基于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，小微企業(yè)在經(jīng)濟競爭激烈的經(jīng)濟市場中異軍突起，成為工商企業(yè)中重要的一種形式。小微企業(yè)以其獨特的經(jīng)營方式，具有相對獨立的企業(yè)法人資格，能夠作出承擔相應的納稅義務?；谛∥⑵髽I(yè)的這些特點，在經(jīng)濟發(fā)展進程中發(fā)揮著不可忽視的作用。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)與小微企業(yè)相結合，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展特點制定出有針對性的金融服務產(chǎn)品。其中商業(yè)銀行實行小微企業(yè)金融服務，能夠從社會經(jīng)濟發(fā)展的宏觀角度出發(fā)，制定出盤活小微企業(yè)經(jīng)濟的措施，進而有效的推動商業(yè)銀行資金流轉速度。從經(jīng)濟發(fā)展的全局上進行分析，商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融服務，一方面能夠有效促進經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)固金融經(jīng)濟結構；另一方面，還能夠促進我國經(jīng)濟的整體發(fā)展?；诖耍诒疚闹袑ι虡I(yè)銀行小微企業(yè)金融服務進行研究。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融服務 研究

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在經(jīng)濟市場中的主體地位逐漸凸顯，其融資成本比較低，在小微企業(yè)的融資服務中發(fā)揮著重要的作用。小微企業(yè)以其企業(yè)內部經(jīng)濟結構的特殊性，對于社會積極發(fā)展具有積極的促進作用。而基于商業(yè)銀行的金融服務能夠針對小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展特點，促進企業(yè)內部經(jīng)濟流轉，促進小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。因此，在下文中，首先對小微企業(yè)的金融服務的內涵進行分析，并針對小微企業(yè)中的金融服務存在的問題，進行針對性的金融服務優(yōu)化。

一、小微企業(yè)金融服務概述

（一）小微企業(yè)金融服務內容

小微企業(yè)的金融服務，是指商業(yè)銀行面對小微企業(yè)中的客戶需求，以企業(yè)客戶經(jīng)濟發(fā)展目標金融服務導向，通過企業(yè)來向客戶提供基本的銀行結算服務、金融服務以及財富咨詢服務等。商業(yè)銀行通過向小微企業(yè)的客戶提供多種經(jīng)濟產(chǎn)品服務，來促進小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在實際的商業(yè)銀行金融服務中，主要的服務內容有：企業(yè)以及個人的基本結算、匯兌、票據(jù)以及企業(yè)投資經(jīng)營等服務。從金融服務的本質上進行分析，商業(yè)銀行的金融服務核心就是向企業(yè)提供比較合適的融資服務[1]。

（二）小微企業(yè)金融服務特點

第一，客戶資源眾多。在小微企業(yè)中，最為主要的就是客戶數(shù)量比較多，但是單個資金數(shù)額比較小。由于小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模上比較小，在經(jīng)營形式上比較靈活，因此，在企業(yè)貸款上，客戶數(shù)量比較多。第二，以流動資金貸款為主。銀行貸款處于風險的考慮，對小微企業(yè)一般不發(fā)放固定資源貸款。由于在小微企業(yè)中，個人經(jīng)營性的貸款由于融資額度比較小，靈活性比較高，因此使得資金的周轉頻率比較高。第三，以銀行融資為主渠道。小微企業(yè)的經(jīng)濟基礎比較薄弱，大部分的經(jīng)濟來源于銀行貸款。第四，現(xiàn)金交易。小微企業(yè)對其產(chǎn)品銷售的渠道要求較高，在實際交易主要采用的現(xiàn)金交易。從小微企業(yè)的財務管理上進行分析，小微企業(yè)的財務管理比較自由，日常的經(jīng)濟管理模式主要以賬戶管理為主[2]。

二、小微企業(yè)金融服務中存在的問題

目前，在商業(yè)銀行小微企業(yè)的金融服務中存在很多問題，主要體現(xiàn)在四方面：組織結構、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷策略以及風險管理等。

