【摘要】農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展是促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略手段，作為農(nóng)村經(jīng)濟增長與發(fā)展的核心，農(nóng)村金融會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量及效率產(chǎn)生決定性作用。新形勢、新環(huán)境下，農(nóng)村金融服務(wù)需求也呈現(xiàn)出一系列新的特點、新問題，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約，因此分析新形勢下農(nóng)村金融服務(wù)需求的新特點、新問題，采取針對性措施完善農(nóng)村金融服務(wù)體系對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展目標有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)需求 問題分析

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融服務(wù)機制是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求也體現(xiàn)出多元化、多層次化的特點。與城市金融相比，自然條件對農(nóng)村金融的影響較大，因此農(nóng)村金融的市場化、規(guī)范化、多元化程度均相對較低，故成為我國金融體系中比較薄弱的一部分。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的特點

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村金融的資金需求也越來越大、越來越旺盛，并體現(xiàn)出以下幾個方面的特點：首先，周期性的特點。農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅會受農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動的影響，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期收入及支出跨度均較大，使得農(nóng)村金融服務(wù)需求體現(xiàn)出周期性的特點。其次，多樣性的特點。農(nóng)村金融的主要服務(wù)對象是農(nóng)村群眾及農(nóng)村企業(yè)，各服務(wù)對象的資金需求性質(zhì)、活動內(nèi)容及規(guī)模均有顯著差異，故農(nóng)村金融服務(wù)體現(xiàn)出多樣性的特點。最后，資金的匱乏性。資金具有逐利性的本質(zhì)，這也是導(dǎo)致金融資源由貧困地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動、由農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)流動，最終結(jié)果就是農(nóng)村金融資金嚴重匱乏。并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴自然條件，導(dǎo)致農(nóng)戶的資金收入不穩(wěn)定，也會對農(nóng)村地區(qū)獲得金融資金的能力有所限制，從而阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

具體而言，農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)種類單一

我國的金融機構(gòu)及類金融機構(gòu)包括銀行、證券、保險、信貸公司、典當行等等，金融機構(gòu)數(shù)量多，提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)種類也很多，但是無論是金融機構(gòu)還是金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)均十分少見，且銀行機構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等分支機構(gòu)比較多。在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行一行獨大，僅針對農(nóng)村地區(qū)提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其它形式的業(yè)務(wù)則比較少。并且雖然農(nóng)村地區(qū)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展有了很大進步，但是受網(wǎng)點、機具等基礎(chǔ)設(shè)施的限制、銀行卡知識的普及面窄等原因的影響，導(dǎo)致銀行推銷的銀行卡的作用未充分發(fā)揮出來，農(nóng)村金融服務(wù)形式過于單一。

（二）金融服務(wù)體系不完善

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，無論是金融機構(gòu)的設(shè)置還是金融產(chǎn)品的開發(fā)，均體現(xiàn)出不均衡的問題，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務(wù)無法滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求。其中農(nóng)業(yè)銀行功能單一，經(jīng)營范圍窄，農(nóng)業(yè)類貸款余額占貸款余額的比例逐漸下降，其在農(nóng)村金融服務(wù)中的主導(dǎo)地位正逐年下降，其各分支機構(gòu)基本取消了放貸權(quán)限，將工作重點放在吸收存款方面；郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社一家獨大進行壟斷經(jīng)營，貸款結(jié)構(gòu)體現(xiàn)出“非農(nóng)化”、“城市化”的特點，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場不僅缺乏有效競爭，且運行效率低，農(nóng)村金融不僅無法服務(wù)于農(nóng)業(yè)，甚至造成農(nóng)村資金外流，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的貢獻率、支持率均比較低。此外，農(nóng)戶、企業(yè)貸款低押難、擔保難的問題十分突出，分散風險機制不健全。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)性差

我國三農(nóng)金融服務(wù)需求發(fā)展呈現(xiàn)多樣化的特點，但是現(xiàn)有金融體系遠遠無法滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。比如，農(nóng)村借貸的借款中很大一部分用于日常生活所需，包括婚喪嫁娶、疾病及其它臨時性消費支出等，農(nóng)民無法從正規(guī)的金融機構(gòu)中貸出這類款項，只能通過民間融資、人情借貸來滿足；并且正規(guī)的金融機構(gòu)對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營性貸款所限定的額度相對較小，不適用一些規(guī)模較大的經(jīng)濟主體，且正規(guī)機構(gòu)提供的貸款期限短，無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的自然規(guī)律，農(nóng)民存在較大的還款壓力。

（四）對民間金融存在排斥性

與正規(guī)的金融機構(gòu)相比，民間金融機構(gòu)貸款手續(xù)更簡單，經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際需求更相近，無論是借款額度、借款期限等，均更加合理。但是長期以來，國家金融監(jiān)管部門未充分認識到民間金融機構(gòu)的重要影響，對其實施嚴格的政策限制，打壓多于引導(dǎo)，導(dǎo)致民間金融的發(fā)展受到限制。很多非制度性金融活動處于隱性狀態(tài)，無論是規(guī)模還是范圍在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的滲透程度均十分有限，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求無法得到滿足。

