驚魂的民間借貸

驚魂的民間借貸

一些灰色地帶的民間金融糾紛，甚至可以用“恐怖”二字形容：有家破人亡的，有老人被逼而病危甚至死亡的，有居住房屋被高利貸放貸人指定第三人強(qiáng)行低價(jià)買走的……

小貸公司、擔(dān)保公司、投資公司，再加上最近兩年興起的P2P網(wǎng)貸公司、財(cái)富管理公司等等，民間資本進(jìn)軍金融生態(tài)各異，這在一定程度上滿足了小企業(yè)和個(gè)人的資金需求，在降低交易成本、激活民間投資等方面發(fā)揮了一定作用。但越來越多的P2P公司跑路、非法集資、各種民間金融公司相互串通、高利貸形成“一條龍”產(chǎn)業(yè)……

驚魂的民間借貸

因?yàn)橘I房急需資金，而銀行的貸款又一時(shí)放不下來，上海的張先生在房產(chǎn)中介“S房網(wǎng)”推薦下，聯(lián)系了一家P2P，張先生被告知要先去人民銀行進(jìn)行征信資料調(diào)取。張先生來到上海市南蘇州路333號(hào)的中國(guó)人民銀行征信中心后，竟發(fā)現(xiàn)沿途“XX金融”或“XX貸”之類的公司林立。此外，散發(fā)業(yè)務(wù)傳單的業(yè)務(wù)員遍布征信中心道路兩側(cè)。不一會(huì)兒，張先生手中已捏著20余張各式名片，大部分都冠以“XX銀行”字樣及標(biāo)識(shí)，但張先生詢問后得知，他們與正規(guī)銀行之間毫無關(guān)系。

辦好征信材料后，張先生來到中介提供的一家“XX貸”P2P公司。這家公司同樣位于浦東某甲級(jí)寫字樓內(nèi)?？催^征信材料后，他們告訴張先生，有兩種借款方式：一是通過張先生名下的另一套住房進(jìn)行抵押借款，流程相對(duì)快捷；二是依據(jù)個(gè)人信用狀況的“信用借款”，但手續(xù)更麻煩，利率也會(huì)稍高。因?yàn)榉趴钏俣瓤?、借貸利息相對(duì)較低，張先生決定采用抵押貸款，對(duì)方說次日直接去房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)及簽署合同。

簽署合同時(shí)，張先生發(fā)現(xiàn)該公司的名稱并未出現(xiàn)，借款給張先生的是其公司一位人員。而且張先生拿到借款時(shí)，要第一時(shí)間還利息，且利息要還給另外一個(gè)人。也就是說，與張先生簽借款合同的是張三，而相關(guān)利息（符合最高法院4倍利率規(guī)定的部分）以及“咨詢費(fèi)”（超出部分）收據(jù)卻是由李四簽。未來“XX貸”公司一旦不予承認(rèn)，張先生的數(shù)萬元高額利息就可能白付。

警覺的張先生要求“XX貸”的這兩名人員提供身份證復(fù)印件，并另行簽署文字證明張三授權(quán)李四代收利息費(fèi)用。他們不情愿地表示，此前從未有過這個(gè)操作，認(rèn)為沒有必要，但張先生沒有妥協(xié)。

在銀行轉(zhuǎn)賬之后，張先生簽署了相關(guān)收據(jù)。隨后，該員工拿出一份“抵押房產(chǎn)授權(quán)處置協(xié)議”要張先生簽字。

張先生發(fā)現(xiàn)，明明是借款1個(gè)月，該文件卻寫成授權(quán)時(shí)間為1年，而且張先生要把自有房產(chǎn)授權(quán)其再抵押及其他操作。想起房產(chǎn)交易中心工作人員所稱：“7天內(nèi)房產(chǎn)證暫押在中心，7天后債權(quán)人將其取走。借款到期后，雙方應(yīng)來辦理抵押注銷手續(xù)”時(shí)，張先生不寒而栗。這表明，如果張先生不慎簽了字，那原本1個(gè)月的“抵押期”被偷梁換柱成了1年，而且張先生的另一套房產(chǎn)還被授權(quán)由“XX貸”公司隨意處置，后果不堪設(shè)想。這份奇怪的授權(quán)書，張先生本人沒有簽字，對(duì)方竟什么也沒說。

