張　開(kāi)　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)計(jì)的思考
——基于保險(xiǎn)金額重要性的角度

張開(kāi)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

我國(guó)“十三五”期間的奮斗目標(biāo)是：到2020年要全面建成小康社會(huì)，屆時(shí)城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番。針對(duì)人均收入翻一番的目標(biāo)，有學(xué)者指出該目標(biāo)易實(shí)現(xiàn)且實(shí)際意義不大，應(yīng)從老百姓的實(shí)際需求出發(fā)，改為人均購(gòu)買(mǎi)能力翻一番。同樣，保險(xiǎn)行業(yè)向來(lái)以保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度這三個(gè)傳統(tǒng)指標(biāo)來(lái)衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平，似乎也忽略了老百姓的實(shí)際需求。保險(xiǎn)業(yè)給客戶提供服務(wù)的價(jià)值，量化的東西是保險(xiǎn)金額，所以保險(xiǎn)金額應(yīng)該成為保險(xiǎn)業(yè)的重要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)之一。但可惜的是，在我國(guó)相關(guān)公開(kāi)渠道尚無(wú)法查到與承?？傤~、人均保額等有關(guān)的任何數(shù)據(jù)和信息。因此，確立保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系中的地位，提高保險(xiǎn)金額的受關(guān)注度和數(shù)據(jù)公開(kāi)度顯得十分迫切。

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大形勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)穩(wěn)定方面越來(lái)越重要的大背景下，本文從保險(xiǎn)金額重要性的角度出發(fā)，通過(guò)理論分析、數(shù)學(xué)推理和實(shí)證檢驗(yàn)的方法從不同角度指出保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)對(duì)于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)缺口的測(cè)量、社會(huì)保障制度的完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高、保險(xiǎn)監(jiān)管力度的加強(qiáng)以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著積極、顯著的影響，同時(shí)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和保險(xiǎn)監(jiān)管的不足，分別提出了適用于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的合理化建議。

一、文獻(xiàn)綜述

中國(guó)平安人壽董事長(zhǎng)丁當(dāng)（2013）曾表示，保險(xiǎn)的核心價(jià)值應(yīng)該體現(xiàn)在保險(xiǎn)金額在GDP中的占比，人均保額與其他國(guó)家的差距更能體現(xiàn)我國(guó)國(guó)民保障方面的嚴(yán)重不足，而這也是保險(xiǎn)金額的價(jià)值作用首次被公開(kāi)提出。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇（2015）則提出，應(yīng)確立保險(xiǎn)金額在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的地位。但由于“保費(fèi)至上”的理念一直充斥著全球保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)金額的價(jià)值作用僅僅是被提及，關(guān)于其作為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)重要性的分析尚屬空白。

目前，學(xué)術(shù)界雖沒(méi)有對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行直接研究，但與之相關(guān)的研究成果大體可以分為以下四個(gè)方面：

一是保險(xiǎn)的核心價(jià)值方面。牛新中、饒浩林（2005）從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的角度指出，保額對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都具有重要意義，尤其對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，會(huì)直接影響其財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而影響保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定、資金融通、社會(huì)管理職能的實(shí)現(xiàn)和正常發(fā)揮；LPreckova （2008）基于捷克保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r提出，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言保險(xiǎn)金額的價(jià)值高于保費(fèi)收入，顧客投保沖的是保險(xiǎn)金額；萬(wàn)晴瑤（2010）從保險(xiǎn)服務(wù)角度說(shuō)明，利用保費(fèi)收入指標(biāo)會(huì)導(dǎo)致對(duì)人們的保障需求反應(yīng)過(guò)度，保障總量才是保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值所在。

二是社會(huì)保障補(bǔ)充作用方面。鄭功成（1986）首次在文章中提出商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充的觀點(diǎn)；許飛瓊（2010）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)與發(fā)展進(jìn)程中，不僅可以發(fā)揮重要的補(bǔ)充作用，而且可以在相當(dāng)程度上替代社會(huì)保障的功能；李剛（2014）通過(guò)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)仍有大量人群還在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，對(duì)于沒(méi)有參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能在一定程度上保障其養(yǎng)老需求，而對(duì)于己經(jīng)參加了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則能滿足這類(lèi)人群深層次的養(yǎng)老保障需求，彌補(bǔ)社會(huì)保障不足的缺口。

