居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求情況調(diào)查

李晅

【摘要】本文通過實地問卷調(diào)查方式來了解常熟城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求等情況，對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行描述性分析，看出在常熟城鄉(xiāng)開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)是可行甚至有潛力的，有較大的市場需求。但是還是存在一些制約個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，導(dǎo)致需求沒有突破較大發(fā)展，因此，銀行可以通過加大宣傳力度、建立健全個人信用制度和評價體系、建立完善的個人消費信貸擔(dān)保抵押制度和及時通知客戶，提高客戶滿意度來促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】個人消費信貸業(yè)務(wù) 需求 常熟

一、引言

個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是銀行為個人辦理的信貸業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平的提高，人們對消費的欲望也越來越大，個人消費信貸隨之產(chǎn)生，為人們的消費提供了一定的便捷。但是在銀行推廣個人消費信貸的過程中，也遇到了一些問題。本文將對消費信貸需求進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的提高消費信貸需求的建議。

學(xué)者們對個人消費信貸進(jìn)行了一定的研究。陳天一、李穎（2010）和李婷（2013）對我國當(dāng)前個人消費信貸的類別進(jìn)行了分析，認(rèn)為主要個人消費信貸有個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等10多個信貸品種。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。而消費貸款品種仍集中在住房貸款、汽車消費貸款等傳統(tǒng)個貸業(yè)務(wù)，兩者業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到消費貸款總規(guī)模的83%，其他新型消費業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。劉瀟（2010）對我國個人消費信貸管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并對我國個人消費信貸發(fā)展歷程進(jìn)行了總結(jié)，個人消費信貸在商業(yè)銀行總體信貸中所占的比例還很低，未來具有較大的發(fā)展前景。對于消費信貸的風(fēng)險和管理問題。林躍武、許大慶（2010）論述了我國商業(yè)銀行面臨的八大信貸風(fēng)險，其中涉及項目貸款、地方融資平臺、房地產(chǎn)貸款以及中小企業(yè)貸款等八個方面的信貸風(fēng)險，并提出了相應(yīng)的政策建議。劉洋（2013）認(rèn)為個人消費信貸風(fēng)險管理中主要存在的問題是個人征信系統(tǒng)還不完善，個人信用信息查詢系統(tǒng)不能真正發(fā)揮作用，商業(yè)銀行管理水平還不夠，抵押物變現(xiàn)難和商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張個人信貸，且我國法律法規(guī)不健全導(dǎo)致了個人消費信貸風(fēng)險管理有效性差，風(fēng)險攀升。

綜上所述，學(xué)者們探討了個人消費信貸的類別、現(xiàn)狀、風(fēng)險等，但是還存在一些不足：絕大多數(shù)文獻(xiàn)只是理論上分析了個人消費信貸的概念，并沒有結(jié)合實地情況具體分析，沒有進(jìn)行實證分析，而且城鄉(xiāng)對消費信貸的實際使用情況有一定的差距，因此，本文通過實地問卷調(diào)查，結(jié)合實證分析對城鄉(xiāng)個人消費信貸的需求情況進(jìn)行探討。

二、常熟城鄉(xiāng)地區(qū)個人消費信貸業(yè)務(wù)問卷調(diào)查情況

（一）數(shù)據(jù)描述性分析

本文的數(shù)據(jù)來源于常熟城區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的實地問卷調(diào)查。調(diào)查者職業(yè)、收入等存在較大差異性，其隨機(jī)性較大，樣本數(shù)據(jù)較為有效，因此此次調(diào)查充分考慮了城鄉(xiāng)、職業(yè)、收入等構(gòu)成分布因素，對調(diào)查結(jié)論有普遍性的研究意義。此次調(diào)查一共發(fā)放了300份問卷，而有效問卷261份，有效回收率87%。其中有137份城區(qū)問卷，占比52.49%，農(nóng)村124份問卷，占比47.51%。

1.個體分布。第一，性別、年齡分布此次調(diào)查中男性共133人，其中城市57人，農(nóng)村76人，女性共128人，其中城市80人，農(nóng)村48人。平均年齡在36～45歲，以中年為主。

