P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)監(jiān)管的對策分析

【摘要】我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展存在行業(yè)監(jiān)管缺少法律依據(jù)，投資者維權(quán)存在困境，平臺缺乏充分的風(fēng)險準(zhǔn)備，個人信用征信體系缺失等問題，本文提出針對上述問題提出相應(yīng)的建議，以促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸 風(fēng)險監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國P2P借貸公司數(shù)量截至2012年已經(jīng)達(dá)到300余家，其放貸總額亦比2011年高出2.7倍，達(dá)到228.6億元。艾瑞咨詢集團(tuán)表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在未來兩年內(nèi)我國貸款總額中所占比例僅能達(dá)到27.6%。然而，相關(guān)分析亦表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易份額將在其相關(guān)法律條款和投資理念不斷普及的情況下逐漸增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)之所以在短短幾年的時間里就取得如此龐大的發(fā)展規(guī)模，這與其高度的便捷性與超低的門檻不無關(guān)系，并且，它的發(fā)展豐富了中小企業(yè)的融資方式，降低了融資成本，真正的促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上刺激我國對高新產(chǎn)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新欲望，大大加快了我國進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）行業(yè)監(jiān)管缺少法律依據(jù)

長期以來，我國金融行業(yè)對P2P網(wǎng)貸業(yè)的行業(yè)界定一直是各空白，也因此一直處于無機構(gòu)監(jiān)管狀態(tài)，使該P2P網(wǎng)貸業(yè)經(jīng)歷了較長的自行混亂的發(fā)展時期。直到2014年P(guān)2P網(wǎng)貸業(yè)才正式納入銀監(jiān)會監(jiān)管范疇，并于2014年7月發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，同年12月發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，雖然這兩則條例為我國P2P網(wǎng)貸業(yè)以及P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行了行業(yè)與業(yè)務(wù)的定性，但仍只是對我國P2P網(wǎng)貸業(yè)與P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展做出基本的規(guī)范與發(fā)展方向的引導(dǎo)，暫時仍沒有具體的監(jiān)管措施和正式的法律法規(guī)出臺。

（二）投資者的維權(quán)存在困境

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因準(zhǔn)入門檻普遍較低，大部分超過50元即可進(jìn)行投資，而部分“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品更是1元起購，大部分P2P網(wǎng)貸平臺對投資人的資本來源審核大多簡化處理，這就使得P2P網(wǎng)貸平臺的投資人群體十分龐大，若P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)關(guān)門倒閉的情況，這些投資者都面臨切身利益遭受損失的情況。在我國大面積的P2P網(wǎng)貸平臺關(guān)門倒閉的案例中，平臺負(fù)責(zé)人往往會直接跑路，即便是不跑路的也難以提供有效的財產(chǎn)抵押拍賣以償還廣大投資者的損失。投資者對自身損失的利益不知該向何人追討，深陷維權(quán)無門的狀況。這是也是我國除開缺少監(jiān)管法規(guī)之外，P2P網(wǎng)貸業(yè)中還缺少針對投資者利益進(jìn)行保護(hù)的法規(guī)，投資者在進(jìn)行維權(quán)時，沒有一部可依的法律進(jìn)行合法維權(quán)，只能通過“網(wǎng)貸天眼”、“網(wǎng)貸大本營”等網(wǎng)絡(luò)媒體上發(fā)布自己的維權(quán)意愿，但真正能得到回應(yīng)的只是少數(shù)，少數(shù)沖動的投資者還會采取過激的措施如打造平臺營業(yè)點、強闖政府機構(gòu)部門等違法方式進(jìn)行維權(quán)，這正是我國大部分P2P網(wǎng)貸平臺的投資者維權(quán)難的現(xiàn)狀。