三是保險(xiǎn)需求影響因素方面。研究者均忽略了保險(xiǎn)金額因素的影響作用。Dale B.Truett（1990）等人以墨西哥和美國(guó)資料進(jìn)行實(shí)證研究，證明保險(xiǎn)需求與國(guó)民生產(chǎn)總值呈正相關(guān)關(guān)系，而且國(guó)民生產(chǎn)總值較低的國(guó)家，對(duì)保險(xiǎn)的需求有較高的收入彈性；徐雅琴（2011）通過(guò)Granger因果檢驗(yàn)得出CPI的變動(dòng)引起產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的變動(dòng)，同時(shí)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的變動(dòng)亦會(huì)影響CPI的變動(dòng)；王秀清（2012）利用我國(guó)2006—2011年30個(gè)省區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)建立面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)證研究，得出以下結(jié)論：人均可支配收入以及居民家庭指數(shù)、利率、受教育年限、總撫養(yǎng)比對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)需求有一定的影響，而人均儲(chǔ)蓄在中國(guó)對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響并不顯著的結(jié)論。

四是保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)不足方面。肖倩（2004）表示，我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)無(wú)論是在理論研究上還是在實(shí)踐中都發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的各項(xiàng)功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮，現(xiàn)有保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不健全；裴光、李敏（2005）認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息披露不規(guī)范、不健全，不利于保護(hù)投資者和社會(huì)公眾的合法權(quán)益，影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的了解，缺乏保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不能活躍保險(xiǎn)業(yè)研究的學(xué)術(shù)氣氛。

本文在綜合已有研究的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的重要性進(jìn)行了直接深入的研究，彌補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空白，為我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的完善提供了理論支撐。

關(guān)于如何做好保險(xiǎn)金額相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作，國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)給出了多種先進(jìn)的方式。美國(guó)作為世界上最大的經(jīng)濟(jì)體和保險(xiǎn)體，其通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)對(duì)外公開(kāi)各個(gè)公司承保金額的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)不僅實(shí)時(shí)公開(kāi)人均保額、件均保額月度數(shù)據(jù)，而且還推出了人均保額遞增計(jì)劃。本文主要結(jié)合現(xiàn)有保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的弊端以及保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在的困難，從實(shí)際出發(fā)，提出多項(xiàng)做好保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作、完善我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的適用性建議。

二、保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)存在弊端的理論分析

（一）難以體驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)存在和發(fā)展的真實(shí)價(jià)值

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)就是運(yùn)用大數(shù)法則，通過(guò)多數(shù)人的保費(fèi)收入來(lái)彌補(bǔ)少數(shù)人的賠款支出，從而在資金運(yùn)作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)盈利，獲得保險(xiǎn)的商業(yè)價(jià)值。但由于保險(xiǎn)是有杠桿的責(zé)任，很少的保費(fèi)會(huì)對(duì)應(yīng)很大的保險(xiǎn)金額，這一性質(zhì)也決定了保險(xiǎn)不僅具有商業(yè)價(jià)值，也具有社會(huì)價(jià)值，而保險(xiǎn)金額就是其社會(huì)價(jià)值所在，是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。所以，保險(xiǎn)業(yè)不同于其他行業(yè)，不是一個(gè)單一的價(jià)值體，而是商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值相結(jié)合的體系，其對(duì)全社會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)于消除消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂和穩(wěn)定社會(huì)的發(fā)展有著重大意義，也正因?yàn)槿绱耍糯龠M(jìn)了消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲望和政府大力發(fā)展保險(xiǎn)的動(dòng)力。因此，社會(huì)價(jià)值是保險(xiǎn)業(yè)的真實(shí)價(jià)值，社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)能夠推動(dòng)其商業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

（二）傳統(tǒng)指標(biāo)的價(jià)值評(píng)價(jià)處于失衡狀態(tài)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度作為全球保險(xiǎn)業(yè)的三大傳統(tǒng)指標(biāo)，一直被用來(lái)衡量一國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。但根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)（詳見(jiàn)表1），2014年全球保險(xiǎn)密度與深度排名靠前的多是一些富裕的小國(guó)家和地區(qū)，這些國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為單一。而中、美等國(guó)家，由于其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、復(fù)雜化，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度排名往往并不靠前。并且，全球保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)大都在Sigma雜志中有所體現(xiàn)，但其中卻難以查詢到保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，究其原因會(huì)發(fā)現(xiàn)，Sigma雜志中的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)大多源于瑞士，而瑞士是一個(gè)極度富裕且高福利的國(guó)家，有著特有的保險(xiǎn)發(fā)展模式和國(guó)情。所以保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度作為保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)在進(jìn)行價(jià)值衡量時(shí)存在著天然的片面性與局限性，在不同國(guó)家和地區(qū)的適用性也不同。

