互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行的四種轉型模式

白靜　安鑫

【摘要】隨著移動互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術的不斷成熟和普及，互聯(lián)網金融的興起正迅速地改變著傳統(tǒng)金融的格局，商業(yè)銀行不再是該行業(yè)的絕對壟斷者，要想在競爭中求得生存與發(fā)展，商業(yè)銀行勢必要做出相應的改變。本文首先剖析了互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的沖擊，即我國商業(yè)銀行金融中介地位弱化、收入來源收到沖擊，重點分析了我國商業(yè)銀行應對策略，創(chuàng)造性地提出商業(yè)銀行轉型的四種模式：進軍電商平臺、加強跨屆合作、建立直銷銀行和建立一站式平臺。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 直銷銀行 模式轉型

一、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

當前，我國的經濟處于結構性調整階段，隨著金融改革逐步深化和市場利率化的逐步推進，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在存款流失和存款搬家的擔憂。同時，互聯(lián)網金融憑借網絡在生活中的強力滲透以及其技術的不斷發(fā)展，為社會提供了更為豐富的融資渠道，并借以極低的成本和時間優(yōu)勢，向傳統(tǒng)銀行發(fā)起了有力的沖擊。

（一）商業(yè)銀行的金融中介地位弱化

資產融合與流通的媒介作用是商業(yè)銀行在金融服務中的的主要職能，但現(xiàn)在這一職能面臨著網絡支付等互聯(lián)網金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介地位弱化，金融脫趨勢日益明顯，主要表現(xiàn)為：支付脫媒、融資脫媒和中間業(yè)務脫媒。

支付脫媒的主要因素是第三方支付和電子商務的迅速發(fā)展。在網絡購物興起的時代，電子商務的蓬勃發(fā)展導致以實體網點或網銀為主要交易渠道的銀行支付逐漸減少。網絡支付替代傳統(tǒng)銀行支付方式的原因：一是互聯(lián)網支付可以通過廣泛的網絡終端資源，對銀行的實體網點進行替代，降低支付業(yè)務對銀行分支網絡的依賴；二是移動支付、第三方支付等正在沖擊傳統(tǒng)銀行的電子銀行端。

融資脫媒主要歸因于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，由于網絡技術的發(fā)展使得信息的采集難度大幅降低，互聯(lián)網金融公司憑借其強大的數(shù)據(jù)庫對客戶進行精準營銷，從而提高融資效率。而商業(yè)銀行只能掌握客戶資金支付的局部信息，不能掌握其網絡行為和其他消費信息，因此無法基于大數(shù)據(jù)進行客戶的精準定位和精準營銷，使得銀行業(yè)的創(chuàng)新能力受到巨大限制。

中間業(yè)務脫媒主要指的是互聯(lián)網金融已經能夠代理銷售、繳費、充值及理財?shù)戎虚g業(yè)務，客戶不再需要通過商業(yè)銀行來處理這些業(yè)務。大量的客戶資金逐漸轉向互聯(lián)網金融企業(yè)，直接沖擊了商業(yè)銀行代銷代理業(yè)務的銷量。

（二）商業(yè)銀行的收入來源收到沖擊

互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了金融行業(yè)的大洗牌。部分互聯(lián)網企業(yè)憑借在第三方支付平臺上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和平臺資源，大舉進軍傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務領域。互聯(lián)網金融的廣泛性削弱了商業(yè)銀行的物理網點優(yōu)勢，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，在對風險投資和中小企業(yè)貸款業(yè)務方面，必然會沖擊銀行的業(yè)務，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式，商業(yè)銀行的收入來源受到沖擊。主要表現(xiàn)為：利差收入收窄、收入結構改變。

互聯(lián)網金融能第一時間捕捉到市場供求價格偏好，開發(fā)符合自身條件的互聯(lián)網金融產品，其借助于網絡平臺，實現(xiàn)資金需求雙方的信息溝通與對接，進而順利完成交易，從而有效應對利率市場化。從中間業(yè)務脫媒可以看出，以支付寶、財付通為首的第三方支付企業(yè)在拿到營業(yè)牌照之后，便涉足移動支付、銀行卡收單等業(yè)務，很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費部分的收入，對銀行業(yè)務形成了強勁的沖擊。

利差收入為傳統(tǒng)商業(yè)銀行最核心的收入，絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上，而互聯(lián)網金融的爆發(fā)使得商業(yè)銀行的核心收入變化，從而導致其收入結構也發(fā)生變化：凈利息收益減少、成本收入比下降、中間業(yè)務收入比上升?；ヂ?lián)網金融企業(yè)推出的理財產品和信貸產品能有效的解決個人投資收益率不高、個人和小微企業(yè)融資困難等問題，快速地集聚了大量的客戶資源，這種與客戶互利的商業(yè)模式，使得銀行失去了巨大的利差額度，占據(jù)了個人和小微企業(yè)借貸領域的市場。另一方面，利率市場化的深入和信貸規(guī)模的約束，導致商業(yè)銀行無法有效滿足資產規(guī)模增長和客戶融資需求，風控能力低導致不良貸款率逐年上升，銀行整體盈利能力受到很大影響。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融的沖擊，逐漸重視中間業(yè)務收入，而近幾年商業(yè)銀行采取擴大中間業(yè)務的方法增加盈利，取得了顯著成效。