（一）組織結構

商業(yè)銀行通過進行事業(yè)部管理模式的改革，建立多個機構金融事業(yè)部。在小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展模式中，沿用事業(yè)部制的管理結構，實行責權利相互結合，集中小微企業(yè)的集中風險管理。但是該種組織結構模式依然存在很多問題，首先，從經(jīng)濟管轄區(qū)域來看，經(jīng)濟管轄區(qū)以小微企業(yè)業(yè)務以及零售業(yè)務為主，分行對于經(jīng)濟業(yè)務的積極性不高，在不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展形式不均衡；其次，分行中的銷售渠道得不到充分利用，內部經(jīng)濟矛盾比較突出[3]。

（二）產(chǎn)品設計方面存在的問題

由于小微企業(yè)的經(jīng)濟基礎比較薄弱，原始資本主要通過銀行貸款來實現(xiàn)，因此，“輕資產(chǎn)”是小微企業(yè)發(fā)展的一個顯著特點，小微企業(yè)在財產(chǎn)抵押上的物資嚴重不足。在產(chǎn)品設計方面，小微企業(yè)中存在中明顯的融資不足的現(xiàn)象。在生產(chǎn)企業(yè)中，廠房設備價值不大，不能覆蓋企業(yè)的融資缺口。而對于那些具有固定資產(chǎn)重置需求的小微企業(yè)來說，并沒有與企業(yè)發(fā)展相適應的可以長期貸款的產(chǎn)品。此外，在小微企業(yè)中，對于財務的管理形式比較松散，因此導致在實際的現(xiàn)金流動與監(jiān)控，存在較多的潛在風險。

（三）營銷策略方面

小微企業(yè)的經(jīng)營模式比較單一，在產(chǎn)品的銷售中，基本采取單兵作戰(zhàn)的方式。企業(yè)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理主要負責客戶的開發(fā)、客戶銷售以及客戶維護、放款以及貸款后期管理等業(yè)務，在該種傳統(tǒng)模式下，對小微企業(yè)的產(chǎn)品銷售產(chǎn)生了嚴重的影響。但是從小微企業(yè)客戶人數(shù)上進行分析，小微企業(yè)的客戶數(shù)量有時候甚至超過了大型企業(yè)。單個客戶的貢獻度比較小。因此，在小微企業(yè)中，為了實現(xiàn)經(jīng)濟目標，小于不斷的以量補齊。在此基礎上，客戶經(jīng)理的業(yè)務將成倍的增長，導致基本的財務管理工作都需要客戶經(jīng)濟來完成，進而造成了人力資源浪費[4]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務優(yōu)化

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務流程優(yōu)化

現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理理念是，以客戶的實際需求為中心，以經(jīng)濟市場發(fā)展為導向，以科技信息技術為依托，以流程為主線。對小微企業(yè)的金融業(yè)務流程進行優(yōu)化，需要從多方面同時進行實施。第一，對于金融服務的前臺流程進行優(yōu)化。在前臺中，主要的業(yè)務有：零售業(yè)務流程、信貸業(yè)務流程以及咨詢業(yè)務流程等。對于前臺業(yè)務流程的優(yōu)化，以科技信息技術為依托，能夠取代原有的柜面勞動，避免由于柜臺業(yè)務繁多而造成的財務管理失誤。第二，對于小微企業(yè)金融服務中臺業(yè)務流程進行優(yōu)化，在該環(huán)節(jié)的業(yè)務范圍比較廣泛，業(yè)務類型比較多，主要有計劃財務流程、綜合管理流程、風險管理流程等。這些業(yè)務作用突出，主要是為前臺業(yè)務提供技術管理以及服務支持。對于中臺業(yè)務流程進行優(yōu)化，旨在提升數(shù)商業(yè)銀行的服務質量，增加社會客戶對商業(yè)銀行的滿意度。第三，小微企業(yè)金融服務的后臺業(yè)務流程優(yōu)化，面向的是科技信息技術，以產(chǎn)品研發(fā)為主，為了企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供較為優(yōu)秀的服務流程。對于后臺的研發(fā)在，最為主要的特征就是，能夠對人力財力提供強有力的經(jīng)濟保障[5]。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務組織架構優(yōu)化