?表1　2014年全球保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度與深度排名

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管政策導(dǎo)向失真

據(jù)了解，我國(guó)各保險(xiǎn)公司對(duì)于每張保單的保額數(shù)據(jù)是有統(tǒng)計(jì)的，但由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在進(jìn)行保險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)時(shí)，只是要求各地區(qū)及時(shí)上報(bào)和公開(kāi)以保費(fèi)收入為主的財(cái)務(wù)信息，在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行排名時(shí)主要依靠的也是保費(fèi)規(guī)模，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司為全社會(huì)提供了多少風(fēng)險(xiǎn)保障，因此保額數(shù)據(jù)沒(méi)有被完整披露。而這樣的監(jiān)管導(dǎo)向所帶來(lái)的負(fù)面影響主要有以下三方面：其一，保險(xiǎn)公司為追求保費(fèi)規(guī)模，過(guò)度放寬業(yè)務(wù)承保階段的限制條件，從而增加了不良業(yè)務(wù)數(shù)量，加劇了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，損害了其他投保人的利益；其二，消費(fèi)者從社會(huì)輿論中獲取的信息只是保險(xiǎn)公司收了多少保費(fèi)，并不了解保險(xiǎn)公司所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障，無(wú)法真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的價(jià)值所在，間接導(dǎo)致消費(fèi)者形成了“重收益、輕保障”的保險(xiǎn)消費(fèi)理念；其三，政府決策者無(wú)法了解到我國(guó)已有的風(fēng)險(xiǎn)保障程度以及亟待保障的風(fēng)險(xiǎn)缺口，進(jìn)而難以形成合理的社會(huì)保障制度以及財(cái)政收支計(jì)劃。

三、保險(xiǎn)金額指標(biāo)社會(huì)價(jià)值的理論分析

（一）壽險(xiǎn)保障程度及風(fēng)險(xiǎn)缺口

改革開(kāi)放近40年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)，居民生活水平不斷提高，人均GDP從1978年的381元提高到2015年的49357元，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)史上的偉大奇跡。但我國(guó)內(nèi)需消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度上仍與世界發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距，究其原因是居民對(duì)未來(lái)醫(yī)療、養(yǎng)老的擔(dān)心，而這也反映了我國(guó)當(dāng)前壽險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題。壽險(xiǎn)不同于財(cái)險(xiǎn)，其有助于降低居民未來(lái)不確定性，穩(wěn)定預(yù)期，擴(kuò)大當(dāng)期消費(fèi)。據(jù)國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》顯示，我國(guó)內(nèi)地整體人均應(yīng)有壽險(xiǎn)保障額度為52萬(wàn)元人民幣，一線城市該數(shù)值則會(huì)更高；此外，該報(bào)告還通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)2015年我國(guó)香港特區(qū)保險(xiǎn)業(yè)提供的人均壽險(xiǎn)保障額度已達(dá)77萬(wàn)港元。統(tǒng)計(jì)并公布我國(guó)的壽險(xiǎn)保障總額與人均保額，尤其涉及養(yǎng)老與醫(yī)療方面的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)目前壽險(xiǎn)保障程度的不足之處與風(fēng)險(xiǎn)缺口，以及與發(fā)達(dá)地區(qū)壽險(xiǎn)保障程度的差距，從而發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的需求所在，推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）財(cái)險(xiǎn)保障程度及風(fēng)險(xiǎn)缺口

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，住房和汽車(chē)越來(lái)越成為居民財(cái)富的主要構(gòu)成部分。以汽車(chē)為例，截至2015年6月，我國(guó)汽車(chē)保有量已達(dá)1.63億輛。而交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定的基本保險(xiǎn)保障手段之一，其財(cái)產(chǎn)保障額度僅2000元，與我國(guó)8萬(wàn)元的車(chē)輛交易均價(jià)相差較遠(yuǎn)，余下的車(chē)均7萬(wàn)多元的財(cái)產(chǎn)保障則需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供，但商業(yè)車(chē)險(xiǎn)目前提供了多少保障，缺口有多大，則需要根據(jù)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保額數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行研究。

