新常態(tài)下農村信用社加快經(jīng)營轉型的思考

【摘要】一直以來，農村信用社立足“四個面向”的市場地位，對推動農村農業(yè)社會經(jīng)濟發(fā)展做出了很大貢獻，傳統(tǒng)的地脈、人脈優(yōu)勢也讓其在農村金融陣地上始終占據(jù)著不可替代的龍頭地位。但隨著股份制商業(yè)銀行扎堆下鄉(xiāng)、利率市場化邁出實質性步伐、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加速、金融脫媒來勢迅猛等新形勢、新變化，信用社正在受到傳統(tǒng)競爭與新型競爭相互交織的沖擊，經(jīng)營環(huán)境發(fā)生著深刻的變化，面臨的挑戰(zhàn)更加直接和艱巨。研究大局、順應變化，實施新戰(zhàn)略、尋求新突破是唯一出路，經(jīng)營轉型刻不容緩。

【關鍵詞】新常態(tài) 農村信用社 經(jīng)營 轉型

一、前言

自農村信用社成立以來，由于客戶群體特定、服務地域固定等特點，主要采用的是交易式、粗放型的經(jīng)營管理模式。隨著各項業(yè)務的的不斷發(fā)展，這種經(jīng)營方式已經(jīng)顯現(xiàn)出它的一些問題，運營成本高、盈利渠道狹窄、工作效率低、客戶體驗性差等現(xiàn)象極大地制約著農村信用社的進一步發(fā)展。中國60年來的經(jīng)濟飛速發(fā)展，讓中國迎來了“新常態(tài)”的發(fā)展機遇?！靶鲁B(tài)”指的是2012年以來，中國經(jīng)濟的增長速度已經(jīng)由高速（10%）向中高速（7%左右）轉變，而經(jīng)濟結構開始不斷優(yōu)化，創(chuàng)新驅動慢慢成為經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，對農村信用社等金融機構而言，又有著更多的意義。在“新常態(tài)”下，農村信用社需要適應新的發(fā)展形勢，根據(jù)現(xiàn)代農村農業(yè)發(fā)展需求，加快經(jīng)營理念的轉變和運營模式的轉型。但是，想要完成這些并不容易，它不僅需要農信人在發(fā)展中看清形勢，還要有魄力敢打破常規(guī)，用大無畏精神去開拓和創(chuàng)新，才能創(chuàng)造出一個屬于“新常態(tài)”下的信合事業(yè)新天地。

二、當前問題分析

盡管農村信用社在支持縣域及農村經(jīng)濟發(fā)展過程中自身也得到了長足的發(fā)展。但坦率的講，更多地表現(xiàn)在速度的提高，規(guī)模的攀升和外部形象改觀上，真正促進發(fā)展的內在的、科學的、合理的機制體制仍不完善，沒有完全擺脫粗放經(jīng)營的窠臼，在不斷變化發(fā)展的新形勢下，經(jīng)營管理中一些矛盾和問題也逐步暴露。

（一）傳統(tǒng)優(yōu)勢正在逐漸減弱

長期以來，網(wǎng)點多、人員多、服務覆蓋面廣是農村信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及電子渠道業(yè)務的快速發(fā)展，物理網(wǎng)點的服務定位、服務功能已不能滿足城鄉(xiāng)群眾多方面、全方位、智能化的金融服務需求。巨大的任務壓力和高強度的柜面服務，也讓一線工作人員精疲力盡，走村串戶、背包銀行的工作方式一去不復返，傳統(tǒng)的人脈、地脈優(yōu)勢在激烈的市場及同業(yè)競爭中已不再凸顯。

