韓夢情

隨著社會突飛猛進的發(fā)展，電子化金融產(chǎn)品迅速豐富起來，并逐漸改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，現(xiàn)今，絕大多數(shù)個人業(yè)務都可以通過電子機具的使用來完成。然而在農(nóng)村地區(qū)，由于設備投入不夠廣泛、農(nóng)民設備不夠熟練、農(nóng)民對電子化金融產(chǎn)品安全性存在疑慮等因素的制約，電子化金融產(chǎn)品的使用情況并不盡如人意。將已經(jīng)存在的產(chǎn)品進行更為充分的利用、更為細致的完善、更為廣泛的推廣，從而推進農(nóng)民金融行為的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新，是通過對已有金融資源進行充分利用而達到金融創(chuàng)新的途徑之一。

一、以電子化金融產(chǎn)品的應用推進農(nóng)民金融行為創(chuàng)新的必要性分析

（一）是順應信息技術(shù)革新和廣泛應用趨勢的需要。

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，科技與生活的聯(lián)系愈發(fā)緊密，科學技術(shù)通過轉(zhuǎn)化為可視、易接觸、易上手的生活用品，大大提高了人們對其的使用度與依存度，成為生活中不可分割的組成部分。電子化金融產(chǎn)品是信息技術(shù)革新的產(chǎn)物，通過不斷的創(chuàng)新，安全性、操作性、簡易性、功能性兼具，足以滿足絕大多數(shù)金融需求，雖然目前農(nóng)民對絕大多數(shù)電子化金融產(chǎn)品使用并不廣泛，但在計算機、手機等信息技術(shù)普遍應用的今天，農(nóng)民逐步使用電子化金融產(chǎn)品、并逐漸改變其金融行為已是一種趨勢。

在這種趨勢中，商業(yè)銀行有必要抓住機遇，以優(yōu)質(zhì)的電子化金融產(chǎn)品占領先機、在新一輪的農(nóng)村改革中搶占電子交易市場，獲得更多的市場資源，贏得更為廣大的客戶群體。

（二）有利于方便農(nóng)民開展金融行為，提升銀行基礎金融服務能力，發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

傳統(tǒng)的，也正是農(nóng)村現(xiàn)今比較普遍的情況是，農(nóng)民在超市、商店等地方進行消費，用現(xiàn)金進行消費，在電子化金融產(chǎn)品廣泛應用的情況下，農(nóng)民可以使用轉(zhuǎn)賬電話或POS機在商戶進行刷卡消費，以減少現(xiàn)金流動，增強安全性和便利性；農(nóng)民想要存?zhèn)€定期或做個理財，通常會走進營業(yè)廳，既有排隊上的時間成本，也有去往營業(yè)廳的交通成本，而農(nóng)民其實也可以通過網(wǎng)上銀行或手機銀行就可以成功進行業(yè)務辦理。諸如此類，電子化金融產(chǎn)品的應用讓農(nóng)民可以選擇現(xiàn)代化的金融方式進行金融活動行為，擺脫時間、空間的限制，實現(xiàn)金融行為的便捷化，有利于基礎金融服務能力的提升和農(nóng)村普惠金融的建設。

（三）有助于商業(yè)銀行降低運營成本。

農(nóng)村地區(qū)人流量相對少、業(yè)務辦理種類相對簡單與固定，主要集中在現(xiàn)金存取、繳費轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、投資理財、查詢等方面，而這類業(yè)務的辦理，都可以通過ATM機、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、短信通、POS機來完成，對于商業(yè)銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點大多設立在人流集中、有較大盈利空間的地段，電子化金融產(chǎn)品在農(nóng)村的應用推廣有助于分散客流、降低網(wǎng)點運營的人力、物力成本，延伸物理網(wǎng)點的服務半徑，提高金融市場效率，同時降低交易成本，增強盈利能力。

二、以電子化金融產(chǎn)品的應用推進農(nóng)民金融行為創(chuàng)新的可行性分析

（一）銀行電子化金融產(chǎn)品已相對成熟，并將不斷完善，具備產(chǎn)品實力保障。

當今社會經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的激烈競爭，也促成了銀行電子化金融產(chǎn)品功能的成熟，當今的電子化金融產(chǎn)品，在農(nóng)村范圍內(nèi)已經(jīng)可以滿足絕大部分的金融需求，為其自身推廣提供堅強的實力基礎，也為其被農(nóng)民客戶接受提供了保障。

隨著人們需求的不斷發(fā)現(xiàn)與技術(shù)的不斷更新，電子化金融產(chǎn)品也將隨之不斷進行完善，并從操作的簡易、功能的齊全、安全的可信賴等方面不斷滿足農(nóng)民客戶需求。