除了上述傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在近幾年頻繁發(fā)生的事故中所發(fā)揮的作用也越來(lái)越大，但作為我國(guó)唯一的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)僅提供了12萬(wàn)元的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)于人身傷亡，這一保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。統(tǒng)計(jì)并公布巨災(zāi)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的承?？傤~，有助于消除社會(huì)對(duì)于意外事故的恐慌感，減少一些不必要的社會(huì)糾紛，為政府決策者制定災(zāi)害援助計(jì)劃和進(jìn)行財(cái)政撥款提供數(shù)據(jù)參考。

（三）社會(huì)保障制度

在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障通常構(gòu)成一種相互依靠、相互促進(jìn)的關(guān)系，它們構(gòu)成了一個(gè)雙層結(jié)構(gòu)的安全保障網(wǎng)，為全體國(guó)民提供充分的風(fēng)險(xiǎn)保障。而社會(huì)保障作為基本保障，是一個(gè)國(guó)家所能承受的財(cái)政支出，保險(xiǎn)保障加基本保障則是一個(gè)國(guó)家能夠供給的保障水平。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)保障方面具有專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力，會(huì)運(yùn)用其專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考量，以確定各險(xiǎn)種應(yīng)有的保險(xiǎn)額度。因此，研究商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老、醫(yī)療以及物質(zhì)財(cái)富方面已承保和應(yīng)當(dāng)承保的風(fēng)險(xiǎn)總量，可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障制度發(fā)展的促進(jìn)作用，為我國(guó)社會(huì)保障水平的確定提供技術(shù)支持與數(shù)據(jù)參考，從而拉動(dòng)和完善我國(guó)的社會(huì)保障制度。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展壯大，各保險(xiǎn)公司為了在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定市場(chǎng)份額而不斷推陳出新，這其中不乏一些“另類(lèi)保險(xiǎn)”，如“脫單險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等。然而，這些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新卻是在背離保險(xiǎn)保障的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效機(jī)制，在發(fā)展程度較低的背景下，更應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注養(yǎng)老、醫(yī)療和責(zé)任等百姓生活和社會(huì)發(fā)展所迫切需求的方面。統(tǒng)計(jì)并公布我國(guó)各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)需求所在，避免將精力花費(fèi)在研究博人眼球的“新險(xiǎn)種”上，從而改變我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不完善的局面，真正發(fā)揮保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障和參與社會(huì)管理的作用。

（五）國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)

當(dāng)前，在“保費(fèi)至上”的經(jīng)營(yíng)理念下，消費(fèi)者只能被動(dòng)關(guān)注保險(xiǎn)公司的收入，無(wú)法了解真正體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值所在的風(fēng)險(xiǎn)保障程度，于是造成了對(duì)保險(xiǎn)公司存有偏見(jiàn)、投保意識(shí)不足的現(xiàn)象。保險(xiǎn)作為一種商品，具有價(jià)值和使用價(jià)值，然而保險(xiǎn)又是一種特殊的商品，具有商業(yè)價(jià)值的同時(shí)也具有社會(huì)價(jià)值，并且其商業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是建立在社會(huì)價(jià)值之上的。因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行數(shù)據(jù)公開(kāi)以及政府在制定政策計(jì)劃時(shí)應(yīng)從老百姓的真實(shí)需求出發(fā)，更多地考慮哪些是讓老百姓真正覺(jué)得好的。而保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)代表的是保險(xiǎn)公司為全社會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，能夠真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值和對(duì)國(guó)家的責(zé)任，讓全社會(huì)理解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)履行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)職責(zé)的偉大與艱辛，從而引導(dǎo)消費(fèi)者形成良好的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的有效循環(huán)。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管力度

保險(xiǎn)承擔(dān)的是有杠桿的責(zé)任，較少的保費(fèi)往往會(huì)對(duì)應(yīng)巨大的保險(xiǎn)金額，與之相關(guān)聯(lián)的監(jiān)管責(zé)任也會(huì)有巨大的不同。披露保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不僅需要投入更多精力到規(guī)模更大的保額上，而且還要監(jiān)管各險(xiǎn)種保額背后與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的數(shù)據(jù)變化，把監(jiān)管重點(diǎn)放在養(yǎng)老、醫(yī)療和責(zé)任等險(xiǎn)種上。在我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管尚未成熟的情況下，披露保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)，有利于監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)正確評(píng)估運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，可以在一定程度上加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。

