“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下 傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革

侯一民 于洋

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險弊端日益顯現(xiàn)，風險管理急需變革。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的弊端以及遇到的新機遇和改革措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 風險管理 變革 措施

一、引言

站在商業(yè)銀行的角度來看，風險管理能力是衡量它能否可持續(xù)發(fā)展的重要依據(jù)之一。“互聯(lián)網(wǎng)+”這個概念被提出是在2015年3月，與它結合的對象包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算以及現(xiàn)代制造和物流技術，在新的互聯(lián)網(wǎng)技術產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的環(huán)境下，商業(yè)銀行的風險管理變革將成為必然的趨勢?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的大好發(fā)展形勢，充分融合滲透互聯(lián)網(wǎng)技術與商業(yè)銀行的風險管理方法是提高各個商業(yè)銀行綜合能力的有效保障。因此，筆者寫作的出發(fā)點將是傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理弊端，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的種種沖突與矛盾，然后提出其變革的必要性，并探究如何做好當前環(huán)境下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的新變革，以供相關企業(yè)管理層做出正確的決策。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理弊端

商業(yè)銀行的風險管理，本質上來說指的是對于商業(yè)英航經(jīng)營過程中的業(yè)務風險的事前評估與識別、事中檢測與處理以及事后反饋等綜合性過程，其目的旨在為商業(yè)銀行的資金安全提供可靠的保障。隨著經(jīng)濟越來越全球化和市場環(huán)境越來越復雜化情況的發(fā)生，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理策略越發(fā)顯得不適應當前多變的環(huán)境。從目前金融領域的突出問題來看，風險管理是商業(yè)銀行面臨的棘手的挑戰(zhàn)之一。銀行自己的發(fā)展良好與否不僅受到風險管理水平的影響，更直接地說，銀行的持續(xù)化經(jīng)營受到風險管理水平影響。當然更嚴重的是，如果管理不善的話，整個金融系統(tǒng)都可能引發(fā)紊亂。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理的方法在過去的一些年里形成了一些問題，一方面這與我國目前市場經(jīng)濟和金融體系的發(fā)展處于初級階段分不開，另一方面與我國金融業(yè)發(fā)展不成熟且不完善有關。與此同時，與當前一些金融領域發(fā)展先進的國家相比，我國商業(yè)銀行風險管理仍然比較落后，還有很多領域跟不上別人的發(fā)展速度，滯后性比較嚴重。

（一）“Parkinson”式管理思維

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險管理與理論水準還有一定差距，這里特指自動化、海量化的風險管理標準。從管理思維上看，我國的風險管理仍停留在Parkinson式的人工化模式，即通過在商業(yè)銀行機構中設置大量層級和崗位來管理工作，這與目前通過智能端、信息化手段來管理商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的要求格格不入。因此，在一定程度上講，我國商業(yè)銀行的風險管理沒有規(guī)范化的組織制度，當然科學的協(xié)作機制也就無從談起。此外，獨立的風險管理部門僅僅在我國少有的商業(yè)銀行中存在，對應的在風險管理領域有突出作為的管理人也是鳳毛麟角，因而商業(yè)銀行在承擔風險管理職責方面權威性不夠。不僅如此，傳統(tǒng)機械式組織結構的弊端帶來的問題還有很多很多，比如管理體系的健全與系統(tǒng)性、銀行能夠獨立經(jīng)營、外界環(huán)境因素的波動情況、制度的明細化程度等。

