互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的可行性分析

【摘要】我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢，在國(guó)家大力支持農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，使之更好的為“三農(nóng)”政策服務(wù)的時(shí)候，“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為市場(chǎng)提供新的選擇，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)金融普惠進(jìn)行討論、分析，并給出相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，使之真正有望加快完成農(nóng)村普惠金融工程，并促使我國(guó)金融市場(chǎng)的資源合理分配。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村普惠金融 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)管控 征信體系

在2015年我國(guó)《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理曾先后兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一名詞，并稱其表現(xiàn)為“異軍突起”。在報(bào)告中，李克強(qiáng)總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，并強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的雨露均沾，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展由此翻開了新的篇章。在2016年3月5號(hào)的《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理再次提到規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的工作任務(wù)，并大力發(fā)展普惠金融。[1]在這個(gè)大前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融是否能有效助力農(nóng)村普惠金融，以及如何有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)話題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村金融的可行性、可能面臨的困難以及應(yīng)對(duì)措施，結(jié)合希望金融這一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)為例，展開討論，對(duì)我國(guó)盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融這一目標(biāo)有著積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融全面助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的可行性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。[2]而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)為其運(yùn)營(yíng)成本低、準(zhǔn)入門檻低、業(yè)務(wù)處理效率高、業(yè)務(wù)種類多樣化、覆蓋面廣；互聯(lián)網(wǎng)金融正以其“開放、創(chuàng)新、分享、合作、平等”的理念為基石蓬勃發(fā)展。

普惠金融是聯(lián)合國(guó)于2005年“小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出的，是從小額信貸延伸出來的概念；普惠金融是對(duì)小額信貸的發(fā)展和超越，它從金融體系的整體來看待如何提供金融服務(wù)，即以多元化的金融供給讓所有對(duì)金融有需求的人都可以平等地享受金融服務(wù)。[3]

農(nóng)村普惠金融不僅僅是響應(yīng)國(guó)家扶持“三農(nóng)”的計(jì)劃，也是為了促使我國(guó)金融市場(chǎng)資源配置優(yōu)化，使之配置更為合理，提高資金的利用率，將大型企業(yè)、發(fā)達(dá)地區(qū)過剩的金融資源分配給微小企業(yè)、貧困地區(qū)那些更迫切需要金融服務(wù)的全體，使所有對(duì)金融服務(wù)有需求的農(nóng)戶、微小企業(yè)等群體都能公平獲得服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，由于諸多原因其尚還處于較低水平。首先，盡管國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)有政策大力扶持，但是農(nóng)村金融的融資渠道匱乏，信貸力量不足，這使得農(nóng)戶無法在需要的時(shí)候籌資到資金；其次，農(nóng)戶及小微企業(yè)缺乏有效的抵押品，個(gè)人信用信息缺乏，加大了商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，因此其業(yè)務(wù)并不針對(duì)農(nóng)戶等低收入、小額貸款等群體。同時(shí)，由于政策性金融機(jī)構(gòu)在扶持方面的職能缺失，使得農(nóng)戶與小微企業(yè)不易享受到便捷的金融服務(wù)，農(nóng)村合作信用社無法獨(dú)立承擔(dān)農(nóng)戶及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求；最后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村人口居住分散，交通不便等諸多問題，造成了金融機(jī)構(gòu)投資成本高、回報(bào)收益低，因此即使國(guó)家出臺(tái)政策大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍選擇扎堆發(fā)達(dá)城市，而不愿意在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村市場(chǎng)提供金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融之間存在的內(nèi)在聯(lián)系分析

1.政策因素推動(dòng)兩者結(jié)合。國(guó)家政策一直在扶持“三農(nóng)”以及微小企業(yè)的發(fā)展，2014年、2015年、2016年連續(xù)三年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)金融，并大力發(fā)展普惠金融，在富農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策上，強(qiáng)調(diào)建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，積極引導(dǎo)更多的資金向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)投入；同時(shí)，在財(cái)政部的“財(cái)稅[2014]102號(hào)”文件中，明確提出對(duì)農(nóng)村金融有關(guān)稅收的減免政策，這些優(yōu)惠政策都強(qiáng)有力的支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的加速發(fā)展。

2.農(nóng)村金融的廣闊市場(chǎng)。農(nóng)村金融由于一直缺乏有效開發(fā)，農(nóng)戶和微小企業(yè)等群體又迫切需要多樣化的金融服務(wù)，包括小額貸款、支付等服務(wù)，因此市場(chǎng)廣闊，大有可為。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的要求更低，運(yùn)營(yíng)成本更低，因此使得互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村金融具有較大的盈利空間。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)資源的配置優(yōu)化，且使其更為合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融在時(shí)間和地域上的發(fā)展限制，有利于資金由發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移到貧困地區(qū)，提高了資金的利用率，同時(shí)使金融資源分配更為合理，使得有金融服務(wù)需求的農(nóng)戶、微小企業(yè)能夠平等獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)有利于幫助建立農(nóng)村、微小企業(yè)的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立。通過數(shù)據(jù)的處理、積累及分享，將大數(shù)據(jù)融入互聯(lián)網(wǎng)貸款融資服務(wù)中，使得數(shù)據(jù)全網(wǎng)共享，有效建立農(nóng)戶、微小企業(yè)的征信網(wǎng)絡(luò)體系，解決農(nóng)戶、微小企業(yè)等群體融資門檻高、融資成本大的難題。