四、數(shù)學(xué)推理與實(shí)證檢驗(yàn)

馬克思曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“一門(mén)科學(xué)只有能夠成功地應(yīng)用數(shù)學(xué)時(shí)，才算達(dá)到了真正完善的地步?！庇谑?，本文運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的數(shù)學(xué)分析方法對(duì)保險(xiǎn)金額的重要性進(jìn)行推理證明。

假設(shè)：保險(xiǎn)金額為I，保費(fèi)收入為P（I），消費(fèi)者可支配財(cái)富為W0，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為W，效用水平為U（W），保險(xiǎn)事故發(fā)生概率為π，保險(xiǎn)事故造成的損失為L(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用為C，利潤(rùn)為П。于是，

為研究保險(xiǎn)金額對(duì)消費(fèi)者的效用水平以及對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響，將式（1）、式（2）分別對(duì)保險(xiǎn)金額I求偏導(dǎo)，因此有：

因此，在單一保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)金額對(duì)于消費(fèi)者的效用水平以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的提高均有積極的推動(dòng)作用，保險(xiǎn)的良性運(yùn)作與價(jià)值發(fā)揮應(yīng)該是建立在消費(fèi)者全額投保的基礎(chǔ)之上。

上述數(shù)學(xué)模型的推導(dǎo)與分析均是建立在單一保險(xiǎn)市場(chǎng)這一理想條件下，為使結(jié)果更能接近實(shí)際情況，下文通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)的方法對(duì)放寬約束條件后的復(fù)雜市場(chǎng)情況進(jìn)行了探究。

（一）模型建立

結(jié)合前文的文獻(xiàn)研究和理論分析，本文選取了下列幾個(gè)變量，以求更好地反映保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)需求影響因素中的作用，從而實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的實(shí)證檢驗(yàn)。被解釋變量為人身保險(xiǎn)需求（LID）與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求（CID），解釋變量設(shè)定為人身保險(xiǎn)總額（LIA）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總額（CIA）、年度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、居民可支配收入（CDI）、人口數(shù)量（PL）、經(jīng)季節(jié)性調(diào)整的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)（CPI）、貨幣供應(yīng)量（M2）、車(chē)輛保有量（CN）。

構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型為：

其中，αi為常數(shù)項(xiàng)，βi與λi為各解釋變量的系數(shù)，εi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

?表2　壽險(xiǎn)需求模型回歸結(jié)果

?表3　財(cái)險(xiǎn)需求模型回歸結(jié)果

本文選取香港地區(qū)保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)的上述10個(gè)變量指標(biāo)作為樣本，全部數(shù)據(jù)均來(lái)源于香港特別行政區(qū)政府統(tǒng)計(jì)處官方網(wǎng)站，確保了數(shù)據(jù)的全面可得性以及統(tǒng)計(jì)口徑的一致性。同時(shí)，各變量數(shù)據(jù)均為2004年1月至2015年9月共47個(gè)季度的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。為縮小數(shù)據(jù)的絕對(duì)數(shù)值以及消除異方差問(wèn)題，對(duì)數(shù)據(jù)作對(duì)數(shù)化處理（對(duì)數(shù)化后的數(shù)據(jù)結(jié)果略）。

（三）結(jié)果分析

通過(guò)SPSS19.0對(duì)上述計(jì)量模型進(jìn)行回歸，結(jié)果分別如表2與表3所示。兩模型整體F檢驗(yàn)分別為204.144與1259.797，對(duì)應(yīng)的概率均為0.000，虛無(wú)假設(shè)遭到拒絕，表明模型整體顯著。

從回歸結(jié)果中可以看出，無(wú)論是壽險(xiǎn)需求模型還是財(cái)險(xiǎn)需求模型，均表明在實(shí)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)金額對(duì)于保險(xiǎn)的發(fā)展有著顯著、積極的影響。而這一影響的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)以下兩種方式：其一，公開(kāi)保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)能夠讓消費(fèi)者更直觀地感受到保險(xiǎn)的價(jià)值所在，提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度，從而改善消費(fèi)者的投保意識(shí)和投保理念，刺激保險(xiǎn)需求；其二，保險(xiǎn)金額體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)以及在社會(huì)穩(wěn)定中的作用發(fā)揮，有利于促進(jìn)政府管理者對(duì)保險(xiǎn)工具的使用和采取政策優(yōu)惠措施來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論與建議