（二）風險控制意識不強內(nèi)控效率低

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進行風險管理時往往面臨海量的數(shù)據(jù)資源，對目標客戶的有效信息的整合效率低下，數(shù)據(jù)管理顯得閑散、不規(guī)范并且往往還有數(shù)據(jù)不全、遺失等原則性問題的發(fā)生。當數(shù)理統(tǒng)計、金融風險監(jiān)管理論、IT技術、風險計量等學科大力發(fā)展時，商業(yè)銀行風險管理核心競爭力的重要標桿也越來越關注這方面了。過去互聯(lián)網(wǎng)技術不發(fā)達的長時間以來，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行用的管理技術主要依靠人為審批，因此模式顯得簡單和粗放。然而我國銀行傳統(tǒng)的風險管理卻是用自上而下的方式，從國際形勢到國內(nèi)現(xiàn)狀，從而確定行業(yè)類別的風險限額，在選擇合適的客戶授予相應的信用額度。因此，我國商業(yè)銀行風險管理信息系統(tǒng)建設嚴重落后，跟發(fā)達國家相比差距很大，有的時候還會發(fā)生客戶資源和信息失真情況，因此風險管理量化的技術還不能同步我國商業(yè)銀行的發(fā)展形勢，不僅如此，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制效率低下也是制約其發(fā)展的重要因素之一。

（三）風險管理方法落后

首先從理念上來看，風險管理在中國還沒有給予相當?shù)闹匾?。相比國外銀行將風險管理與創(chuàng)造利潤同等看重來比，中國的商業(yè)銀行更看重利潤創(chuàng)造，沒有充分認識到風險管理與業(yè)務創(chuàng)造之間唇齒相依的關系。其次，中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的方法大部分還依靠相關專家經(jīng)驗式的判斷而不是現(xiàn)代化的量化標準，對于一些時效性要求很強的交易往往由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行人為審批的拖拉和一些規(guī)章制度模糊導致的低效率使得風險管理工作難以進行，這嚴重阻礙著商業(yè)因在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的可持續(xù)化發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)+形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新機遇

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理方法將使得銀行在獲取客戶互聯(lián)網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)上失去可能，銀行分析和了解自己的客戶行為和習慣將變得困難。因此，商業(yè)銀行轉換職能通過大數(shù)據(jù)和定量分析為特征的精細化風險管理才能迅速捕捉市場變化的信息。不僅如此，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展形勢，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，商業(yè)銀行風險管理的數(shù)據(jù)源可以被有效拓展，數(shù)據(jù)不僅多元化，而且精度非常細致和全面，能夠保障客戶行為數(shù)據(jù)的準確性；通過“大數(shù)據(jù)+云計算”技術，傳統(tǒng)風險管理的模型方法也能夠得到進一步優(yōu)化，不僅從運算方法和模型精度上得到優(yōu)化，更重要的是從風險觀測視角上得到優(yōu)化，這就有利于IT整體框架的優(yōu)化。筆者認為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，對商業(yè)銀行進行風險管理與控制就像是對銀行核心系統(tǒng)的關鍵資源進行合理配置與科學化處理，從而使得銀行獲取客戶資源更加容易，獲得的信息更加真實，獲得信息的時間更加及時，獲取信息也更加安全，因此這要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風險管理變革迫在眉睫。

四、如何變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理策略

我國宏觀經(jīng)濟體制相比其他國家比較特殊，國內(nèi)風險管理理論研究起步又比較晚，因而一些發(fā)達國家，如法國、英國、德國等，它們的銀行業(yè)中已經(jīng)成熟推廣的一些數(shù)理性的風險管理方法，如市場風險管理VAR模型、信貸風險矩陣模型等多元統(tǒng)計方法，并不能完全適用我國的情況。因此，結合我國實際情況，筆者提出如下變革策略建議：