（三）平臺缺乏充分風(fēng)險準(zhǔn)備

金融業(yè)中大部分子行業(yè)中的機構(gòu)都會設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，這是在該行業(yè)基本法中有過明確規(guī)定的事項，例如銀行的存款準(zhǔn)備金、期貨交易所的風(fēng)險準(zhǔn)備金等。P2P網(wǎng)貸平臺既然已經(jīng)被納入銀監(jiān)會監(jiān)管范疇，理應(yīng)設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，但就目前而言，銀監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)條例還沒有針對這一問題提供法律依據(jù)。而我國P2P網(wǎng)貸業(yè)長期處于無監(jiān)管狀態(tài)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺的第三方信息中介身份十分微弱，部分P2P網(wǎng)貸平臺甚至存在自營業(yè)務(wù)或者與同集團(tuán)內(nèi)部的其他公司存在直接的資金流轉(zhuǎn)，這將對該平臺投資者的利益產(chǎn)生極大影響。在設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金的同時，還應(yīng)聘請第三方專業(yè)機構(gòu)加以監(jiān)管，而不是平臺自身身兼建立者與監(jiān)督者的職能。

（四）個人信用征信體系缺失

我國個人信用征信體系發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺的投資人對融資方的資信信息難以充分了解，同時，平臺會出于自身利益考慮，有選擇性的隱瞞部分融資方的資信信息，進(jìn)一步加大了投資人的評估成本，提高了其投資風(fēng)險。在個人信用征信體系缺失并且短時間內(nèi)難以完善的情況下，銀監(jiān)會應(yīng)引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸業(yè)組建第三方專業(yè)信用評估機構(gòu)，針對P2P網(wǎng)貸市場的參與者尤其是融資方的資信信息進(jìn)行專業(yè)細(xì)致的審核，提高評估信息的真實性，并予以充分披露，以此降低投資人的投資風(fēng)險，提高其投資收益。

三、引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）健全相關(guān)方面的法律法規(guī)

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)思維式的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)業(yè)務(wù)的所有的資金、材料、法律手續(xù)等都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。因此，民間借貸糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融等問題在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中時有發(fā)生。因而，在民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個方面同時實行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管勢在必行。為此，相關(guān)部門及時完善了其相關(guān)法律法規(guī)，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的有法可依，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

（二）加大行業(yè)透明度及自律性

作為金融市場各行業(yè)的基本準(zhǔn)則，行業(yè)自律對于缺乏相關(guān)法律制度保障的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言至關(guān)重要。因而，為提高行業(yè)透明度，提升該行業(yè)在投資者心目中的地位，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須加強其財務(wù)信息的披露力度，規(guī)范其資金運營，指定有效的自律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督體系，增強第三方機構(gòu)在其資產(chǎn)評估、審計、法律等方面的監(jiān)管，提升投資者的風(fēng)險防范意識，對行業(yè)各項業(yè)務(wù)的運營和自有資金實行隔離管理，進(jìn)而實現(xiàn)其自律制度的完善。

（三）強化P2P網(wǎng)站信息安全技術(shù)

為保證平臺的開發(fā)和數(shù)據(jù)庫管理方面的安全性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須不斷加強其網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)，提升其網(wǎng)絡(luò)科技整體水平。為避免遭受非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，平臺自身須對已有數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。此外，穩(wěn)定的平臺業(yè)務(wù)運營、借貸過程的流暢性、個人信息和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的審核與保密、客戶合法權(quán)益的保障皆為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提升去網(wǎng)絡(luò)科技水平的重要使命和目標(biāo)。

（四）積極開展社會化征信體系

個人信用征信體系的不完善不僅阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的科學(xué)化和規(guī)范化進(jìn)程，同時也制約著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，加速社會化征信體系的完善已經(jīng)刻不容緩。征信體系可以從兩個方面加以完善，一是嚴(yán)格對借款人資信評估的審核，防控因壞賬而導(dǎo)致的資金風(fēng)險；二是增強個人信用征信系統(tǒng)的社會服務(wù)價值，確保市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

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