（二）服務及產品競爭力不強

最突出的表現(xiàn)是服務手段和服務方式陳舊，經(jīng)營手段單一，多元化發(fā)展成效甚微。產品創(chuàng)新滯后，和服務供求無法完全對接，限制了業(yè)務發(fā)展和市場開拓。以陜西省為例，農村信用社資產、負債業(yè)務仍以傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務品種匱乏，信用卡、理財產品發(fā)行仍是“零記錄”，電子銀行業(yè)務特色、優(yōu)勢不明顯，金融產品及服務的創(chuàng)新力度和市場競爭力與同業(yè)相比處于劣勢。

（三）全面風險管理水平不高

在人民銀行、監(jiān)管部門多年來的監(jiān)督指導以及信用社自身的發(fā)展努力下，農村信用社風險管理及內部控制逐步規(guī)范。但與股份制商業(yè)銀行相比，農村信用社全面風險管理體系不健全、流程不完善。員工對風險種類及復雜性認識不足，識別防控能力不強；風險管理與業(yè)務拓展的關系處理不得當，信息科技風險防控能力不足等問題突出存在。統(tǒng)籌、全面的管理各類風險，已經(jīng)成了決定信用社發(fā)展質量、決定能否可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。

（四）人力資源優(yōu)勢未轉換為“生產力”

以寶雞農村信用社為例，2009年至今，每年面向社會招錄的大學生員工平均近百人。2014年底，全市具有大專以上學歷員工占比56%，人力資源優(yōu)勢明顯，但從各類調研檢查情況看，“三不”現(xiàn)象卻沒有較大改觀，即：綜合素質不高，業(yè)務能力不強，工作作風不硬。一些員工僅滿足于應付日常工作，一專多能不突出，工作主動性不夠；日常工作中的違規(guī)違紀行為仍沒有得到徹底根除，隊伍的整體執(zhí)行能力、服務能力、工作活力仍需進一步提高。

三、新常態(tài)下經(jīng)營轉型的關鍵

中央經(jīng)濟工作會議多次指出，要認識當前形勢，辨識出我國經(jīng)濟的發(fā)展特征，優(yōu)化產業(yè)結構，為社會經(jīng)濟注入持續(xù)動力。作為農村信用社，要把握內涵，借鑒經(jīng)驗，走出一條適合農業(yè)、農村經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)營轉型新路子。

（一）關鍵在于理解經(jīng)營管理內涵

經(jīng)營管理關系著企業(yè)的發(fā)展。廣義而言，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理主要是服務客戶的同時為股東創(chuàng)造財富，而狹義的經(jīng)營管理指的是以規(guī)范的制度和后臺操作，實現(xiàn)組織運作和優(yōu)化。它是銀行的基礎業(yè)務平臺，能夠極大地提高服務效率、規(guī)避風險，并在優(yōu)化成本的基礎上形成競爭力。

（二）關鍵在于借鑒商業(yè)銀行的成功實踐

自90年代以來，工商銀行啟動后臺集中工作模式，逐步形成了功能完善、高效、低風險的管理體系，強大的網(wǎng)絡金融服務平臺及系統(tǒng)更是遙遙領先同業(yè)金融機構。農業(yè)銀行、郵儲銀行下沉機構，戰(zhàn)略布局，延伸服務觸角，創(chuàng)新金融產品，不斷擴大農村金融市場份額。招商、浦發(fā)、中信等股份制商業(yè)銀行率先實現(xiàn)網(wǎng)點轉型，在零售業(yè)務、渠道服務等方面做出了亮點和特色。

四、轉型的思路與對策

“新常態(tài)”下農村信用社經(jīng)營轉型要獲得成功，筆者結合自己多年經(jīng)驗和思考，從以下幾方面進行闡述。

（一）理念

時代在變化，要轉型，理念很重要，明確轉型的方向和目標更重要。各級農信人員要以科學發(fā)展觀為指導，樹立新常態(tài)發(fā)展意識。經(jīng)營理念必須由“速度規(guī)模型”向“質量效益型”徹底轉變；經(jīng)營模式要由傳統(tǒng)的“存貸匯”向“綜合金融”快速轉變；盈利模式要由主要依靠存貸息差向收入多元化穩(wěn)健轉變。管理要以集約化、流程化為目標，以全面整合業(yè)務和管理流程為抓手，切實打造機構扁平化、業(yè)務垂直化、風險集中化管理的現(xiàn)代“流程銀行”。