（二）農(nóng)民具備使用電子化金融產(chǎn)品的能力，具備使用主體保障。

一是設備獲得能力。在現(xiàn)今這個物質(zhì)生活極大豐富的時代，人們的生活水平都有了很多程度的提高，計算機、手機、固定電話的使用已經(jīng)相當廣泛，并有不斷增加的趨勢，網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行等電子化金融產(chǎn)品大多依附于這些物理載體，設備的獲取使通過電子化金融產(chǎn)品的應用推進農(nóng)民金融行為創(chuàng)新提供設備保證。

二是產(chǎn)品操作能力。當前軟件等使用方式趨于一致，掌握基本設備使用方法的人基本具備了使用電子化金融產(chǎn)品的操作能力，隨著界面友好性的增強，產(chǎn)品的操作將越來越符合人們的操作習慣和視覺享受，使用的越發(fā)便捷將進一步吸引農(nóng)民的積極性。

三、在農(nóng)村推廣電子化金融產(chǎn)品的建議

（一）增——進一步完善農(nóng)村電子化金融產(chǎn)品。

一是設計出有“三農(nóng)”特色的電子化金融產(chǎn)品。當前，除了惠農(nóng)卡具有農(nóng)村小額貸款等“三農(nóng)”特色的業(yè)務外，其他產(chǎn)品都具有普遍性，而缺少針對性。設計出有“三農(nóng)”特色的農(nóng)村電子化金融產(chǎn)品，或在現(xiàn)在產(chǎn)品中增加農(nóng)民感興趣的內(nèi)容，一方面可以將金融服務切實服務于“三農(nóng)”，另一方面也有助于農(nóng)村對產(chǎn)品的選擇。

二是增加農(nóng)村地區(qū)電子終端的投入。在農(nóng)村的人流相對聚集區(qū)增加ATM機、自助終端機的安裝，方便農(nóng)民現(xiàn)金存取、查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的辦理。在商戶中推行POS機、轉(zhuǎn)賬電話，便于消費結(jié)算的進行。通過電子終端的投入安裝與日常維護，保證農(nóng)民常規(guī)業(yè)務就近辦理。

（二）推——在農(nóng)村地區(qū)大力做好電子化金融產(chǎn)品的宣傳營銷工作，主動培育市場。

一是利用農(nóng)民到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務的契機進行營銷。對于可以在自助設備上進行交易的操作，主動引導其至機器上進行辦理，讓農(nóng)民感受自助設備的便捷性，增加其在離行式自助設備上進行交易操作的概率；對于辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務的農(nóng)民，可推薦其網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行等應用，等等。

二是通過走街串巷，上門營銷電子化金融產(chǎn)品。改變原來等客上門的做法，主動走進農(nóng)民之中，通過減免費用、小禮品的發(fā)放等形式，進行產(chǎn)品的營銷。

三是進行口碑營銷。有研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村中，超過50%的營銷是口碑式的，可見口碑營銷在農(nóng)村中的重要性。電子化金融產(chǎn)品的推廣，需要利用這一有效的營銷方式，通過產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)的使用體驗，讓農(nóng)民切身體驗其可靠的安全性與使用的便捷性，從而自發(fā)地在人群中進行傳播，以吸引更多的農(nóng)民將金融行為轉(zhuǎn)向電子化金融產(chǎn)品。

四是通過媒體進行宣傳營銷。全面使用電視、報紙、門戶網(wǎng)站、微博、微信等傳統(tǒng)媒體和新媒體，進行電子化金融產(chǎn)品功能優(yōu)勢的介紹與推薦，通過曝光率的增加來增強農(nóng)民對產(chǎn)品的認知度，進而增強產(chǎn)品在農(nóng)民中的使用率。

（三）幫——為農(nóng)民著想，細節(jié)處彰顯銀行關(guān)懷。

一是設立服務點，為電子化金融產(chǎn)品提供使用指導。在農(nóng)村，很多人不使用電子化金融設備的產(chǎn)品在于其對產(chǎn)品使用的不熟悉，通過培訓了解業(yè)務的人員在服務點進行駐守，可以就近為農(nóng)民在電子化金融產(chǎn)品使用過程中遇到的不了解之處進行講解與手把手的指導，方便農(nóng)民產(chǎn)品的使用，避免因為操作不當引起不必要的麻煩。同時，服務點的設立也可以成為一個電子化金融產(chǎn)品體驗點，通過近距離的接觸與使用指導，增強其對產(chǎn)品的接受度。

二是在人群集中區(qū)設立溫馨提示牌。在電子化金融產(chǎn)品的使用過程中，有些人會因為保管或使用不當、遇到電信詐騙等情況而造成錢財損失。在人群集中區(qū)設立溫馨提示牌，內(nèi)容包括產(chǎn)品中密碼保護問題、電信詐騙防范問題等，有助于體現(xiàn)人文關(guān)懷，提升口碑。

三是妥善處理農(nóng)民投訴。對于產(chǎn)品使用過程中的投訴問題，做到及時溝通、妥善解決，避免因為處理不當而在農(nóng)民中進行不利的口碑傳播，增強農(nóng)民對產(chǎn)品的信任度，進一步促成其金融行為的轉(zhuǎn)變。