（一）完善風險管理綜合評估體系

當前國內(nèi)商業(yè)銀行要完善過去粗獷的風險評估系統(tǒng)，建立綜合性的風險管理評估體系。具體來說，管理者參考的重要依據(jù)之一是股權結構的變化，當符合商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的風險管理體系被建立后，現(xiàn)有的組織架構將逐漸被改變成由銀行董事會及高級經(jīng)理直接領導的形式，銀行的各個業(yè)務部門從此將會與一個新興的風險管理部門緊密聯(lián)系。只有通過系統(tǒng)、完整的系統(tǒng)才能避免個別網(wǎng)絡黑客進行客戶信息與資源的惡意盜取，從而保障客戶資金安全與銀行信譽的可持續(xù)化建設。與此同時，通過銀行理財產(chǎn)品、潛在客戶、目標區(qū)域和特定行業(yè)等多個維度進行綜合評價，全面把控銀行經(jīng)營風險。筆者認為，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的支持，采用先進科技，完善風險管理綜合風險評估體系，通過實時、動態(tài)分析風險管理相關數(shù)據(jù)，才能有效提高商業(yè)銀行風險管理水平。

（二）加強風險管理文化建設

加強風險管理文化建設，有的時候比具體的風險控制手段重要。在規(guī)避資金安全風險的過程中，具體的操作方法往往產(chǎn)生于一個科學有效的理念之上，換句話講，如果沒有科學合理的風險管理理念極容易給不法分子有機可乘，破壞現(xiàn)有的金融安全環(huán)境。從發(fā)達國家中很多優(yōu)秀的金融機構倒閉案例中，筆者認為風險控制不當而往往是銀行倒閉的直接原因，但是原因最終還是風險控制意識不強。因此，經(jīng)營的重要基礎必須建立在樹立科學的風險管理理念和營造濃厚的風險文化之上，這是整個銀行的高層、中層和基層管理者都需要了解的。他不僅體現(xiàn)在加強銀行工作人員的法律意識，還要求他們遵紀守法、嚴于律己，增強自我約束力，還要利用大量的業(yè)務上的風險估計案例來提高風險控制人員對潛在風險的敏感度，讓每一位員工認識到自身工作崗位上的每一個工作環(huán)節(jié)都不能松懈，從而保持高度警惕性，形成防范風險的安全措施。

（三）優(yōu)化風險管理方法

首先，利用第三方管理平臺，對客戶征信數(shù)據(jù)庫進行完善和補充，全面升級客戶信息與資源。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在關于客戶信息與數(shù)據(jù)上仍保持封閉的狀態(tài)，與外界數(shù)據(jù)庫的交流與合作很少，使得其在保護和建立信息安全的道路上顯得孤單和無助，因而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)開放共享的平臺上，需要強化與外部數(shù)據(jù)庫的合作和交流，促使多邊平臺完美建立。其次，優(yōu)化風險管理方法還需要建立合理的獎懲制度。對一線執(zhí)行內(nèi)部風險控制的員工表現(xiàn)優(yōu)異的應有所獎勵，對業(yè)務操作過程中違規(guī)經(jīng)營的人員嚴格追究責任。只有通過獎懲制度的合理建設，相應的激勵機制才能被很好地應用到實踐中去，使得業(yè)務人員在業(yè)務辦理中嚴于律己，控制不當?shù)娘L險。最后，金融機構金融信息報告與披露制度需要被完善，從多個角度披露企業(yè)財務信息之間的勾稽關系，這樣有利于商業(yè)銀行全面了解信息，避免信息不對稱情況的發(fā)生，從而及時采取防范和控制措施。

五、結論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革將是銀行業(yè)發(fā)展和進步的必然趨勢。受國內(nèi)環(huán)境和國外環(huán)境的影響，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理仍然存在諸多弊端，風險管理效率仍然較低，亟待提高。因此，商業(yè)銀行需要在充分吸收國內(nèi)外先進風險管理技術和方法的基礎上，結合本國國情和自身發(fā)展的特點，從風險管理系統(tǒng)、風險把控意識以及具體的方法上優(yōu)化完善，從而為推動風險管理帶來新的契機。筆者相信，在“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革就像是一把雙刃劍，商業(yè)銀行在攝取更多的互聯(lián)網(wǎng)要素的過程中，只要科學合理地控制好風險來源，新的可持續(xù)性發(fā)展是可以實現(xiàn)的。