第二，教育程度城區(qū)的調(diào)查對象學(xué)歷集中于高中及?？?，而農(nóng)村則明顯文化水平較低，絕大多數(shù)為初中以下。

第三，職業(yè)構(gòu)成城區(qū)的調(diào)查對象職業(yè)集中于企業(yè)人員、個體人員，而黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及自由職業(yè)者也有少數(shù)，分別占了十分之一左右。而農(nóng)村不僅企業(yè)人員、個體人員很多，務(wù)農(nóng)人員和自由職業(yè)者人數(shù)也非常多。這也很符合地域特點。

第四，收入分布絕大多數(shù)被調(diào)查者總體屬于中等收入階層，但具體來看，城鄉(xiāng)收入差距還是存在的，城區(qū)收入比農(nóng)村高。

2.信貸需求情況。對261位居民進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，了解個人消費信貸業(yè)務(wù)的居民有123人，占比47.13%，不了解個人消費信貸業(yè)務(wù)的居民有138人，占比52.87%，說明超過一半的居民對個人消費信貸不了解。而居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的辦理意愿，調(diào)查中也有所反應(yīng)，在偶爾遇到資金短缺的情況下，116人中會有96人愿意辦理個人消費信貸，占比82.76%。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)大部分的居民支持個人消費信貸，滿意程度較高，另一小部分居民持反對意見，認(rèn)為會增加其生活壓力，造成還款困難。從這個調(diào)查結(jié)果可以看出常熟市的居民對個人消費信貸總體上是支持滿意的，該業(yè)務(wù)在常熟開辦是可行的甚至有潛力，市場需求較大，對常熟市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有益。

（二）從需求與收入分布看

已經(jīng)辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)的人群中，以中高收入階層為主，而且中高收入階層打算申請該項業(yè)務(wù)的比例也較高，說明收入的高低是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要影響因素，收入越高，愿意申請該業(yè)務(wù)的數(shù)量及能承擔(dān)還款的能力就越高。而且不僅當(dāng)前收入是非常重要的，預(yù)期收入也是影響辦理該業(yè)務(wù)的一個重要指標(biāo)之一。因為如果人們工作穩(wěn)定，有較高的工資，且對未來預(yù)期收入抱有良好的預(yù)計，則對還款能力有信心，那么就會愿意提前向銀行申請消費貸款，這不僅使消費者能如愿提前消費，而且也促進(jìn)了我國的消費市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）從需求與年齡分布看

雖然此次調(diào)查集中于中年人群，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越年輕打算申請辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)的人相對越多，尤其打算申請住房與汽車貸款的更明顯。

（四）從需求與消費信貸對象看

在已經(jīng)申請過個人消費信貸的人中可看出住房、汽車、房屋裝修的占絕大多數(shù)，旅游、留學(xué)、耐用消費品則占少數(shù)。而在96位還沒申請卻打算申請的人中選擇住房貸款的比例最高，其次是選擇汽車貸款，這兩者的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他消費對象；教育、醫(yī)療和房屋裝修也占了一定的市場需求，比例相近；而旅游和普通消費耐用品比例較低。其實這非常符合我國的發(fā)展情況（靠房地產(chǎn)拉動經(jīng)濟(jì)），也符合我國居民消費需求的總體現(xiàn)狀，即總體上居民處于溫飽和溫飽有余的階段，居民主要以生存即居住為主，而且中國人的“買房養(yǎng)老”思想很重，也與目前常熟市的整個房地產(chǎn)市場的火熱、較大的保值升值空間和父母為子女買房結(jié)婚的思想相關(guān)，因此居民對住房的需求比較大，反映出目前個人住房貸款的市場空間還是有很大的上升空間的。而目前隨著居民家庭收入的增加，人們在滿足住房的同時對交通工具也有所需求，也因為地理位置等各種因素，汽車逐漸成為每家每戶出門的交通工具，汽車市場正在龐大的發(fā)展。而其他消費對象的市場占有率并不如住房和汽車那么大，但也逐漸地被廣大人民群眾所接收并使用，這個不僅需要人們認(rèn)知的一個過程，也需要銀行做出一些宣傳及產(chǎn)品創(chuàng)新的努力，使人們更能理解接受并最大化人們的利益。