（二）人才

當今社會的各種競爭歸根到底都是人才的競爭。在轉型過程中，農村信用社應當實施素質提升工程，加大對干部、員工的價值關懷，重視優(yōu)秀員工職業(yè)規(guī)劃及培養(yǎng)，建立科學合理的干部及后備人才選拔激勵機制。讓好的管理型人才增強企業(yè)的凝聚力，讓優(yōu)秀的社交人才贏取更多的客戶資源，讓精湛的業(yè)務人才高質量、高效率的完成工作任務，打造朝氣蓬勃、奮發(fā)有為的員工隊伍，為信合的發(fā)展帶來生機和活力。

（三）產品

“新常態(tài)”下，農村信用社要做好對地方經(jīng)濟的支持和服務，就要打破傳統(tǒng)思維定勢，沖破條條框框限制，在產品創(chuàng)新上不停步、不懈怠。突破傳統(tǒng)抵質押擔保模式限制，創(chuàng)新倉單、存貨、應收賬款、林權、土地流轉使用權、專利權質押等信貸產品，為中小企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)濟體、現(xiàn)代農業(yè)量體裁衣，提供支持。深刻把握存款利率市場化的總趨勢，豐富負債產品種類，幫助城鄉(xiāng)群眾實現(xiàn)理財需求。將云計算、大數(shù)據(jù)分析等新技術應用到業(yè)務發(fā)展中，不斷創(chuàng)新開發(fā)電子銀行新業(yè)務產品，提升客戶對信用社的滿意度。

（四）風險

農村信用社應切實加強“三道防線”建設，建立健全全面風險管控體系，保障各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、金融消費者利益不受損害。從精細化制度建設、流程約束、員工道德技能培訓等方面夯實信貸、財務基礎管理，筑牢風險防線。強化稽核監(jiān)督工作的針對性、專業(yè)性、實效性，加大對重點環(huán)節(jié)、高風險業(yè)務、重要崗位監(jiān)督檢查，加強合規(guī)教育，降低操作風險。完善信息系統(tǒng)支撐體系，強化科技風險防控意識，保障各項業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)運行。

（五）服務

著眼銀行未來發(fā)展方向，服務轉型應從三方面著手：一方面，結合城鎮(zhèn)化推進和縣城規(guī)劃，綜合人流、物流、資金流優(yōu)勢，優(yōu)化布局，科學配置網(wǎng)點資源。同時，圍繞網(wǎng)點環(huán)境建設、服務禮儀及流程規(guī)范、現(xiàn)場管理等內容，加快高規(guī)格精品網(wǎng)點建設。另一方面，加快推進網(wǎng)點服務功能由傳統(tǒng)的交易核算型向交易、服務、營銷型轉變，加大智能設備、自助設備、自助銀行建設投入，形成物理網(wǎng)點與電子設備協(xié)同配合，多渠道服務客戶、多渠道分流客戶、多渠道銷售產品的多元化服務格局。第三，轉變營銷觀念，靈活服務方式，真正變“坐商”為“行商”，重塑“便捷銀行”新形象。

五、結論

經(jīng)過60年來的發(fā)展，我國經(jīng)濟已經(jīng)走向了新時期。在新常態(tài)下，要更進一步發(fā)展農村經(jīng)濟，我們要抓住農村信用社的問題，轉換理念思想，強化人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融產品，提升服務質量，為縣域社會經(jīng)濟發(fā)展再做貢獻，同時為中國農村經(jīng)濟的下一次騰飛提供動力。

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作者簡介：杜亞妮（1977-），女，本科，經(jīng)濟師，主要從事金融管理方面工作。