通過(guò)以上分析可以發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)中常用的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)存在弊端與不足，為滿足未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，順應(yīng)我國(guó)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，迫切需要完善我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。而保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與公開(kāi)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)缺口的測(cè)量、社會(huì)保障制度的完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高、保險(xiǎn)監(jiān)管力度的加強(qiáng)以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著積極、顯著的影響。因此，確立保險(xiǎn)金額在我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系中的地位是完善這一體系的重要環(huán)節(jié)。針對(duì)保險(xiǎn)金額的重要性，結(jié)合其數(shù)據(jù)特點(diǎn)以及統(tǒng)計(jì)難點(diǎn)，本文提出如下政策性建議：

（一）完善統(tǒng)計(jì)體系

目前，我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作采用的是分級(jí)負(fù)責(zé)、統(tǒng)一管理的體制，而這種體制也基本能夠滿足當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)展的需要。今后的工作重點(diǎn)是對(duì)各保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司提出關(guān)于保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和上報(bào)要求，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)上的數(shù)據(jù)匯總工作，而對(duì)于保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)詳細(xì)程度和上報(bào)頻率的要求則需要中國(guó)保監(jiān)會(huì)劃定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，然后根據(jù)各層級(jí)的統(tǒng)計(jì)能力來(lái)制定。由于我國(guó)目前在保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與匯總方面尚未起步，所以可以先借鑒國(guó)際發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)方法來(lái)一步步推動(dòng)保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的完善：優(yōu)先公布年度與季度數(shù)據(jù)，逐步向月度數(shù)據(jù)、保單數(shù)據(jù)、人均數(shù)據(jù)和分險(xiǎn)種數(shù)據(jù)等方面發(fā)展，在細(xì)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性提出更高要求。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)本質(zhì)

保險(xiǎn)本質(zhì)上是商品，其價(jià)值的體現(xiàn)是提供一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)二維考察量，保險(xiǎn)金額永遠(yuǎn)是和保險(xiǎn)期限結(jié)合在一起的，但在已有的文獻(xiàn)研究中這一點(diǎn)卻往往被忽略。而在進(jìn)行保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與公開(kāi)時(shí)，將各保單保額數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單相加處理只會(huì)過(guò)度夸大短期保險(xiǎn)的保障功能，而使長(zhǎng)期保險(xiǎn)的保障功能被大大削弱，不能客觀真實(shí)地反映保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障總量。所以應(yīng)當(dāng)適時(shí)提出“期限·保額”的概念，賦予風(fēng)險(xiǎn)保障“×年×萬(wàn)元”“×天×元”等具有可累加性質(zhì)的評(píng)價(jià)量綱，使不同期限、不同保額的風(fēng)險(xiǎn)保障可以一同被計(jì)量，從而能夠真實(shí)客觀地反映保險(xiǎn)已具備的風(fēng)險(xiǎn)保障能力和不足，這有利于從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展提出更高的要求并起到推動(dòng)作用。

（三）促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展

保險(xiǎn)合同的簽訂與保險(xiǎn)關(guān)系的確立是圍繞著投保人與保險(xiǎn)人雙方的，但現(xiàn)有的監(jiān)管體系均把關(guān)注點(diǎn)放在了與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)收入相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表科目上，真正能夠反映投保人利益的保險(xiǎn)金額由于不屬于保險(xiǎn)會(huì)計(jì)科目而不被監(jiān)管部門(mén)所關(guān)注。所以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變固有的監(jiān)管思維，打破這種“一邊倒”的監(jiān)管模式，督促行業(yè)及從業(yè)人員關(guān)注保險(xiǎn)金額，看到保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)在推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展過(guò)程中的重要作用，將保險(xiǎn)金額作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司規(guī)模和經(jīng)營(yíng)情況的重要指標(biāo)之一，讓保險(xiǎn)公司能夠清楚地認(rèn)識(shí)到其所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，通過(guò)相應(yīng)的監(jiān)管政策來(lái)維系投保人與保險(xiǎn)人之間的利益平衡。