關(guān)于我國個(gè)人征信體系發(fā)展路徑的探討

孫一文

【摘要】個(gè)人信用體系的構(gòu)建對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行有著十分重要的意義。由于我國征信體系建設(shè)起步晚、發(fā)展慢，在建設(shè)過程中面臨諸多問題。本文通過對(duì)當(dāng)前我國建設(shè)個(gè)人信用體系過程中遇到的瓶頸進(jìn)行分析，擬對(duì)個(gè)人征信的發(fā)展路徑提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用 征信體系 建設(shè)

2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，宣告我國個(gè)人征信進(jìn)入市場(chǎng)化時(shí)代。但目前我國的個(gè)人征信系統(tǒng)仍處于起步狀態(tài)。近年來隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸繁榮，信貸業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)的日益突出已經(jīng)成為一個(gè)不容忽視的問題。信用缺失給相關(guān)金融系統(tǒng)帶來巨額損失，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生不良影響。如何構(gòu)建一個(gè)合理、高效、完善的個(gè)人征信體系，是一個(gè)亟待解決的重要命題。

一、當(dāng)前我國構(gòu)建個(gè)人信用體系遇到的瓶頸

（一）立法不完善，監(jiān)管不到位

西歐一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)制訂了一系列相關(guān)信用法律，對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行合理的界定與規(guī)范，但我國相關(guān)的立法建設(shè)則十分薄弱。信用制度建立的程序規(guī)范、信用行業(yè)的服務(wù)規(guī)范、個(gè)人信用數(shù)據(jù)資料的采集、披露和隱私保護(hù)及信用失衡的解決等都需要一定的法律保障。

此外，我國尚無明確的個(gè)人征信主管部門。體系建設(shè)由人民銀行負(fù)責(zé)總領(lǐng)組織，但其管理地位尚未確立，且各地方主管部門不一致，難以協(xié)調(diào)，監(jiān)管工作不能有效開展。監(jiān)管缺失還包括對(duì)個(gè)人征信的監(jiān)管職責(zé)范圍不明確、監(jiān)管力度較小、管理辦法效率較低等問題。

（二）信用信息及數(shù)據(jù)獲取難度大

開展信用服務(wù)的基礎(chǔ)是能否真實(shí)快速地獲得個(gè)人的信用數(shù)據(jù)與信用資料。目前我國征信數(shù)據(jù)的主要來源仍局限于金融系統(tǒng)。由于尚未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制和基本賬戶制，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)沒有一個(gè)全面、連續(xù)的記錄，且個(gè)人所有的信用文件也不多，導(dǎo)致信用信息搜集缺乏來源。此外我國政府各部門所掌握的個(gè)人信用資料不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)較分散，尤其是在各部數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉的狀態(tài)下，信息無法共享，阻礙了信用信息的流通和使用。

（三）個(gè)人征信意識(shí)不強(qiáng)

信用體系的發(fā)展是建立在信用產(chǎn)品市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，信用中介機(jī)構(gòu)在缺乏市場(chǎng)的情況下，難以產(chǎn)生強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。造成這一局面的根源是我國居民尚未形成強(qiáng)烈的征信意識(shí)，對(duì)現(xiàn)代信用的重要性認(rèn)識(shí)不夠。

（四）信用評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)不統(tǒng)一、不合理

我國目前尚未建立一套標(biāo)準(zhǔn)、可靠而權(quán)威的信用評(píng)價(jià)體系，因此各機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用水平的確定和評(píng)價(jià)辦法不一而足。例如，評(píng)價(jià)的核心指標(biāo)和權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；或者評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]；或信用評(píng)價(jià)過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力等。

（五）復(fù)合型專業(yè)人才匱乏

由于缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，工作人員專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)水平較低，目前我國征信業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)較大。征信業(yè)務(wù)不同于一般業(yè)務(wù)，對(duì)人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)水平要求較高，我國目前的人才培養(yǎng)并未及時(shí)跟進(jìn)。此外，征信行業(yè)的從業(yè)資格界定、執(zhí)業(yè)規(guī)范都沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

