芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討

陳　鈴，彭俊寧

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北　武漢　430000）

芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討

陳鈴，彭俊寧

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北武漢430000）

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一批專門基于網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)初步建立。2015年1月，阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用管理公司推出了“芝麻信用分”——國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分，用以直觀反映用戶的信用情況，此外其還與阿里平臺(tái)上眾多商戶以及螞蟻微貸等進(jìn)行合作，擴(kuò)大芝麻信用分在個(gè)人金融和生活服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。［1］本文通過相關(guān)調(diào)研，研究了芝麻信用在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，并在實(shí)際應(yīng)用的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)的建議，旨在為我國(guó)個(gè)人信用體系市場(chǎng)的發(fā)展提供有益的參考。

芝麻信用；大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)；阿里巴巴

一、芝麻信用的運(yùn)作模式

1、將大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)作為征信數(shù)據(jù)采集渠道

（1）大數(shù)據(jù)技術(shù)。數(shù)據(jù)分析技術(shù)和數(shù)據(jù)抓取技術(shù)現(xiàn)已被互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，在征信方面，提供了更為豐富的數(shù)據(jù)來源、拓展了征信渠道，是我國(guó)征信體系發(fā)展的重要技術(shù)推動(dòng)力。芝麻信用目前的大數(shù)據(jù)征信技術(shù)涵蓋了用戶的身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以減少信息不對(duì)稱，促進(jìn)信用交易，有效減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于加強(qiáng)制度的規(guī)制和約束。目前，阿里大數(shù)據(jù)已擁有3億實(shí)名用戶，覆蓋近一半的中國(guó)網(wǎng)民，涵蓋了購(gòu)物、支付、投資、公益等在內(nèi)的上百種場(chǎng)景數(shù)據(jù)，一天的數(shù)據(jù)量已達(dá)到PB級(jí)，可以比得上5000個(gè)國(guó)家圖書館的信息量。

（2）云計(jì)算技術(shù)。云計(jì)算技術(shù)具備超強(qiáng)的數(shù)據(jù)運(yùn)算能力，運(yùn)算速率達(dá)到每秒10萬(wàn)億次，足以模擬核爆炸、預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)等等。芝麻信用將云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，輔助大數(shù)據(jù)功能，快速完成用戶的數(shù)據(jù)處理和信用評(píng)估。主要的運(yùn)用流程如圖1所示。

圖1　信用評(píng)估流程圖

2、基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)［1］

與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)采集的信貸數(shù)據(jù)來源不同，芝麻信用采集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)即評(píng)估依據(jù)更加具有廣泛性、多層次、多樣性。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算極大地推動(dòng)了數(shù)據(jù)收集的全面性和高效性，芝麻信用數(shù)據(jù)的來源主要有以下四種，如圖2所示。

（1）阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下有眾多豐富多彩的電商平臺(tái)，包括天貓、淘寶、聚劃算、菜鳥網(wǎng)絡(luò)等，它們擁有超過三億多的用戶，這些用戶的基本信息、資金流動(dòng)、興趣偏好、購(gòu)物行為等電商活動(dòng)成為芝麻信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來源渠道，提供龐大的數(shù)據(jù)。與之對(duì)應(yīng)，3700多萬(wàn)戶小微企業(yè)之間和它們與用戶之間的交易信息也被納入征集范圍內(nèi)。

（2）螞蟻金服公司的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)。個(gè)人交易信息數(shù)據(jù)大多來源于支付寶、余額寶、螞蟻金服以及阿里云，其中支付寶和余額寶為芝麻信用提供主要的信息數(shù)據(jù)。

（3）與阿里巴巴集團(tuán)具有合作關(guān)系的其他公共機(jī)構(gòu)供給的數(shù)據(jù)。諸多公共機(jī)構(gòu)，如公安網(wǎng)、銀行系統(tǒng)等向芝麻信用提供當(dāng)局的公開信息，包括公安、法院、工商、金融信貸等信息。此外，芝麻信用還與國(guó)內(nèi)主流P2P、O2O平臺(tái)開展數(shù)據(jù)交換分享的合作，為芝麻信用供給平臺(tái)獨(dú)家收集的用戶網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，拓寬了芝麻信用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的廣度以及深度。

（4）用戶自主信息提交渠道。芝麻信用不斷積極發(fā)展，開拓不同渠道，未來將會(huì)號(hào)召用戶自覺提供生活上、工作上等不同信用記錄，以使自己的信用等級(jí)不斷提高。

圖2　芝麻信用數(shù)據(jù)的來源

3、以“芝麻信用分”為核心產(chǎn)品提供個(gè)人信用評(píng)分服務(wù)

