銀保合作風(fēng)險防控機(jī)制研究

李金 陳卓 周陽

【摘要】通過對安徽、河北兩省的農(nóng)村小額貸款保證保險的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)戶的信貸理念、保險與農(nóng)信社的合作形式、業(yè)務(wù)程序、人員素質(zhì)與管理等原因，導(dǎo)致小貸險的承保風(fēng)險加大、小額貸款的不良貸款率加大，影響到小貸險的可持續(xù)發(fā)展。為此應(yīng)在信用和補(bǔ)償、長期合作、業(yè)務(wù)執(zhí)行和管理、創(chuàng)新和程序規(guī)范等方面建立風(fēng)險防控機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】銀保合作 農(nóng)村小貸險 風(fēng)險 防控機(jī)制

農(nóng)村小額信貸的開展極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易遭受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重威脅，進(jìn)而降低了其還款能力。對農(nóng)戶的小額信貸保險可彌補(bǔ)農(nóng)村信貸主體因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，避免其因損失而無法償付貸款造成的信貸風(fēng)險，也為保險公司擴(kuò)展了業(yè)務(wù)空間。所以，在銀保合作發(fā)展的道路上，風(fēng)險防控機(jī)制必然是個重要課題，它決定著銀保合作能否得以維系、新常態(tài)下農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位能否得以鞏固。

一、安徽和河北農(nóng)戶小貸險的運(yùn)行模式

國務(wù)院于2011年10月12日召開常務(wù)會議，確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅措施，提出“積極發(fā)展小型、微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險”。之后安徽和河北的農(nóng)村小額貸款保證保險（以下簡稱小貸險）項目逐步發(fā)展起來，兩省采取了基本相同的運(yùn)行模式：

運(yùn)行機(jī)制圖

（一）三方當(dāng)事人

小額貸款保證保險是保險公司在保險期內(nèi)對投保人（包括法人和自然人）未能按期償還的貸款，承擔(dān)向發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)償還投保人所欠款項的一種責(zé)任保險。其基本模式涉及兩方當(dāng)事人，即“信貸+保險”。為推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，調(diào)動金融和保險機(jī)構(gòu)的積極性，安徽和河北重點(diǎn)推廣地區(qū)的縣政府積極給與財政支持，建立“信用協(xié)會+信貸+保險”的共生模式。這是在基本模式的基礎(chǔ)上，加入農(nóng)戶信用協(xié)會或農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)中心作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)調(diào)查農(nóng)戶的資信情況，為農(nóng)戶的小額貸保險提供擔(dān)保，由政府提供一部分保費(fèi)補(bǔ)貼。

（二）借款人的融資成本

借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費(fèi)率及附加性保險費(fèi)率三部分組成。保險費(fèi)率采取的做法是，對于具有自然人屬性的借款人，在其投保小貸險時，應(yīng)向同一保險機(jī)構(gòu)投保個人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本息。對于借款企業(yè)，當(dāng)其出現(xiàn)違約不按時還款時，保險機(jī)構(gòu)依據(jù)合約有權(quán)將保險賠款資金優(yōu)先歸還借款企業(yè)所欠銀行的貸款本息。一般情況下，小額貸款保證保險和借款人意外傷害保險費(fèi)的合計費(fèi)率，不會高于貸款本金的2.0%。對小額貸款利率的規(guī)定是，原則上不應(yīng)超過央行同期基準(zhǔn)貸款利率的130%。

（三）風(fēng)險承擔(dān)

當(dāng)借款人遭遇保險條款中約定的財產(chǎn)保險事故從而還款能力受到影響時，信貸機(jī)構(gòu)作為優(yōu)先受償人，享有對保險金的所有權(quán)。對于農(nóng)戶無法償還的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司與金融機(jī)構(gòu)按比例承擔(dān)償還責(zé)任。在第一年，銀行與保險公司暫按30%：70%的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險，以后根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整。

二、農(nóng)村銀保合作的基本情況調(diào)查

我們的調(diào)研范圍包括安徽省的五河、懷遠(yuǎn)和肥東3個縣、河北省的徐水、興隆2個縣，通過對政府部門、農(nóng)信社、保險公司和農(nóng)戶進(jìn)行走訪、調(diào)研，對農(nóng)戶發(fā)放了調(diào)查問卷共150份，回收有效問卷142份，問卷有效率為94.7%。通過調(diào)查得出的結(jié)論是，兩省存在的問題基本相同，只是細(xì)節(jié)上有些差異。