對于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的組織架構進行優(yōu)化，首先需要在商業(yè)銀行總行的促使下，面向的是小微企業(yè)事業(yè)部，然后促進小微企業(yè)金融部發(fā)展。在此小環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行中的分行在總行的支配下，直接管轄小微企業(yè)金融部。在小微企業(yè)金融部中，直接實現(xiàn)著對企業(yè)產(chǎn)品推動部門以及風險控制部分的管理。分別對這兩個部門進行分析，在小微企業(yè)的產(chǎn)品推動部門中，主要分為三個部分來實現(xiàn)出產(chǎn)品推動。分別為：營銷推動、產(chǎn)品規(guī)劃管理以及產(chǎn)品設計。在風險控制部分，主要分為授信審批、法律審查、信貸執(zhí)行以及售后服務。

實現(xiàn)對小微企業(yè)金融服務的組織架構優(yōu)化，首先需要對建立專業(yè)化的總分行業(yè)推動團隊，積極促進小微企業(yè)的金融服務市場規(guī)劃，對金融產(chǎn)品設計的風險進行合理控制。在不同地區(qū)，不同類型的企業(yè)中，商業(yè)銀行組織架構存在著較大的差異，而對商業(yè)銀行來說，優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的組織架構，是提升小微企業(yè)的在經(jīng)濟市場中地位的重要保障。一成不變的組織架構，不能符合商業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，在小微企業(yè)中采取扁平化的管理架構，減少小微企業(yè)的管理層級，進而提升業(yè)務處理效率。

（三）小微企業(yè)金融服務制度優(yōu)化

1.建立差別化的評估模式。目前，在我國商業(yè)銀行對待大型企業(yè)與小微企業(yè)的評價體系存在著較大的差別，商業(yè)銀行對大型企業(yè)的財務發(fā)展指標以及企業(yè)的規(guī)模指導等因素賦予了較多的權重，但是在小微企業(yè)中情況則存在較大的偏差。由于小微企業(yè)規(guī)模比較小，其固定資產(chǎn)比較小，難以有合適的評級體系。因此，在這樣的背景下，需要在小微企業(yè)中建立差別化的評估模式。在小微企業(yè)中建立評估模式，主要包含兩方面的內容：第一，商圈的整體評估；第二，以小微企業(yè)為基本單位的整體評估。無論是以上哪種評估體系，商業(yè)銀行的授信對象都是小微企業(yè)。當商業(yè)銀行在進行貸款申請時，不能單一依賴于小微企業(yè)的財務報表，需要關注的是對企業(yè)非財務信息的搜集與處理。

2.建立高效的業(yè)務流程。為了促進小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，對其進行金融服務環(huán)節(jié)中，需要對金融服務的流程進行優(yōu)化，從金融服務的內部操作開始進行簡化，進而不斷提升小微企業(yè)的運行效率。從三個角度進行授信審批流程優(yōu)化：第一，在小微企業(yè)中，建立授信渠道，該渠道在形式上應該是單一化的，并由單獨的部門進行管理，在小微企業(yè)中，由事業(yè)部門全權負責。第二，在小微企業(yè)中建立不同級別的風險評價體系，適當?shù)脑黾臃中幸约爸械膶徟c授權，降低實際的企業(yè)操作風險，進而強化小微企業(yè)的內部強化監(jiān)管力度。第三，實現(xiàn)小微企業(yè)商圈化，增加企業(yè)產(chǎn)品的模式化，以多元化的形式，提升企業(yè)整體發(fā)展效率。

綜上所述，在本文中，對小微企業(yè)金融服務概述，分別從小微企業(yè)金融服務內容以及小微企業(yè)金融服務特點上進行分析，提出微企業(yè)金融服務中存在的問題，主要表現(xiàn)在組織結構、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷策略以及風險管理等四方面的問題。最后提出小微企業(yè)金融服務優(yōu)化策略，首先對小微企業(yè)的金融服務流程進行優(yōu)化，然后面向其組織架構，提出具體的組織結構優(yōu)化措施。

參考文獻

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[2]陳燦.基于信貸工廠模式的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸流程優(yōu)化研究[D].安徽大學，2013.

[3]張偉如.中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資問題研究[D].對外經(jīng)濟貿易大學，2014.

[4]薛子欣.中國民生銀行小微企業(yè)金融服務策略研究[D].西安科技大學，2013.

[5]李建娟.基于實物期權理論的商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款定價研究[D].西南財經(jīng)大學，2013.

作者簡介：陳漢林（1990-），男，福建南安人，研究生學歷，現(xiàn)供職單位福建省華益塑業(yè)股份有限公司，研究方向：金融學。