“芝麻信用分”是我國(guó)第一個(gè)個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，是計(jì)算機(jī)運(yùn)用多個(gè)維度的因素和數(shù)據(jù)，通過復(fù)雜的計(jì)算模型，可以直接反映用戶的信用等級(jí)。一是芝麻信用借鑒了國(guó)際上通行的信用分，來直觀表達(dá)信用水平。芝麻信用分跨度是從350分到950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用狀況越好。這與美國(guó)的FICO分評(píng)分（FICO模型的數(shù)據(jù)信息超過100萬(wàn)來源，分?jǐn)?shù)跨度是在300分到850分之間，該模型主要集中在五個(gè)方面：還款的歷史、信用賬戶的使用、信用生活的建立、信用賬戶的類型和新開的信用帳戶）兩者非常相近。二是信用評(píng)分按從低到高劃分為五個(gè)等級(jí)，代表不同的信用狀況，主要分為不佳、中等、良好、優(yōu)秀和極好五個(gè)區(qū)間，分?jǐn)?shù)越高代表客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)越小，詳細(xì)見表1。三是芝麻信用分主要運(yùn)用五個(gè)維度進(jìn)行計(jì)算的，其中包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系，不過這五個(gè)維度對(duì)信用分的影響權(quán)數(shù)是不一樣的，整體得分受到任何一個(gè)維度的分?jǐn)?shù)高低的影響。

表1　芝麻信用分得分區(qū)間

4、通過線上線下合作的方式推廣芝麻信用評(píng)分應(yīng)用

芝麻信用與阿里巴巴電商平臺(tái)上諸多特約商戶以及螞蟻微貸等達(dá)成合作協(xié)議，擴(kuò)大芝麻信用評(píng)分在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。一是芝麻信用分?jǐn)?shù)的服務(wù)范圍擴(kuò)大到酒店住宿、租房、租車、婚戀等場(chǎng)景，并提供生活、社交的針對(duì)性服務(wù)。芝麻信用分達(dá)到600分可享受無需押金的租車方式，如“車紛享”智能租車，還能先用車后付款。芝麻信用得分到600分以上的用戶可以在“阿里去啊”旗下的“信用住”酒店中享受“零押金”入住等服務(wù)。二是芝麻信用分推廣到個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域，為用戶提供信貸服務(wù)?！拔浵伣鸱被谥ヂ樾庞梅郑l(fā)展了3款產(chǎn)品，即花唄、借唄以及好期貸。公司根據(jù)用戶的芝麻信用分來匹配個(gè)人相應(yīng)額度的消費(fèi)貸款，用戶可以將這些額度提現(xiàn)到支付寶余額。貸款金額為1千元至5萬(wàn)元不等，還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。此外，許多合作也已經(jīng)在芝麻信用與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展，并且協(xié)定將芝麻分納入放貸的標(biāo)準(zhǔn)中。比如“玖富”引入芝麻信用分，分?jǐn)?shù)越高，相應(yīng)借款額度就越高，利率也會(huì)更低。而芝麻信用也與金融搜索平臺(tái)“融360”建立合作，共同規(guī)劃數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

二、芝麻信用當(dāng)下的盈利模式

依照國(guó)內(nèi)外慣例，企業(yè)和個(gè)人查詢個(gè)人征信報(bào)告是按次收費(fèi)的。不過，目前還處于“測(cè)試版”的“芝麻信用”，與企業(yè)合作暫不收費(fèi)。當(dāng)下芝麻信用將重心放在宣傳營(yíng)銷上，努力擴(kuò)大覆蓋面，為廣大百姓帶來免費(fèi)的便利服務(wù)，力求在未來商戶對(duì)“芝麻分”不斷運(yùn)用中意識(shí)到它的價(jià)值后，將考慮收費(fèi)計(jì)劃。

芝麻信用的初級(jí)構(gòu)想是把查詢量、數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)度作為征信數(shù)據(jù)查詢收費(fèi)的依據(jù)，即用戶使用的次數(shù)越多，檢驗(yàn)個(gè)人信用程度的數(shù)據(jù)回流量越大，對(duì)于“芝麻分”和其他信用產(chǎn)品（如信用報(bào)告）的有效性貢獻(xiàn)度就越大，收費(fèi)將會(huì)更便宜。

三、芝麻信用的問題分析

1、個(gè)人隱私及信息安全問題

數(shù)據(jù)來源的廣泛，意味著用戶信息的大量交互。隨著信用評(píng)估接入用戶生活的更多方面，更多的用戶行為和信息將被采集，這些數(shù)據(jù)除了阿里巴巴所覆蓋和管理的平臺(tái)外，還有大量外部數(shù)據(jù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)征信剛剛起步，國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，如何保證來自各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)和信息都被合理監(jiān)管，不被外泄，是用戶最擔(dān)心的問題。而對(duì)芝麻信用平臺(tái)來說，由于缺乏規(guī)定，部分重要數(shù)據(jù)可否被合法采集，對(duì)評(píng)估體系有著重要的影響。信息安全已成為芝麻信用目前面臨也將長(zhǎng)期面臨的最主要問題。

針對(duì)這一問題，除了依靠政府盡快制定和完善網(wǎng)絡(luò)征信相關(guān)的法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指引，建立征信業(yè)務(wù)投訴處理機(jī)制外，作為平臺(tái)本身，芝麻信用和阿里巴巴都應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)上的防控，與各個(gè)數(shù)據(jù)來源方達(dá)成保密協(xié)議，避免信息外泄。