（一）農(nóng)戶購買小貸險的基本情況

通過對表1的數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)：

1.農(nóng)民對銀保合作的了解程度不夠。農(nóng)村小額信貸保險推向市場以來已經(jīng)有較長一段時間，而在農(nóng)戶之中其知曉程度仍然較低，64.5%的農(nóng)戶并不知道農(nóng)村信貸保險，說明農(nóng)村小額信貸的宣傳力度還不夠，普及率還比較低，也說明這一對農(nóng)戶有利的貸款還有較大的增長空間。在對信貸保險有一些了解的農(nóng)戶中，對于沒有政府貼息的銀保合作，有56%的農(nóng)戶表示不愿購買，對于有政府貼息銀保貸款的購買意愿明顯增強(qiáng)，由44%增加到69.5%。

2.貸款投向有待合理地調(diào)整。從貸款用途上看，糧食的貸款保險占的比例最低，只有8.25%，說明糧食種植農(nóng)戶的收入不高，獲得貸款的機(jī)會很小。貸款主要給的是當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，合肥、蚌埠的主要有汽車配件、照明設(shè)備、觸摸屏、造紙等，占到21%；承德、保定的主要有飲料、榨油、罐頭、造紙等，占到18%，所以貸款主要扶持的是工業(yè)，真正對農(nóng)業(yè)缺少傾斜。

3.各機(jī)構(gòu)需更多滿足農(nóng)戶需求。在調(diào)查中了解到，小貸險實施過程中，由于工作不到位從而出現(xiàn)一些偏差。在貸款方面，一些農(nóng)民種植戶或?qū)I(yè)合作社在半年前和農(nóng)信社簽約的信貸資金一直沒有到賬；聯(lián)保貸款宣傳不到位，存在行政“拉郎配”現(xiàn)象，沒有體現(xiàn)自愿原則；55%的農(nóng)戶對還款程序不很清楚，一定程度上影響按時還款。在保險方面，有些保險兌現(xiàn)不了，使農(nóng)戶遭受損失；保險公司對農(nóng)作物受害的調(diào)查時間過長，與農(nóng)信社追貸款的時間不匹配。在政府貼息方面，有一些申請了小額貸款的合作社在還清貸款后都未曾得到政府的利息補(bǔ)貼，存在政府拖欠的現(xiàn)象。

（二）保險公司銀保貸的基本情況

通過對表2的數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)了一些問題：

一是開展小貸險的時間短。58%的農(nóng)信社開展小貸險業(yè)務(wù)不足兩年。由于開展小貸險時間短，缺乏經(jīng)驗，同時保險費(fèi)率低，保險公司盈利難，存在經(jīng)營風(fēng)險，這是決定著小貸險維系的大問題。

二是保險機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)的合作期限短、不穩(wěn)定。根據(jù)調(diào)查的案例可以看出，農(nóng)信社與保險公司合作開展小額貸款保證保險，只是短期協(xié)議，2年以上的只占20%，缺乏長期戰(zhàn)略合作。政府建立了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，在其中起到了很大的促成作用。如果撇除政府的作用，銀行與保險公司之間的合作由于利益分配、風(fēng)險分擔(dān)的要求不同而很難達(dá)成。同時，由于政府的參與增加了當(dāng)事人，也使得合作更加復(fù)雜。

三是向農(nóng)戶提供信息量少。只有34%向農(nóng)戶提供信息，而農(nóng)戶信息不靈，是發(fā)生農(nóng)業(yè)損失而造成欠款的原因之一。有待進(jìn)一步提高信息傳播普及度。

三、農(nóng)村銀保合作風(fēng)險防控機(jī)制

（一）建立良好的信用和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

第一，建立良好的信用機(jī)制。為保證銀保貸業(yè)務(wù)順利、持續(xù)地開展，政府應(yīng)充分重視信用機(jī)制的建設(shè)，調(diào)動社會各界力量共同創(chuàng)建“誠實守信”的信用環(huán)境和輿論氛圍，健全風(fēng)險指標(biāo)體系，讓農(nóng)戶從根本上了解小額信貸保險的功能和意義，使各種方式的貸款與銀保貸一樣，成為農(nóng)戶家庭經(jīng)營發(fā)展的重要資源，成為農(nóng)信社、保險業(yè)務(wù)發(fā)展、效益提高的新的主要增長點(diǎn)。