二、促進(jìn)我國個(gè)人信用體系發(fā)展的建議

（一）加快立法，提升監(jiān)管

首先應(yīng)加快完善相關(guān)法規(guī)。各信用中介機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)都需要合理的法律法規(guī)為依據(jù)來開展經(jīng)營，個(gè)人信用用戶也需要法律來規(guī)范信用行為。對(duì)此，應(yīng)盡量借鑒西歐發(fā)達(dá)國家在信用體系運(yùn)行方面的法令，結(jié)合國內(nèi)信用市場(chǎng)的具體情況，盡快頒布出個(gè)人信用制度法?？砷_設(shè)個(gè)人基本賬戶和財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫動(dòng)態(tài)記錄個(gè)人的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)情況等。其中一個(gè)難點(diǎn)是對(duì)于個(gè)人信用信息的隱私保護(hù)及信息公開使用的界定，相關(guān)法律應(yīng)在二者之中做出合理的權(quán)衡。

此外，政府應(yīng)盡快成立相關(guān)主管部門，明確管理地位，形成合理的分層監(jiān)管體系，同時(shí)可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，管理以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作為主。

（二）促進(jìn)數(shù)據(jù)庫間信用信息共享

信用中介機(jī)構(gòu)和銀行有各自的信用數(shù)據(jù)庫，政府各部門也有自己的信用數(shù)據(jù)庫，但這些信息庫數(shù)據(jù)來源不同，信息不同，需要開放與共享。在數(shù)據(jù)庫的聯(lián)接過程中也涉及到信息使用程度和保護(hù)的問題、信息整合的問題，都需要業(yè)內(nèi)做出明確的規(guī)范。

（三）提高征信意識(shí)，拓寬征信內(nèi)容

應(yīng)加大對(duì)居民個(gè)人的誠信教育、普及信用知識(shí)、加大失信懲戒力度，讓征信下沉到個(gè)人，使征信體系得到大范圍的應(yīng)用。在廣泛參與的基礎(chǔ)上，可以擴(kuò)大征信內(nèi)容的范圍，提高征信在社會(huì)的應(yīng)用效度。美國是一個(gè)十分注重個(gè)人隱私權(quán)的國家，在征信面前都能將隱私權(quán)放在第二位，我國也應(yīng)拓寬征信內(nèi)容，將個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫信息擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商業(yè)、行政管理、社區(qū)生活等領(lǐng)域。

（四）設(shè)計(jì)科學(xué)的數(shù)據(jù)庫和規(guī)范的評(píng)價(jià)機(jī)制

要在原有的個(gè)人征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，盡快建成覆蓋全國的兼容性強(qiáng)、采集渠道廣、指標(biāo)完整的個(gè)人信用信息應(yīng)用數(shù)據(jù)庫及科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系和滿足應(yīng)用的信息披露查詢平臺(tái)。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中要注意發(fā)揮查詢和更新功能，以更好服務(wù)信息使用方。在信息的應(yīng)用方面，應(yīng)引進(jìn)可靠的計(jì)量模型，通過對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與計(jì)算，進(jìn)行整合分析，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)做出評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)。

（五）強(qiáng)化專業(yè)人才培養(yǎng)

鑒于征信行業(yè)需要的是同時(shí)具備經(jīng)濟(jì)管理、計(jì)算機(jī)技術(shù)、信用評(píng)級(jí)等理論知識(shí)和實(shí)踐能力的高級(jí)復(fù)合型人才，為了促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)加大培養(yǎng)專業(yè)人才的力度。政府與教育部門應(yīng)聯(lián)合開設(shè)相關(guān)課程、構(gòu)建人才培養(yǎng)機(jī)制、制定科學(xué)的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)出優(yōu)秀的從業(yè)人員，并提高現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。

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