三、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展策略分析

針對上述問題，可以從以下幾個方面進行改善，以促進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展：

（一）完善農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能

首先將商業(yè)金融機構(gòu)的信用主渠道作用充分發(fā)揮出來，簡化貸款手續(xù)，增強對農(nóng)民的貸款力度，加大信貸投放力度，針對潛力巨大、效益良好、信譽良好的農(nóng)戶及企業(yè)盡量滿足其資金需求；將貸款審批權(quán)限擴大至各基層網(wǎng)點，由其結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況對其進行自主金融支持。其次，將信貸支持的側(cè)重點逐漸向農(nóng)村中小企業(yè)傾斜，根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的實際資金需求特點，適當放寬其貸款條件，從政策上加以扶持，以更好滿足其信貸需求。具體執(zhí)行過程中可以借鑒印度的農(nóng)村信貸利率補貼計劃，即國有銀行向農(nóng)村弱勢群體借貸的資金年利率不得高于4%，且此類信貸資金至少占1%以上的比例，以充分保證農(nóng)民以優(yōu)惠的利率獲得更多的信貸資金。此外，合作性金融在農(nóng)村金融支持中一直占據(jù)著主要地位，在保持這一優(yōu)勢的基礎(chǔ)上對農(nóng)村信用社進行規(guī)范，針對具有獨立法人資格的基層信用社要給予其充分的經(jīng)營自主權(quán)，增加農(nóng)村小額貸款的比例，推廣農(nóng)戶聯(lián)保辦法，最大程度上滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)村專業(yè)戶的資金需求。再次，將郵政儲蓄銀行的服務(wù)功能充分發(fā)揮出來，與合作金融機構(gòu)相比，郵政儲蓄銀行不僅存款規(guī)模大，而且農(nóng)村網(wǎng)點多，有著巨大的服務(wù)三農(nóng)的潛力，要結(jié)合實際設(shè)計更可行的信貸機制及渠道，促進農(nóng)村資金向農(nóng)村地區(qū)的回流。最后，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村地區(qū)重要的金融支持渠道，要從政策面加以扶持，加大這類民間金融組織對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度。

（二）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一方面，要將特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭農(nóng)業(yè)作為金融支持的重點對象。其中特色農(nóng)業(yè)是指可以突出區(qū)域優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及產(chǎn)業(yè)，逐步形成具有特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)?？萍嫁r(nóng)業(yè)則是指具有一定經(jīng)營規(guī)模、具有較高科技含量的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶及科技示范戶，加強與農(nóng)村各種技術(shù)協(xié)會的合作，將其作為扶持對象，幫助其開展農(nóng)業(yè)科技研究，增強其經(jīng)濟效益。龍頭企業(yè)則是指輻射廣、帶動力強、經(jīng)營規(guī)模大、抗風險能力強的企業(yè)，這類企業(yè)通常有一定的經(jīng)濟實力及發(fā)展?jié)摿?，可以將其作為金融支持的重點對象。

另一方面，要對農(nóng)村地區(qū)的金融信用環(huán)境進行改善。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境會對當?shù)氐馁J幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率產(chǎn)生重要影響，而且當?shù)貙?jīng)濟金融資源的吸引力、金融發(fā)展的穩(wěn)定性等也會產(chǎn)生直接影響，從而影響該地區(qū)整體的經(jīng)濟發(fā)展。進一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，實行農(nóng)村信用評級制，對農(nóng)村地區(qū)社會信用制度進行完善；持續(xù)推進征信管理系統(tǒng)的建設(shè)，逐步擴大個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面；此外，還要借著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的東風，擴大對農(nóng)村地區(qū)的征信宣傳，在農(nóng)村地區(qū)形成良好的信用文化，提高其信用意識與風險防范意識等。

（三）提高農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)配置的合理性

目前我國的農(nóng)村金融市場還處于一個不斷成長的階段，與城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場體現(xiàn)出顯著的周期性特點，要對農(nóng)村金融市場進行改革，就必須結(jié)合這一特點對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存貸款業(yè)務(wù)進行合理配置，引導(dǎo)農(nóng)村存貸資金向著良性循環(huán)的方向發(fā)展：

首先，建立科學(xué)的資金循環(huán)財政投入機制?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展以政府投入為主，作為農(nóng)村經(jīng)濟投資的主體，政府財政性投入會對整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展起到?jīng)Q定性作用，因此一方面要增加財政支農(nóng)資金投入，提高財政支農(nóng)資金的總量及其在總支出中的比例，形成一個科學(xué)、合理的政府支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機制；另一方面，要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中資金需求的重點方向，以提高財政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的針對性，最大程度上發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。其次，構(gòu)建資金循環(huán)信貸投入機制?？梢哉f信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融發(fā)展的主要內(nèi)容，國家要求農(nóng)業(yè)政策性銀行要充分發(fā)揮自身的職能作用及主導(dǎo)作用，加大政策性銀行的直接投入，政府方面則加強政策引導(dǎo)，提高對三農(nóng)的資金支持力度。最后，構(gòu)建資金循環(huán)導(dǎo)向激勵機制。雖然政府的財政支持、政策性信貸資金是農(nóng)村金融市場發(fā)展的主體，但是這部分資金畢竟有限，只有將這部分資金的政策導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來，引導(dǎo)商業(yè)金融、合作金融、其它社會資金向農(nóng)村及農(nóng)業(yè)流動，才能從根本上解決農(nóng)村資金匱乏的現(xiàn)實問題，通過擔保、稅收等經(jīng)濟手段，構(gòu)建導(dǎo)向激烈機制，使得商業(yè)金融逐漸成為資金向農(nóng)村回流的主要渠道。

四、結(jié)語

總之，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，需要大量資金投入，農(nóng)村金融服務(wù)是其中最重要的一個環(huán)節(jié)。我國新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為出發(fā)點，以改善農(nóng)民的生活狀況為最終目標，加大資金的強力支持。政府部門要加大對農(nóng)村的資金投入，引導(dǎo)農(nóng)村金融體系本身必須做出適當?shù)母母锖屯晟?，以保障和促進新農(nóng)村建設(shè)進展順利。

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作者簡介：白春霞（1973-），女，漢族，吉林吉林人，吉林大學(xué)金融學(xué)士，經(jīng)濟師。