論述互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展，信息化時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)在不斷發(fā)展擴(kuò)張，金融行業(yè)也在不斷改革，兩者相互結(jié)合，發(fā)展出了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特點(diǎn)符合這個(gè)時(shí)代的發(fā)展，高的透明性，迅捷的協(xié)調(diào)性，無(wú)與倫比的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以“高鐵般的速度”在我們偉大祖國(guó)的金融行業(yè)里迅猛發(fā)展，并以一種不可阻擋的趨勢(shì)發(fā)展著。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)所具有的特有性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)有的狀態(tài)下具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性和不可控性。所以我們應(yīng)該時(shí)刻重視互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做到切實(shí)有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，完善現(xiàn)有的監(jiān)管模式已經(jīng)變成互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的首要問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)的金融行業(yè)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的深度新型合作，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)及現(xiàn)有的信息通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付及投資等多種綜合性的金融新型業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是字面意思所表述的互聯(lián)網(wǎng)跟金融行業(yè)之間相互簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)資金安全、移動(dòng)等所有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被使用者所熟悉并且能夠接受以后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），順其自然的為適應(yīng)新產(chǎn)生的需求而催生出的新模式及新的業(yè)務(wù)。并且依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型的互聯(lián)網(wǎng)體系所具有的特點(diǎn)，形成具有功能化的金融業(yè)態(tài)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1997年，我國(guó)的招商銀行作為第一家中國(guó)銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，從此我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融得到了迅速發(fā)展，一直發(fā)展到2002年我國(guó)已經(jīng)開通并且使用網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)超過(guò)30%。在2001～2012年，我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下，不斷的創(chuàng)新自身原有的業(yè)務(wù)模式，積極借助互聯(lián)網(wǎng)所獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)條件，向客戶提供服務(wù)，例如開戶、賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、信用貸款以及國(guó)際業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。我們耳熟能詳?shù)闹袊?guó)優(yōu)秀企業(yè)，比如阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的代表，他們利用自身所具有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先天優(yōu)勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。從此刻開始，由于龍頭企業(yè)的帶領(lǐng)，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)完美結(jié)合在一起，形成了時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物：互聯(lián)網(wǎng)金融。

從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)角度分析，主要分為兩大類風(fēng)險(xiǎn)：第一，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，包括安全類風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)；第二，基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，包括操作類風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)類風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的控制要完全依賴計(jì)算機(jī)或其他移動(dòng)設(shè)備的軟硬件配置來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部職工為了一己私利從而泄露客戶數(shù)據(jù)從而導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)的升高。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，這種安全風(fēng)險(xiǎn)有可能帶來(lái)的損失是小范圍的，不會(huì)造成系統(tǒng)性的威脅，而如果發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中則可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓，無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在信用方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨很大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是其具有虛擬性，處于這種虛擬性的交易模式下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)跟客戶之間并不能夠進(jìn)行面對(duì)面的直接交流，大多數(shù)條件下很難驗(yàn)證交易雙方當(dāng)事人的身份以及身份的真實(shí)性，因此就會(huì)無(wú)法避免地會(huì)產(chǎn)生相對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果信用出現(xiàn)問題，則相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)則會(huì)被客戶失去信心，從而損害長(zhǎng)期以來(lái)，機(jī)構(gòu)與客戶之間所建立的關(guān)系，影響資金來(lái)源和繼續(xù)發(fā)展下去的動(dòng)力。

在市場(chǎng)方面，由于信息傳播問題，互聯(lián)網(wǎng)信息可能造成信息不對(duì)稱的問題，金融機(jī)構(gòu)在給用戶提供信息時(shí)，不夠準(zhǔn)確，不夠及時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)的欺詐行為，造成各種不同的經(jīng)濟(jì)損失，由于信息造成的問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以后的發(fā)展會(huì)造成不可估量的影響。

三、目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

目前，為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)、個(gè)人，都應(yīng)該學(xué)會(huì)防范措施，完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全法律法規(guī)的了解。有關(guān)部門對(duì)涉及的各個(gè)行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查制度，對(duì)個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的法律法規(guī)要求，建立完善的社會(huì)信用制度，健全個(gè)人信用體系，盡可能的彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)虛擬性所帶來(lái)的危險(xiǎn)。

我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》《網(wǎng)上證券委托管理暫行方法》等。這些法律法規(guī)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更多的法律保障，但是由于我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)還處于初始階段，法律法規(guī)所涉及方面還需要不斷地進(jìn)行完善。

不僅需要健全的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)的安全體系更需要關(guān)注，只有構(gòu)建健全安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，能夠提高系統(tǒng)運(yùn)行和服務(wù)體系的安全。保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻，加密措施不斷的進(jìn)步升級(jí)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全，從網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面，保護(hù)金融數(shù)據(jù)避免被竊取或者被損壞或丟失，杜絕金融危險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的澎湃發(fā)展，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了全新的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，顛覆了舊的金融服務(wù)模式，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的變革。傳統(tǒng)的金融業(yè)的變化與我國(guó)整體金融生態(tài)環(huán)境的變化相適應(yīng)。但是其迅速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是不容小覷的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要各方面的支持，國(guó)家政府的相關(guān)部門出臺(tái)更加嚴(yán)密的法律法規(guī)與政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督管理。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李杭嶼，男，土家族，北京市人，北京市八一學(xué)校高三（5）班，學(xué)生，研究方向：高中數(shù)學(xué)。