云南省小額貸款公司的發(fā)展策略研究

馬興泉 陳偉

【摘要】隨著我國金融制度的不斷完善，民間金融和小額貸款公司也在蓬勃發(fā)展。云南省的小額貸款公司也隨著民間金融快速發(fā)展的浪潮，在數(shù)量上不斷增加，規(guī)模也在不斷擴大。但是行業(yè)的業(yè)態(tài)環(huán)境并不樂觀，行業(yè)的準入制度和融資渠道不暢通等問題限制著云南小額貸款公司的正常發(fā)展。本文首先分析云南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析云南省小額貸款公司發(fā)展面臨的問題和發(fā)展瓶頸，最后給出相應的對策建議。

【關鍵詞】云南 小額貸款公司 對策建議

一、引言

小額貸款公司是民間金融的重要組成部分，對完善云南省金融體系具有十分重要的意義，云南省小額貸款公司目前整體仍處于萌芽階段，小額貸款公司行業(yè)發(fā)展的模式仍處于摸索之中。就其目前發(fā)展所面臨的問題而言，更多是其公司性質不明晰、公司在金融行業(yè)的地位不明確所造成的。因此對云南省小額貸款公司的發(fā)展狀況進行研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

二、小額貸款公司的含義和作用

（一）小額貸款公司的含義和特點

小額貸款公司是指專門經(jīng)營小額貸款業(yè)務的公司，其不具備吸收公眾儲蓄存款的資質，小額貸款公司的貸款對象為個人、中小型企業(yè)和三農。貸款的金額較小，一般1000元以上20萬以下，一般小額貸款無需提供抵押物品，貸款的利息也不是固定的，是由雙方自由協(xié)商。

（二）小額貸款公司的作用

1.小額貸款公司可以促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)發(fā)展出良性競爭的金融市場和體系。為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村居民，個體工商戶提供一種較國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行更高效的新融資渠道。同時由于小額貸款公司根植于本地社區(qū)，與國有商業(yè)銀行相比，更容易了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村貸款用戶的信用信息，有效地降低了貸款交易中信息不對稱的程度，小額貸款公司發(fā)放貸款可無需抵押，免擔保。這些優(yōu)勢對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村貸款用戶都有巨大的吸引力。

2.小額貸款公司可促進國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行體制改革和創(chuàng)新。隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，勢必將沖擊原有的由國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行所壟斷的金融市場。這將迫使國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對自身存在的體制僵化，效率低下等問題進行改革和創(chuàng)新。

3.小額貸款公司的興起能有效規(guī)范民間資本金融市場的發(fā)展。首先，小額貸款公司得到承認，可以使民間高利貸和地下錢莊的閑散資金有效的規(guī)范起來，組成具有法律依據(jù)的貸款公司。其次在國有和股份制商業(yè)銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)的貸款審批迅速收縮的情況下正規(guī)合法的滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)金融融資需求。

三、云南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

（一）云南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2015年底，云南省小額貸款公司的數(shù)量為581家，在西部排名第一，全國排名第三。目前，全省設立了外資、林業(yè)、礦業(yè)、文化旅游、科技和珠寶等行業(yè)性小額貸款公司，這些公司的設立對提高全省小額貸款行業(yè)經(jīng)營水平起到積極作用。而且云南省小額貸款的去向大多數(shù)是支農和支持小微企業(yè)，這不僅使農戶和小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者受益，更重要的是為云南省新增了約20萬個就業(yè)崗位。

（二）云南小額貸款公司的發(fā)展特點

1.小額貸款公司主要服務于三農用戶。云南省是農業(yè)大省，農業(yè)的基礎設施落后，農民缺少資金進行農業(yè)活動和進行創(chuàng)業(yè)。因此在云南省的文件中特別強調在小額貸款公司的貸款總量中，扶持三農的貸款要達到一定比例，一般不低于小額貸款公司貸款總額的50%。在實際運作中，云南省小額貸款公司也確實是按照相關政策的要求重點向三農傾斜貸款的。

2.公司的規(guī)模較小。云南省小額貸款公司行業(yè)整體上還處于發(fā)展初級階段。由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低，社會閑置資本較少，使云南小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模進入了瓶頸。由于公司規(guī)模小，無法充分使用金融杠桿，增大自身貸款輸出能力，嚴重制約了云南小額貸款公司對三農提供金融服務的能力。

3.金融服務形式單一。云南小額貸款公司大多數(shù)都只是從事貸款業(yè)務，而且主要從事的都是生產性的貸款業(yè)務，幾乎沒有小額貸款公司提供消費性的貸款業(yè)務。特別是臨時性消費貸款服務是農戶較難從商業(yè)銀行獲得的，而小貸公司也不提供這樣的貸款，這些三農金融服務需求就變成了三基金融服務的盲點。

四、云南省小額貸款公司發(fā)展面臨的問題

（一）外源融資難

小額貸款公司由于不能吸收存款，股東的融資能力有限，且市場對貸款需求量較大，因此小額貸款公司具有強烈的融資需求。2015年云南省的小額貸款公司只有少數(shù)獲得了銀行融資，54%的小額貸款公司沒有有效的融資的渠道。而且目前小額貸款公司事實上并不屬于金融機構，因此不具備享受銀行業(yè)同業(yè)拆借利率，只能按照企業(yè)的貸款利率進行貸款，加之銀行對抵押擔保的門檻較高，無形中增加了云南小額貸款公司的貸款成本。

（二）風險難以控制

因為云南小額貸款公司主要服務于三農用戶，而三農用戶所從事的大多是風險相對較高的種植、養(yǎng)殖業(yè)。這些行業(yè)比較容易受到自然災害等不可抗力的影響而造成損失，如果小貸公司向這些三農用戶提供貸款，就有可能引起債務違約。其次，由于公司的融資渠道不暢通，市場對貸款的需求量又很大，導致云南省小額貸款公司常常陷入無款可用的尷尬境地，最終導致小額貸款公司資金周轉困難和抗風險能力弱，形成流動性風險。

五、云南省小額貸款公司發(fā)展的對策建議

（一）提高企業(yè)的自身素質

（1）公司要根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和定位，培養(yǎng)長期的有信譽的合作伙伴，應立足于服務三農、中小企業(yè)和城市個體工商戶。其次在放款時應該以小額貸款為主，并且圍繞本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求來放款。（2）加強與其他金融機構的業(yè)務合作，用多元化的金融力量來發(fā)展自身。要在融資渠道上要積極尋找能夠開展業(yè)務合作的銀行。（3）尋求與銀行的信息合作，以便從中篩選出信用評級較高，違約風險較小的客戶。

（二）營造適合小額貸款公司發(fā)展的外部環(huán)境

（1）降低小額貸款公司的融資成本和拓寬其融資渠道，銀行對小額貸款公司應該加以甄別而不是一律拒絕，而且應該適當提高融資的杠桿率。（2）給予小額貸款公司與其他金融機構相同的政策法規(guī)待遇，比如稅收和撥備資金等。（3）適度放松小額貸款公司的經(jīng)營區(qū)域限制。小額貸款公司的潛在客戶群可能來自市區(qū)內的不同區(qū)縣，按照現(xiàn)行的小貸公司管理制度，不允許小貸公司跨區(qū)經(jīng)營，有可能導致小貸公司失去大優(yōu)質的潛在客戶。

參考文獻

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作者簡介：馬興泉（1990-），男，回族，云南大理人，經(jīng)濟學碩士，專業(yè)：金融學，研究方向：產業(yè)金融學；陳偉（1989-），男，漢，云南安寧人，經(jīng)濟學碩士，專業(yè)：金融學，研究方向：國際金融。