灰色的高利貸鏈條

由于缺乏監(jiān)管，操作不規(guī)范，涉足民間借貸的當(dāng)事人要萬分謹(jǐn)慎，稍有不慎就會(huì)陷入金融欺詐。上海的程女士就幾乎因?yàn)榻枇烁呃J而家破人亡。

據(jù)程女士介紹，她平時(shí)喜歡到棋牌室打牌，2014年1月，程女士向棋牌室的金先生借了10萬元打牌，利息1.25萬元。借了四個(gè)月后，2014 年5月，程女士連本帶息還清。

有了這次經(jīng)歷，2014年8月程女士又向金借款10萬元，金直接扣掉1.3萬元利息后，將8.7萬元現(xiàn)金交給程女士。程女士稱，在金的威逼利誘下，她寫了20萬元的借條。同時(shí)，程女士還想和她的小姐妹何女士合伙開棋牌室，又向金借了20萬元，但寫了50萬元的借條。為此，程女士把自己的身份證、房產(chǎn)證都抵給了金先生。2015年7月，金把部分債權(quán)轉(zhuǎn)給林先生，并且70萬元的借條改成80萬元的借條讓程女士簽字。程不同意，幾個(gè)人又是哄又是騙，還放打人的錄像給程女士看。這些人告訴程女士，不要擔(dān)心，到時(shí)候只要還10-15萬元就可以了。程女士于是在借條上簽了字、按了手印。

接下來就更戲劇化了。據(jù)程女士介紹，80萬元借條寫好后，林先生轉(zhuǎn)了80萬元到程女士賬上。然后，金、林和她一道去銀行取款。提出80萬元現(xiàn)金后，金、林給了程女士一個(gè)黑色的包用來放錢。出了銀行的門，程女士把包里的錢全給了他們。后果就是，程女士堅(jiān)稱只借了10萬元錢還搭上了自己的房產(chǎn)證。而金、林則一直向程討80萬元欠款。2015年9月，林先生起訴程女士，要其還錢。11月，程女士一審敗訴，提起上訴。

但從法律證據(jù)角度來說，對(duì)方有程女士簽名蓋章的借條、銀行轉(zhuǎn)賬證明、銀行取款的監(jiān)控錄像……而程女士沒有任何證據(jù)證明自己是被脅迫的。一審和二審皆以程女士敗訴告終。

上海杜躍平律師事務(wù)所主任杜躍平表示，“灰色民間金融”，就是用合法形式掩蓋非法目的，游走在非法與合法之間，甚至是涉嫌合同詐騙、非法集資和非法吸收公眾存款及其他犯罪形式。杜躍平稱，一些灰色地帶的民間金融糾紛，甚至可以用“恐怖”二字形容：有家破人亡的，有老人被逼而病危甚至死亡的，有居住房屋被高利貸放貸人指定第三人強(qiáng)行低價(jià)買走的……而且“灰色民間金融”呈現(xiàn)出“一條龍”生態(tài)鏈：甚至有個(gè)別律師為這些灰色民間金融服務(wù)，擬定好有關(guān)利息、賠償金的所謂收條，個(gè)別公證人員為高利貸人員作好各種公證書；個(gè)別律師幫助高利貸放貸人把抵押房屋變現(xiàn)；后期有類似“打手”的人員將暫時(shí)還住在抵押房屋內(nèi)的受害人及其家屬趕走、并砸壞抵押房屋內(nèi)廚房、衛(wèi)生間……更有銀行個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)和員工，充當(dāng)“灰色民間金融”的中介人員，為高利貸公司介紹客戶。為追逐利潤(rùn)，部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的人員甚至用自有資金參與到高利貸鏈條中。

杜躍平建議，相關(guān)部門應(yīng)該改變目前的治理不力狀況，真正綜合治理合力辦案，包括設(shè)立必要的通報(bào)和聯(lián)合辦公的機(jī)制，對(duì)用合法形式掩蓋非法目的的“灰色民間金融”實(shí)施有效監(jiān)管和精準(zhǔn)打擊。

（《中國(guó)證券報(bào)》2016.6.30）