張新茜

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使各個行業(yè)的運行模式都受到了一定的沖擊，金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。移動支付、云計算以及搜索引擎等各方面的發(fā)展，使人們對金融模式的認識產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯、發(fā)展中存在的問題以及具體的解決措施進行具體的分析，以期能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展盡一絲微博之力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 邏輯 發(fā)展 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險、銀行、證券等金融服務(wù)的總稱。從狹義上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)者通過主機，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以終端客戶為操作界面的金融模式；從廣義上分析是指與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)配套的各種金融市場、機構(gòu)以及監(jiān)管部門等外部環(huán)境的總稱。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)大力發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融模式受到了強大的沖擊，所以我們有必要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融邏輯、發(fā)展等問題進行研究，從而使金融業(yè)得到更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的邏輯分析

市場經(jīng)濟使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了更加廣闊的發(fā)展空間，從商業(yè)的角度來看，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)的產(chǎn)業(yè)必然有著雄厚的發(fā)展基礎(chǔ)，需要具備利潤豐厚、規(guī)模龐大、服務(wù)領(lǐng)域廣以及標準統(tǒng)一等特點，同時對經(jīng)濟活動具有比較大的影響力，而金融產(chǎn)業(yè)完全具備以上的條件。從世界發(fā)展的角度來看，全國的金融資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，其服務(wù)的業(yè)務(wù)不斷的豐富，支付、投資、儲蓄、理財?shù)葮I(yè)務(wù)已經(jīng)完全滲入到了人們的生活中，成為的產(chǎn)業(yè)之王[1]。從中國的角度來看，金融業(yè)同樣是產(chǎn)業(yè)帝國，但是結(jié)構(gòu)過于臃腫。中國金融業(yè)缺乏外部的競爭，從而使其在發(fā)展的過程中缺乏壓力，而沒有壓力就沒有發(fā)展的動力，所以中國的金融行業(yè)還需要有外部的競爭和壓力來喚醒其創(chuàng)新能力。而中國需要的活力是在基因上的變革，從當前的發(fā)展形勢來看，這種基因的變革主要的來源就是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺的構(gòu)建為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的生命力量，這是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)與金融在功能上具有一定的耦合性?？梢哉f僅從市場經(jīng)濟提供的發(fā)展空間來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是一個必要的條件，而只有互聯(lián)網(wǎng)和金融的耦合性才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的充分條件，是其發(fā)展的邏輯前提。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）外部法律法規(guī)不完善，缺乏行業(yè)的自律性

當前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管中并沒有完善的法律法規(guī)。在“哈哈貸”倒閉后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風險逐漸的顯露出來，這也引起了銀監(jiān)會的重視，并于2011年發(fā)布了相應(yīng)的風險提示通知，但是從通知的內(nèi)容中可知，當前的P2P信貸業(yè)務(wù)并沒有被劃分到銀監(jiān)會的管轄范圍內(nèi)，所以銀監(jiān)會無法對其進行直接的監(jiān)管，而發(fā)布通知的原因主要是為了使商業(yè)銀行認識到P2P信貸的風險性，使其能夠與P2P信貸間建立起防火墻，避免一旦P2P發(fā)生風險會使相關(guān)的商業(yè)銀行受到波及，導(dǎo)致大規(guī)模的金融問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，不僅外部的監(jiān)管缺位，同時內(nèi)部的行業(yè)自律也極度缺乏，從當前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來看，只有一小部分加入了中國小額貸款聯(lián)盟簽訂的自律公約中，其他大部分的企業(yè)都游離在無人監(jiān)管、無自律性的狀態(tài)中[2]。

（二）信用信息交換難度大，違約成本制定較低

西方發(fā)達國家P2P借貸業(yè)務(wù)的起步相對比較早，所以在信息交換意見、違約成本制定中都比較具有主動性。在這些國家中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及借貸人賬號的注冊都需要以社保賬號為申請注冊賬號，在社保賬號的記錄中包括申請人的銀行賬號、信用記錄以及學歷等全方面的信息，所以信息的共享性非常高，而且違約成本也比較高。而我國的信用環(huán)境以及信息系統(tǒng)相對來說透明度比較低，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極其不利。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法通過人民銀行系統(tǒng)進行信譽認證，而且信用信息的共享也存在很多的不足，借貸人的信用審核只能夠通過借貸企業(yè)自身的審核策略。由于信用信息交流無法得到有效的保障，事后的獎懲機制也無法有效的完成，借款人如果出現(xiàn)違約也無法受到嚴厲的處置，這些因素都使得互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展受到威脅。同時如果信用信息無法實現(xiàn)有效的交流，還可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲取和審查客戶信用信息時的時效性受到影響，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等惡性事件頻發(fā)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險性強，金融安全受到挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的成功對接提升了金融業(yè)務(wù)的效率，同時也使金融業(yè)務(wù)更加多元化，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的便利性，但是同時也使得信息以及資金的安全問題受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接影響和金融行業(yè)的風險，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，黑客、病毒等侵犯性的“破壞分子”也一直對借貸平臺形成一定的威脅，即使是西方發(fā)達國家，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上已經(jīng)比較成熟，但是仍無法完全避免技術(shù)上的風險。在P2P借貸平臺的設(shè)計中，主要的技術(shù)為web2.0技術(shù)，該技術(shù)與傳統(tǒng)的金融網(wǎng)絡(luò)理念相似，所以傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融中的安全問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也同樣無法避免。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)正規(guī)的金融企業(yè)相比，在技術(shù)和管理上都存在很大的差距，因此在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升和解決的能力上都比較弱，而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對借貸人的信用審核以及風險管理等都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺來完成的，這進一步增大了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和P2P借貸平臺的經(jīng)營風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策分析

