如何巧理財(cái)，告別“婚不起”？

熙蕾

男大當(dāng)婚，女大當(dāng)嫁。進(jìn)入適婚年齡的年輕群體，已經(jīng)由80后擴(kuò)展至90后，雖然大都有著穩(wěn)定的收入，但脫離父母組建小家庭，買房、裝修、購(gòu)車、辦酒、拍婚紗照、度蜜月等等，哪一樣都是花錢的事。這讓很多“準(zhǔn)婚族”感嘆“婚不起”！

“婚不起”道出了多少普通“準(zhǔn)婚族”的無(wú)奈。對(duì)于普通工薪族而言，如何巧理財(cái)，告別“婚不起”呢？先來(lái)看一個(gè)真實(shí)案例。

【基本情況】

劉小姐和江先生都在大城市上班，女方從事行政工作，稅后月入8000元，男方是軟件技術(shù)開(kāi)發(fā)員，稅后月入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)共2萬(wàn)元左右，雙方都有社保。兩人相戀多年，因當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)很高，一直沒(méi)有買房。

兩人每月的生活總支出在6000元左右，包括房租、餐飲、交通等支出；每年旅游預(yù)算1萬(wàn)元，其它支出1萬(wàn)元左右。

目前兩人合計(jì)有現(xiàn)金（含活期存款）5萬(wàn)元左右，定期存款50萬(wàn)元。他們打算明年結(jié)婚，當(dāng)務(wù)之急是買房，首付在60萬(wàn)左右；此外就是房子裝修及婚禮籌備方面費(fèi)用預(yù)計(jì)20萬(wàn)。

【理財(cái)目標(biāo)】

1.60萬(wàn)元的買房首付款；

2.20萬(wàn)元的婚房裝修、婚禮籌備費(fèi)用。

【財(cái)務(wù)分析】

兩人目前工作比較穩(wěn)定，每月收入達(dá)到1.8萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元，1年收入共計(jì)23.6萬(wàn)元，全年開(kāi)支預(yù)計(jì)9.2萬(wàn)元。理財(cái)師分析，兩人年支出占年收入的比重為39%，低于50%，每年能結(jié)余14.4萬(wàn)元，可見(jiàn)儲(chǔ)蓄能力還可以。

考慮到需要準(zhǔn)備80萬(wàn)元費(fèi)用，僅僅靠收入和儲(chǔ)蓄還是不夠的。理財(cái)師認(rèn)為，一是買房時(shí)使用公積金貸款，兩人的收入足夠用于還房貸和日常消費(fèi)；二是兩人要開(kāi)源節(jié)流，在控制生活支出成本的同時(shí)，再適當(dāng)進(jìn)行一些投資，來(lái)獲得額外的高收入。

【理財(cái)建議】

根據(jù)兩人當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合結(jié)婚買房等理財(cái)需求，理財(cái)師給予以下幾點(diǎn)針對(duì)性的理財(cái)建議：

1.留足家庭備用金

留足3—6個(gè)月的家庭月支出，作為備用資金以防緊急之用。兩人都很年輕，生活工作也都比較安定，預(yù)留2萬(wàn)元資金已足夠。建議其中1萬(wàn)元存活期，資金隨用隨??；剩余的1萬(wàn)元配置貨幣基金，享受5%左右的年收益，但資金贖回一般是T+n日到賬。

兩人平時(shí)在消費(fèi)方面要更加理性，除了減少不必要的開(kāi)支，這兩年旅游次數(shù)也可以適當(dāng)減少。每月1萬(wàn)元左右的結(jié)余，可以先選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。

2.努力工作，爭(zhēng)取升職加薪

兩人事業(yè)處于起步階段，要不斷努力工作，爭(zhēng)取到更多升職加薪的機(jī)會(huì)。建議平時(shí)多向優(yōu)秀的員工學(xué)習(xí)，多參加一些職業(yè)技能和素養(yǎng)提高的培訓(xùn)，提升自己。如果在做好本職工作之余，還有較為寬松時(shí)間，可以考慮做一些兼職工作，比如江先生可以兼職做一些關(guān)于軟件開(kāi)發(fā)類的項(xiàng)目，能沖抵一部分日常支出。

3.適當(dāng)進(jìn)行投資，讓閑置資金增值

“人賺錢”累，“錢賺錢”輕了。建議兩人重視理財(cái)，學(xué)會(huì)利用一些投資工具，讓閑置資金增值。考慮到兩人即將買房、結(jié)婚，在投資品種方面，應(yīng)該以配置低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主，比如活期存款可以用來(lái)購(gòu)買4%左右年收益的產(chǎn)品；50萬(wàn)元的定期存款，根據(jù)買房計(jì)劃，合理配置固定收益類產(chǎn)品。

4.購(gòu)買房產(chǎn)和結(jié)婚計(jì)劃

買房建議采用公積金貸款，目前各地公積金貸款額度都有所提高，貸款利率相比商貸要低，未來(lái)兩人的還款壓力也不會(huì)很大，婚后還有資金購(gòu)買一些醫(yī)療健康和人身意外保險(xiǎn)。80萬(wàn)的各項(xiàng)費(fèi)用，以兩人當(dāng)前財(cái)力，加上今年的收入和理財(cái)收益，缺口不大。

要提醒的是，現(xiàn)在有些普通“準(zhǔn)婚族”死要面子，結(jié)婚酒席一個(gè)比一個(gè)奢華，鉆戒一個(gè)比一個(gè)昂貴，婚后卻要拼命還債，嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。因此兩人應(yīng)該立足實(shí)際，不要追求奢華，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力操辦婚禮。

告別“婚不起”后，兩人將迎來(lái)小家庭的生活，如果考慮添丁加口，更應(yīng)該在理財(cái)方面提早規(guī)劃，儲(chǔ)備未來(lái)生育孩子的費(fèi)用。