2、數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性問題

芝麻信用的所有評(píng)估最后都通過五個(gè)維度綜合的芝麻信用分反映，但目前芝麻信用分如何評(píng)判、主要影響因素有哪些，通過何種手段可以影響信用分已經(jīng)成為“公開的秘密”。而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性又給數(shù)據(jù)的來源罩上了一層面紗，這使得數(shù)據(jù)造假更為可能。希望獲得更高信用額度的小微企業(yè)、商家乃至個(gè)人，可能根據(jù)評(píng)分系統(tǒng)的要求，刻意美化數(shù)據(jù)，導(dǎo)致評(píng)分結(jié)果缺乏真實(shí)性。

另外，雖然芝麻信用目前數(shù)據(jù)來源非常廣泛，但細(xì)究就會(huì)發(fā)現(xiàn)仍未跳脫“阿里體系”。換言之，芝麻信用分評(píng)估所用的數(shù)據(jù)，幾乎都是來自阿里巴巴所涉及的領(lǐng)域，而其他領(lǐng)域則相對(duì)空白。那么，若用戶很少在淘寶上購(gòu)物或不曾使用阿里金融，芝麻信用對(duì)該類用戶的信息數(shù)據(jù)采集將會(huì)變得很困難，致使評(píng)分成果不完善。

可見，芝麻信用若要更為準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人信用情況，光靠阿里巴巴系統(tǒng)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)是不夠的。若能接入央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、公安部門違規(guī)記錄、搜索引擎數(shù)據(jù)、移動(dòng)通訊數(shù)據(jù)等官方、線下數(shù)據(jù)，才能進(jìn)一步確保數(shù)據(jù)的可靠性和評(píng)估結(jié)果的有效性。

3、評(píng)分體系適用性問題

目前，芝麻信用乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)仍處在探索階段。對(duì)一個(gè)系統(tǒng)是否具有適用性的評(píng)價(jià)往往需要若干個(gè)建立、驗(yàn)證、修正、再驗(yàn)證的周期才能趨于成熟。而芝麻信用目前剛剛從建立階段進(jìn)入驗(yàn)證階段，體系中許多指標(biāo)還需要修改、完善。并且，芝麻信用的評(píng)分采用的是互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，而用戶互聯(lián)網(wǎng)行為和社會(huì)行為的差異可能使得傳統(tǒng)的信用理論和算法未必適用于互聯(lián)網(wǎng)征信，其適用性將對(duì)評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確產(chǎn)生影響。

而要使芝麻信用評(píng)分系統(tǒng)更適用，除了通過時(shí)間和信用機(jī)構(gòu)的測(cè)試定期發(fā)布評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，提高信用評(píng)估的透明度外，也要建立信用評(píng)估投訴機(jī)制，允許對(duì)信用評(píng)價(jià)分值存在異議的客戶提出申訴，加快征信機(jī)構(gòu)對(duì)無效因素和數(shù)據(jù)的過濾能力，推動(dòng)系統(tǒng)評(píng)價(jià)的進(jìn)程。

4、其他技術(shù)問題

在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)行為中，有許多數(shù)據(jù)是以圖片、視頻、音頻等格式為載體的，這類數(shù)據(jù)以現(xiàn)有技術(shù)難以被有效處理和消化。隨著這類型數(shù)據(jù)在用戶行為數(shù)據(jù)中的比例不斷增加，若不能及時(shí)提高這方面技術(shù)，將對(duì)未來的數(shù)據(jù)采集造成阻礙。

四、主要結(jié)論

目前我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)才剛剛起步，評(píng)分機(jī)構(gòu)自身、政府作用、用戶個(gè)人意識(shí)等方面都亟待完善。芝麻信用作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的第一步嘗試，對(duì)我國(guó)信用體系的革新與重構(gòu)具有重要意義，其也已成為我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)征信的代表和標(biāo)桿?？v觀芝麻信用的發(fā)展歷程，從2015年1月國(guó)家通過試行以來，僅用了不到一年的時(shí)間，已實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的多方位結(jié)合，滲透到用戶生活的各個(gè)方面，充分調(diào)動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活性，并在此過程中得到用戶和各機(jī)構(gòu)、行業(yè)的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人征信在中國(guó)發(fā)展速度之快，足見其現(xiàn)實(shí)意義之重。而信用評(píng)分最終需要政府的公信力做保證。為此，政府應(yīng)當(dāng)加快相關(guān)制度建立的步伐，與芝麻信用的發(fā)展速度相適應(yīng)，有效保障用戶在這場(chǎng)信用革命中的權(quán)益，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提供適宜的市場(chǎng)環(huán)境和政策支持，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信的市場(chǎng)化。

［1］葉文輝：大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式及監(jiān)管對(duì)策——以阿里巴巴芝麻信用為例［J］.新金融，2015（7）.

（責(zé)任編輯：胡冬梅）