二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的轉型模式

雖然在互聯(lián)網金融的風險控制還不太完善的情況下，互聯(lián)網金融還不能成為大眾辦理金融業(yè)務的主要渠道。但是，我們也看到互聯(lián)網金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的金融中介地位弱化，對商業(yè)銀行的收入來源造成一定的沖擊。面對互聯(lián)網在各個領域的滲透，我國商業(yè)銀行紛紛加強業(yè)務轉型予以應對，面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應高度重視網絡對金融格局的改變，抓住發(fā)展機遇、深化改革創(chuàng)新、加快戰(zhàn)略轉型，以便更好、更快地融入互聯(lián)網大潮中。

（一）創(chuàng)新經營方式，進軍電商平臺

目前，國有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務領域，如中國銀行的“中銀易商”、建設銀行的“善融商務”、農業(yè)銀行的“E商管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對金融中介地位弱化的一種應對，更是進軍互聯(lián)網金融領域的一種探索。在浩大的電商交易中，消費者購買商品的交易信息與支付結算信息都被第三方支付平臺屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務，與消費者的接觸僅局限在消費者付款的時候。在大數(shù)據(jù)和云計算的時代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占市場制高點。

因此，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行想在互聯(lián)網金融的浪潮中博得一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來源渠道。通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，銀行可以對金融服務進行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務、客戶消費和個體商戶的融資需求有機結合在一起，構建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網絡軟環(huán)境，豐富服務內容、拓寬服務渠道。

（二）加強跨屆合作，謀求互惠共贏

在互聯(lián)網金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)是競爭與合作的關系，面對來自互聯(lián)網企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應懂得與競爭對手建立互助互惠的合作關系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加符合人們使用習慣的金融產品，在競爭發(fā)展中取得互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)的跨界合作有兩種實現(xiàn)方式：一是實現(xiàn)客戶資源的信息共享。互聯(lián)網企業(yè)通過購物網站、第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因為其多年的經營，累積了各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方可以增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)精準的交叉銷售。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)較大型企業(yè)融資更困難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意付出較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網企業(yè)積累的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經營收益。

如北京銀行與騰訊公司在互聯(lián)網金融及“智慧城市”建設等領域開展深入合作，打造“全能智慧銀行”；中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務。

（三）開辟業(yè)務新模式，建立直銷銀行

直銷銀行是一種基于互聯(lián)網的銀行運作模式，該銀行實現(xiàn)虛擬網絡交易，不設立營業(yè)網點和柜臺，不發(fā)放銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等電子設備通過互聯(lián)網來獲取銀行產品信息和服務。由于無需網點建設和維護，客戶可獲得更利好的存貸款價格和手續(xù)費率優(yōu)惠。同時，直銷銀行產品少而精，對特定人群更有針對性，這樣大大地提高了客戶理財效率，增強客戶消費體驗。

互聯(lián)網企業(yè)做金融存在較高的交易風險和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對少數(shù)互聯(lián)網企業(yè)開放，而商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網金融的人才和機制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網企業(yè)的問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網點在時間和空間上的范圍限制，實現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務，滿足了客戶的各種使用需求。進入2014年下半年，直銷銀行開始密集地扎堆上線，我國直銷銀行數(shù)量急劇增加，已經取得顯著成效的有民生銀行和北京銀行。

（四）建立一站式平臺，提高綜合服務

由于互聯(lián)網企業(yè)的金融業(yè)務知識與經營管理方面經驗不足，目前互聯(lián)網金融只能在金融業(yè)務的某個具體領域有所創(chuàng)新，增強客戶粘性，在短期內還不足以能涉及到各類金融產品?；ヂ?lián)網企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務優(yōu)勢，但商業(yè)銀行要想在競爭中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網企業(yè)學習如何增強客戶粘性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，在“以用戶為導向”的互聯(lián)網時代，商業(yè)銀行可以網絡上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產品和金融服務。要建立“一站式的金融服務”平臺，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面著手布局：一是整合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源，推進與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務聯(lián)盟；二是疏通全流程的金融業(yè)務鏈條，將上下游資源進行整合，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立起互利共生的共贏關系。如平安銀行的“萬里通”積分平臺和“一賬通”賬戶平臺就是典型的“一站式平臺”的代表。

三、結論

移動互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)和機遇。就挑戰(zhàn)來看，互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行的金融中介地位逐步弱化，其收入來源也收到互聯(lián)網金融的影響，利差收窄、收入結構變化；就機遇來看，我國互聯(lián)網金融作為互聯(lián)網企業(yè)的一個新興領域，在金融業(yè)務知識與經營管理方面經驗不足，目前它只能在金融業(yè)務的某個具體領域有所創(chuàng)新，但在短期內還不足以能涉及到各類金融產品，這就給我國商業(yè)銀行一個深化改革、加強轉型的機會。而綜合全文分析，我國商業(yè)銀行有四種轉型模式可以借鑒：一是進軍電商平臺；二是加強跨屆合作；三是建立直銷銀行；四是建立一站式平臺。

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作者簡介：白靜（1990-），女，漢族，河南駐馬店人，北京理工大學人文與社會科學學院在讀碩士，研究方向：高科技中小企業(yè)融資；安鑫（1992-），女，漢族，山西長治人，北京理工大學人文與社會科學學院在讀碩士，研究方向：風險管理。