城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度研究

師曉利

【摘要】房地產(chǎn)在設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷(xiāo)售、分配、消費(fèi)和使用的過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成損毀的可能性時(shí)刻存在。這種可能一旦轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)必將給房地產(chǎn)的所有權(quán)人、抵押權(quán)人、承租人等相關(guān)當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失。地震賠款額大得有可能讓保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)倒閉，因此地震險(xiǎn)一直都是保險(xiǎn)業(yè)不敢觸及和不愿觸及的險(xiǎn)種之一。本文結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任制，對(duì)城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度作了簡(jiǎn)要的闡述。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任 除外責(zé)任 地震險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款約定所承擔(dān)的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任約定必須是損害發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)、必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)、只能以保險(xiǎn)金額為限，三者缺一不可。除外責(zé)任包括：戰(zhàn)爭(zhēng)及軍事行動(dòng)、被保險(xiǎn)人故意損毀、核輻射放射性污染；地震等。由除外責(zé)任引起的損失不予賠償。

2016年5月保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，標(biāo)志著以前作為除外責(zé)任的地震因素給房產(chǎn)相關(guān)當(dāng)事人帶來(lái)的損失，可以作為理賠理由向保險(xiǎn)企業(yè)索賠。房產(chǎn)相關(guān)當(dāng)事人可以更好地應(yīng)對(duì)地震給房產(chǎn)可能帶來(lái)的損失或在損失發(fā)生時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減少損失。

一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)

為了消除或者減少這些可能性的不利影響房地產(chǎn)相關(guān)當(dāng)事人有必要參加投保，應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的損失或在損失發(fā)生時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。房地產(chǎn)保險(xiǎn)就是指在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷(xiāo)售、分配、消費(fèi)和使用的過(guò)程中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

房地產(chǎn)金融是指在房地產(chǎn)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域中包括房地產(chǎn)抵押貸款及產(chǎn)業(yè)資金融通等籌措資金的金融行為的統(tǒng)稱(chēng)。主要包括房地產(chǎn)擔(dān)保、房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)租賃等。

在房地產(chǎn)金融活動(dòng)中由于建設(shè)周期長(zhǎng)且容易導(dǎo)致不可抗力和其他一些不可預(yù)見(jiàn)的人為因素、政治因素、政策因素或事件發(fā)生，使預(yù)期的收益與實(shí)際收益不相符或產(chǎn)生巨大差異，因而存在巨大的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行貸款利率匯率的變化、比如地震、洪水、火災(zāi)的發(fā)生、比如債務(wù)人意外死亡致使不能償還貸款本息、比如證券發(fā)行者到期不能償付本息等。

二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)

房地產(chǎn)保險(xiǎn)就是指在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷(xiāo)售、分配、消費(fèi)和使用的過(guò)程中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

房地產(chǎn)保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系中一個(gè)非常重要的組成部分。房地產(chǎn)保險(xiǎn)指通過(guò)對(duì)房地產(chǎn)因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失進(jìn)行投保，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的情形發(fā)生時(shí)給予賠償。房地產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展起到積極的保障作用。主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

1、抵御意外實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償；2、促進(jìn)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展；3、促進(jìn)行業(yè)資金融通；4、為房地產(chǎn)抵押市場(chǎng)的發(fā)展提供保障；5、利于增強(qiáng)防災(zāi)救災(zāi)能力。

三、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款約定所承擔(dān)的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任約定必須是損害發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)、必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)、只能以保險(xiǎn)金額為限，三者缺一不可。

保險(xiǎn)責(zé)任包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付和費(fèi)用負(fù)擔(dān)等。特約責(zé)任是既定的除外責(zé)任中不保的責(zé)任另經(jīng)房地產(chǎn)保險(xiǎn)人和房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人雙方協(xié)議同意后在保險(xiǎn)單上特別注明承保責(zé)任的一種責(zé)任。

下列原因造成的損失保險(xiǎn)人依照合同約定進(jìn)行賠償包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、暴風(fēng)、冰雹、泥石流、滑坡、飛行物體及其他空中運(yùn)行的物體墜落、其來(lái)建筑物倒塌等。

四、除外責(zé)任

除外責(zé)任包括：戰(zhàn)爭(zhēng)及軍事行動(dòng)、被保險(xiǎn)人故意損毀、核輻射放射性污染、地震等。由除外責(zé)任引起的損失不予賠償。

非經(jīng)特別約定并注明的水閘、鐵路涵洞、橋梁碼頭、礦井設(shè)備、土地礦藏、森林水產(chǎn)資源等不在保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的標(biāo)的賠償范圍。

五、地震險(xiǎn)

由于地震會(huì)給房地產(chǎn)行業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失非常大因而保險(xiǎn)公司將地震列為除外責(zé)任。巨額的地震賠償完全有可能讓保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)倒閉，因此地震險(xiǎn)一直都是保險(xiǎn)業(yè)不敢觸及和不愿觸及的險(xiǎn)種之一。保險(xiǎn)公司是企業(yè)，它是以盈利為目的，無(wú)利可圖的地震險(xiǎn)必定成為險(xiǎn)企的雞肋。為了解決地震給房地產(chǎn)行業(yè)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失所帶來(lái)的問(wèn)題，一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)建立了地震保險(xiǎn)制度。

房地產(chǎn)地震險(xiǎn)就是指在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷(xiāo)售、分配、消費(fèi)和使用的過(guò)程中以地震因素給所保房地產(chǎn)帶來(lái)的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的附加險(xiǎn)種。作為一個(gè)附加險(xiǎn)種房地產(chǎn)當(dāng)事人上地震險(xiǎn)其前提必須是投保家居財(cái)物保險(xiǎn)和住所第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

汶川發(fā)生地震后地震險(xiǎn)在中國(guó)第一次出現(xiàn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定作為附加險(xiǎn)承保的地震險(xiǎn)保費(fèi)是主險(xiǎn)的10%，獲賠保額是保險(xiǎn)金額的80%。地震險(xiǎn)保費(fèi)還是相對(duì)比較高的一種附加險(xiǎn)。

2016年5月，保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，標(biāo)志著以地震為除外責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始了積極地實(shí)踐探索。以地震為除外責(zé)任的房地產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)始了新的階段，新的篇章，具有偉大的劃時(shí)代意義。

六、地震險(xiǎn)補(bǔ)充建議

第一，地震險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)不以盈利為目的。

第二，政府要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。出險(xiǎn)時(shí)由投保人直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠償后保險(xiǎn)公司可向政府提出再保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求。

第三，地震險(xiǎn)必須作為附加險(xiǎn)。

第四，政府要提供一定的政策扶持。通過(guò)稅收調(diào)控實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)地震基金，用以保證地震險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，從而促使整體與地震險(xiǎn)有關(guān)的行業(yè)健康可持續(xù)綠色發(fā)展。

七、結(jié)論

我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)尤其是地震險(xiǎn)出現(xiàn)后的房地產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將基本建成保障全面、功能豐富、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力的金融行業(yè)。房地產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將成為政府、企業(yè)、居民房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的功能作用將得到進(jìn)一步充分發(fā)揮。

國(guó)家通過(guò)法律建立符合中國(guó)國(guó)情的多渠道房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，走政府參與和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路。這不僅需要通過(guò)法律規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為，更需要通過(guò)政府牽頭設(shè)置專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金。面對(duì)房地產(chǎn)各種災(zāi)害，政府和保險(xiǎn)業(yè)都有義不容辭的責(zé)任。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)體系管控從而促使整體房地產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)綠色健康發(fā)展。

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