二、案列分析——以希望金融為例

希望金融是由農(nóng)牧龍頭企業(yè)新希望集團(tuán)投資成立，是我國(guó)首家定向?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。希望金融與2015年成立1月30日成立，成立不到五個(gè)月，平臺(tái)交易額突破1億元大關(guān)，截至2016年7月17日，希望金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)更是創(chuàng)出累計(jì)交易額達(dá)到20億元的歷史新記錄。

（一）在金融服務(wù)項(xiàng)目上

希望金融創(chuàng)新多種服務(wù)項(xiàng)目，包括惠農(nóng)貸、惠商貸、應(yīng)收貸、股權(quán)貸、訂單貸等，涵蓋了養(yǎng)殖戶、種植戶、飼料廠、上游原材料供應(yīng)商、微小企業(yè)關(guān)于定向融資、股權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資、訂單融資，豐富了貸款的方式，多樣化的金融服務(wù)為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供更多的選擇。

（二）在融資方式上

希望金融其本身并非資金借貸的主體，而是利用互聯(lián)網(wǎng)提供了一個(gè)交易平臺(tái)，使借貸信息在城市和農(nóng)村、個(gè)人與企業(yè)（個(gè)人）之間快速傳播，使金融資金從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為都市人群提供投資、理財(cái)服務(wù)的同時(shí)也為農(nóng)村人群、微小企業(yè)提供借貸融資的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

（三）在風(fēng)險(xiǎn)管控上

希望金融首先利用新希望集團(tuán)在全國(guó)500多個(gè)公司，上萬的基層營(yíng)銷業(yè)務(wù)員錄入、技術(shù)人員確認(rèn)的方式了解相關(guān)農(nóng)戶的基本信息，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)來降低與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，為之后借貸融資服務(wù)形成征信體系支持；其次，希望金融通過聘請(qǐng)專業(yè)的擔(dān)保公司，對(duì)其網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賬戶進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的托管，以保證投資客戶的最低收益能夠達(dá)到同期銀行活期存款的本息收益；最后在資金的使用上，采取隨時(shí)監(jiān)控借款人真實(shí)情況，并有專人進(jìn)行催收。

三、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融面臨的困境及其應(yīng)對(duì)措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境

1.我國(guó)農(nóng)村征信體系仍不完善。由于目前在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)中，農(nóng)戶普遍缺失信用記錄，信用記錄的缺失、征信體系的不完善，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，如何有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控就成了互聯(lián)網(wǎng)金融成功助力農(nóng)村金融的一大攔路虎。

2.農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不健全。大部分農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)、交通不便、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不健全，這導(dǎo)致大數(shù)據(jù)的收集不流暢，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度，同時(shí)也不便于農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.農(nóng)村市場(chǎng)用戶缺乏基本的金融常識(shí)。農(nóng)村市場(chǎng)中，有一部分農(nóng)戶由于年齡偏大、文化水平普遍不高、缺乏基本的互聯(lián)網(wǎng)操作常識(shí)和金融常識(shí)，因此不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，短時(shí)間內(nèi)改變農(nóng)村消費(fèi)者的這一消費(fèi)習(xí)慣的難度可想而知，如何培養(yǎng)潛在客戶成為發(fā)展又一難題。

（二）應(yīng)對(duì)措施

1.建立、完善農(nóng)村的征信體系，投資網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家一直在“三農(nóng)”問題上提供政策便利，并多次提出加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的全面建設(shè)，因此可以借助政策的便利先期投資網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。同時(shí)與政府有關(guān)部門和民生繳費(fèi)機(jī)構(gòu)展開大數(shù)據(jù)合作，利用收集到碎片化的信息完善大數(shù)據(jù)，并鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行自愿登記，建立、健全農(nóng)村征信體系。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。風(fēng)險(xiǎn)管理上，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加快立法工作，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范、約束企業(yè)的投資行為，并做好事前審核、事中事后監(jiān)督；企業(yè)除了按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)范投資外，還應(yīng)建立自己獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在審批環(huán)節(jié)上多層獨(dú)立審核，在貸款使用上利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，同時(shí)可以指派專門人員對(duì)貸款進(jìn)行及時(shí)催收，并對(duì)不良貸款及時(shí)處理。

3.與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開合作。在業(yè)務(wù)的拓展和推廣上，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源、客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)加以推廣，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的影響力，在此基礎(chǔ)上形成“一實(shí)體一虛擬”的農(nóng)村金融新格局，以此切實(shí)保障每一個(gè)有需求的客戶都能享受到平等、舒適、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

在大力發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)、構(gòu)建適合農(nóng)村市場(chǎng)的普惠金融體系的過程之中，既要利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也不能忽視傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用，同時(shí)還應(yīng)借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正助力農(nóng)村金融的發(fā)展，使金融真正做到普惠，讓不同群體都能享受平等、舒適、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]李克強(qiáng).歷年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告（1954年至2016年）http：//www.gov.cn/guowuyuan/2006-02/16/content_2616810.htm，2016- 03-05.

[2]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì).2015（2）：5.

[3]晏海運(yùn).中國(guó)普惠金融發(fā)展研究[D].中共中央黨校博士學(xué)位論文.2013.

作者簡(jiǎn)介：歐家雄（1993-），男，福建明溪人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2013級(jí)金融學(xué)（國(guó)際金融方向）專業(yè)本科生，研究方向：金融學(xué)（國(guó)際金融方向）。