三、個人消費信貸的制約因素

（一）收入因素——經(jīng)濟(jì)因素

居民的收入不僅能影響個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求數(shù)量，也是制約該業(yè)務(wù)的一個重要因素，并且是一個關(guān)鍵的根本因素。因為辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)的前提在于居民要有樂觀的未來收入預(yù)期才能有好的還貸能力。雖然目前很多居民是靠工作獲得收入，而且很多是企業(yè)員工即時有穩(wěn)定的收入，但是一旦企業(yè)經(jīng)營不下去或是一些意外情況，預(yù)期收入則不會那么樂觀，因此對個人消費信貸的發(fā)展有一定的制約作用。

（二）傳統(tǒng)觀念——文化因素

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，261位被調(diào)查者中有138位居民不愿意申請個人消費信貸業(yè)務(wù)，而且即使其中有人會遇到資金短缺的情況，原因如下：不了解；無資金短缺，不需要；手續(xù)復(fù)雜，比較麻煩；沒有提前消費的習(xí)慣；信貸利息高，消費不起；傾向于向親戚朋友借，沒有利息；平時的消費不大等。尤其在農(nóng)村地區(qū)的被調(diào)查者中有五分之三的人不愿意辦理，主要原因是人們對向銀行貸款的這種借款方式的信心不足，再加上地域的因素，都反映了消費者牢固的傳統(tǒng)消費觀念，人們的思想觀念并未與時俱進(jìn)，很多人不了解個人消費信貸，而且消費信貸是一種提前消費即透支的行為，很多家庭為了不超出當(dāng)前收入，即“量入為出，理性消費”的觀念使許多人尤其農(nóng)村地區(qū)的人不愿選擇提前消費，急需資金時很多都會向親朋好友借，向銀行貸款的相對較少，而用信用卡透支的人則更加少。當(dāng)然這也與銀行的宣傳力度有關(guān)，尤其在農(nóng)村地區(qū)宣傳并沒有深入人心，這需要銀行更加力度地宣傳，推廣一些有關(guān)銀行貸款與還款的程序規(guī)定，使人們了解到向銀行貸款或者信用卡透支是安全的借款方式。并且創(chuàng)新出符合農(nóng)村區(qū)的一些有特色的消費信貸產(chǎn)品，當(dāng)然這個還需要一定的過程。

（三）不完善配套機(jī)制——環(huán)境因素

目前尚不完善的個人信用制度，銀行不能很好地核對個人信息等資信情況，不能有效地判斷消費者的還貸能力。在調(diào)查中確實發(fā)現(xiàn)目前的信用評判機(jī)制不是很健全，有部分市民在辦理信貸業(yè)務(wù)時的面試等不是很嚴(yán)格，辦理貸款后的一些如及時還款的通知等也沒有，這些都存在著較大的隱患，且目前的相關(guān)法律法規(guī)也不完善，這些都是制約著個人消費信貸的發(fā)展因素。

（四）客戶滿意程度——心理因素

通過調(diào)查了解到，在辦理過個人消費信貸業(yè)務(wù)的人中絕大多數(shù)人對目前的個人消費信貸業(yè)務(wù)還是滿意的，可以緩解暫時的資金短缺問題等一些實際經(jīng)濟(jì)上遇到的困難。在消費者的心里，銀行信貸服務(wù)的態(tài)度及售后服務(wù)態(tài)度也十分重要。大部分人對銀行貸款中的服務(wù)態(tài)度基本滿意，小部分人滿意，但還是存在不滿意的情況。在目前這個以服務(wù)為重的社會中，商家的服務(wù)態(tài)度是發(fā)展的硬道理，其服務(wù)態(tài)度的好壞直接影響著商家的信譽(yù)及利益，有效地提高銀行的服務(wù)水平，是發(fā)展消費信貸的有效保證。