（一）加強行業(yè)自律性，提高行業(yè)透明度

要想使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性得到提升，還需要借助政府的力量。政府通過與各個金融管理部門聯(lián)合，在充分了解其運行規(guī)律的基礎(chǔ)上，加強與相關(guān)信貸行業(yè)自律組織以行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系，將國家的相關(guān)政策循序滲透到各個相關(guān)組織中，并對這些小型借貸企業(yè)進行引導(dǎo)[3]。首先，從可持續(xù)發(fā)展的理念來看，需要鼓勵自律組織以及行業(yè)協(xié)會在內(nèi)部形成一定的自律規(guī)范，對行業(yè)的準入要求、業(yè)務(wù)性質(zhì)、禁止的行為以及信息披露等信息進行明確；其次，為了降低投資人的投資風險，使外部的監(jiān)管部門或者投資人能夠及時了解風險情況和管理問題，使行業(yè)自律切實得到有效的落實。需要在相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，在行業(yè)協(xié)會中建立統(tǒng)一的信息披露平臺，從而使行業(yè)的信息能夠透明的呈現(xiàn)在公眾的面前。最后，建立行業(yè)內(nèi)投訴機構(gòu)，由協(xié)會進行受理，負責對投資人以及借貸人的投訴進行處理，并定期公布受理的結(jié)果。

（二）注重人才的培養(yǎng)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

人才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)資源，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展中必須要注重人才的培訓。首先要加大對人才培養(yǎng)的資金和物質(zhì)投入，注重對人才的資質(zhì)培養(yǎng)和開發(fā)。企業(yè)可以通過外部人才引入和內(nèi)部培養(yǎng)兩方面來提升人才的素質(zhì)，但是從經(jīng)濟和實效方面考慮，內(nèi)部培養(yǎng)更可行。通過入職培訓、在職培訓能夠使人才的從業(yè)能力、職業(yè)素養(yǎng)得到迅速的提升，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。

（三）提高技術(shù)應(yīng)用性，推進行業(yè)的發(fā)展

首先互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要認識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其發(fā)展的重要作用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，并積極對電子商務(wù)進行創(chuàng)新，提高電子商務(wù)流程的效率?？梢愿鶕?jù)客戶的身份、需求等各方面的要求對客戶的類型進行細化，然后根據(jù)客戶的具體類型來對客戶提供個性化服務(wù)。比如，可以采用多種技術(shù)手段來對用戶的服務(wù)方式進行改善，可以通過對客戶資料的搜集、分析，進一步了解客戶對金融產(chǎn)品的需求，從而有針對性的為客戶提供更加便捷的金融產(chǎn)品和支付工具，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)和經(jīng)營效率。其次，不斷的更新服務(wù)理念，以客戶的需求為中心來開展電子商務(wù)革新運動。以電子商務(wù)的發(fā)展為基礎(chǔ)對銀行的管理模式進行變革，將客戶的信息形成數(shù)據(jù)庫，并對數(shù)據(jù)庫的資源進行細化管理，通過主題劃分方式對客戶源進行分類，并利用先進的軟件來對客戶的數(shù)據(jù)進行利潤分析，掌握每個客戶可能為企業(yè)帶來的利潤。最后，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)的創(chuàng)新，從而使產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量都有所提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使各類的信息都能夠有效的集中起來，而如何能夠利用這些數(shù)據(jù)去獲取更高的價值，則需要依靠對互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的整合，把握發(fā)展機遇，有效的規(guī)避經(jīng)營風險，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到健康、穩(wěn)步的發(fā)展。

（四）健全法律及法規(guī)，實施動態(tài)監(jiān)控制

首先，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的立法提上日程，對電子交易、電子銀行等相關(guān)的行為和內(nèi)容給予明確的規(guī)范，制定相應(yīng)的電子貨幣、支付以及管理的章程制度。加強對網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用信息的重視，明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要作用，并參照國外的成功經(jīng)驗，將網(wǎng)絡(luò)信用信息納入到人民銀行的誠信系統(tǒng)中，從而使電子商務(wù)誠信平臺能夠更加公開、透明。同時還需要對電子商務(wù)中的安全保密系統(tǒng)進行完善，并建立相應(yīng)的法律法規(guī)，對計算機竊取商業(yè)機密、實行犯罪等行為根據(jù)法律進行嚴懲。從而使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融能夠生存在一個法制化的環(huán)境中[4]。其次，從監(jiān)管和規(guī)范的角度來說，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險進行合理的評估，并從法律的角度來對其發(fā)展進行引導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得更為健康、自由的政策環(huán)境，同時還要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護，使新技術(shù)、產(chǎn)品都能夠在法律的保護下得到更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，同時也是信息時代下必然的金融行業(yè)產(chǎn)物。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，在發(fā)展中還存在很多的問題亟待解決，所以我國政府、金融行業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)等需要形成合力，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，為其營造一個寬松、健康的發(fā)展環(huán)境，使其為當代的金融業(yè)以及國民經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。

參考文獻

[1]林章悅，劉忠璐，李后建等.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯——基于金融與互聯(lián)網(wǎng)功能耦合的視角[J].西南民族大學學報（人文社科版），2015（7）：140-145.

[2]王海軍，王念.互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯推演：一個理論框架的構(gòu)建[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2015（6）：39-45.

[3]胡錦娟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)生機理、風險考量及監(jiān)管重塑[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015（20）：83-84.

[4]劉興.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式、運行邏輯及對經(jīng)濟金融發(fā)展的影響和挑戰(zhàn)[J].海南金融，2014（5）：57-60.