第二，實行差別化的保費(fèi)貼補(bǔ)率。在規(guī)范財政補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)實行差別化的貼息政策，加大對糧食、農(nóng)產(chǎn)品深加工的貼補(bǔ)力度，真正起到對產(chǎn)品開發(fā)的扶持作用。同時結(jié)合巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，保證對農(nóng)戶的足額賠付。

（二）健全機(jī)構(gòu)間的長期合作機(jī)制

首先，轉(zhuǎn)變合作模式。一方面，積極跟上新出臺的法律法規(guī)，積極開展多種混業(yè)經(jīng)營模式；另一方面，信貸、保險應(yīng)建立長期的合作關(guān)系，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，開展深層次合作，將力推銷售體制由專屬營銷向獨(dú)立第三方轉(zhuǎn)型。

其次，建立信息共享模式。保險公司在為農(nóng)民承擔(dān)了風(fēng)險損失的同時，也應(yīng)教給農(nóng)民預(yù)防火災(zāi)、雹災(zāi)等災(zāi)害的方法，保證生產(chǎn)安全，減少損失。銀保雙方共同對貸款全過程實行風(fēng)險管控。在實地資信調(diào)查、授信決策、貸款發(fā)放、貸中分析方面，以及貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)，銀保雙方都實行共同參與和信息共享。政府與機(jī)構(gòu)之間建立日常溝通機(jī)制。采取簡易程序，把流程統(tǒng)一起來，保證即使在春耕備耕農(nóng)民資金需求高度集中的階段，也不會因操作程序上的變化而影響農(nóng)民及時得到貸款。在借款人出現(xiàn)還款違約后，啟動貸款追繳追償程序、熔斷機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行和管理的市場機(jī)制

信貸人員的業(yè)務(wù)水平、專業(yè)水平對防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險起著至關(guān)重要的作用。因此，應(yīng)加大對農(nóng)保貸銷售人員培訓(xùn)力度，強(qiáng)化資格管理，提升其專業(yè)素質(zhì)、營銷技能和服務(wù)能力。同時建立合理的激勵機(jī)制和約束機(jī)制。力推銷售服務(wù)模式由產(chǎn)品為導(dǎo)向向客戶需求為導(dǎo)向轉(zhuǎn)型；建立責(zé)任追究制，對在擔(dān)保各環(huán)節(jié)中因弄虛作假、徇私舞弊、玩忽職守而造成的不良貸款，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。從分配制度改革入手，創(chuàng)新營銷與內(nèi)控并重的農(nóng)保貸管理新機(jī)制。

（四）加強(qiáng)保險公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和程序規(guī)范機(jī)制

第一，保險公司應(yīng)努力設(shè)計出規(guī)定更透明、功能更切合農(nóng)村市場需求的貸款保險新產(chǎn)品。通過對已有數(shù)據(jù)的分析，同時結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗，制定出明確的風(fēng)險區(qū)劃和保險費(fèi)率精算標(biāo)準(zhǔn)，從根本上控制投保過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇。

第二，修正農(nóng)戶貸款管理制度和操作流程。在加強(qiáng)各環(huán)節(jié)銜接的基礎(chǔ)上，如能簡化產(chǎn)品條款和辦理手續(xù)，能在操作上實行“一個產(chǎn)品、一份合同、一張保單”，農(nóng)戶則更愿意接受，從而減少不還款的客觀因素。

第三，需要做好理賠和無害化處理無縫銜接。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些養(yǎng)殖場戶主對病死豬、病死雞的上報、無害化處理不積極，地下死豬、死雞收購產(chǎn)業(yè)鏈難以杜絕，這會嚴(yán)重影響環(huán)境和食品安全。因此，保險公司應(yīng)與無害化處理中心三方共同制定養(yǎng)殖業(yè)管理、保險和無害化處理無縫對接流程，將無害化處理作為保險理賠的前提保證。

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基金項目：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)SRT項目，項目編號1527A05。