（五）風(fēng)險制約——機(jī)制因素

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有30人有過信貸違約行為，所占比例不小。主要原因有：無意間拖延（遺忘、出差等情況）、資金不足還款及不清楚具體還款日期或還款金額。這些違約行為對銀行消費信貸的發(fā)展還是存在一定的風(fēng)險及隱患的，會損害銀行的利益。當(dāng)然除了消費者自身的原因?qū)е逻`約行為的出現(xiàn)外，銀行也負(fù)了一定的責(zé)任，比如前期銀行信貸人員審核申請辦理信貸業(yè)務(wù)的借款人的個人身份、財產(chǎn)狀況等資信狀況時，不是做到每筆都很嚴(yán)格，這也與銀行不完善的個人信用機(jī)制有關(guān)，還有在貸款發(fā)放后，有的銀行并沒有及時提醒借款人還款或因利率變化等特殊情況調(diào)整金額的通知等等，這一系列情況都是導(dǎo)致信貸風(fēng)險滋長的潛在因素。因此，控制好風(fēng)險才能保證消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、建議

（一）加大宣傳力度

鑒于調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多被調(diào)查者不僅對個人消費信貸產(chǎn)品不是很了解，甚至連個人消費信貸業(yè)務(wù)也沒聽說過，因此常熟各家銀行要加大宣傳力度，從電視廣告、報紙甚至網(wǎng)絡(luò)廣告等來消除人們對消費信貸的誤解或是不信任。比如，發(fā)放給每個來銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶宣傳手冊，耐心講解關(guān)于消費信貸的有關(guān)知識；尤其像一些扎根于農(nóng)村的銀行，比如常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等可以發(fā)揮其農(nóng)村特色，成立專門的團(tuán)隊，下鄉(xiāng)走人家，在村里為百姓講解宣傳知識，解除百姓疑慮。通過銀行自身的努力，提高工作人員為居民辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)效率及態(tài)度，甚至可以適時推出一些優(yōu)惠政策，提升居民的滿意度，從而加大銀行的信譽(yù)度。

（二）建立健全個人信用制度

銀行可以將客戶信息資料整合起來，建立詳細(xì)的數(shù)據(jù)庫，并定期更新完善資料，這樣客戶的信用記錄就能相對完整。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享與交換，時刻保持信息的透明度，從而完善個人信用制度。還可以依靠中央銀行和政府的力量，建立征信部門，時刻了解客戶的收入、還貸記錄和違約等情況，減少征信風(fēng)險。

（三）建立完善的個人消費信貸擔(dān)保抵押制度

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有部分居民會選擇抵押擔(dān)保方式來申請貸款，雖然銀行掌握了第二還款源，但還是會有居民拖延還款甚至故意違約。那么當(dāng)貸款人不能還款即銀行的第一還款來源不能保證時，作為第二還款源——抵押物就十分重要，因此制定完善的抵押制度對于防范抵押物變現(xiàn)風(fēng)險是一個必要的保證。首先要選擇合法、足值的抵押物，這樣才能有效地變現(xiàn)。其次要選擇信用高的客戶作為保證人，為實行擔(dān)保貸款做鋪墊，培育健康的抵押品二級市場，保證抵押物順利足值變現(xiàn)。

（四）及時通知客戶，提高客戶滿意度

在調(diào)查中有涉及題目“當(dāng)銀行貸款利率上調(diào)后，您的貸款銀行是否及時告知您每期應(yīng)還貸款變化情況”，雖然有大部分人選擇銀行會及時通知，但還是存在通知不及時甚至沒有通知的情況，因此銀行要吸取教訓(xùn)，當(dāng)利率發(fā)生變動等情況時，銀行應(yīng)通過短信、電話、郵件等方式及時通知客戶，避免雙方的損失，從而減少利率變動引發(fā)的風(fēng)險。此外，銀行是服務(wù)性行業(yè)，服務(wù)態(tài)度至關(guān)重要，只有真誠、耐心地為客戶服務(wù)，客戶才會放心地在銀行辦業(yè)務(wù)。

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