大數(shù)據(jù)庫。

2.將初步建立的大數(shù)據(jù)庫盡快運用于車險實踐，讓汽車制造商、駕駛者、被保險人、投保人、汽車維修單位、交通管理機關(guān)、路政管理機關(guān)共同評價相關(guān)數(shù)據(jù)庫的科學(xué)性，分析用戶體驗。

四、保險公司在實施車型定價過程中應(yīng)當注意的問題

如前文所述，實施車型定價只是車險費改萬里長征的第一步，并不會使車險費率馬上達到最優(yōu)結(jié)果，更不可能直接讓保險公司獲得經(jīng)濟效益。因此，保險公司在積極參與車型定價推動和實施的過程中，仍有很多重要工作需要展開：

1.積極開展大數(shù)據(jù)建設(shè)工作。如前文所述，車型實際上只是眾多定價風(fēng)險因子之一，而且數(shù)據(jù)公開，保險公司難以據(jù)此設(shè)計出更具市場競爭力和個性化的產(chǎn)品。因此，只有馬上開展大數(shù)據(jù)建設(shè)工作，測算出除車輛型號外更為細致的風(fēng)險因子，如，駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限、婚姻狀況等與出險概率之間的聯(lián)系，設(shè)計出更為精確合理的保險費率，才有可能在激烈的市場競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位。

2.設(shè)計更為科學(xué)合理的保險條款。保險產(chǎn)品是一個未來承擔風(fēng)險保障的虛擬產(chǎn)品，屬于典型的射幸合同，完全靠保險合同來承載。從精算角度而言更為公平合理和有競爭力的費率如果不能通過一個嚴謹規(guī)范的保險條款將其優(yōu)勢表現(xiàn)出來，仍然難以體現(xiàn)出應(yīng)有的經(jīng)濟價值和社會價值。所以，如何用通俗易懂但清晰準確的語言文字，幫助消費者認識費率厘定的公平性與合理性，直接關(guān)系到保險公司能否贏得消費者的認可，需要在未來的條款制定工作中特別加以注意。

3.如同開篇所述，車險費率改革，尤其是車型定價模式的倡導(dǎo)，會引發(fā)前端市場（汽車制造市場）的改革，使得車險費率的評價功能大大增加，真正體現(xiàn)出保險行業(yè)的社會管理職能。因此，應(yīng)當由保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會與發(fā)展改革、交通管理、路政、質(zhì)量監(jiān)督、消費者保護等管理機構(gòu)聯(lián)系與溝通，共同完善車型定價模式，同時讓不同行業(yè)、不同組織成分分享車型定價帶來的社會福利增進。

（本文轉(zhuǎn)自《中國保險報》）